Déductions pour plus-value et dépréciation : pourquoi l’indemnisation d’une réparation peut ne pas couvrir toute la pièce neuve
Quelles pièces usées font l’objet de déductions, comment se fait le calcul et comment contester une déduction
La Safety Behind the Wheel Foundation a élaboré ce guide à partir des règlements types et des conseils aux consommateurs de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC), des recommandations de la National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA) sur la sécurité des pneus, et des règlements sur les sinistres et des pages consommateurs de cinq États. Toutes les sources sont listées à la fin.
Ce que signifient la plus-value et la dépréciation dans un sinistre de réparation
L’assurance auto vise à remettre votre voiture dans l’état où elle était avant l’accident, pas à l’améliorer. La garantie collision paie lorsque votre voiture heurte une autre voiture ou un objet. La garantie tous risques paie la plupart des autres dommages, comme l’incendie, les tempêtes, les inondations, le vandalisme et le vol [1].
La dépréciation est la perte de valeur liée à l’âge et à l’usure [2]. La plus-value est le revers de la médaille. C’est la valeur supplémentaire que vous gagnez lorsqu’une pièce usée est remplacée par une pièce neuve.
Supposons qu’une collision déchiquette un pneu qui avait déjà perdu une grande partie de ses sculptures. Le pneu neuf durera bien plus longtemps que l’ancien. Certains assureurs ne paient donc que la part de la durée de vie qui restait à l’ancien pneu. On vous demande de payer la part que vous aviez déjà utilisée.
Sur un devis, cela peut apparaître sous la forme d’une ligne intitulée plus-value (betterment) ou dépréciation, avec un pourcentage ou un montant en dollars à côté d’une pièce. Le sinistre ne paie pas ce montant. Vous pourriez le devoir à l’atelier, en plus de votre franchise.
Le guide sur la lecture de votre premier devis de réparation après collision traite du reste du devis. Celui-ci se concentre sur les lignes de déduction.
Les pièces qui font généralement l’objet d’une déduction
Toutes les pièces d’un devis ne sont pas concernées. La Californie n’autorise ces ajustements que pour les pièces normalement réparées et remplacées au cours de la durée de vie utile d’un véhicule. Sa règle cite les pneus et les batteries comme exemples et précise que la liste n’est pas limitative [3]. New York et l’État de Washington appliquent une limite semblable sur les pièces concernées [4, 5].
Commencez par distinguer les pièces qui s’usent à l’usage de celles qui ne s’usent pas. Le tableau ci-dessous fait ce tri. C’est un guide général, pas la règle d’un État en particulier.
Comparaison établie par la Safety Behind the Wheel Foundation
Les pièces qui font généralement l’objet d’une déduction
| Pièce ou poste | Une déduction est-elle probable ? | Ce qu’il faut vérifier |
|---|---|---|
| Pneus | Souvent, car les sculptures s’usent à chaque kilomètre | La profondeur des sculptures relevée et la profondeur considérée comme neuve |
| Batterie | Souvent, car les batteries vieillissent | Date d’achat ou reçu |
| Autres pièces qui s’usent à la conduite | Possible | Si la règle de votre État la couvre |
| Panneaux de carrosserie, pare-chocs, portières | Moins probable, car il ne s’agit pas d’entretien courant | La justification écrite de toute déduction |
| Rouille ancienne ou dommages antérieurs sur un panneau endommagé | Possible dans certains États [3, 6] | Des photos de la voiture avant l’accident |
| Main-d’œuvre | Non pour les réclamations directes en Californie, sauf si le contrat l’autorise clairement [3] | La formulation de votre contrat |
Les dommages antérieurs sont une question distincte de la plus-value. Si un assureur affirme que les dommages existaient déjà, consultez que faire quand l’assureur affirme que les dommages existaient déjà.
Comment se fait généralement le calcul
New York et l’État de Washington appliquent tous deux une règle du « plus petit des deux ». La déduction ne peut pas dépasser le plus petit de deux montants [4, 5].
- La mesure de la durée de vie consommée. Il s’agit de la part de la durée de vie normale de la pièce qui était écoulée avant l’accident, appliquée au coût de la pièce neuve.
- La mesure de la valeur ajoutée. Il s’agit de l’augmentation de la valeur de revente ou de la valeur au comptant de la voiture due à la pièce neuve.
Voici un exemple fictif pour montrer les étapes. Les montants et la profondeur de départ des sculptures sont des hypothèses à visée pédagogique.
- Un pneu neuf, posé, coûte 200 $.
- Supposons que le pneu avait au départ 10/32 de pouce (environ 8 mm) de sculptures. Les recommandations fédérales de sécurité indiquent qu’un pneu doit être remplacé à 2/32 de pouce (1,6 mm) [7]. Il reste donc 8/32 de pouce (environ 6,4 mm) de sculptures utilisables.
- Au moment de l’accident, il restait 6/32 de pouce. Il en avait donc été utilisé 4/32 de pouce, soit la moitié des sculptures utilisables.
- La mesure de la durée de vie consommée est la moitié de 200 $, soit 100 $.
- Supposons maintenant que l’évaluation de l’assureur montre qu’un pneu neuf augmente la valeur de la voiture de 40 $.
- Avec une règle du « plus petit des deux », la déduction serait plafonnée à 40 $, et non à 100 $.
Les assureurs peuvent utiliser d’autres chiffres pour la profondeur « neuve » des sculptures ou pour la durée de vie normale d’une batterie. Tous les États ne précisent pas de formule. Lorsqu’il n’y en a pas, demandez à l’assureur quelle méthode il a utilisée et pourquoi.
Ce que disent les règles des États : quatre exemples
Il n’existe pas de règle nationale unique. Les États réglementent la façon dont les assureurs traitent les sinistres. La National Association of Insurance Commissioners (NAIC), qui regroupe des régulateurs des États, a rédigé un règlement type sur les sinistres que les États peuvent adopter. Il prévoit que les déductions pour plus-value ou dépréciation doivent être détaillées en dollars et consignées dans le dossier du sinistre [8]. Son tableau d’adoption de l’automne 2023 montre quels États ont adopté le modèle ou des règles apparentées, dont les quatre ci-dessous [9].
Les motards ayant ajouté des pièces sont confrontés aux mêmes déductions. Consultez comment les pièces de moto sur mesure sont couvertes.
Comparaison établie par la Safety Behind the Wheel Foundation
Règles sur la plus-value et la dépréciation dans quatre États
| État | Ce que dit la règle, en termes simples | Source |
|---|---|---|
| New York | Uniquement les pièces normalement remplacées au cours de la vie de la voiture. Plafonnée au plus petit montant entre la durée de vie consommée et la valeur de revente ajoutée. Le calcul doit figurer dans le dossier du sinistre. | [4] |
| Washington | Même limite sur les pièces. Plafonnée au plus petit montant entre la valeur au comptant ajoutée et la valeur de la durée de vie consommée. | [5] |
| Californie | Doit être mesurable, détaillée en dollars et vous être expliquée par écrit. Uniquement les pièces d’usure comme les pneus et les batteries. | [3] |
| Illinois | Doit refléter une baisse mesurable de la valeur marchande. Déductions pour usure antérieure, pièces manquantes et rouille plafonnées à 500 $. Doit être documentée. | [6] |
Le modèle de la NAIC fixe un plafond de 1 000 $ pour les déductions liées à l’usure ou à la rouille. Il limite la déduction pour pièces manquantes au coût de remplacement de ces pièces [8]. L’Illinois applique un plafond plus bas de 500 $ [6]. Cet écart montre pourquoi vous devez consulter la règle de votre propre État plutôt que de vous fier à un chiffre général.
Certaines règles vous protègent aussi pendant le traitement du sinistre. À New York, le devis écrit détaillé de l’assureur doit lister toutes les déductions qu’il prévoit d’appliquer [4]. Le modèle de la NAIC prévoit qu’un assureur ne peut pas vous obliger à fournir les pièces de remplacement. L’Illinois n’autorise une déduction pour plus-value que si l’assureur ne vous oblige pas à les fournir [6, 8]. Pour les réclamations directes pour dommages partiels en Californie, la main-d’œuvre ne peut pas être dépréciée, sauf si le contrat l’autorise clairement [3].
Pourquoi une déduction ne doit jamais décider d’une réparation de sécurité
Une déduction pour plus-value change qui paie une partie de la facture. Elle ne change pas ce dont votre voiture a besoin. Si l’accident a endommagé un pneu, une batterie ou une autre pièce, cette pièce doit tout de même être correctement remplacée.
Le risque est qu’un supplément imprévu pousse une famille à rogner, par exemple en repoussant l’achat d’un pneu ou en renonçant à une réparation. Ce compromis peut être dangereux.
Prenons les pneus. Les sculptures assurent l’adhérence qui empêche une voiture de glisser, surtout sur route mouillée ou verglacée [7]. Les recommandations fédérales indiquent qu’un pneu n’est plus sûr à 2/32 de pouce (1,6 mm) de sculptures [7]. Certains constructeurs de véhicules et de pneus conseillent de remplacer les pneus au bout de 6 à 10 ans, même s’il reste des sculptures [7]. En 2024, les accidents liés aux pneus ont tué 511 personnes [7].
Lorsqu’un pneu est remplacé après un accident, vérifiez que sa taille convient à votre voiture. Le manuel du propriétaire et l’étiquette des pneus, sur le chant de la portière conducteur ou le montant, indiquent la bonne taille [10]. Si les autres pneus sont très usés, demandez à l’atelier s’il faut en remplacer plusieurs. Demandez ensuite à l’assureur comment une déduction s’appliquerait.
Si la part restant à votre charge est difficile à payer, dites-le tôt. Interrogez l’atelier sur les modalités de paiement avant le début des travaux. L’article sur qui paie la facture de réparation après une collision explique comment s’articulent les chèques, les franchises et les factures de l’atelier.
Comment examiner une ligne de déduction
Examinez chaque déduction de votre devis dans cet ordre.
- Vérifiez que la pièce a été endommagée dans cette collision. Une pièce usée qui n’a pas été endommagée ne devrait pas du tout figurer sur le devis.
- Déterminez s’il s’agit d’une pièce d’usure. S’il s’agit d’un panneau, d’un pare-chocs ou d’un élément du châssis, demandez pourquoi une déduction s’applique.
- Trouvez la mesure. Pour un pneu, c’est la profondeur des sculptures. Pour une batterie, c’est l’âge.
- Trouvez le chiffre de durée de vie normale utilisé par l’assureur, et demandez d’où il vient.
- Vérifiez la méthode. Dans un État appliquant la règle du « plus petit des deux », les deux mesures doivent être calculées [4, 5].
- Vérifiez que la main-d’œuvre n’est pas réduite. La Californie l’interdit pour les réclamations au titre de votre propre contrat, sauf si le contrat l’autorise clairement [3].
- Vérifiez que chaque déduction est indiquée en dollars, et pas seulement en pourcentage, et que la justification est écrite [3, 8].
Si une étape n’a pas de réponse claire, c’est la question à poser à l’expert en sinistres. L’expert en sinistres est la personne qui traite votre sinistre pour l’assureur.
Comment contester une déduction que vous jugez erronée
Commencez par une demande écrite et posée. Demandez à l’expert la justification de chaque déduction. Demandez la mesure, le chiffre de durée de vie normale et le calcul. La Californie exige que la justification vous soit expliquée par écrit [3]. New York exige que le calcul soit conservé dans le dossier du sinistre [4].
Rassemblez ensuite vos preuves. Les reçus de pneus récents ou d’une batterie neuve peuvent montrer que la pièce était presque neuve. Les carnets d’entretien et des photos datées peuvent montrer l’état de la voiture avant l’accident.
Faites ensuite intervenir votre atelier. Un atelier peut mesurer la profondeur des sculptures, lire la date d’une batterie et établir son propre devis. Dans l’État de Washington, si un assureur paie moins que votre devis, il doit vous dire pourquoi et documenter ses raisons [5]. Si l’atelier et l’assureur restent en désaccord, consultez le guide sur ce qu’il faut faire quand votre carrossier et votre assureur ne sont pas d’accord.
Si votre contrat comporte une clause d’expertise, elle offre une autre voie. Au Texas, les régulateurs expliquent que vous et l’assureur engagez chacun un expert. Les deux experts choisissent une troisième personne, appelée arbitre, pour trancher tout désaccord. Vous payez votre propre expert et la moitié des frais de l’arbitre [2].
Si vous ne parvenez toujours pas à régler le problème, contactez le département des assurances de votre État. La NAIC conseille d’essayer d’abord de trouver une solution avec votre assureur. La Safety Behind the Wheel Foundation donne le même conseil aux conducteurs. Si cela échoue, vous pouvez déposer une plainte avec un exposé des faits et une chronologie [11]. La ligne consommateurs de l’État de Washington est le 800-562-6900 [12]. Celle du Texas est le 800-252-3439 [2]. Le site de la NAIC indique les coordonnées de chaque département des États [13].
Votre propre contrat ou une réclamation contre un autre conducteur
L’origine de l’argent peut changer les règles applicables. La règle de New York couvre les sinistres au titre des garanties collision et tous risques, qui sont des garanties de votre propre contrat [4]. La règle californienne sur la main-d’œuvre vise aussi les réclamations directes (first party claims), c’est-à-dire les réclamations au titre de votre propre contrat [3]. La règle de l’État de Washington s’applique au règlement des sinistres automobiles en général [5].
Lorsque c’est l’assureur de l’autre conducteur qui paie, d’autres règles ou principes juridiques peuvent s’appliquer, et ils varient selon les États. Demandez par écrit à l’expert quelle règle et quelle clause de contrat il invoque.
Dans une réclamation contre un autre conducteur, une quittance peut mettre fin à votre droit de demander davantage plus tard. Réglez tout litige sur une déduction avant de signer. Le guide sur ce qu’il faut vérifier avant de signer une quittance pour dommages matériels détaille les points à examiner.
Les documents qui facilitent la contestation d’une déduction
Le meilleur moment pour se préparer à un litige sur une déduction, c’est avant un accident.
- Conservez les reçus des pneus, des batteries et des autres pièces importantes dans votre boîte à gants ou dans un dossier sur votre téléphone.
- Notez la date et le kilométrage lorsque vous remplacez une pièce d’usure.
- Prenez quelques photos datées de votre voiture et de vos pneus une ou deux fois par an.
- Conservez les carnets d’entretien qui indiquent les mesures de profondeur des sculptures ou les tests de batterie.
- Notez la taille de pneu correcte figurant sur l’étiquette de votre portière pour pouvoir vérifier un remplacement [10].
Ces documents montrent combien de vie restait à une pièce et dans quel état était la voiture.
Questions fréquentes
Une déduction pour plus-value est-elle la même chose que ma franchise ?
Non. Votre franchise est un montant fixe que vous avez accepté de payer pour chaque sinistre au titre de votre propre couverture. Une déduction pour plus-value ou dépréciation est une réduction distincte liée à une pièce usée précise. Vous pouvez devoir les deux pour un même sinistre. Demandez à l’assureur de les indiquer séparément pour savoir exactement ce que vous devez à l’atelier et pourquoi.
Un assureur peut-il appliquer une plus-value sur le coût de la main-d’œuvre ?
Cela dépend de votre État et de votre contrat. En Californie, la main-d’œuvre d’une réclamation directe pour dommages partiels ne peut pas être dépréciée, sauf si le contrat l’autorise clairement [3]. D’autres États peuvent traiter la main-d’œuvre différemment. Si vous voyez une ligne de main-d’œuvre réduite pour plus-value, demandez à l’expert d’indiquer la règle ou la clause du contrat qui l’autorise.
Mes pneus étaient presque neufs au moment de l’accident. Que puis-je faire ?
Envoyez à l’expert le reçu de vos pneus indiquant la date d’achat et le kilométrage. Demandez à l’atelier de mesurer les sculptures des pneus non endommagés du même train et de le noter par écrit. Cette preuve montre la faible part de la vie du pneu qui avait été utilisée. Demandez ensuite à l’assureur de refaire le calcul avec ces chiffres.
La plus-value s’applique-t-elle si l’autre conducteur a causé l’accident ?
Elle peut être invoquée, mais les règles peuvent différer de celles des réclamations au titre de votre propre contrat. Certaines règles d’État ne visent que les garanties collision et tous risques [4]. Demandez par écrit à l’assureur de l’autre conducteur quelle règle il applique. Si cette réclamation s’enlise, vous pourrez peut-être utiliser plutôt votre propre garantie collision et laisser votre assureur demander un remboursement.
Dois-je accepter une pièce d’occasion ou moins chère pour éviter une déduction pour plus-value ?
Pensez d’abord à la sécurité. Pour les pneus, les freins et les autres pièces qui influent sur le contrôle du véhicule, le bon remplacement compte plus que la déduction. Un pneu usé perd de l’adhérence, surtout sur route mouillée ou verglacée [7]. Parlez des options sûres avec votre atelier. Demandez ensuite à l’assureur comment chaque option change ce que vous devez.
Et si la déduction porte sur un pare-chocs ou un panneau de portière ?
Demandez la justification écrite. Les panneaux de carrosserie ne sont généralement pas des pièces d’entretien courant : une déduction pour plus-value sur l’un d’eux mérite un examen attentif. Certains États autorisent des déductions pour rouille ou dommages antérieurs sur un véhicule [3, 6]. Si c’est la raison invoquée, demandez des photos ou des notes montrant l’état antérieur.
L’essentiel
Recommandation de la Safety Behind the Wheel Foundation
La Safety Behind the Wheel Foundation encourage les conducteurs à demander le calcul écrit de chaque déduction et à ne pas retarder les réparations de sécurité. Une déduction pour plus-value ou dépréciation n’est pas toujours injustifiée. Lorsqu’une pièce neuve remplace une pièce presque usée, le sinistre peut ne payer qu’une partie du coût. Mais plusieurs États limitent ces déductions aux pièces d’usure et exigent un calcul clair et détaillé. Demandez à voir ce calcul, et contestez-le s’il ne tient pas debout.
Lisez chaque ligne de déduction et apportez vos reçus et vos photos. Surtout, ne laissez pas une déduction vous détourner d’une réparation sûre. La sécurité de votre famille sur la route vaut plus que le montant en litige.
Articles connexes
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Sources et lectures complémentaires
- 1National Association of Insurance Commissioners. Consumer Auto. Date de mise à jour non indiquée (consulté en octobre 2026). content.naic.org/consumer/auto-insurance.htm
- 2Texas Department of Insurance. Auto insurance guide. Mis à jour le 11 décembre 2025. tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb020.html
- 3California Code of Regulations, Title 10, Section 2695.8. Additional Standards Applicable to Automobile Insurance (via le Legal Information Institute de Cornell). À jour lors de la consultation d’octobre 2026. law.cornell.edu/…/10-CCR-2695.8
- 4New York Codes, Rules and Regulations, Title 11, Section 216.7. Standards for prompt, fair and equitable settlement of motor vehicle physical damage claims (via le Legal Information Institute de Cornell). Modifié, en vigueur depuis le 9 juin 2021. law.cornell.edu/…/11-NYCRR-216.7
- 5Washington Administrative Code 284-30-390. Acts or practices considered unfair in the settlement of motor vehicle claims (via le Legal Information Institute de Cornell). En vigueur depuis le 21 août 2009. law.cornell.edu/…/WAC-284-30-390
- 6Illinois Administrative Code, Title 50, Section 919.80. Required Claim Practices – Private Passenger Automobile – Property and Casualty Companies (via le Legal Information Institute de Cornell). Modifié, en vigueur depuis le 22 juillet 2002. law.cornell.edu/…/Ill-Admin-Code-tit-50-SS-919.80
- 7National Highway Traffic Safety Administration. Tire Safety Ratings and Awareness. Consulté en octobre 2026. Année des données : 2024. nhtsa.gov/equipment/tires
- 8National Association of Insurance Commissioners. Unfair Property/Casualty Claims Settlement Practices Model Regulation (Model 902). Publié en juillet 1997. content.naic.org/…/model-law-902.pdf
- 9National Association of Insurance Commissioners. NAIC Model Laws, Regulations, Guidelines and Other Resources, Fall 2023: Unfair Property/Casualty Claims Settlement Practices Model Regulation (tableau d’adoption par les États). Publié à l’automne 2023. Année des données : 2023. content.naic.org/…/model-law-state-page-902.pdf
- 10National Highway Traffic Safety Administration. Tire Buyers’ FAQ: What You Should Know and Ask. Consulté en octobre 2026. nhtsa.gov/node/35301
- 11National Association of Insurance Commissioners. How to File a Complaint. Consulté en octobre 2026. content.naic.org/consumer/how-to-file-complaint
- 12Washington State Office of the Insurance Commissioner. Filing an auto insurance claim. Consulté en octobre 2026. insurance.wa.gov/…/filing-auto-insurance-claim
- 13National Association of Insurance Commissioners. Insurance Departments. Consulté en octobre 2026. content.naic.org/state-insurance-departments
Cet article reflète les priorités de sécurité en matière de sinistres de réparation équitables et de remplacement complet et sûr des pièces endommagées. Il s’agit d’information générale, et non de conseils juridiques, d’assurance ou financiers. Les règles des États et la formulation des contrats varient et évoluent : vérifiez les détails auprès de sources officielles. Pour obtenir de l’aide sur votre propre sinistre, contactez votre assureur, le département des assurances de votre État ou un professionnel agréé dans votre État. Révisé en octobre 2026.
Citer cet article : Safety Behind the Wheel Foundation. « Déductions pour plus-value et dépréciation : pourquoi l’indemnisation d’une réparation peut ne pas couvrir toute la pièce neuve ». drivewithcare.org, https://drivewithcare.org/fr/deductions-plus-value-depreciation-reparation-auto/. Révisé en octobre 2026.
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