Ce que la PIP paie au-delà des frais médicaux : perte de salaire, aide à domicile, rééducation et frais d’obsèques
Comment fonctionnent les prestations PIP de revenu, d’aide à domicile, de rééducation et de décès, et en quoi les États diffèrent
La Safety Behind the Wheel Foundation a élaboré ce guide à partir des conseils aux consommateurs publiés par la National Association of Insurance Commissioners (NAIC), le Texas Department of Insurance, le New York State Department of Financial Services et le Washington State Office of the Insurance Commissioner, des lois sur la PIP du Minnesota et de la Floride, des données des Centers for Disease Control and Prevention (CDC) et de la National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA), et de recherches publiées sur le rétablissement et le retour au travail après des blessures de la route. Toutes les sources sont indiquées à la fin.
La PIP ne se limite pas aux frais médicaux
La protection contre les dommages corporels est la partie d’un contrat d’assurance auto qui paie les blessures dues à une collision, quel qu’en soit le responsable. C’est pourquoi on l’appelle souvent garantie « no fault ». Beaucoup de gens n’y voient qu’un moyen de payer l’hôpital. Dans de nombreux États, elle couvre un éventail plus large de pertes.
L’organisation nationale des régulateurs des assurances des États décrit la PIP comme une garantie pouvant payer les frais médicaux, la perte de salaire et les frais d’obsèques [1]. Les régulateurs du Texas indiquent que la PIP paie les frais médicaux pour vous et vos passagers, ainsi que la perte de salaire et d’autres frais non médicaux [2].
Les blessures dues aux accidents de voiture sont fréquentes. En 2023, on a compté plus de 2,8 millions de passages aux urgences aux États-Unis pour des blessures liées aux accidents [3]. Pour de nombreuses familles, les coûts les plus lourds arrivent après l’hôpital. Les salaires s’arrêtent. Quelqu’un doit cuisiner, faire le ménage, garder les enfants et conduire la personne blessée à ses séances de rééducation. En cas de décès, il faut payer les obsèques.
Les prestations au-delà des soins médicaux peuvent maintenir l’équilibre d’un foyer pendant qu’une personne se rétablit. Elles peuvent aussi faciliter la poursuite de la rééducation et l’attente du moment où il sera sûr de reprendre le volant.
Une aide rapide peut aussi compter pour le rétablissement. Une étude australienne a suivi pendant deux ans des patients hospitalisés après un accident. Les personnes engagées dans des demandes fondées sur la responsabilité déclaraient une santé physique et mentale moins bonne que celles relevant d’un régime no fault [4]. L’étude comparait des groupes : elle ne prouve donc pas que le seul système d’indemnisation explique l’écart.
Pour les bases de l’ouverture d’une réclamation, consultez Comment fonctionnent la garantie frais médicaux et la PIP après un accident. Cet article approfondit les prestations au-delà des soins médicaux et leurs variations selon les États.
Les principaux types de prestations PIP, en termes simples
Commencez par classer vos pertes par type. Chaque type a ses propres règles, plafonds et justificatifs. Tous les États et tous les contrats ne comprennent pas tous les types.
Comparatif établi par la Safety Behind the Wheel Foundation
Les principaux types de prestations PIP
| Type de prestation | À quoi elle sert | Autres noms que vous pourriez voir |
|---|---|---|
| Frais médicaux et rééducation | Soins, thérapies et services de rétablissement | Medical expense (frais médicaux) |
| Revenu | Une partie du salaire que vous perdez tant que vous ne pouvez pas travailler | Wage loss, work loss, disability benefits |
| Aide à domicile | Payer quelqu’un pour les tâches que vous ne pouvez pas accomplir | Replacement services, loss of services |
| Obsèques ou décès | Les frais d’inhumation, ou un montant fixe versé après un décès | Funeral expense, death benefit |
| Survivant | Un soutien aux personnes à charge après un décès | Survivor’s loss |
Quand vous appelez votre assureur, employez les termes de votre contrat. Si une prestation n’est pas mentionnée, demandez par écrit si elle est incluse.
Perte de salaire : comment fonctionnent généralement les prestations de revenu
Les prestations de revenu remplacent rarement tout votre salaire. La plupart des États versent une part de ce que vous gagniez, jusqu’à un plafond. Voici comment quatre États procèdent :
- L’État de New York verse 80 % des revenus perdus, jusqu’à 2 000 $ par mois, pendant trois ans au maximum après l’accident [5].
- Le Minnesota verse 85 % du revenu brut perdu, c’est-à-dire le salaire avant impôts, jusqu’à 500 $ par semaine [6].
- La Floride verse 60 % du revenu brut perdu et de la capacité de gain perdue, c’est-à-dire votre capacité à gagner un revenu [7].
- L’État de Washington verse jusqu’à 200 $ par semaine, avec un total de 10 000 $, si la PIP figure dans votre contrat. La prestation commence après 14 jours consécutifs d’incapacité de travail et dure jusqu’à un an [8].
Certains États déduisent d’autres prestations. Dans l’État de New York, les versements sont réduits des prestations d’invalidité de l’État, des indemnités d’accident du travail et des prestations fédérales d’invalidité de la Social Security [5]. C’est ce qu’on appelle une compensation (offset). Informez votre assureur de vos autres prestations de revenu pour que les versements ne soient pas réduits plus tard.
Pourquoi est-ce important ? Une étude australienne a examiné des demandes liées à des accidents pour des blessures musculosquelettiques ayant entraîné un arrêt de travail indemnisé. Pour 32 % des blessures, l’incapacité de travail a duré six mois ou plus [9]. Les personnes jamais hospitalisées représentaient tout de même 27 % de l’ensemble des journées de travail perdues [9]. Une blessure n’a pas besoin de paraître grave pour vous tenir éloigné du travail.
Les soucis d’argent pèsent aussi sur le rétablissement. Lors d’entretiens avec des personnes blessées dans des accidents dans le Queensland, en Australie, l’argent figurait parmi les grands thèmes du retour au travail [10].
Attendez-vous à ce que l’assureur demande des justificatifs de vos revenus et de votre incapacité à travailler. Rassemblez vos fiches de paie, vos déclarations de revenus, une lettre de votre employeur et les notes de votre médecin sur vos limitations professionnelles. Les travailleurs indépendants devraient conserver leurs factures et leurs documents comptables. Pour un plan plus large de suivi de la perte de revenus, consultez Gérer les factures médicales et la perte de salaire après un accident grave.
Aide à domicile : les services de remplacement
Les services de remplacement paient une aide pour les tâches que vous auriez accomplies vous-même sans rémunération, comme le ménage, la lessive ou le jardinage. Cette prestation passe facilement inaperçue, car aucun médecin ne la facture.
- L’État de Washington verse jusqu’à 200 $ par semaine, avec un total de 5 000 $, pour payer des personnes extérieures à la famille pour les tâches que vous ne pouvez pas accomplir. Une garantie supplémentaire peut porter le total à 14 600 $ [8].
- L’État de New York verse jusqu’à 25 $ par jour, pendant un an au maximum, pour d’autres frais raisonnables et nécessaires. Par exemple l’aide à la maison et les trajets aller-retour vers les soins [5].
- Le Minnesota verse jusqu’à 200 $ par semaine, mais pas pour le jour de la blessure ni pour les sept jours suivants [6].
- La Floride paie les frais raisonnables liés au fait de faire accomplir par d’autres les tâches ménagères que vous auriez effectuées [7].
Il y a là un lien avec la sécurité. Après une blessure grave, vous n’êtes peut-être pas autorisé à conduire. L’État de New York cite les trajets vers les soins parmi les frais couverts, et le Minnesota compte les trajets vers des soins couverts comme des frais médicaux [5, 6]. Demandez quels trajets votre contrat couvre plutôt que de conduire avant que votre médecin ne vous déclare prêt. La Safety Behind the Wheel Foundation invite toute personne qui se remet d’une blessure à attendre ce feu vert avant de reprendre le volant.
Tenez un registre hebdomadaire de la date, de la tâche, de la personne qui l’a effectuée et de ce que vous avez payé, et conservez les reçus. Demandez tôt si l’aide d’un proche est prise en compte.
Rééducation et retour à la vie quotidienne
La rééducation est un ensemble de soins qui vous aident à retrouver force et fonction, comme la kinésithérapie ou l’ergothérapie. Dans de nombreux États, la PIP la traite comme des frais médicaux.
La loi du Minnesota range les services de rééducation parmi les frais médicaux, avec les médicaments sur ordonnance [6]. La PIP de Floride paie 80 % des frais raisonnables des soins médicalement nécessaires, y compris la rééducation [7]. La couverture de base de l’État de New York comprend les frais médicaux et de rééducation, payés selon des barèmes d’honoraires [5]. Un barème d’honoraires est une liste établie par l’État des montants maximaux qu’un professionnel peut facturer.
Les assureurs de l’État de New York doivent aussi proposer l’Optional Basic Economic Loss, ou OBEL. Elle ajoute 25 000 $ aux 50 000 $ de base. Une fois le plafond de base épuisé, la personne blessée peut affecter cet argent à la perte de salaire, à la rééducation ou à l’ensemble des pertes couvertes [5].
La rééducation peut porter ses fruits. Une revue de 2024 a regroupé des études portant sur des personnes atteintes de blessures musculosquelettiques liées à un accident de la route. Les programmes de prise en charge ont raccourci le délai de retour au travail d’environ 18 jours en moyenne, même si les preuves étaient de faible qualité [11]. Demandez à votre assureur quelles thérapies exigent une autorisation et quels documents vos soignants doivent envoyer.
Prestations d’obsèques, de décès et de survivant
C’est la partie de la PIP à laquelle il est le plus difficile de penser. En 2024, 39 254 personnes sont mortes sur les routes des États-Unis [12]. Chaque décès laisse une famille face à des frais au moment même où elle est en deuil.
- L’État de New York verse une prestation décès de 2 000 $ à la succession d’une personne admissible tuée dans un accident de la route, en plus du plafond de base de 50 000 $ [5].
- La Floride verse une prestation décès de 5 000 $ par personne [7].
- L’État de Washington paie jusqu’à 2 000 $ de frais d’obsèques pour chaque personne décédée, si la PIP figure dans le contrat [8].
- Le Minnesota paie jusqu’à 5 000 $ de frais d’obsèques et d’inhumation, crémation comprise [6]. Les personnes à charge peuvent aussi recevoir jusqu’à 500 $ par semaine au titre de la perte de soutien. Elles peuvent obtenir jusqu’à 200 $ par semaine pour l’aide à domicile que la personne aurait apportée [6].
La succession comprend tout ce qu’une personne laisse derrière elle. Si un versement est fait à la succession, quelqu’un peut avoir besoin d’une habilitation légale pour le recevoir. Demandez à l’assureur quels documents il lui faut. Un avocat habilité à exercer dans votre État peut vous expliquer la procédure de succession.
Si vous êtes en deuil, vous n’avez pas à gérer cela seul. Un proche ou un ami de confiance peut rassembler le contrat, l’acte de décès et les reçus des obsèques, et passer le premier appel.
Comparaison de quatre États
Ces montants proviennent de la loi ou du département des assurances de chaque État, consultés en octobre 2026.
Comparatif établi par la Safety Behind the Wheel Foundation
Les prestations PIP dans quatre États
| État | Plafond de base | Perte de salaire | Décès ou obsèques |
|---|---|---|---|
| L’État de New York | 50 000 $ par personne [5] | 80 %, jusqu’à 2 000 $ par mois [5] | Prestation décès de 2 000 $ [5] |
| Le Minnesota | Au moins 40 000 $ par personne [6] | 85 %, jusqu’à 500 $ par semaine [6] | Jusqu’à 5 000 $ pour les obsèques [6] |
| La Floride | 10 000 $ pour les frais médicaux et l’invalidité [7] | 60 % du revenu perdu [7] | Prestation décès de 5 000 $ [7] |
| L’État de Washington | 10 000 $ de frais médicaux, si la PIP est conservée [8] | Jusqu’à 200 $ par semaine [8] | Jusqu’à 2 000 $ pour les obsèques [8] |
Les plafonds partagés peuvent surprendre. Au Minnesota, les frais médicaux disposent de 20 000 $. La perte de salaire, l’aide à domicile, les obsèques et les prestations de survivant se partagent les 20 000 $ restants [6]. Un long arrêt de travail peut épuiser de l’argent dont une famille pourrait avoir besoin plus tard. En Floride, les prestations médicales et d’invalidité partagent un plafond unique de 10 000 $, les prestations décès étant à part [7].
Les règles qui peuvent réduire ou supprimer vos prestations
Les prestations PIP sont assorties de conditions. En manquer une peut réduire ce que vous recevez ou y mettre fin prématurément.
- Délais. En Floride, les prestations médicales PIP dépendent de premiers soins reçus dans les 14 jours suivant l’accident [7]. L’État de New York exige une déclaration écrite dans les 30 jours, sauf si vous pouvez justifier le retard [5].
- Plafonds réduits. En Floride, les prestations médicales sont limitées à 2 500 $ si un professionnel constate qu’il n’y avait pas d’urgence médicale [7].
- Délais de carence. La prestation de revenu de l’État de Washington commence après 14 jours consécutifs d’incapacité. Le Minnesota exclut la première semaine d’aide à domicile [6, 8].
- Durées limitées. La prestation médicale de l’État de Washington dure jusqu’à trois ans, et sa prestation de revenu jusqu’à un an [8].
- Les personnes exclues. Les prestations no fault de l’État de New York ne couvrent pas les personnes à moto ou en véhicule tout-terrain. Les propriétaires de véhicules non assurés sont aussi exclus [5].
- Une garantie que vous avez refusée. Au Texas, chaque contrat auto comprend la PIP, sauf si vous la refusez par écrit [2]. Les assureurs de l’État de Washington doivent proposer la PIP, et elle est ajoutée sauf refus écrit [8].
Les assureurs ont aussi des règles. Les assureurs de l’État de New York doivent payer dans les 30 jours suivant la réception de la facture d’un professionnel accompagnée de justificatifs, ou du relevé des revenus perdus établi par l’employeur, sauf s’ils demandent des vérifications supplémentaires [5]. En Floride, les prestations sont en retard si elles ne sont pas payées dans les 30 jours suivant la réception par l’assureur d’une déclaration écrite d’un sinistre couvert [7].
Une méthode pas à pas pour recenser vos prestations PIP
Passez en revue vos prestations PIP dans un ordre établi pour ne rien oublier.
- Trouvez votre page de conditions particulières, la synthèse de votre contrat. Notez les plafonds PIP ou no fault.
- Demandez par écrit à l’assureur toutes les prestations PIP que comprend votre contrat, chaque plafond et les éventuels plafonds partagés.
- Inscrivez chaque délai dans un calendrier, y compris la déclaration du sinistre et les premiers soins.
- Constituez un dossier de revenus avec vos fiches de paie, vos déclarations de revenus, une lettre de l’employeur et les notes sur vos limitations professionnelles.
- Tenez un registre hebdomadaire de l’aide à domicile et des trajets vers les soins, avec les reçus.
- Dressez la liste des autres prestations que vous recevez, comme l’invalidité ou les indemnités d’accident du travail, et déclarez-les.
- Si quelqu’un est décédé, demandez quelle prestation de décès ou d’obsèques s’applique, qui la reçoit et quels documents sont nécessaires.
- Conservez une copie de chaque décision. Si une prestation est refusée, demandez le motif par écrit. Le département des assurances de votre État peut vous aider si vous êtes bloqué.
Vérifiez votre PIP avant un accident
Renseignez-vous sur ce que couvre la PIP un jour calme, et non après un accident. Certains États permettent d’en souscrire davantage. L’État de Washington permet de relever le plafond médical à 35 000 $ et la prestation de revenu à 700 $ par semaine, avec un total de 35 000 $ [8]. L’option OBEL de l’État de New York ajoute 25 000 $ [5]. Un foyer qui dépend d’un seul salaire a intérêt à y regarder de près. Un agent agréé ou votre assureur peut chiffrer les options.
Questions fréquentes
La PIP paie-t-elle tout mon salaire si je ne peux pas travailler ?
Généralement pas. Dans les États examinés ici, les prestations de revenu versent une part des revenus, comme 60 %, 80 % ou 85 %, avec un plafond [5, 6, 7]. Certaines comportent des délais de carence, et certaines réduisent les versements quand vous recevez d’autres prestations d’invalidité. Demandez à votre assureur le pourcentage exact, le plafond, la date de début et la date de fin. Si l’écart est important, interrogez votre employeur sur les congés maladie ou les régimes d’invalidité.
La PIP peut-elle payer un membre de ma famille qui m’aide à la maison ?
Cela dépend de votre État et de votre contrat. Le guide de l’État de Washington décrit sa prestation comme payant des personnes extérieures à la famille [8]. D’autres États décrivent la prestation de façon plus large. Avant de compter payer un proche, demandez par écrit à l’assureur si cette aide est admissible et quels justificatifs il exige.
La PIP est-elle la même dans tous les États ?
Non. Certains États imposent un montant minimal de PIP [1]. D’autres obligent les assureurs à l’inclure ou à la proposer, mais vous permettent de la refuser par écrit [2, 8]. Parmi les États de cet article, le plafond de base par personne va de 10 000 $ en Floride à 50 000 $ dans l’État de New York [5, 7]. Consultez le guide pour les consommateurs du département des assurances de votre État et votre page de conditions particulières.
Qui reçoit une prestation décès de la PIP ?
Cela dépend de l’État. Dans l’État de New York, la prestation décès est versée à la succession de la personne décédée [5]. Le Minnesota verse ses prestations de survivant aux personnes à charge [6]. Demandez à l’assureur qui a droit à chaque versement, quels documents il exige et s’il existe un délai.
Et si j’ai refusé la PIP il y a des années ?
Ces prestations risquent alors de ne pas être là quand vous en aurez besoin. Au Texas et dans l’État de Washington, la PIP est incluse ou proposée sauf refus écrit [2, 8]. Vous pouvez généralement demander à votre assureur de l’ajouter. Si une collision a déjà eu lieu, demandez quelle autre couverture s’applique, comme la garantie frais médicaux, l’assurance santé ou une réclamation contre un conducteur responsable.
L’essentiel
Recommandation de la Safety Behind the Wheel Foundation
La Safety Behind the Wheel Foundation encourage chaque conducteur à savoir ce que couvre sa PIP avant d’en avoir besoin. La PIP peut faire bien plus que payer l’hôpital. Selon votre État et votre contrat, elle peut remplacer une partie de votre salaire, couvrir l’aide à domicile et les trajets vers les soins, soutenir la rééducation et aider une famille à payer les obsèques.
Chaque prestation a ses propres plafonds, délais de carence et échéances, et certaines partagent une même enveloppe. Renseignez-vous dès maintenant sur ce que comprend votre contrat, tant que vous pouvez encore ajouter une garantie. Après un accident, classez vos pertes par type, suivez-les chaque semaine et obtenez chaque décision par écrit.
Articles liés
Sources et lectures complémentaires
- 1National Association of Insurance Commissioners (NAIC), Center for Insurance Policy and Research. Auto Insurance. Mis à jour le 26 janvier 2023. content.naic.org/…/topic_auto_insurance.htm
- 2Texas Department of Insurance. Auto insurance guide. Mis à jour le 11 décembre 2025. tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb020.html
- 3Centers for Disease Control and Prevention. About Transportation Safety. Dernière révision le 23 avril 2026. Année des données : 2023. cdc.gov/transportation-safety/about/index.html
- 4Giummarra MJ, Murgatroyd D, Tran Y, et al. Health and return to work in the first two years following road traffic injury: a comparison of outcomes between compensation claimants in Victoria and New South Wales, Australia. Injury, vol. 51, no 10, p. 2199-2208. Publié en juillet 2020. Données : suivi de cohorte jusqu’à 24 mois (Australie). doi.org/10.1016/j.injury.2020.07.002
- 5New York State Department of Financial Services. Auto Insurance Information for Consumers. Consulté en octobre 2026 (aucune date indiquée). dfs.ny.gov/…/Auto_resource_center
- 6Minnesota Office of the Revisor of Statutes. Minnesota Statutes 2025, section 65B.44, Basic economic loss benefits. Édition 2025. revisor.mn.gov/statutes/cite/65B.44
- 7The Florida Legislature. The 2026 Florida Statutes, section 627.736, Required personal injury protection benefits. Édition 2026. leg.state.fl.us/…/0627.736.html
- 8Washington State Office of the Insurance Commissioner. Personal injury protection (PIP). Consulté en octobre 2026 (aucune date indiquée). insurance.wa.gov/…/personal-injury-protection-pip
- 9Berecki-Gisolf J, Collie A, McClure R. Work disability after road traffic injury in a mixed population with and without hospitalisation. Accident Analysis and Prevention, vol. 51, p. 129-134. Publié en décembre 2012. Données : blessures de 2005 à 2007 (Victoria, Australie). doi.org/10.1016/j.aap.2012.11.010
- 10Abedi M, Aplin T, Gane E, Johnston V. ‘No Man’s Land’: the experiences of persons injured in a road traffic crash wanting to return to work in Queensland, Australia. Disability and Rehabilitation, vol. 46, no 1, p. 48-57. Publié en ligne en décembre 2022. Données : entretiens avec des personnes blessées au moins 6 mois auparavant (Australie). doi.org/10.1080/09638288.2022.2153178
- 11Brakenridge CL, Smits EJ, Gane EM, et al. Effectiveness of Interventions on Work Outcomes After Road Traffic Crash-Related Musculoskeletal Injuries: A Systematic Review and Meta-analysis. Journal of Occupational Rehabilitation, vol. 35, no 1, p. 30-47. Publié en ligne en avril 2024. Données : études publiées jusqu’en mars 2023. doi.org/10.1007/s10926-024-10185-z
- 12National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA). Page d’accueil de la NHTSA : vies perdues sur les routes américaines. Consulté en octobre 2026. Année des données : 2024. nhtsa.gov
Cet article s’appuie sur les priorités de la protection des consommateurs en assurance auto et du rétablissement financier des personnes blessées et de leurs familles. Il s’agit d’information générale, et non d’un avis juridique, médical, d’assurance ou financier, et il ne décrit aucun contrat particulier. Les règles de la PIP changent : vérifiez les détails auprès du département des assurances de votre État. Pour votre situation, adressez-vous à votre assureur ou à un agent agréé. Si une réclamation est refusée ou concerne un décès, un avocat habilité à exercer dans votre État peut vous aider. Révisé en octobre 2026.
Citer cet article : Safety Behind the Wheel Foundation. « Ce que la PIP paie au-delà des frais médicaux : perte de salaire, aide à domicile, rééducation et frais d’obsèques ». drivewithcare.org, https://drivewithcare.org/fr/prestations-pip-au-dela-des-frais-medicaux/. Révisé en octobre 2026.
Merci à nos contributeurs
Nous remercions les professionnels, les experts et les membres de la communauté qui partagent leurs connaissances et leurs points de vue pour améliorer cette ressource. Vos idées sont toujours les bienvenues et appréciées.
Vous avez une expertise professionnelle, une expérience personnelle ou un point de vue qui pourrait améliorer cette ressource ?
Votre avis nous intéresse. Vos connaissances et votre expérience peuvent nous aider à rendre cette ressource plus utile, plus exacte et plus parlante pour les personnes qui en ont besoin.
Merci. Votre contribution est bien partie.
Merci d’avoir pris le temps de partager vos connaissances avec nous. Notre équipe examine chaque contribution avec soin. Si elle aide à améliorer cette ressource, nous mettrons la page à jour et vous remercierons de la façon que vous avez choisie.
Pour aller plus loin
Centre de ressources pour une conduite sûre
Guides, autoévaluations et articles pour les conducteurs, les parents de jeunes conducteurs et les familles qui se remettent d’un accident.
