Assurance auto pour non-propriétaire : comment les conducteurs sans voiture peuvent protéger les autres et se protéger
Ce que paie la garantie responsabilité civile des conducteurs sans voiture et ce qu’elle laisse de côté
La Safety Behind the Wheel Foundation a élaboré ce guide à partir des conseils aux consommateurs publiés par la National Association of Insurance Commissioners (NAIC), le Texas Department of Insurance et le Washington State Office of the Insurance Commissioner, des règles d’assurance et de dépôt de preuve d’assurance de l’État de Washington, du Wisconsin, du Missouri et de l’Oregon, et des données de la National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA). Toutes les sources sont indiquées à la fin.
Ce qu’est l’assurance auto pour non-propriétaire
Un contrat pour non-propriétaire couvre une personne, et non un véhicule. Il s’adresse à une personne qui a le permis et conduit de temps en temps, mais ne possède pas de voiture.
Le cœur du contrat est la garantie responsabilité civile, la partie de l’assurance auto qui paie les blessures et les dommages matériels que vous causez à autrui. Le département des assurances du Texas décrit la version pour non-propriétaire comme un contrat destiné aux personnes qui empruntent souvent des voitures. Il paie les dommages que vous causez à autrui avec une voiture empruntée. Il ne couvre ni vos propres frais médicaux ni les réparations de cette voiture [1].
L’organisation nationale des régulateurs des assurances des États suggère aussi aux conducteurs sans voiture d’envisager un contrat pour non-propriétaire, car il offre plus qu’une protection en location [2]. Certaines règles SR-22 des États parlent d’« operator’s policy » (contrat de conducteur) ou de couverture des véhicules « nonowned » (non possédés), ce qui revient au même [3].
Pourquoi c’est important pour la sécurité routière
La NHTSA a recensé 39 254 décès routiers en 2024 et en estime 36 640 en 2025 [4]. Son étude des accidents de 2019 en a évalué le coût économique à 340 milliards de dollars, dont environ les trois quarts ont été supportés par des personnes non impliquées dans les accidents [5].
L’assurance ne peut pas empêcher une collision. C’est le rôle d’une conduite sobre, reposée, concentrée et à une vitesse sûre. Mais si vous blessez quelqu’un avec une voiture qui ne vous appartient pas, c’est la garantie responsabilité civile qui permet à cette famille d’obtenir de l’aide pour les soins, les réparations et la perte de salaire.
Qui peut avoir besoin d’un contrat pour non-propriétaire
Un contrat pour non-propriétaire convient à un conducteur dont la principale lacune est simple : aucun contrat auto ne le mentionne. Voici des raisons courantes de se renseigner.
- Vous empruntez souvent des voitures. Les régulateurs du Texas citent les emprunteurs fréquents comme les personnes auxquelles ce contrat est destiné [1].
- Vous louez souvent des voitures. La page nationale pour les consommateurs l’évoque pour les conducteurs qui louent et ne possèdent pas de voiture [2].
- Vous êtes entre deux voitures. Votre voiture a été vendue ou détruite, mais vous conduisez encore de temps en temps la voiture d’un ami ou une voiture de location.
- Vous devez maintenir une preuve d’assurance. Certains conducteurs doivent avoir un SR-22 mais n’ont pas de voiture à assurer.
- Vous vous déplacez surtout en passager, à pied ou à vélo. Vous utilisez le VTC, les transports en commun ou l’autopartage et ne conduisez qu’occasionnellement.
Un contrat pour non-propriétaire n’est peut-être pas le bon outil si une voiture est toujours à votre disposition. La plupart des contrats auto ne couvrent pas une voiture que vous ne possédez pas mais pourriez utiliser régulièrement, comme une voiture de société [1]. Si vous conduisez chaque jour la voiture d’un partenaire ou d’un colocataire, demandez plutôt à l’assureur de cette voiture de vous inscrire. Qui est considéré comme membre de votre foyer fait l’objet d’un article complémentaire.
Comment les garanties s’articulent quand vous empruntez une voiture
Quand vous empruntez une voiture, plusieurs contrats peuvent s’appliquer.
Au Texas, l’assurance du propriétaire de la voiture paie la réclamation si vous causez un accident avec une voiture empruntée. Si le propriétaire n’a pas d’assurance, ou une assurance trop faible pour couvrir les dommages, c’est votre propre assurance qui paie ensuite [1]. La page nationale pour les consommateurs confirme ce point. Si vous empruntez la voiture d’une personne non assurée, votre propre garantie responsabilité civile intervient généralement [2]. Sans contrat personnel, ce relais fait défaut.
Le contrat du propriétaire ne vous couvre toutefois pas toujours. Certains contrats limitent la couverture aux personnes qui y sont nommées [2]. Un contrat peut aussi mentionner des conducteurs exclus, que le contrat ne couvre pas du tout [6]. Les régulateurs du Texas indiquent qu’un emprunteur est généralement couvert quand il a la permission du propriétaire et un permis, et qu’il n’utilise pas la voiture régulièrement [6].
Voici un exemple simple. Imaginons que vous empruntiez la voiture d’un ami au Texas, et que cet ami ait le minimum de l’État de 30 000 $ pour les blessures d’une personne [1]. Vous causez une collision, et les frais liés aux blessures de l’autre conducteur atteignent 50 000 $. Le contrat de votre ami paierait généralement en premier, dans la limite de son plafond. Votre contrat pour non-propriétaire pourrait ensuite aider à payer le reste, dans la limite de vos propres plafonds. Les vraies réclamations dépendent de la formulation des contrats et de la loi de l’État.
Comparatif établi par la Safety Behind the Wheel Foundation
Quel contrat paie en premier quand vous conduisez une voiture qui ne vous appartient pas
| Votre situation | Paie généralement en premier | Où un contrat pour non-propriétaire peut aider |
|---|---|---|
| Voiture empruntée, propriétaire assuré | Le contrat du propriétaire [1] | Les dommages causés à autrui au-delà des plafonds du propriétaire [1] |
| Voiture empruntée, propriétaire non assuré | Votre propre contrat [1, 2] | Les dommages causés à autrui, dans la limite de vos plafonds |
| Vous êtes un conducteur exclu du contrat du propriétaire | Pas le contrat du propriétaire [6] | Interrogez votre assureur. Les conditions varient |
| Voiture de location | Dépend de ce que vous achetez au comptoir et des avantages de votre carte [2] | Les dommages causés à autrui, mais pas les dégâts à la voiture de location [1] |
Ce que couvre un contrat pour non-propriétaire et ce qu’il laisse de côté
Au fond, un contrat pour non-propriétaire est une protection en responsabilité civile. Il paie les blessures et les dommages matériels que vous causez à autrui en conduisant une voiture qui ne vous appartient pas [1].
Il ne paie ni vos propres blessures ni les réparations de la voiture que vous conduisez [1]. Avant d’emprunter une voiture, parlez avec le propriétaire de qui paierait sa réparation après un accident.
Demandez si d’autres garanties peuvent être ajoutées. Deux comptent le plus :
- La garantie conducteur non assuré et sous-assuré. Elle paie vos blessures quand le conducteur responsable n’a pas d’assurance ou une assurance trop faible.
- La garantie frais médicaux ou la protection contre les dommages corporels (PIP). Elles paient les frais médicaux après une collision, quel qu’en soit le responsable. Au Texas, la PIP d’un contrat standard peut vous couvrir quand vous êtes passager dans la voiture de quelqu’un d’autre ou quand vous marchez ou faites du vélo [1].
La possibilité d’inclure ces garanties dans un contrat pour non-propriétaire dépend de votre État et de l’assureur. Si vous dépendez des trajets en voiture d’autrui, des transports en commun, de la marche ou du vélo, elles peuvent compter autant pour vous que la responsabilité civile.
Les exclusions du tableau proviennent de la liste établie par les régulateurs du Texas de ce que la plupart des contrats auto ne couvrent pas. Demandez si votre contrat pour non-propriétaire comporte les mêmes.
Comparatif établi par la Safety Behind the Wheel Foundation
Ce que couvre généralement un contrat pour non-propriétaire
| Élément | Situation habituelle | Remarques |
|---|---|---|
| Les blessures que vous causez à autrui | Inclus [1] | Payées dans la limite de vos plafonds pour dommages corporels |
| Les dommages que vous causez aux biens d’autrui | Inclus [1] | Payés dans la limite de votre plafond de dommages matériels |
| Garantie conducteur non assuré, frais médicaux ou PIP | Variable | Demandez ce que votre État et votre assureur permettent |
| Vos propres blessures au titre de la responsabilité civile | Non couvert [1] | Tournez-vous vers les options ci-dessus ou votre assurance santé |
| Les réparations de la voiture que vous conduisez | Non couvert [1] | La couverture du propriétaire, une renonciation de l’agence de location ou vous-même |
| La conduite rémunérée pour le VTC ou la livraison | Généralement exclue [1, 7] | Nécessite une autre couverture |
| Une voiture que vous pourriez utiliser régulièrement | Généralement exclue [1] | Faites-vous inscrire sur le contrat de cette voiture |
| La conduite au Mexique, à titre professionnel ou en course | Généralement exclue [1] | Renseignez-vous avant tout trajet |
Louer une voiture quand on n’en possède pas
Deux produits proposés au comptoir de location comptent le plus ici : la garantie responsabilité civile de location et la renonciation aux dommages. La renonciation aux dommages (damage waiver) est l’engagement de l’agence de location à ne pas vous facturer les dégâts causés à sa voiture, dans les conditions du contrat.
Les régulateurs nationaux suggèrent aux personnes sans voiture d’envisager un contrat pour non-propriétaire. Si votre carte de crédit n’offre pas d’avantages en location, ils indiquent qu’il peut être judicieux d’acheter la protection responsabilité civile et la renonciation aux dommages de l’agence de location [2]. Les régulateurs du Texas conseillent de demander à votre agent, avant de louer, si vous avez besoin de ces produits [1]. La Safety Behind the Wheel Foundation donne le même conseil aux locataires.
Un contrat pour non-propriétaire ne paie pas la réparation de la voiture que vous conduisez [1]. Le coût de réparation d’une voiture de location cabossée doit donc provenir d’une renonciation, des avantages de votre carte ou de votre poche.
Suivez cette routine avant votre prochaine location :
- Trouvez votre page de conditions particulières, la page de synthèse qui énumère vos garanties et vos plafonds.
- Appelez la société de votre carte de crédit. Demandez quels avantages en location s’appliquent quand vous ne possédez pas de voiture, et obtenez les conditions par écrit.
- Demandez à votre agent si votre contrat couvre les locations là où vous allez. La plupart des contrats ne couvrent pas la conduite au Mexique [1].
- Décidez de la renonciation aux dommages en fonction de ce que couvre votre carte.
- Photographiez tout dégât sur la voiture avant de quitter le parking.
VTC, livraison et autopartage
C’est en conduisant contre rémunération que beaucoup de conducteurs se font surprendre. Les régulateurs du Texas citent le VTC et la livraison rémunérée parmi ce que la plupart des contrats auto ne couvrent pas [1]. Le commissaire aux assurances de l’État de Washington indique que la plupart des contrats auto personnels vendus dans l’État ne couvrent pas le travail via les plateformes, et que les conducteurs peuvent avoir besoin d’un contrat professionnel distinct [7]. Attendez-vous à ce qu’un contrat pour non-propriétaire suive le même schéma, sauf indication écrite contraire de l’assureur. Avant de conduire pour une application, demandez ce que la couverture de l’application paie et quand elle s’applique.
Voyager comme passager, c’est différent. La couverture qui vous protège alors est celle de vos propres blessures, comme la PIP, la garantie frais médicaux ou la garantie conducteur non assuré. Si vous conduisez rarement mais voyagez souvent comme passager, demandez si ces options sont proposées avec un contrat pour non-propriétaire dans votre État.
L’autopartage, qui consiste à louer une voiture à l’heure via une application, se situe entre la location et l’emprunt. Lisez la protection incluse par le service, puis demandez à votre agent ce que votre contrat ajoute.
Les déclarations SR-22 quand on ne possède pas de voiture
Un SR-22 n’est pas un type d’assurance. C’est un formulaire que votre assureur dépose auprès de l’État pour prouver que vous avez une garantie responsabilité civile. L’agence des permis de l’État de Washington le décrit comme la preuve que vous pouvez payer les dommages que vous pourriez causer sur la route [8]. Le régulateur des assurances de l’État de Washington ajoute que les assureurs peuvent déposer le formulaire pour vous, mais que tous ne le font pas : vous devrez peut-être comparer les offres [9].
Les États imposent un SR-22 après certains événements. Dans l’État de Washington, il s’agit notamment de certaines condamnations, de jugements impayés et du fait de conduire ou de posséder un véhicule impliqué dans un accident [8]. Au Missouri, un SR-22 est exigé comme preuve d’assurance en cas d’accident [10]. L’État de Washington, le Wisconsin et le Missouri exigent chacun généralement ce dépôt pendant trois ans à compter de la date à laquelle vous pouvez récupérer votre permis [3, 8, 10].
Pour un conducteur sans voiture, la question clé est de savoir si un contrat pour non-propriétaire peut appuyer ce dépôt. Certaines règles d’État le permettent :
- La loi du Missouri permet à un assureur de certifier la couverture d’une personne qui ne possède aucun véhicule, sans mentionner de véhicule sur le formulaire [11].
- Le DMV du Wisconsin exige que le formulaire SR22 coche à la fois les cases « contrat du propriétaire » et « contrat du conducteur », ou indique qu’il couvre tous les véhicules possédés et non possédés [3].
Demandez à votre assureur et à votre DMV quel type de contrat satisfait la règle de votre État avant de souscrire. Si aucune compagnie ne veut vous assurer, demandez au département des assurances de votre État s’il existe un programme pour les conducteurs difficiles à assurer [9, 12]. Maintenez ensuite le contrat actif pendant toute la durée du dépôt, et appelez immédiatement votre assureur en cas de problème de paiement.
Ce qu’exigent les lois des États : le schéma national et des exemples d’États
L’assurance auto est obligatoire dans presque tous les États. Un tableau des lois des États publié à l’été 2024 par l’organisation nationale des régulateurs cite le New Hampshire comme seul État où elle est facultative. C’était le tableau le plus récent trouvé lors d’un examen en octobre 2026. Même là, l’État peut exiger une preuve de couverture après certaines condamnations [13].
Ces règles apparaissent souvent lors de l’immatriculation d’une voiture. Au Missouri, par exemple, les propriétaires doivent présenter une preuve d’assurance pour immatriculer un véhicule et renouveler les plaques [10]. Certains États s’adressent aussi clairement aux conducteurs. Le tableau présente cinq États, d’après des pages officielles consultées en octobre 2026.
Comparatif établi par la Safety Behind the Wheel Foundation
Règles d’assurance pour les conducteurs dans cinq États
| État | Ce que dit la source officielle | Pourquoi c’est important si vous ne possédez pas de voiture |
|---|---|---|
| Texas | Les minimums sont de 30 000 $ par personne, 60 000 $ par accident et 25 000 $ de dommages matériels. Un contrat de responsabilité civile pour non-propriétaire est une option pour les emprunteurs fréquents [1] | Les régulateurs citent la couverture pour non-propriétaire comme un choix possible |
| Washington | Toute personne qui conduit dans l’État doit avoir une assurance responsabilité civile d’au moins 25 000 $, 50 000 $ et 10 000 $, ou recourir à une autre option approuvée [14] | L’obligation suit le conducteur, pas seulement la voiture |
| Missouri | La loi de l’État oblige conducteurs et propriétaires à maintenir une garantie responsabilité civile [10] | Une preuve peut être déposée pour une personne qui ne possède aucun véhicule [11] |
| Oregon | Il est illégal de conduire sans garantie responsabilité civile [15] | Assurez-vous qu’un contrat vous couvre chaque fois que vous conduisez |
| Wisconsin | Un SR22 doit mentionner une couverture du conducteur ou couvrir les véhicules non possédés [3] | Le dépôt doit vous protéger dans des voitures qui ne vous appartiennent pas |
Comment choisir un contrat pour non-propriétaire
Commencez par votre façon de conduire. Vos réponses montrent si un contrat pour non-propriétaire vous convient.
- Listez les voitures que vous conduisez. Notez à qui elles appartiennent, à quelle fréquence vous conduisez chacune et si l’une d’elles est gardée chez vous.
- Comptez les locations et les trajets en autopartage. Notez aussi où vous voyagez.
- Signalez toute conduite rémunérée. La conduite pour une application ou pour le travail nécessite probablement une autre couverture [1, 7].
- Apportez tout avis de SR-22. Demandez si l’assureur le déposera.
- Choisissez vos plafonds. Le minimum de l’État est un plancher légal, et non la mesure de ce que coûte un accident grave. Faites chiffrer au moins deux niveaux supérieurs.
- Obtenez les conditions clés par écrit, en particulier les exclusions.
- Réexaminez le contrat chaque année, et appelez votre agent si vous achetez une voiture ou commencez à conduire la même voiture tous les jours.
Questions fréquentes
L’assurance auto pour non-propriétaire est-elle obligatoire ?
Aucune des pages d’État consultées pour cet article n’impose ce produit précis. Mais la plupart des États exigent une assurance auto, et certains précisent que l’obligation s’applique aux conducteurs, et pas seulement aux propriétaires. L’État de Washington exige que toute personne qui y conduit ait une garantie responsabilité civile ou recoure à une autre option approuvée [14]. L’Oregon indique qu’il est illégal de conduire sans garantie responsabilité civile [15]. Demandez au département des assurances ou au DMV de votre État comment la règle s’applique à vous.
Puis-je souscrire un contrat pour non-propriétaire si une personne de mon foyer possède une voiture ?
Interrogez l’assureur, et soyez transparent sur les voitures de votre foyer. La plupart des contrats auto ne couvrent pas une voiture que vous ne possédez pas mais pourriez utiliser régulièrement [1]. Si une voiture du foyer est à votre disposition, être inscrit sur le contrat de cette voiture est souvent la meilleure solution. Certains assureurs veulent aussi que toute personne en âge de conduire vivant au foyer figure sur le contrat [1].
Un contrat pour non-propriétaire me couvrira-t-il si je conduis pour une application de VTC ou de livraison ?
Probablement pas. Les régulateurs du Texas citent le VTC et la livraison rémunérés parmi ce que la plupart des contrats ne couvrent pas [1]. Le régulateur de l’État de Washington indique que la plupart des contrats personnels de l’État ne couvrent pas le travail via les plateformes [7]. Demandez à l’application ce qu’elle couvre et interrogez un agent sur les lacunes.
Un contrat pour non-propriétaire peut-il satisfaire une obligation de SR-22 ?
C’est possible, mais vérifiez la règle de votre État. La loi du Missouri permet un certificat d’assurance pour une personne qui ne possède aucun véhicule [11]. Le Wisconsin exige que le SR22 mentionne une couverture du conducteur ou des véhicules non possédés [3]. Tous les assureurs ne déposent pas de SR-22 : vous devrez peut-être comparer les offres [9]. Vérifiez auprès de votre DMV avant de souscrire.
Que faire de mon contrat pour non-propriétaire si j’achète une voiture ?
Appelez votre agent avant de conduire la nouvelle voiture. Un contrat pour non-propriétaire est conçu pour les personnes qui ne possèdent pas de véhicule : vous aurez donc probablement besoin d’un contrat qui mentionne la voiture. Si un SR-22 est déposé à votre nom, assurez-vous que le nouveau contrat reprend ce dépôt pour éviter toute interruption.
L’essentiel
Recommandation de la Safety Behind the Wheel Foundation
La Safety Behind the Wheel Foundation encourage toute personne qui conduit sans posséder de voiture à s’assurer qu’un contrat de responsabilité civile la couvre chaque fois qu’elle conduit. Si vous conduisez sans posséder de voiture, vous pouvez quand même causer un accident qui blesse quelqu’un. Un contrat pour non-propriétaire vous offre une garantie responsabilité civile qui vous suit dans les voitures empruntées et louées. Il paie souvent après l’assurance du propriétaire et aide quand cette couverture est absente ou trop faible.
Il a ses limites. Il ne répare pas la voiture que vous conduisez, couvre rarement la conduite rémunérée pour une application et peut ne pas s’appliquer à une voiture que vous utilisez tous les jours. Renseignez-vous sur les options qui vous protègent comme passager, et vérifiez toute règle de SR-22 avant de souscrire.
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Sources et lectures complémentaires
- 1Texas Department of Insurance. Auto insurance guide. Mis à jour le 11 décembre 2025. tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb020.html
- 2National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Consumer Auto (page consommateurs sur l’assurance auto). Date de mise à jour non indiquée ; consulté en octobre 2026. content.naic.org/consumer/auto-insurance.htm
- 3Wisconsin Department of Transportation, Division of Motor Vehicles. Proof of insurance (financial responsibility) (informations sur le SR22). Aucune date indiquée ; consulté en octobre 2026. Année des données : sans objet (exigences actuelles de l’État ; Wis. Stat. 344.01(2)(d)). wisconsindot.gov/…/proof-of-insurance.aspx
- 4National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA). Trump’s Transportation Department Announces Record-Low Traffic Deaths & Fatality Rates in 2025 (communiqué) (communiqué de presse). Publié le 1er avril 2026. Années des données : 2024 (définitif), 2025 (estimation provisoire). nhtsa.gov/…/traffic-deaths-2025-early-estimates-20…
- 5National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA). Traffic Crashes Cost America $340 Billion in 2019 (communiqué sur The Economic and Societal Impact of Motor Vehicle Crashes, 2019). Publié le 10 janvier 2023. Année des données : 2019. nhtsa.gov/…/traffic-crashes-cost-america-billions-…
- 6Texas Department of Insurance. FAQ: Auto insurance, claims, coverage issues, and more. Mis à jour le 26 février 2026. tdi.texas.gov/consumer/auto-insurance-faq.html
- 7Washington State Office of the Insurance Commissioner. Gig workers and delivery drivers. Aucune date indiquée ; consulté en octobre 2026. insurance.wa.gov/…/gig-workers-and-delivery-drivers
- 8Washington State Department of Licensing. Financial responsibility (SR-22). Aucune date indiquée ; consulté en octobre 2026. dol.wa.gov/…/financial-responsibility-sr-22
- 9Washington State Office of the Insurance Commissioner. What if I can’t find auto coverage? Aucune date indiquée ; consulté en octobre 2026. insurance.wa.gov/…/what-if-i-cant-find-auto-coverage
- 10Missouri Department of Revenue. Insurance Information (obligations d’assurance liées au permis). Aucune date indiquée ; consulté en octobre 2026. dor.mo.gov/driver-license/insurance
- 11Missouri Revisor of Statutes. Section 303.170, RSMo: Proof of responsibility by insurance certificate. En vigueur depuis le 28 août 1953. revisor.mo.gov/…/OneSection.aspx?section=303.170
- 12National Association of Insurance Commissioners (NAIC). A Consumer’s Guide to Auto Insurance. Publié en 2022. content.naic.org/…/publication-aut-pp-consumer-auto.pdf
- 13National Association of Insurance Commissioners (NAIC). NAIC’s Compendium of State Laws on Insurance Topics: Compulsory Motor Vehicle Insurance (PA-30). Été 2024. Année des données : 2024 (lois des États telles que résumées). content.naic.org/…/model-law-chart-pa-30-compulsory-motor…
- 14Washington State Office of the Insurance Commissioner. Washington state’s mandatory auto/motorcycle insurance law. Aucune date indiquée ; consulté en octobre 2026. insurance.wa.gov/…/washington-states-mandatory-automotorc…
- 15Oregon Department of Transportation, Driver and Motor Vehicle Services. Insurance Requirements. Aucune date indiquée ; consulté en octobre 2026. oregon.gov/…/insurance.aspx
Cet article s’appuie sur les priorités de la protection des consommateurs en assurance auto et de la responsabilité financière de chaque conducteur, propriétaire ou non d’une voiture. Il s’agit d’information générale, et non d’un avis juridique, d’assurance ou financier, et il ne décrit le contrat d’aucun assureur en particulier. Les règles changent : vérifiez les détails auprès des sources officielles. Pour votre propre couverture, adressez-vous à un agent d’assurance agréé ou à un assureur. Pour les questions de SR-22 ou de permis, contactez le DMV ou le département des assurances de votre État. Révisé en octobre 2026.
Citer cet article : Safety Behind the Wheel Foundation. « Assurance auto pour non-propriétaire : comment les conducteurs sans voiture peuvent protéger les autres et se protéger ». drivewithcare.org, https://drivewithcare.org/fr/assurance-auto-pour-non-proprietaire/. Révisé en octobre 2026.
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