Qué paga la PIP además de las facturas médicas: salario perdido, ayuda en el hogar, rehabilitación y gastos funerarios
Cómo funcionan los beneficios de ingresos, ayuda en el hogar, rehabilitación y muerte de la PIP y en qué difieren los estados
Safety Behind the Wheel Foundation elaboró esta guía a partir de la orientación para consumidores publicada por la National Association of Insurance Commissioners (NAIC), el Departamento de Seguros de Texas, el Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York y la Oficina del Comisionado de Seguros del Estado de Washington, las leyes de PIP de Minnesota y Florida, los datos de los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC) y de la Administración Nacional de Seguridad del Tráfico en las Carreteras (NHTSA), y las investigaciones publicadas sobre la recuperación y el regreso al trabajo después de lesiones viales. Todas las fuentes aparecen al final.
La PIP es más que un pago de facturas médicas
La protección contra lesiones personales es la parte de una póliza de seguro de auto que paga las lesiones de un choque sin importar quién lo causó. Por eso a menudo se le llama cobertura “sin culpa”. Muchas personas la ven solo como una forma de pagar el hospital. En muchos estados, cubre un conjunto más amplio de pérdidas.
El grupo nacional de reguladores estatales de seguros describe la PIP como una cobertura que puede pagar las facturas médicas, el salario perdido y los gastos funerarios [1]. Los reguladores de Texas dicen que la PIP paga las facturas médicas de usted y de sus pasajeros, además del salario perdido y otros costos que no son médicos [2].
Las lesiones por accidentes de auto son comunes. En 2023, hubo más de 2.8 millones de visitas a salas de emergencias en todo el país por lesiones de choques [3]. Para muchas familias, los costos más difíciles llegan después del hospital. Los cheques de pago se detienen. Alguien tiene que cocinar, limpiar, cuidar a los niños y llevar a la persona lesionada a terapia. Si alguien muere, hay un funeral que pagar.
Los beneficios más allá de la atención médica pueden mantener estable un hogar mientras una persona se recupera. También pueden facilitar terminar la terapia y esperar a manejar hasta que sea seguro.
La ayuda oportuna también puede importar para la recuperación. Un estudio australiano dio seguimiento durante dos años a pacientes hospitalizados por choques. Las personas con reclamaciones basadas en la culpa reportaron peor salud física y mental que las personas de un sistema sin culpa [4]. El estudio comparó grupos, así que no demuestra que el sistema de reclamaciones por sí solo haya causado la diferencia.
Para lo básico sobre cómo abrir una reclamación, consulte Cómo funcionan la cobertura de pagos médicos y la PIP después de un choque. Este artículo profundiza en los beneficios más allá de la atención médica y en cómo varían según el estado.
Los principales tipos de beneficios de la PIP, en palabras sencillas
Empiece por clasificar sus pérdidas por tipo. Cada tipo tiene sus propias reglas, límites y pruebas. No todos los estados ni todas las pólizas incluyen todos los tipos.
Comparación elaborada por Safety Behind the Wheel Foundation
Los principales tipos de beneficios de la PIP
| Tipo de beneficio | Para qué sirve | Otros nombres que puede ver |
|---|---|---|
| Médicos y de rehabilitación | Tratamiento, terapia y servicios de recuperación | Gastos médicos |
| Ingresos | Parte del salario que pierde mientras no puede trabajar | Pérdida de salario, pérdida de trabajo, beneficios por discapacidad |
| Ayuda en el hogar | Pagarle a alguien por tareas que usted no puede hacer | Servicios de reemplazo, pérdida de servicios |
| Funerarios o por muerte | Gastos de entierro, o un pago fijo después de una muerte | Gastos funerarios, beneficio por muerte |
| Sobrevivientes | Apoyo para los dependientes después de una muerte | Pérdida de los sobrevivientes |
Cuando llame a su aseguradora, use las palabras que usa su póliza. Si un beneficio no aparece, pregunte por escrito si está incluido.
Salario perdido: cómo suelen funcionar los beneficios por ingresos
Los beneficios por ingresos rara vez reemplazan todo su cheque de pago. La mayoría de los estados pagan una parte de lo que usted ganaba, hasta un tope. Así lo manejan cuatro estados:
- Nueva York paga el 80% de los ingresos perdidos, hasta $2,000 al mes, durante un máximo de tres años después del accidente [5].
- Minnesota paga el 85% del ingreso bruto perdido, es decir, el salario antes de impuestos, hasta $500 por semana [6].
- Florida paga el 60% del ingreso bruto perdido y de la capacidad de generar ingresos perdida, es decir, su capacidad para ganar dinero [7].
- Washington paga hasta $200 por semana, con un total de $10,000, si la PIP está en su póliza. Empieza después de 14 días seguidos sin poder trabajar y dura hasta un año [8].
Algunos estados descuentan otros beneficios. En Nueva York, los pagos se reducen por los beneficios estatales por discapacidad, la compensación para trabajadores y los beneficios federales por discapacidad del Seguro Social [5]. A esto se le llama descuento (offset). Informe a su aseguradora sobre otros beneficios por ingresos para que los pagos no se recorten después.
¿Por qué importa esto? Un estudio australiano analizó reclamaciones por choques con lesiones de músculos y huesos que tuvieron tiempo libre pagado del trabajo. En el 32% de las lesiones, la incapacidad laboral duró seis meses o más [9]. Las personas que nunca estuvieron hospitalizadas representaron aun así el 27% de todos los días de trabajo perdidos [9]. Una lesión no tiene que verse grave para mantenerlo fuera del trabajo.
Las preocupaciones de dinero también pesan en la recuperación. En entrevistas con personas lesionadas en choques en Queensland, Australia, el dinero fue uno de los temas principales para volver al trabajo [10].
Espere que la aseguradora le pida pruebas de lo que ganaba y de por qué no puede trabajar. Reúna talones de pago, declaraciones de impuestos, una carta de su empleador y las notas de su médico sobre sus limitaciones para trabajar. Las personas que trabajan por cuenta propia deben guardar facturas y registros del negocio. Para un plan más amplio para llevar el control del trabajo perdido, consulte Cómo poner en orden las facturas médicas y el salario perdido después de un choque grave.
Ayuda en el hogar: servicios de reemplazo
Los servicios de reemplazo pagan la ayuda con tareas que usted habría hecho por sí mismo sin pago, como limpiar, lavar la ropa o trabajar en el jardín. Este beneficio es fácil de pasar por alto porque ningún médico lo factura.
- Washington paga hasta $200 por semana, con un total de $5,000, para pagarle a personas fuera de la familia por el trabajo que usted no puede hacer. Una cobertura adicional puede aumentar el total a $14,600 [8].
- Nueva York paga hasta $25 al día, durante un máximo de un año, por otros costos razonables y necesarios. Algunos ejemplos son la ayuda en la casa y el transporte de ida y vuelta al tratamiento [5].
- Minnesota paga hasta $200 por semana, pero no por el día de la lesión ni por los primeros siete días después [6].
- Florida paga los costos razonables de conseguir que otras personas hagan las tareas del hogar que usted habría hecho [7].
Aquí hay un vínculo con la seguridad. Después de una lesión grave, quizá no tenga autorización para manejar. Nueva York menciona el transporte al tratamiento como un costo cubierto, y Minnesota cuenta el transporte a la atención cubierta como un gasto médico [5, 6]. Pregunte qué transporte cubre su póliza en lugar de manejar antes de que su médico diga que está listo. Safety Behind the Wheel Foundation insta a cualquier persona que se esté recuperando de una lesión a esperar esa autorización antes de volver a manejar.
Lleve un registro semanal con la fecha, la tarea, quién la hizo y cuánto pagó, y guarde los recibos. Pregunte desde el principio si cuenta la ayuda de un familiar.
Rehabilitación y regreso a la vida diaria
La rehabilitación es la atención que le ayuda a recuperar la fuerza y la función, como la fisioterapia o la terapia ocupacional. En muchos estados, la PIP la trata como un gasto médico.
La ley de Minnesota incluye los servicios de rehabilitación dentro de los gastos médicos, junto con las recetas [6]. La PIP de Florida paga el 80% de los costos razonables de la atención médicamente necesaria, incluida la rehabilitación [7]. La cobertura básica de Nueva York incluye los costos médicos y de rehabilitación, pagados según tabuladores de honorarios [5]. Un tabulador de honorarios es una lista estatal de lo máximo que puede cobrar un proveedor.
Las aseguradoras de Nueva York también deben ofrecer la Optional Basic Economic Loss, u OBEL (pérdida económica básica opcional). Agrega $25,000 a los $50,000 básicos. Una vez agotado el límite básico, la persona lesionada puede destinar ese dinero al salario perdido, a la rehabilitación o a todas las pérdidas cubiertas [5].
La rehabilitación puede valer la pena. Una revisión de 2024 combinó estudios de personas con lesiones de músculos y huesos relacionadas con choques. Los programas de tratamiento acortaron el tiempo para volver al trabajo en unos 18 días en promedio, aunque la evidencia era de baja calidad [11]. Pregunte a su aseguradora qué terapias necesitan aprobación y qué registros deben enviar sus proveedores.
Beneficios funerarios, por muerte y para sobrevivientes
Esta es la parte de la PIP en la que es más difícil pensar. En 2024, 39,254 personas murieron en las vías de los Estados Unidos [12]. Cada muerte deja a una familia enfrentando costos mientras vive su duelo.
- Nueva York paga un beneficio por muerte de $2,000 al patrimonio de una persona elegible que muere en un accidente de vehículo motorizado, además del límite básico de $50,000 [5].
- Florida paga un beneficio por muerte de $5,000 por persona [7].
- Washington paga hasta $2,000 en gastos funerarios por cada persona que murió, si la PIP está en la póliza [8].
- Minnesota paga hasta $5,000 por gastos funerarios y de entierro, incluida la cremación [6]. Los dependientes también pueden recibir hasta $500 por semana por la pérdida de sustento. Pueden recibir hasta $200 por semana por la ayuda en el hogar que la persona habría dado [6].
El patrimonio (estate) es todo lo que una persona deja. Si un pago va al patrimonio, alguien quizá necesite autoridad legal para recibirlo. Pregunte a la aseguradora qué documentos necesita. Un abogado con licencia en su estado puede explicarle el proceso sucesorio.
Si está de duelo, no tiene que encargarse de esto solo. Un familiar o un amigo de confianza puede reunir la póliza, el acta de defunción y los recibos del funeral, y hacer la primera llamada.
Cómo se comparan cuatro estados
Estos montos provienen de la ley o del departamento de seguros de cada estado, revisados en octubre de 2026.
Comparación elaborada por Safety Behind the Wheel Foundation
Beneficios de la PIP en cuatro estados
| Estado | Límite básico | Salario perdido | Muerte o funeral |
|---|---|---|---|
| Nueva York | $50,000 por persona [5] | 80%, hasta $2,000 al mes [5] | Beneficio por muerte de $2,000 [5] |
| Minnesota | Al menos $40,000 por persona [6] | 85%, hasta $500 por semana [6] | Hasta $5,000 para el funeral [6] |
| Florida | $10,000 para gastos médicos y por discapacidad [7] | 60% del ingreso perdido [7] | Beneficio por muerte de $5,000 [7] |
| Washington | $10,000 para gastos médicos, si se mantiene la PIP [8] | Hasta $200 por semana [8] | Hasta $2,000 para el funeral [8] |
Los límites compartidos pueden sorprender a la gente. En Minnesota, los gastos médicos reciben $20,000. El salario perdido, la ayuda en el hogar y los beneficios funerarios y para sobrevivientes comparten los otros $20,000 [6]. Un periodo largo sin trabajar puede agotar el dinero que una familia podría necesitar después. En Florida, los beneficios médicos y por discapacidad comparten un solo límite de $10,000, y los beneficios por muerte se manejan aparte [7].
Reglas que pueden reducir o terminar sus beneficios
Los beneficios de la PIP vienen con condiciones. No cumplir una puede reducir lo que recibe o terminarlo antes de tiempo.
- Plazos. En Florida, los beneficios médicos de la PIP dependen de recibir la atención inicial dentro de los 14 días posteriores al accidente [7]. Nueva York exige un aviso por escrito dentro de los 30 días, salvo que pueda justificar el retraso [5].
- Topes más bajos. En Florida, los beneficios médicos se limitan a $2,500 si un proveedor determina que no hubo una condición médica de emergencia [7].
- Periodos de espera. El beneficio por ingresos de Washington empieza después de 14 días seguidos de incapacidad. Minnesota no paga la primera semana de ayuda en el hogar [6, 8].
- Límites de tiempo. El beneficio médico de Washington dura hasta tres años, y su beneficio por ingresos hasta un año [8].
- Quién queda fuera. Los beneficios sin culpa de Nueva York no cubren a las personas que viajan en motocicleta o en un vehículo todoterreno. Los dueños de vehículos sin seguro también quedan fuera [5].
- Cobertura que usted rechazó. En Texas, toda póliza de auto incluye la PIP, salvo que usted la rechace por escrito [2]. Las aseguradoras de Washington deben ofrecer la PIP, y se agrega salvo que usted la rechace por escrito [8].
Las aseguradoras también tienen reglas. Las aseguradoras de Nueva York deben pagar dentro de los 30 días después de recibir la factura de un proveedor con comprobantes, o el reporte de un empleador sobre los ingresos perdidos, salvo que pidan más verificación [5]. En Florida, los beneficios están vencidos si no se pagan dentro de los 30 días después de que la aseguradora recibe el aviso por escrito de una pérdida cubierta [7].
Una forma paso a paso de ubicar sus beneficios de la PIP
Revise sus beneficios de la PIP en un orden fijo para que no se le escape nada.
- Busque su página de declaraciones, el resumen de su póliza. Anote los límites de la PIP o de la cobertura sin culpa.
- Pida por escrito a la aseguradora cada beneficio de la PIP que incluye su póliza, cada límite y cualquier límite compartido.
- Anote cada plazo en un calendario, incluidos el aviso de la reclamación y el primer tratamiento.
- Abra un expediente de ingresos con talones de pago, declaraciones de impuestos, una carta del empleador y las notas sobre sus limitaciones para trabajar.
- Lleve un registro semanal de la ayuda en el hogar y del transporte a la atención médica, con recibos.
- Haga una lista de otros beneficios que recibe, como los de discapacidad o la compensación para trabajadores, e infórmelos.
- Si alguien murió, pregunte qué beneficio por muerte o funerario aplica, quién lo recibe y qué documentos se necesitan.
- Guarde copias de cada decisión. Si se niega un beneficio, pida el motivo por escrito. El departamento de seguros de su estado puede ayudarle si se atora.
Revise su PIP antes de un accidente
Infórmese sobre lo que cubre la PIP en un día tranquilo, no después de un choque. Algunos estados le permiten comprar más. Washington le permite aumentar el límite médico a $35,000 y el beneficio por ingresos a $700 por semana, con un total de $35,000 [8]. La opción OBEL de Nueva York agrega $25,000 [5]. Un hogar que depende de un solo cheque de pago quizá quiera revisarlo con atención. Un agente con licencia o su aseguradora pueden cotizar las opciones.
Preguntas frecuentes
¿La PIP paga todo mi salario si no puedo trabajar?
Por lo general, no. En los estados revisados aquí, los beneficios por ingresos pagan una parte de los ingresos, como el 60%, el 80% o el 85%, con un tope [5, 6, 7]. Algunos tienen periodos de espera, y otros reducen los pagos cuando recibe otros beneficios por discapacidad. Pida a su aseguradora el porcentaje exacto, el tope, la fecha de inicio y la fecha de término. Si la diferencia es grande, pregunte a su empleador por los días de enfermedad pagados o los planes por discapacidad.
¿La PIP puede pagarle a un familiar que me ayuda en casa?
Depende de su estado y de su póliza. La guía de Washington describe su beneficio como un pago a personas fuera de la familia [8]. Otros estados describen el beneficio de forma más amplia. Antes de contar con pagarle a un familiar, pregunte por escrito a la aseguradora si esa ayuda califica y qué pruebas necesita.
¿La PIP es igual en todos los estados?
No. Algunos estados exigen un monto mínimo de PIP [1]. Otros obligan a las aseguradoras a incluirla u ofrecerla, pero le permiten rechazarla por escrito [2, 8]. Entre los estados de este artículo, el límite básico por persona va de $10,000 en Florida a $50,000 en Nueva York [5, 7]. Revise la guía para consumidores del departamento de seguros de su estado y su página de declaraciones.
¿Quién recibe un beneficio por muerte de la PIP?
Depende del estado. En Nueva York, el beneficio por muerte va al patrimonio de la persona que murió [5]. Minnesota paga sus beneficios para sobrevivientes a los dependientes [6]. Pregunte a la aseguradora quién tiene derecho a cada pago, qué documentos necesita y si hay un plazo.
¿Qué pasa si rechacé la PIP hace años?
Entonces quizá estos beneficios no estén ahí cuando los necesite. En Texas y Washington, la PIP se incluye o se ofrece, salvo que usted la rechace por escrito [2, 8]. Por lo general, puede pedir a su aseguradora que la agregue. Si ya ocurrió un choque, pregunte qué otra cobertura aplica, como la cobertura de pagos médicos, el seguro médico o una reclamación contra un conductor culpable.
En resumen
Recomendación de Safety Behind the Wheel Foundation
Safety Behind the Wheel Foundation anima a todos los conductores a saber qué cubre su PIP antes de necesitarla. La PIP puede hacer mucho más que pagar un hospital. Según su estado y su póliza, puede reemplazar parte de su salario, cubrir la ayuda en el hogar y el transporte a la atención médica, apoyar la rehabilitación y ayudar a una familia con los gastos funerarios.
Cada beneficio tiene sus propios límites, periodos de espera y plazos, y algunos comparten un mismo fondo. Infórmese ahora sobre lo que incluye su póliza, mientras todavía puede agregar cobertura. Después de un accidente, clasifique sus pérdidas por tipo, regístrelas cada semana y obtenga cada decisión por escrito.
Artículos relacionados
Fuentes y lecturas adicionales
- 1National Association of Insurance Commissioners (NAIC), Center for Insurance Policy and Research. Seguro de auto. Actualizado el 26 de enero de 2023. content.naic.org/…/topic_auto_insurance.htm
- 2Departamento de Seguros de Texas. Guía de seguros de auto. Actualizado el 11 de diciembre de 2025. tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb020.html
- 3Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades. Acerca de la seguridad en el transporte. Última revisión: 23 de abril de 2026. Año de los datos: 2023. cdc.gov/transportation-safety/about/index.html
- 4Giummarra MJ, Murgatroyd D, Tran Y, et al. Salud y regreso al trabajo en los primeros dos años después de una lesión por tránsito: comparación de los resultados entre solicitantes de compensación en Victoria y Nueva Gales del Sur, Australia. Injury, vol. 51, n.º 10, pp. 2199-2208. Publicado en julio de 2020. Año de los datos: seguimiento de la cohorte hasta 24 meses (Australia). doi.org/10.1016/j.injury.2020.07.002
- 5Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York. Información sobre el seguro de auto para consumidores. Consultado en octubre de 2026 (sin fecha). dfs.ny.gov/…/Auto_resource_center
- 6Oficina del Revisor de Estatutos de Minnesota. Minnesota Statutes 2025, sección 65B.44, Basic economic loss benefits (beneficios por pérdida económica básica). Edición de 2025. revisor.mn.gov/statutes/cite/65B.44
- 7Legislatura de Florida. The 2026 Florida Statutes, sección 627.736, Required personal injury protection benefits (beneficios obligatorios de protección contra lesiones personales). Edición de 2026. leg.state.fl.us/…/0627.736.html
- 8Oficina del Comisionado de Seguros del Estado de Washington. Protección contra lesiones personales (PIP). Consultado en octubre de 2026 (sin fecha). insurance.wa.gov/…/personal-injury-protection-pip
- 9Berecki-Gisolf J, Collie A, McClure R. Incapacidad laboral después de una lesión por tránsito en una población mixta con y sin hospitalización. Accident Analysis and Prevention, vol. 51, pp. 129-134. Publicado en diciembre de 2012. Año de los datos: lesiones de 2005 a 2007 (Victoria, Australia). doi.org/10.1016/j.aap.2012.11.010
- 10Abedi M, Aplin T, Gane E, Johnston V. ‘Tierra de nadie’: las experiencias de personas lesionadas en un choque de tránsito que quieren volver al trabajo en Queensland, Australia. Disability and Rehabilitation, vol. 46, n.º 1, pp. 48-57. Publicado en línea en diciembre de 2022. Año de los datos: entrevistas con personas lesionadas al menos 6 meses antes (Australia). doi.org/10.1080/09638288.2022.2153178
- 11Brakenridge CL, Smits EJ, Gane EM, et al. Eficacia de las intervenciones en los resultados laborales después de lesiones musculoesqueléticas relacionadas con choques de tránsito: revisión sistemática y metaanálisis. Journal of Occupational Rehabilitation, vol. 35, n.º 1, pp. 30-47. Publicado en línea en abril de 2024. Año de los datos: estudios publicados hasta marzo de 2023. doi.org/10.1007/s10926-024-10185-z
- 12Administración Nacional de Seguridad del Tráfico en las Carreteras (NHTSA). Página principal de la NHTSA: vidas perdidas en las vías de los Estados Unidos. Consultado en octubre de 2026. Año de los datos: 2024. nhtsa.gov
Este artículo refleja las prioridades de seguridad de la protección de los consumidores de seguros de auto y de la recuperación económica de las personas lesionadas y sus familias. Es información educativa general, no asesoría legal, médica, de seguros ni financiera, y no describe ninguna póliza en particular. Las reglas de la PIP cambian, así que verifique los detalles con el departamento de seguros de su estado. Para su situación particular, hable con su aseguradora o con un agente con licencia. Si se niega una reclamación o si hubo una muerte, un abogado con licencia en su estado puede ayudarle. Revisado en octubre de 2026.
Cite este artículo: Safety Behind the Wheel Foundation. “Qué paga la PIP además de las facturas médicas: salario perdido, ayuda en el hogar, rehabilitación y gastos funerarios”. drivewithcare.org, https://drivewithcare.org/pip-benefits-beyond-medical-bills/. Revisado en octubre de 2026.
Un agradecimiento especial a nuestros colaboradores
Agradecemos a los profesionales, expertos y miembros de la comunidad que comparten sus conocimientos y perspectivas para ayudar a mejorar este recurso. Sus aportes siempre son bienvenidos y apreciados.
¿Tiene experiencia profesional, vivencias de primera mano o una perspectiva que podría mejorar este recurso?
Sus comentarios son bienvenidos. Sus conocimientos y experiencia pueden ayudarnos a que este recurso sea más útil, preciso y significativo para las personas que dependen de él.
Gracias. Su aporte está en camino.
Le agradecemos que se haya tomado el tiempo de compartir sus conocimientos con nosotros. Nuestro equipo revisa cada aporte con cuidado. Si ayuda a mejorar este recurso, actualizaremos la página y le daremos el reconocimiento de la forma que eligió.
Siga aprendiendo
Centro de recursos para una conducción segura
Guías, autoevaluaciones y artículos para conductores, padres de conductores principiantes y familias que se recuperan después de un choque.
