Gérer les factures médicales et la perte de salaire après un accident grave
Comment organiser vos factures médicales, suivre votre perte de salaire et trouver de l’aide pour payer
Après une blessure, les factures peuvent arriver de toutes parts. L’hôpital, le médecin urgentiste, le service d’ambulance, le centre d’imagerie et la consultation de suivi peuvent chacun envoyer la leur. Vous pouvez aussi manquer le travail avant que quiconque sache combien de temps durera la guérison.
Un accompagnateur de parcours de soins vous aiderait d’abord à identifier les frais réels et le payeur qui doit recevoir chacun d’eux. Il vous aiderait aussi à repérer les dates et les formulaires qui demandent une action rapide. Vous n’avez pas à régler toute votre situation financière en un jour.
Les termes utilisés ici sont ceux des États-Unis. L’assurance auto, l’assurance santé, les congés et les protections en matière de facturation varient selon l’État et le contrat. Continuez à recevoir les soins dont vous avez besoin. Demandez à un conseiller financier de l’hôpital, à un assureur ou à un professionnel du droit local d’examiner les détails de votre situation. [1, 2]
Dressez une seule liste de qui vous a soigné et de qui paie
Commencez une seule page avec la date de l’accident, votre numéro de sinistre auto et vos informations d’assurance santé. Listez chaque soignant qui vous a traité. Quand une facture arrive, ajoutez son numéro de compte. Une telle page évite un problème courant : parfois, une facture vous est adressée parce qu’un soignant n’a jamais reçu les bonnes informations sur le sinistre. Demandez à chaque service de facturation ce qu’il a dans son dossier et s’il a facturé le bon payeur. [1, 3]
Blessé à moto ? Lisez notre guide sur les factures médicales après un accident de moto.
Dites à chaque soignant que les soins font suite à un accident de voiture. Donnez les références de votre sinistre auto s’ils les demandent. Remettez aussi vos informations d’assurance santé. Si vous étiez en train de travailler au moment de l’accident, prévenez votre employeur. Demandez si une demande d’indemnisation pour accident du travail est concernée. [3, 4]
Si vous bénéficiez de Medicare, déclarez l’accident à Medicare. Signalez toute autre assurance susceptible de payer. Des règles de coordination précises déterminent qui paie en premier. Ne devinez pas l’ordre. Faites-le confirmer par chaque payeur et par le service de facturation du soignant. [3, 4]
Demandez au service de facturation s’il attend un assureur, s’il a reçu un refus ou s’il considère que vous devez un reste à charge. Une facture envoyée avant que l’assureur ait traité la demande peut changer. N’ignorez pas pour autant sa date d’échéance. Appelez et demandez ce que vous devez faire. Renseignez-vous aussi pour savoir si le recouvrement peut être suspendu pendant l’examen de la demande ou d’une correction. Si possible, obtenez la réponse par écrit.
Une facture et un relevé de prestations sont deux documents différents
Un relevé de prestations, ou EOB en anglais, est un avis d’un assureur concernant une demande qu’il a reçue. Il indique le montant facturé et le montant admis par le contrat. Il montre aussi ce que le contrat a payé et ce qui pourrait rester à votre charge selon lui. Un relevé de prestations ne vous demande pas de payer. C’est la facture du soignant qui vous demande de payer un montant précis. Avant de payer le soignant, comparez les deux pour la même date et le même soin. [1, 5]
Imaginons qu’un hôpital facture 3 000 $ et que l’assurance santé admette 1 200 $. Le relevé de prestations indique une part de 200 $ à votre charge. Si une facture de 3 000 $ du soignant arrive ensuite, quelqu’un doit l’expliquer. Elle a peut-être été envoyée avant que l’assurance traite la demande. Elle a peut-être été adressée au mauvais contrat. Le calcul peut aussi être faux.
Ces chiffres servent uniquement à montrer comment comparer les documents. Votre part réelle dépend de votre contrat et des règles de facturation applicables.
- Vérifiez le nom du patient, le soignant, la date du soin et le numéro de compte. Plusieurs soignants peuvent facturer la même visite aux urgences. Mais un même soin ne doit jamais être facturé deux fois.
- Vérifiez si la demande a été envoyée au bon assureur. Renseignez-vous pour savoir si elle a été acceptée, refusée ou si elle est toujours en attente.
- Demandez une facture détaillée. Demandez une explication claire de tout frais que vous ne reconnaissez pas ou de tout solde qui ne correspond pas au relevé de prestations. Conservez les deux documents et notez le nom de vos interlocuteurs. [1]
D’où peut venir l’argent
Votre contrat et votre État peuvent prévoir une protection contre les dommages corporels, souvent appelée PIP. Dans ce cas, elle peut payer certains frais médicaux quel que soit le responsable. Elle couvre parfois aussi la perte de salaire. La garantie frais médicaux peut payer certaines dépenses médicales. Les plafonds, les personnes couvertes, les formulaires et les délais de déclaration varient. [6, 7]
Demandez à votre assureur auto quelles prestations s’appliquent et où les soignants doivent envoyer les factures. Certains États fixent des délais de déclaration courts pour l’assurance sans égard à la faute. [6, 7]
L’assurance santé peut payer les soins dont vous avez besoin immédiatement, selon ses propres conditions, même en cas de sinistre auto. Elle peut ensuite demander à être remboursée sur le sinistre auto ou sur un règlement. Medicare a ses propres règles lorsqu’une assurance sans égard à la faute, une assurance responsabilité civile ou une assurance accidents du travail peut payer des soins après un accident. Si Medicare est concerné, contactez tôt son programme de coordination et conservez ses avis. [3, 4]
Au final, l’assureur responsabilité civile de l’autre conducteur peut payer une demande d’indemnisation couverte pour blessures. Même dans ce cas, il ne paiera pas forcément chaque facture d’hôpital à son arrivée. Demandez à l’expert ce qui a été accepté et ce qui est encore en cours d’examen. Pendant que la demande est en attente, continuez à faire passer les factures par vos propres prestations et votre couverture santé. [3]
Vérifiez si les règles sur les factures surprises vous protègent
La loi fédérale No Surprises Act peut limiter de nombreuses factures inattendues hors réseau pour des soins d’urgence. Ces protections s’appliquent si vous avez la plupart des types d’assurance santé privée. Elles peuvent aussi couvrir certains soins dans un établissement du réseau, ainsi que les services d’ambulance aérienne. [8]
Les factures d’ambulance terrestre ne bénéficient généralement pas de la même protection fédérale. Les règles de l’État peuvent toutefois aider. Une facture hors réseau peut vous prendre au dépourvu. Avant de la payer, demandez au soignant et à votre assurance santé si la loi s’applique. Les CMS proposent un service d’assistance et une procédure de réclamation. [8]
Une grosse facture peut tout de même être valable. Une franchise de l’assurance santé ou une participation normale aux frais ne constitue pas en soi une violation des règles sur les factures surprises. Faites vérifier le montant au regard des règles applicables. Ne supposez pas que chaque frais est définitif. [8]
Quand une facture semble erronée ou dépasse vos moyens
Appelez le service de facturation du soignant et nommez le problème précis. Demandez-lui de réexaminer la demande, de corriger les informations d’assurance, d’envoyer une facture détaillée ou d’expliquer le frais. Si votre assurance santé a refusé la demande, lisez l’avis de refus et renseignez-vous sur un recours. Mettez par écrit tout litige sérieux et gardez-en une copie. Le CFPB conseille de vérifier le calcul d’une facture et de confirmer que vous la devez avant de payer. [1]
Demandez à l’hôpital sa politique d’aide financière et le formulaire de demande. Cette aide est parfois appelée soins caritatifs. Les hôpitaux à but non lucratif sont tenus d’avoir une politique d’aide financière. Votre éligibilité peut dépendre de vos revenus, de la taille de votre foyer et des soins reçus. [1, 9]
Demandez si une facture distincte de médecin ou d’ambulance dispose de son propre programme d’aide. Faites une demande même si vous êtes assuré. Certains programmes aident à payer ce qui reste après le paiement de l’assurance. [1, 9]
S’il reste un solde correct, demandez une réduction. Vous pouvez aussi demander un échéancier sans intérêts que vous pouvez tenir. Vérifiez les frais et ce qui se passe si vous manquez un paiement. Avant de régler une grosse facture avec une carte de crédit médicale, renseignez-vous sur l’aide financière et les options de facturation habituelles. Un financement promotionnel peut devenir coûteux. [1, 9]
Si un agent de recouvrement vous contacte, demandez des précisions sur la dette. Contestez rapidement toute erreur. [1, 9]
Notez au fur et à mesure le travail manqué
Mettez en place un calendrier simple. Notez chaque jour manqué ou chaque journée raccourcie. Indiquez la date, vos horaires habituels et les heures réellement travaillées. Ajoutez la raison liée à l’accident pour chacun. Distinguez le temps pris pour les soins du temps où vous ne pouviez pas faire votre travail.
Demandez à votre équipe soignante des restrictions de travail écrites. Faites-les mettre à jour à mesure que votre état évolue. Ne demandez à aucun soignant de valider des dates ou des limites qu’il n’a pas vérifiées.
Demandez à votre employeur ou au service de paie vos bulletins de salaire récents et votre emploi du temps habituel. Demandez votre taux de salaire, les dates manquées et les congés payés utilisés. Certains assureurs utilisent un formulaire de vérification des salaires. Le formulaire sans égard à la faute de l’État de New York demande les revenus et les dates d’absence. Vérifiez auprès de votre assureur ce dont il a besoin. [7]
Si vous avez été blessé à moto, la PIP auto peut ne pas payer. Vérifiez les règles sans égard à la faute pour les motards de votre État.
Si vous êtes travailleur indépendant, conservez les factures, les agendas de rendez-vous, les contrats et les déclarations d’impôts. Gardez les documents professionnels et les messages qui montrent le travail que vous n’avez pas pu faire. Conservez aussi la preuve du travail que vous avez terminé. Les revenus peuvent baisser pour plusieurs raisons. Des documents clairs aident à montrer ce que vous avez perdu à cause de la blessure. Demandez au gestionnaire du sinistre exactement quelles preuves il lui faut avant d’envoyer un gros lot de documents professionnels privés. [7]
Quelles prestations peuvent remplacer la perte de salaire
La PIP ou l’assurance sans égard à la faute peut inclure la perte de salaire. D’autres prestations peuvent aussi entrer en jeu : congés maladie de l’employeur, congés payés, invalidité de courte durée, congés payés prévus par l’État et indemnisation des accidents du travail. Chacune a ses propres règles d’éligibilité, délais de carence, plafonds et formulaires. Certaines prestations peuvent en réduire d’autres. [6, 7]
Demandez à chaque gestionnaire de prestations comment ses paiements s’articulent avec un sinistre auto. Tenez un relevé de ce que vous recevez, afin que toute demande pour perte de revenus corresponde à la réalité. [6, 7]
Obtenir un congé et être payé sont deux questions différentes. La loi fédérale Family and Medical Leave Act peut accorder aux salariés éligibles un congé non rémunéré qui protège leur emploi, pour un problème de santé grave reconnu. La loi elle-même ne remplace pas votre salaire. La loi de l’État ou la politique de votre employeur peuvent offrir davantage de protection ou un congé payé. Prévenez votre employeur que vous avez besoin d’un congé et demandez les formulaires et les délais. [10]
Sachez ce que vous devrez rembourser avant de conclure un règlement
Un assureur, une assurance santé, Medicare ou un autre programme a peut-être payé certaines factures. Il peut réclamer un remboursement sur votre indemnisation pour blessures. Ces règles sont complexes. Avant d’accepter un règlement final, demandez une liste à jour des factures, des paiements et des soldes impayés. Cette liste doit inclure toute demande de remboursement formulée par quelqu’un. [3, 4]
Une demande d’indemnisation pour blessure grave ou un litige sur le montant à rembourser est une bonne raison de consulter un avocat. Cherchez-en un habilité à exercer là où l’accident s’est produit. [3, 4]
Qui appeler ensuite et quoi dire
- Service de facturation du soignant : « Avez-vous facturé le bon contrat ? Ce montant est-il toujours en attente ? Merci de m’envoyer une facture détaillée. Pouvez-vous me dire si j’ai droit à une aide financière ? »
- Assureurs auto et santé : « À quel sinistre chaque facture médicale doit-elle être rattachée ? Quels formulaires et quels délais s’appliquent ? Merci de m’expliquer par écrit tout refus ou reste à charge. »
- Employeur ou service des prestations : « Merci de m’indiquer par écrit mon emploi du temps, mon salaire, les dates manquées et les congés utilisés. Indiquez aussi les prestations d’invalidité ou de congé auxquelles j’ai droit. Quel formulaire vous faut-il de mon équipe soignante ? »
Gardez vos documents en ordre jusqu’au règlement
Recommandation de la Safety Behind the Wheel Foundation
Classez chaque frais par soignant, date de soin, payeur et statut. Comparez les factures aux relevés de prestations avant de considérer un solde comme définitif. Si les frais sont difficiles à assumer, demandez une aide financière. Notez le travail manqué et les restrictions médicales tant que les détails sont frais. Avant un règlement final pour vos blessures, faites le point clairement sur ce qui a été payé et ce qui doit être remboursé.
Sources et lectures complémentaires
- 1CFPB : aide pour les factures médicales (en anglais)
- 2CMS : vos droits face aux factures médicales (en anglais)
- 3Californie : guide de l’assurance auto (en anglais)
- 4CMS : coordination avec Medicare (en anglais)
- 5CMS : vocabulaire de l’assurance santé (en anglais)
- 6Washington : guide de la PIP (en anglais)
- 7New York : conseils sur l’assurance sans égard à la faute (en anglais)
- 8CMS : vos droits face aux factures surprises (en anglais)
- 9CFPB : financement médical (en anglais)
- 10Département du Travail : guide des congés (en anglais)
Cet article fournit des informations générales pour les États-Unis. Les règles de facturation, d’assurance, de prestations liées au travail et de remboursement dépendent de votre contrat et de votre lieu de résidence. Demandez un conseil personnalisé si vous avez une blessure grave ou une facture contestée.
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