Cómo poner en orden las facturas médicas y el salario perdido después de un choque grave
Cómo organizar las facturas médicas, llevar el control del salario perdido y encontrar ayuda para pagar
Después de una lesión, las facturas pueden llegar de todas partes. El hospital, el médico de emergencias, el servicio de ambulancia, el centro de imágenes y la clínica de seguimiento pueden enviar cada uno la suya. Además, puede que falte al trabajo antes de que alguien sepa cuánto tardará su recuperación.
Un orientador de pacientes primero le ayudaría a saber qué cargos son reales y a qué pagador debe ir cada uno. Esa persona también le ayudaría a identificar las fechas y los formularios que requieren atención rápida. No tiene que resolver toda su situación financiera en un solo día.
Los términos que usamos aquí son los de Estados Unidos. El seguro de auto, el seguro médico, los beneficios por licencia y las protecciones de facturación varían según el estado y el plan. Siga recibiendo la atención médica que necesita. Pida a un asesor financiero del hospital, a una aseguradora o a un profesional legal local que revise los detalles de su caso. [1, 2]
Haga una sola lista de quién le atendió y quién paga
Empiece una sola hoja con la fecha del choque, su número de reclamo del seguro de auto y la información de su seguro médico. Anote cada proveedor que le atendió. Cuando llegue una factura, agregue su número de cuenta. Una hoja así evita un problema común: a veces le llega una factura a usted porque un proveedor nunca recibió la información correcta del reclamo. Pregunte a cada oficina de facturación qué datos tiene registrados y si le facturó al pagador correcto. [1, 3]
Dígale a cada proveedor que la atención fue a raíz de un choque automovilístico. Dé los datos de su reclamo del seguro de auto si se los piden. Entregue también la información de su seguro médico. Si estaba trabajando cuando ocurrió el choque, avísele a su empleador. Pregunte si corresponde un reclamo de compensación laboral (workers’ compensation). [3, 4]
Si tiene Medicare, reporte el accidente a Medicare. Infórmele sobre cualquier otro seguro que podría pagar. Hay reglas de coordinación específicas que determinan quién paga primero. No adivine el orden. Pida a cada pagador y al equipo de facturación del proveedor que lo confirmen. [3, 4]
Pregunte a la oficina de facturación si está esperando a una aseguradora, si recibió una negación o si considera que usted debe un saldo como paciente. Una factura que llega antes de que una aseguradora haya procesado el reclamo puede cambiar. Aun así, no ignore su fecha de vencimiento. Llame y pregunte qué tiene que hacer. Averigüe también si las gestiones de cobro pueden suspenderse mientras se revisa el reclamo o una corrección. Si puede, obtenga la respuesta por escrito.
Una factura y una explicación de beneficios son documentos diferentes
Una explicación de beneficios, o EOB, es un aviso de una aseguradora sobre un reclamo que recibió. Indica el cargo facturado y el monto que permite el plan. También muestra lo que pagó el plan y lo que, según el plan, podría corresponderle a usted. Una EOB no le pide que pague nada. La factura del proveedor es el documento que le pide pagar un monto determinado. Antes de pagarle al proveedor, compare ambos documentos para la misma fecha y el mismo servicio. [1, 5]
Supongamos que un hospital cobra $3,000 y el plan médico permite $1,200. La EOB (explicación de beneficios) indica que a usted le corresponden $200. Si después llega una factura del proveedor por $3,000, alguien tiene que explicarla. Puede que se haya enviado antes de que el seguro procesara el reclamo. Puede que se haya enviado al plan equivocado. También es posible que las cuentas estén mal.
Estas cifras solo sirven para mostrar cómo comparar los documentos. Lo que realmente le corresponde pagar depende de su plan y de las reglas de facturación que apliquen.
- Revise el nombre del paciente, el proveedor, la fecha del servicio y el número de cuenta. Varios proveedores pueden facturar por la misma visita de emergencia. Aun así, ningún servicio debe cobrarse dos veces.
- Verifique si el reclamo se envió a la aseguradora correcta. Averigüe si fue aceptado, negado o si sigue pendiente.
- Pida una factura detallada. Pida una explicación sencilla de cualquier cargo que no reconozca o de cualquier saldo que no coincida con la EOB. Guarde ambos documentos y anote con quién habló. [1]
De dónde podría salir el dinero
Su póliza y su estado pueden ofrecer protección contra lesiones personales, a menudo llamada PIP. Si es así, puede pagar algunos gastos médicos sin importar quién tuvo la culpa. A veces también cubre salarios perdidos. La cobertura de gastos médicos puede pagar algunos gastos médicos. Los límites, quiénes están cubiertos, los formularios y los plazos para presentar el reclamo varían. [6, 7]
Pregunte a su aseguradora de auto qué beneficios aplican y a dónde deben enviar las facturas los proveedores. Algunos estados fijan plazos cortos para presentar reclamos del seguro sin culpa (no-fault). [6, 7]
El seguro médico puede pagar la atención que necesita de inmediato según sus propias condiciones, aunque haya un reclamo al seguro de auto. Más adelante, puede pedir que se le reembolse con lo que se obtenga del reclamo de auto o de un acuerdo. Medicare tiene sus propias reglas cuando un seguro sin culpa (no-fault), de responsabilidad civil o de compensación laboral podría pagar la atención después de un accidente. Si Medicare está involucrado, comuníquese pronto con su programa de coordinación y guarde sus avisos. [3, 4]
Al final, la aseguradora de responsabilidad civil del otro conductor puede pagar un reclamo cubierto por lesiones. Aun así, no necesariamente pagará cada factura del hospital a medida que llegue. Pregunte al ajustador qué se ha aceptado y qué sigue en investigación. Mientras el reclamo está pendiente, siga tramitando las facturas a través de los beneficios propios y la cobertura médica que tenga. [3]
Vea si le protegen las reglas contra facturas sorpresa
La ley federal No Surprises Act (Ley contra Facturas Sorpresa) puede limitar muchas facturas inesperadas fuera de la red por atención de emergencia. Esas protecciones aplican cuando tiene la mayoría de los tipos de seguro médico privado. También pueden cubrir parte de la atención en un centro dentro de la red, además de los servicios de ambulancia aérea. [8]
Las facturas de ambulancia terrestre generalmente no tienen la misma protección federal, aunque las reglas estatales pueden ayudar. Una factura fuera de la red puede tomarle por sorpresa. Antes de pagarla, pregunte al proveedor y a su plan médico si la ley aplica. Los CMS (Centros de Servicios de Medicare y Medicaid) tienen una línea de ayuda y un proceso de quejas. [8]
Una factura alta puede ser válida. El deducible de un plan médico o el costo compartido normal no constituyen, por sí solos, una violación de las reglas sobre facturas sorpresa. Pida que se verifique el monto según las reglas que apliquen. No dé por hecho que cada cargo es definitivo. [8]
Si una factura parece incorrecta o es más de lo que puede pagar
Llame a la oficina de facturación del proveedor e indique el problema exacto. Pídale que revise el reclamo, corrija los datos del seguro, envíe una factura detallada o explique el cargo. Si su seguro médico negó el reclamo, lea el aviso de negación y pregunte por una apelación. Haga por escrito cualquier disputa seria y guarde una copia. La CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) aconseja revisar las cuentas de una factura y confirmar que la debe antes de pagarla. [1]
Pida al hospital su política de asistencia financiera y la solicitud. A veces esta ayuda se llama atención caritativa (charity care). Los hospitales sin fines de lucro están obligados a tener políticas de asistencia financiera. Que usted califique puede depender de sus ingresos, del tamaño de su hogar y de los servicios que recibió. [1, 9]
Pregunte si una factura aparte de un médico o de la ambulancia tiene su propio programa de asistencia. Presente la solicitud aunque tenga seguro. Algunos programas ayudan con lo que queda después de que paga el seguro. [1, 9]
Si queda un saldo correcto, pregunte por un descuento. También puede pedir un plan de pagos sin intereses que pueda cumplir. Fíjese en los cargos y averigüe qué pasa si se atrasa en un pago. Antes de cargar una factura grande a una tarjeta de crédito médica, pregunte por la ayuda financiera y las opciones de pago habituales. El financiamiento promocional puede salir caro. [1, 9]
Si un cobrador de deudas se comunica con usted, pida detalles sobre la deuda. Dispute rápidamente cualquier error. [1, 9]
Registre el trabajo perdido a medida que ocurre
Prepare un calendario sencillo. Registre cada día que faltó o cada turno más corto. Anote la fecha, su horario habitual y las horas que realmente trabajó. Agregue el motivo relacionado con el choque en cada caso. Separe el tiempo libre para tratamiento del tiempo en que no pudo hacer su trabajo.
Pida a su equipo de atención médica restricciones laborales por escrito. Pida que las actualicen a medida que cambie su condición. No le pida a nadie que le atiende que firme fechas o limitaciones que no haya evaluado.
Pida a su empleador o a la oficina de nómina sus talones de pago recientes y su horario normal. Solicite su tarifa salarial, las fechas en que faltó y cualquier licencia pagada que haya usado. Algunas aseguradoras usan un formulario para verificar salarios. El formulario del seguro sin culpa (no-fault) de Nueva York pide los ingresos y las fechas de ausencia. Consulte con su aseguradora qué necesita. [7]
Si trabaja por cuenta propia, guarde facturas, registros de citas, contratos y declaraciones de impuestos. Conserve los registros del negocio y los mensajes que muestren el trabajo que no pudo hacer. Guarde también pruebas del trabajo que sí terminó. Los ingresos pueden bajar por varias razones. Unos registros claros ayudan a mostrar lo que perdió a causa de la lesión. Pregunte al representante de reclamos exactamente qué pruebas necesita antes de enviar un gran paquete de registros privados de su negocio. [7]
Qué beneficios podrían reemplazar el salario perdido
La cobertura PIP o sin culpa (no-fault) puede incluir la pérdida de salario. También pueden entrar en juego otros beneficios, como la licencia por enfermedad del empleador, el tiempo libre pagado, la discapacidad a corto plazo, la licencia pagada estatal y la compensación laboral. Cada uno tiene sus propias reglas sobre quién califica, los períodos de espera, los límites y los formularios. Algunos beneficios pueden reducir otros. [6, 7]
Pregunte a cada administrador de beneficios cómo funcionan sus pagos junto con un reclamo al seguro de auto. Lleve un registro de lo que recibe para que cualquier reclamo por ingresos perdidos coincida con lo que realmente pasó. [6, 7]
Obtener tiempo libre y recibir un pago son dos cuestiones distintas. La ley federal Family and Medical Leave Act (Ley de Licencia Familiar y Médica) puede dar a los trabajadores que cumplan los requisitos una licencia sin goce de sueldo que protege su empleo, en caso de una condición de salud grave que califique. La ley en sí no reemplaza su salario. La ley estatal o la política de su empleador pueden ofrecer más protección o una licencia pagada. Dígale a su empleador que necesita una licencia y pida los formularios y los plazos. [10]
Averigüe cuánto tendrá que reembolsar antes de llegar a un acuerdo
Es posible que una aseguradora, un plan médico, Medicare u otro programa haya pagado algunas facturas y reclame que se le reembolse con lo que usted reciba por la lesión. Estas reglas son complejas. Antes de aceptar un acuerdo final, pida una lista actualizada de facturas, pagos y saldos pendientes. Esa lista debe incluir cualquier reclamo de reembolso que alguien haya presentado. [3, 4]
Un reclamo por una lesión grave o una disputa sobre cuánto se debe reembolsar es una buena razón para consultar a un abogado. Busque uno con licencia en el lugar donde ocurrió el choque. [3, 4]
A quién llamar después y qué decir
- Oficina de facturación del proveedor: “¿Le facturaron al plan correcto? ¿Este monto sigue pendiente? Por favor, envíenme una factura detallada. ¿Me pueden decir si califico para asistencia financiera?”
- Aseguradoras de auto y de salud: “¿A qué reclamo debe ir cada factura médica? ¿Qué formularios y plazos aplican? Por favor, explíquenme por escrito cualquier negación o saldo a cargo del paciente.”
- Empleador u oficina de beneficios: “Por favor, denme por escrito mi horario, mi salario, las fechas en que falté y la licencia que usé. Indiquen también cualquier beneficio por discapacidad o licencia al que tenga derecho. ¿Qué formulario necesitan de mi equipo de atención médica?”
Mantenga sus documentos en orden hasta llegar a un acuerdo
Recomendación de Safety Behind the Wheel Foundation
Ordene cada cargo por proveedor, fecha del servicio, pagador y estado. Compare las facturas con las explicaciones de beneficios antes de dar por definitivo cualquier saldo. Si los costos son difíciles de afrontar, pida asistencia financiera. Anote el trabajo perdido y las restricciones médicas mientras tiene frescos los detalles. Antes de un acuerdo final por lesiones, tenga claro qué se ha pagado y qué se debe reembolsar.
Fuentes y lecturas adicionales
- 1CFPB: ayuda con facturas médicas
- 2CMS: derechos sobre facturas médicas
- 3Guía de seguros de auto de California
- 4CMS: coordinación de beneficios de Medicare
- 5CMS: términos de seguro médico
- 6Guía de PIP de Washington
- 7Orientación sobre el seguro sin culpa de Nueva York
- 8CMS: derechos ante facturas sorpresa
- 9CFPB: financiamiento médico
- 10Guía de licencias del Departamento de Trabajo
Este artículo ofrece información general para Estados Unidos. Las reglas sobre facturación, seguros, beneficios laborales y reembolsos dependen de su plan y del lugar donde vive. Busque asesoría personalizada si tiene una lesión grave o una factura en disputa.
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