Comprendre vos garanties d’assurance après un accident de voiture grave
Les garanties et les étapes d’un sinistre d’assurance, en termes simples
Un seul accident grave peut déclencher plusieurs sinistres en même temps. La voiture peut devoir être réparée. Quelqu’un peut avoir besoin de soins. Vous pouvez avoir besoin d’une voiture de location dès aujourd’hui. Un assureur peut vous dire que le dossier est « toujours en cours d’examen ». Vous vous demandez peut-être ce que cela signifie. [1, 2]
Commencez par distinguer trois questions. Un contrat couvre-t-il ce type de perte ? Qui est responsable de l’accident ? Quel montant est dû pour une perte couverte ? Chacune peut recevoir une réponse à un moment différent. [1, 2]
Cet article présente le processus général aux États-Unis. Votre contrat et la loi de votre État fixent les garanties, les obligations et les délais réels. Déclarez l’accident rapidement, même si vous n’avez pas encore tous les documents. Communiquez les faits que vous connaissez maintenant. Vous pourrez compléter le dossier plus tard. [1, 3]
Déclarez l’accident et obtenez un numéro de sinistre
Contactez votre propre assureur au numéro indiqué sur votre carte d’assurance, via son application ou par votre agent. Demandez comment votre contrat vous oblige à déclarer le sinistre. Faites-le même si vous pensez qu’un autre conducteur a causé l’accident. Votre contrat peut exiger une déclaration rapide. Votre propre garantie peut aussi vous aider avant que l’autre assureur ne prenne une décision. La NAIC conseille de déclarer le sinistre dès que possible. [1, 3]
Si vous étiez à moto, les démarches peuvent être différentes. Voir ce que l’assurance auto peut ne pas couvrir à moto.
Indiquez la date et le lieu, les véhicules, les conducteurs et les passagers. Ajoutez le numéro du rapport de police si vous l’avez, les dégâts et les blessures dont vous avez connaissance. Dites-le quand vous n’êtes pas sûr d’un détail. Par exemple, « Je n’ai pas vu l’autre voiture avant le choc » vaut mieux qu’une estimation de sa vitesse.
Demandez le numéro de sinistre ainsi que le nom et les coordonnées de l’expert. Des personnes différentes peuvent traiter les dégâts de votre voiture et vos blessures. Dans ce cas, obtenez les deux numéros de sinistre et demandez quels documents envoyer à qui.
Les soins médicaux passent en premier. Ne retardez pas un traitement urgent en attendant une décision sur le sinistre. Si vous ne pouvez pas appeler, une personne de confiance peut vous aider à déclarer l’accident. Vérifiez ensuite auprès de l’assureur l’autorisation dont il a besoin pour discuter de votre dossier avec cette personne.
Trouvez la page qui liste ce que vous avez souscrit
Vos conditions particulières indiquent généralement les véhicules, les conducteurs, les garanties, les plafonds et les franchises que vous avez souscrits. Le contrat complet précise les conditions et les exclusions. Une garantie mentionnée sur cette page est un point de départ. Elle ne promet pas que tous les frais liés à un accident seront payés. Si vous ne trouvez pas cette page, demandez-en une copie à l’assureur. [2, 4]
- La garantie responsabilité civile paie les blessures ou les dégâts matériels causés à d’autres personnes lorsqu’un conducteur assuré est légalement responsable, dans la limite des plafonds applicables. Elle ne paie pas la réparation de votre propre voiture. [2]
- La garantie collision paie généralement les dégâts causés par un accident à votre voiture assurée, sous réserve de la franchise et des conditions du contrat. Elle peut s’appliquer avant que la responsabilité ne soit établie. La garantie tous risques s’applique généralement aux événements autres que les collisions, comme le vol, l’incendie ou la grêle. [2]
- La garantie frais médicaux et la protection contre les dommages corporels, souvent appelée PIP, peuvent payer certains frais médicaux liés à l’accident, quel que soit le responsable. Dans certains États, la PIP peut aussi couvrir d’autres pertes. Les règles sur qui doit faire la demande, les justificatifs nécessaires et les délais varient. [2, 5]
- La garantie conducteur non assuré ou insuffisamment assuré peut aider lorsque le conducteur responsable n’a pas d’assurance ou une assurance insuffisante. Les versions dommages corporels et dommages matériels sont différentes. Leur disponibilité et leurs conditions varient selon l’État et le contrat. [2, 6]
- La garantie véhicule de remplacement, le remorquage, l’assistance routière et la protection GAP pour un prêt ou une location longue durée sont des garanties ou des produits distincts. Vérifiez si vous disposez réellement de chacun et quelles en sont les limites. [2]
Choisissez une voie pour les dégâts de votre voiture
Avec une garantie collision, vous pouvez faire traiter le sinistre des dégâts de votre voiture par votre propre assureur. Vous paierez généralement la franchise. Si quelqu’un d’autre est responsable, votre assureur pourra ensuite essayer de récupérer son argent auprès de cette personne ou de son assureur. Ce processus s’appelle la subrogation. Récupérer votre franchise est possible, mais pas garanti. Demandez comment votre assureur vous tiendra informé. [2, 6]
Vous pouvez aussi déclarer un sinistre matériel auprès de l’assureur de l’autre conducteur. Cette compagnie doit examiner la garantie et la responsabilité de son client. Demandez quand elle prévoit de se prononcer, et si elle paiera le remorquage, les réparations ou le transport. [1, 6]
Les excuses de l’autre conducteur ne valent pas décision finale de l’autre compagnie. Une contravention de la police ou l’avis de votre propre assureur non plus. Si vous avez besoin que la voiture soit prise en charge plus vite, demandez à votre propre assureur ce qu’impliquerait l’utilisation de votre garantie collision. [1, 6]
La franchise est votre part d’un sinistre couvert. Imaginons que les réparations couvertes s’élèvent à 8 000 $ et que votre franchise collision soit de 1 000 $. Votre assureur pourrait alors payer 7 000 $ au titre de cette garantie. Le paiement exact peut être calculé différemment si la voiture est en perte totale, si un prêteur est concerné ou si d’autres limites s’appliquent. Demandez un calcul détaillé. [2]
Ce que fait l’expert en coulisses
Une fois le dossier ouvert, l’expert recueille des déclarations et des documents et confirme la garantie. Il examine aussi les dégâts et les factures, puis explique la décision de paiement. L’assureur peut inspecter la voiture ou demander des photos. Il peut examiner le rapport de police, interroger des témoins ou demander des dossiers médicaux et des justificatifs de salaire. [3]
Certains sinistres ont un expert pour les dégâts de la voiture et un autre pour les blessures. Le département des assurances de Californie considère tout cela comme des étapes normales d’une enquête. [3]
Demandez quelles informations manquent encore et qui doit les obtenir. L’assureur peut demander une déclaration enregistrée, une autorisation médicale, un examen ou un formulaire signé. Dans ce cas, demandez ce que cela couvre et pourquoi c’est nécessaire. Lisez avant de signer. Votre contrat peut vous obliger à coopérer à l’enquête. [3]
Parfois, une demande est très large, vous avez une blessure grave ou la responsabilité est contestée. Dans ces cas, un avocat local peut vous expliquer ce que la demande pourrait impliquer pour vous. [3]
Le premier devis de réparation peut changer si le garage découvre des dégâts cachés. Le garage peut alors discuter avec l’assureur d’un devis complémentaire. Déclarer une perte totale nécessite une évaluation de la voiture. Demandez le devis écrit, le rapport d’évaluation ou l’explication du paiement qui fonde la décision. [1, 3]
Traitez la garantie des blessures séparément
Prévenez l’assureur si quelqu’un a été blessé, même avant que le diagnostic complet ne soit connu. Demandez si la garantie frais médicaux, la PIP, la garantie conducteur non assuré ou une autre garantie pourrait s’appliquer. Renseignez-vous sur l’assureur à qui envoyer les factures médicales et le numéro de sinistre à donner aux soignants. Demandez quels formulaires sont nécessaires et quelle est la date limite. [5]
L’État de New York, par exemple, impose un délai court et précis pour la déclaration de sinistre sans égard à la faute. Ne supposez pas que le délai de votre État est le même. [5]
Conservez les documents de sortie, les factures, les reçus, les restrictions de travail et les justificatifs de salaire. Indiquez aux soignants que les soins sont liés à un accident de voiture. Demandez à votre assurance santé et à votre assurance auto comment coordonner la facturation. [3, 5]
Une autre personne est peut-être responsable de l’accident. Même dans ce cas, son assureur ne paiera pas forcément chaque facture dès qu’elle arrive. Continuez les soins recommandés par vos médecins. Si des factures arrivent à échéance, demandez de l’aide à un conseiller financier pour les patients. [3, 5]
Gardez un seul dossier pour le sinistre
Un seul dossier et une note tenue à jour suffisent. Conservez les conditions particulières et le contrat complet, les numéros de sinistre et les coordonnées des experts. Ajoutez les informations du rapport de police, les photos, les devis, les factures, les reçus et les décisions écrites. Après chaque appel, notez la date et le nom de votre interlocuteur. Notez ce qui a été décidé, qui fera quoi ensuite et quand vous devriez avoir des nouvelles. La NAIC suggère de prendre des notes et de demander des explications par écrit. [1]
- Préparez une liste de questions pour chaque appel. Commencez par la décision dont vous avez besoin tout de suite, par exemple où doit aller la voiture ou comment envoyer une facture médicale.
- Faites les corrections importantes par écrit. Nommez l’erreur exacte et joignez une preuve. Conservez l’ancienne version d’un document. Ne la remplacez pas par une nouvelle sans le signaler.
- Quand un poste est refusé, réduit ou retardé, demandez une explication écrite de la garantie ou du paiement. Demandez les clauses du contrat applicables et les faits précis sur lesquels l’assureur s’est fondé.
Sachez ce que règle un chèque ou une signature
Les paiements pour la réparation de la voiture, les prestations médicales et les règlements pour les blessures peuvent chacun porter sur une partie différente de l’accident. Ne supposez pas qu’un paiement clôt tous les sinistres. Avant d’accepter un règlement final ou de signer une renonciation, demandez quel sinistre, quelle personne et quel type de perte elle couvre. Une renonciation peut régler bien plus que la facture que vous avez sous les yeux. [3, 6, 7]
Demandez conseil à un avocat habilité à exercer là où l’accident s’est produit si les blessures sont importantes ou si la responsabilité est contestée. Faites de même si l’on vous demande d’accepter un règlement final pour vos blessures. [3, 6, 7]
Vous pouvez passer par votre propre assureur, puis recevoir une offre distincte d’une autre partie. Prévenez votre expert avant de l’accepter. Votre contrat peut vous obliger à préserver le droit de l’assureur de récupérer ce qu’il a payé. [6]
Quand le sinistre stagne ou que la réponse semble erronée
Commencez par demander à l’expert d’expliquer par écrit ce qui reste en suspens et quelles preuves manquent. Demandez aussi la date de la prochaine décision. Si cela ne règle pas le problème, demandez à parler à un responsable ou à utiliser la procédure de réclamation de l’assureur. La NAIC conseille de contacter le département des assurances de votre État si vous restez en désaccord sur la gestion du sinistre. [1]
Une clause d’expertise dans votre propre contrat peut aider à régler un litige sur le montant d’une perte de véhicule. Elle ne tranche généralement pas toutes les questions de garantie ou de responsabilité. [1]
L’autre conducteur peut ne pas être assuré, être introuvable ou être insuffisamment assuré. Dans ce cas, interrogez immédiatement votre assureur sur les garanties conducteur non assuré ou insuffisamment assuré. Les règles peuvent être techniques, avec des délais importants. En cas de blessure grave, un avocat local peut vous aider à comprendre les délais et l’effet d’un règlement proposé. [2, 6]
Que demander à l’expert la prochaine fois
Liste de questions de la Safety Behind the Wheel Foundation
- Quelles garanties examinez-vous pour ma voiture, mes blessures, le remorquage et le transport ? Quels plafonds et quelles franchises s’appliquent ?
- Attendez-vous une décision sur la garantie, sur la responsabilité ou sur le montant ? Quelles informations manquent encore ?
- Qui gère les dégâts de la voiture, et qui gère les prestations médicales ou liées aux blessures ? Où dois-je envoyer chaque document ?
- De quoi avez-vous besoin de ma part maintenant, et pour quelle date ? Quand aurai-je de vos nouvelles ?
- M’enverrez-vous par écrit le devis, l’évaluation, la décision de garantie ou le calcul du paiement ?
Les bonnes habitudes pour faire avancer un sinistre
Recommandation de la Safety Behind the Wheel Foundation
Déclarez l’accident rapidement et obtenez vos numéros de sinistre. Relisez les garanties que vous avez souscrites. Traitez la garantie, la responsabilité et le montant du paiement comme des questions distinctes. Demandez ce qui est nécessaire ensuite et obtenez les décisions importantes par écrit. Ces habitudes rendent un sinistre compliqué plus facile à gérer pendant que vous essayez aussi de guérir.
Sources et lectures complémentaires
- 1NAIC : déclarer un sinistre auto (en anglais)
- 2NAIC : guide des garanties auto (en anglais)
- 3Californie : guide en cas d’accident (en anglais)
- 4NAIC : les conditions particulières (en anglais)
- 5New York : conseils sur les sinistres (en anglais)
- 6Washington : guide des sinistres (en anglais)
- 7New York : conseils sur les renonciations (en anglais)
Ceci est une information générale sur les sinistres aux États-Unis. Les conditions de votre contrat et la loi de votre État déterminent la garantie, les obligations, les délais et le paiement. Un professionnel de l’assurance ou un avocat local peut examiner votre sinistre précis.
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