Comment vous pourriez récupérer votre franchise dommages collision
Comment la subrogation peut vous aider à récupérer votre franchise dommages collision
Déclarer le sinistre au titre de votre propre garantie dommages collision peut accélérer une réparation ou une indemnisation en perte totale. Vous payez généralement la franchise indiquée dans votre contrat. Votre assureur peut ensuite chercher à se faire rembourser par le conducteur ou l’assureur responsable. Ce mécanisme s’appelle la subrogation (on parle aussi de recours). Si de l’argent est récupéré, vous pouvez récupérer une partie ou la totalité de votre franchise. [1, 2]
Demandez si votre assureur cherche à se faire rembourser
Demandez au gestionnaire du sinistre d’expliquer comment votre franchise a été appliquée. Demandez aussi si l’assureur a ouvert un dossier de recours. Renseignez-vous sur les preuves dont il a besoin de votre part. Fournissez les coordonnées exactes des témoins, des photos et le rapport d’accident si vous en avez un. Gardez la preuve que vous avez payé la franchise. [1, 2]
Combien de temps faut-il pour récupérer la franchise ?
Il n’y a pas de délai fixe. Tout dépend de l’acceptation de la responsabilité par la partie adverse et de son niveau d’assurance. L’autre conducteur peut contester sa responsabilité, ne pas être assuré ou avoir des moyens limités [1, 2]. Un grand assureur indique à ses clients que le recours peut prendre jusqu’à un an, voire plus [3]. Quand les assureurs ne s’accordent pas sur la responsabilité, l’arbitrage entre eux peut prendre 6 mois ou plus, et un procès un an, deux ans, voire davantage [3]. Ne comptez pas sur ce remboursement pour payer une facture qui arrive à échéance maintenant.
Comparatif établi par la Safety Behind the Wheel Foundation
Ce qui peut influer sur le délai de récupération de votre franchise
| Situation | Ce qui se passe | Délai possible |
|---|---|---|
| L’autre assureur accepte la responsabilité | Il rembourse votre assureur, qui vous verse votre part de la franchise | Variable. L’État de New York exige le versement de votre part dans les 30 jours suivant le recouvrement [4]. |
| Les assureurs ne s’accordent pas sur la responsabilité | Une commission d’arbitrage décide qui paie | 6 mois ou plus [3] |
| L’affaire va en justice | Votre assureur poursuit le conducteur responsable | Un an, deux ans ou plus [3] |
| L’autre conducteur n’était pas ou peu assuré | Le recours peut être partiel ou échouer | Vous ne récupérerez peut-être qu’une partie de votre franchise [3] |
Sources indiquées. Votre contrat et la loi de votre État déterminent comment l’argent récupéré est partagé.
Ce qui ralentit le processus
- Un désaccord sur le responsable de l’accident [3].
- Une responsabilité partagée, qui peut réduire votre remboursement [3].
- Un conducteur responsable sans assurance ou avec des plafonds bas [3].
- L’absence de photos, de coordonnées de témoins ou de preuve du paiement de la franchise.
- Un accord avec l’assureur de l’autre conducteur sans prévenir d’abord votre propre assureur.
Des règles d’État qui peuvent aider. Plusieurs États encadrent le sort de votre franchise. La Californie oblige les assureurs à l’inclure dans chaque demande de recours et à partager proportionnellement ce qui est récupéré [4]. La Pennsylvanie exige qu’elle soit incluse si vous le demandez, et partagée proportionnellement [5]. Le Texas oblige les assureurs à agir pour votre franchise dans l’année qui suit le paiement du sinistre, ou plus tôt si le délai légal approche, sinon à vous la rembourser [4]. Demandez un point à votre assureur tous les 30 à 60 jours.
Vérifiez avant de conclure un accord avec la partie adverse
Prévenez votre propre assureur avant d’accepter de l’argent ou de signer une quittance proposée par l’autre conducteur ou son assureur. Un règlement peut affecter le droit de votre assureur à obtenir un remboursement. Vous avez peut-être une réclamation distincte pour des pertes que votre assureur n’a pas payées. Dans ce cas, demandez comment cette réclamation s’articule avec la subrogation et la quittance. Obtenez la réponse par écrit avant de signer. [1, 2]
Que demander à votre assureur
Liste de questions de la Safety Behind the Wheel Foundation
- Votre demande de recours inclut-elle ma franchise ?
- Comment l’argent récupéré sera-t-il partagé ?
- Quand dois-je revenir vers vous pour un nouveau point ?
- Mon dossier est-il en arbitrage ou en procès, et quand attendre la prochaine étape ?
Faites le point sur l’avancement
Recommandation de la Safety Behind the Wheel Foundation
Demandez au gestionnaire du sinistre de confirmer l’état du recours et le montant de votre franchise. [1]
Sources et lectures complémentaires
- 1Commissaire aux assurances de l’État de Washington : subrogation et récupération de la franchise (en anglais)
- 2California Department of Insurance : la subrogation après un accident (en anglais)
- 3State Farm : subrogation et récupération de la franchise pour les sinistres automobiles (en anglais)
- 4Matthiesen, Wickert and Lehrer : règles de remboursement de la franchise par État, 2023 (en anglais)
- 5Pennsylvania Code, titre 31, section 146.8 (en anglais)
Information générale du point de vue des recours en assurance automobile. Les règles et les délais de recours dépendent de votre État, de votre contrat et de la façon dont la responsabilité est établie. Rien ne garantit que vous récupérerez votre franchise.
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