Lacunes de l’assurance VTC : comment votre couverture change, de l’application fermée au passager à bord
Quelle garantie s’applique à chaque phase d’une journée de VTC et comment combler les lacunes
La Safety Behind the Wheel Foundation a élaboré ce guide à partir des recommandations de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC), des régulateurs de l’assurance de la Californie, de l’État de Washington, de New York et du Texas, des lois des États sur le VTC, des données de la National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA) et de recherches publiées. Toutes les sources sont listées à la fin.
Pourquoi la minute exacte d’une collision compte
Imaginez deux collisions au même carrefour. Dans l’une, l’application de VTC est fermée. Dans l’autre, elle est ouverte et vous attendez une demande. Les dommages peuvent être identiques. L’assurance qui intervient peut ne pas l’être.
Les applications de VTC sont exploitées par ce que les lois des États appellent des sociétés de réseau de transport (transportation network companies, ou TNC). Une TNC met en relation des passagers avec des conducteurs qui utilisent leur propre voiture. Les régulateurs de l’assurance divisent le temps d’un conducteur de TNC en phases, souvent appelées périodes [1]. La garantie en vigueur, et ses plafonds, dépendent de la phase dans laquelle vous vous trouviez au moment de l’accident [1].
C’est une question de sécurité, pas seulement de paperasse. Une lacune peut laisser un passager blessé ou votre propre famille dans l’attente du paiement de frais médicaux. Elle peut vous priver de voiture pour vous rendre au travail ou aux soins, ou vous pousser vers une réparation bon marché qui laisse les systèmes de sécurité non vérifiés.
Les collisions ne sont pas rares dans ce métier. Dans une étude par questionnaire de 2024 menée auprès de 276 conducteurs de VTC américains, un sur trois a déclaré avoir eu un accident lié au travail [7]. Les conducteurs ne formaient pas un échantillon aléatoire : ce n’est donc pas un taux national. C’est tout de même une bonne raison de régler tôt la question de la couverture.
Les quatre phases d’une journée de VTC
Commencez par une question : que faisait l’application ? Les régulateurs décrivent trois périodes avec l’application ouverte [1]. Ajoutez le temps où l’application est fermée, et vous obtenez quatre phases.
- Application fermée. Vous conduisez pour vous-même. Aucune garantie VTC n’entre en jeu.
- Période 1 : application ouverte, en attente. Vous êtes connecté et disponible, mais vous n’avez pas accepté de demande [1].
- Période 2 : en route. Vous avez accepté une demande et vous vous rendez au point de prise en charge, sans passager à bord pour l’instant [1].
- Période 3 : passager à bord. Le passager est dans votre voiture jusqu’à ce qu’il en descende [1].
Les lois des États emploient des termes légèrement différents. Dans l’État de Washington, une course commence lorsque le conducteur accepte une demande et se termine lorsque le passager quitte la voiture [8]. Les règles de New York font aussi prendre fin à un trajet lorsque le dernier passager quitte le véhicule [5].
Comparaison établie par la Safety Behind the Wheel Foundation
La garantie qui intervient généralement en premier à chaque phase
| Phase | Ce qui se passe | Garantie qui intervient généralement en premier |
|---|---|---|
| Application fermée | Conduite personnelle | Votre contrat auto personnel |
| Période 1 | Connecté, en attente d’une demande | Garantie de la TNC ou du conducteur, à des plafonds plus bas [1] |
| Période 2 | Course acceptée, en route vers la prise en charge | Garantie de la TNC, souvent 1 million de dollars en responsabilité civile [1] |
| Période 3 | Passager dans la voiture | Garantie de la TNC, souvent 1 million de dollars en responsabilité civile [1] |
La période 1 est la plus source de confusion. Vous ne transportez personne, mais vous n’êtes pas hors service, et les plafonds sont plus bas.
Pourquoi votre contrat personnel peut se retirer
La plupart des contrats auto personnels sont rédigés pour la conduite de tous les jours. Le département des assurances du Texas cite les accidents survenus en conduisant pour un service de VTC parmi les situations que la plupart des contrats ne couvrent pas [2]. La National Association of Insurance Commissioners (NAIC) regroupe les régulateurs de l’assurance des États. Elle indique que les contrats personnels excluent généralement l’usage professionnel ou les moments où un conducteur est disponible pour un transport rémunéré [9]. Le département des assurances de Californie appelle cela une exclusion « livery », c’est-à-dire la conduite de personnes contre rémunération [4].
Cette exclusion peut aller au-delà de la responsabilité civile. La NAIC note qu’elle peut toucher la protection contre les dommages corporels dans les États « no fault » (sans égard à la faute), les garanties tous risques et collision et la garantie conducteur non assuré ou sous-assuré [1]. Voici ce que signifient ces termes :
- La responsabilité civile paie les dommages que vous causez à autrui et à ses biens.
- La protection contre les dommages corporels (PIP) paie une partie des frais médicaux et des pertes de salaire, quel que soit le responsable de l’accident. Certains États, souvent appelés États « no fault », l’exigent.
- Les garanties collision et tous risques, souvent appelées garanties dommages au véhicule, paient la réparation de votre propre voiture.
- La garantie conducteur non assuré et sous-assuré (UM/UIM) vous aide lorsque l’autre conducteur n’a pas d’assurance ou n’est pas assez assuré.
Certaines lois d’État laissent clairement aux assureurs personnels la possibilité de se retirer. L’État de Washington permet aux assureurs d’exclure toute couverture personnelle, de la responsabilité civile à la garantie collision, pendant qu’un conducteur est connecté ou effectue une course [3]. Les assureurs qui appliquent cette exclusion n’ont aucune obligation de défendre ou de payer ces réclamations [3].
Ce qu’exigent les lois des États sur le VTC : la tendance nationale
Presque tous les États ont désormais des règles sur l’assurance des TNC. À la date de cet examen d’octobre 2026, le plus récent résumé de la NAIC (mis à jour en octobre 2023) recensait au moins 51 États et territoires dotés de lois sur la couverture des TNC [1]. La NAIC décrit un cadre type pour ces lois, et la National Conference of Insurance Legislators a adopté une loi type qui s’en inspire [1].
Dans ce cadre, la responsabilité civile primaire en période 1 doit être d’au moins 50 000 $ par personne et 100 000 $ par accident pour les dommages corporels, plus 25 000 $ pour les dommages matériels [1]. Une fois une demande de course acceptée, la responsabilité civile primaire doit être d’au moins 1 million de dollars [1]. « Primaire » signifie que le contrat paie en premier, avant toute autre assurance.
Notez le grand saut entre la période 1 et la période 2. Notez aussi que ces lois portent sur la responsabilité civile, qui protège les autres. La couverture de votre propre voiture et de vos propres blessures varie bien davantage.
Trois exemples d’États
Les règles des États suivent un même schéma, mais diffèrent dans les détails. Voici trois États, tels que les décrivent leurs lois ou leurs régulateurs.
Comparaison établie par la Safety Behind the Wheel Foundation
Règles d’assurance VTC dans trois États
| État | Connecté, en attente | De l’acceptation de la course à la descente du passager | Votre propre voiture |
|---|---|---|---|
| Californie | 50 000 $/100 000 $/30 000 $, plus une couche excédentaire de 200 000 $ [10] | 1 million de dollars en responsabilité civile [10] | La TNC n’est pas tenue de la couvrir [4] |
| Washington | 50 000 $/100 000 $/30 000 $, plus UIM et PIP [3] | 1 million de dollars, plus PIP et UIM de 100 000 $/300 000 $ [3] | Si la garantie de la TNC paie, le chèque va au garage ou au propriétaire et au prêteur [3] |
| New York (hors de la ville de New York) | 75 000 $/150 000 $/25 000 $, plus UM et no fault [5] | 1,25 million de dollars, plus 1,25 million de dollars de SUM et no fault [5] | Non exigée par la loi de l’État [5] |
Californie
La loi californienne sur l’assurance des TNC, l’Assembly Bill 2293, est entrée en vigueur le 1er juillet 2015 [10]. Elle a ajouté une couche excédentaire de 200 000 $ en période 1 [10]. Une garantie excédentaire ne paie qu’une fois la première couche épuisée. À l’entrée en vigueur de la loi, le département des assurances de l’État indiquait que les TNC ne fournissaient pas de garanties tous risques et collision, sauf si les conducteurs les souscrivaient dans leur propre contrat [10]. Le département a aussi indiqué aux conducteurs que les TNC ne sont pas tenues de souscrire une garantie frais médicaux ou UM/UIM [4].
Washington
Dans l’État de Washington, la couverture exigée peut provenir de la TNC, du conducteur, ou des deux [3]. Si le contrat du conducteur ne paie pas pour une raison quelconque, y compris une interruption de couverture, la TNC doit couvrir le sinistre dès le premier dollar [3]. Les TNC doivent avertir par écrit les conducteurs que leur contrat personnel peut ne pas inclure de garantie responsabilité civile, PIP, UIM, tous risques ou collision pendant qu’ils utilisent l’application [3]. Le même avis invite les conducteurs ayant un prêt auto à en informer le prêteur [3].
New York
La loi new-yorkaise sur l’assurance des TNC ne s’applique qu’aux trajets qui commencent dans l’État en dehors de la ville de New York [5]. Les TNC doivent maintenir en permanence un contrat collectif, qui doit payer dès le premier dollar si la couverture du conducteur ne le fait pas [5]. La loi n’exige pas de couverture pour les dommages à la voiture du conducteur [5]. Le contrat personnel d’un conducteur peut aussi exclure la couverture, y compris le no fault, pendant que le conducteur est connecté [5].
Où se cachent généralement les lacunes
Vérifiez ces points faibles à chaque fois.
- Les plafonds de la période 1. Des plafonds plus bas pendant l’attente peuvent ne pas suffire après un accident avec blessures graves. Une couche excédentaire, là où votre État l’exige, n’aide qu’à hauteur de son montant [10].
- Votre propre voiture. Dans certains États, la loi n’oblige pas la TNC à réparer la voiture du conducteur [4, 5].
- Vos propres blessures. Votre garantie personnelle PIP ou frais médicaux (MedPay) peut exclure l’activité de VTC [3, 5]. L’État de Washington et New York exigent une PIP ou une garantie no fault dans la couverture des TNC, mais la Californie n’exige pas de garantie frais médicaux [3, 4, 5].
- Votre prêt auto ou votre location. L’activité de VTC peut enfreindre les conditions d’un prêt auto [3]. Interrogez votre prêteur ou votre société de crédit-bail avant de commencer.
- Le trajet du retour. Si l’application reste ouverte après votre dernière dépose, vous êtes de nouveau en période 1. Si vous la fermez, vous conduisez pour vous-même.
- Deux applications à la fois. Si vous restez connecté à plusieurs applications, demandez à chaque société et à votre assureur comment ils traiteraient un accident dans ce cas.
Les moyens de combler les lacunes
La NAIC indique que plusieurs assureurs proposent des avenants et des contrats plus larges pour combler les lacunes liées au VTC [1]. Un avenant est un ajout qui modifie ce que couvre votre contrat personnel. Certains produits récents permettent aux conducteurs de basculer rapidement entre couverture personnelle et couverture commerciale [1].
Le département des assurances de Californie note que les conducteurs peuvent souscrire une garantie pour usage professionnel, y compris pour la conduite pour une TNC [11]. Il a aussi indiqué que certains conducteurs peuvent avoir besoin d’un contrat commercial pour être sûrs que leur voiture, leurs blessures et leurs réclamations UM/UIM sont couvertes [4].
Tous les produits ne couvrent pas toutes les phases. Un tableau californien des produits destinés aux conducteurs de TNC montrait que certains ne couvraient que la période d’attente avec l’application ouverte, et d’autres les trois périodes [6]. Les garanties collision et tous risques ne s’appliquaient que si le conducteur avait choisi de les souscrire dans son contrat personnel [6]. L’organisme de réglementation de l’État de Washington ajoute que les travailleurs des plateformes devraient consulter un agent ou un courtier avant de commencer [12]. La Safety Behind the Wheel Foundation donne le même conseil aux conducteurs de VTC.
Un examen de couverture étape par étape
Faites cet examen avant votre première journée, puis chaque année au renouvellement.
- Trouvez votre page de conditions particulières, la page de synthèse de votre contrat. Listez chaque garantie et son plafond.
- Lisez les exclusions. Cherchez des termes comme « livery », « for hire » (contre rémunération), « public conveyance » (transport public) ou « transportation network » (réseau de transport).
- Ouvrez le résumé d’assurance de la TNC destiné aux conducteurs. Notez les plafonds de chaque phase et toute franchise applicable à votre propre voiture.
- Consultez les règles de votre État sur les TNC sur le site du département des assurances de votre État.
- Appelez votre assureur ou votre agent et indiquez que vous prévoyez de conduire pour une TNC [9]. Demandez ce qui change et ce que cela coûtera.
- Enregistrez des copies de tout dans un dossier que vous pouvez ouvrir depuis votre téléphone.
En cas de collision pendant une journée de travail
La sécurité d’abord. Vérifiez s’il y a des blessés, appelez le 911 (le 112 en Europe) si quelqu’un est blessé, et mettez-vous en sécurité si vous le pouvez. Constituez ensuite le dossier.
- Faites une capture d’écran de l’application avant de la fermer. Elle montre si vous étiez en attente, en route ou avec un passager.
- Signalez l’accident dans l’application et à votre propre assureur, même si vous pensez que la garantie de la TNC paiera.
- Notez l’heure du trajet, le point de prise en charge et le nom du passager tel qu’il apparaît dans l’application.
- Recueillez les informations habituelles : autres conducteurs, plaques, assurances, témoins, photos et numéro du rapport de police.
Dans l’État de Washington, la TNC doit communiquer aux autres assureurs, dans les 10 jours ouvrables suivant une demande, les heures exactes de connexion et de déconnexion du conducteur ce jour-là [3]. Pour les étapes de la déclaration qui suivent, consultez Comprendre vos garanties d’assurance après un accident de voiture grave.
Des habitudes de sécurité qui protègent aussi votre couverture
La meilleure déclaration est celle que vous ne faites jamais. Le travail de VTC implique des écrans, des horaires serrés et de longues journées.
L’usage du téléphone est le risque le plus évident. La NHTSA considère l’utilisation d’un système de navigation comme une forme de distraction [13]. En 2024, 3 208 personnes ont été tuées dans des accidents impliquant des conducteurs distraits [13]. Définissez l’itinéraire avant de partir, et garez-vous pour répondre aux messages des passagers.
La fatigue compte aussi. Dans l’étude par questionnaire de 2024, les conducteurs qui conduisaient souvent fatigués avaient environ trois fois plus de risques de déclarer un accident du travail [7]. Les conducteurs qui faisaient 10 courses ou plus par jour, et ceux qui conduisaient souvent sur des routes qu’ils ne connaissaient pas, présentaient aussi un risque plus élevé [7].
Les recherches sur l’effet des applications de VTC sur le nombre total d’accidents sont contrastées. Une revue de 2022 a relevé des effets qui varient selon le contexte, avec des signes de baisse des collisions impliquant des conducteurs alcoolisés, mais de hausse des collisions impliquant des piétons [14].
Questions fréquentes
Suis-je couvert si j’ai un accident sur le chemin du retour avec l’application encore ouverte ?
Si vous êtes connecté et disponible, vous êtes généralement en période 1. La garantie de la TNC, à des plafonds plus bas, s’applique selon la plupart des lois des États, et votre contrat personnel peut exclure l’accident [1, 3]. Si vous fermez l’application, vous conduisez pour vous-même, et votre contrat personnel s’applique tel qu’il est rédigé. Fermer l’application à la fin de la journée rend la frontière claire.
La société de l’application paiera-t-elle la réparation de ma propre voiture ?
Pas toujours. Les lois des États exigent surtout une garantie responsabilité civile, qui paie les dommages causés à autrui. La loi de New York n’exige pas de couverture pour la voiture du conducteur [5]. Le département des assurances de Californie a indiqué que les TNC de cet État ne sont pas tenues de souscrire de garanties collision ou tous risques [4]. Si la société de l’application mentionne une couverture pour votre voiture, vérifiez quand elle s’applique et quelle est la franchise.
Dois-je dire à mon assureur que je conduis pour une application ?
Votre contrat et les règles de votre État déterminent ce que vous devez déclarer. Les régulateurs exhortent les conducteurs à en parler à leur compagnie d’assurance avant de commencer [9, 12]. Cet appel vous indique quelles phases votre contrat exclut et si une option est disponible. Garder le silence peut vous faire découvrir une exclusion après un accident.
J’étais passager et j’ai été blessé. Quelle assurance paie ?
La plupart des sociétés de VTC souscrivent des contrats de responsabilité civile qui couvrent les blessures des passagers [9]. Selon la plupart des lois des États, les plafonds exigés les plus élevés s’appliquent du moment où le conducteur accepte la course jusqu’à votre descente [1, 5]. Votre propre assurance santé ou auto peut aussi intervenir : demandez donc à chaque assureur comment les prestations seront coordonnées. Conservez ensemble les reçus de course, les dossiers médicaux et les photos.
Une option VTC couvre-t-elle aussi la livraison de repas ou de colis ?
Pas forcément. Le département des assurances du Texas cite à la fois le VTC et la livraison rémunérée parmi les usages que la plupart des contrats personnels ne couvrent pas [2]. Qu’une même option couvre les deux dépend de sa formulation. Renseignez-vous par écrit pour chaque application que vous utilisez.
Et si un autre conducteur cause l’accident pendant que j’ai un passager ?
La garantie responsabilité civile de l’autre conducteur est censée payer les dommages qu’il cause. S’il n’a pas d’assurance ou n’est pas assez assuré, la garantie UM/UIM compte. L’État de Washington exige une garantie conducteur sous-assuré pendant les courses, et New York exige une garantie UM/UIM complémentaire [3, 5]. Le département des assurances de Californie a indiqué que les TNC de cet État ne sont pas tenues de la souscrire [4]. Vérifiez ce qui s’applique dans votre État.
L’essentiel
Recommandation de la Safety Behind the Wheel Foundation
La Safety Behind the Wheel Foundation invite les conducteurs de VTC à vérifier leur couverture pour chaque phase de leur journée avant d’accepter une première course. La couverture VTC n’est pas un contrat unique. C’est un relais. Le témoin passe à des moments que vous pourriez ne pas remarquer : quand vous ouvrez l’application, quand vous appuyez sur « accepter » et quand le passager ferme la portière. Les lacunes se situent généralement en période 1, ainsi qu’autour de votre propre voiture et de vos propres blessures.
Avant de conduire, associez par écrit chaque phase à une garantie et à un plafond précis. Conduisez ensuite de façon que le sinistre n’arrive jamais : itinéraire défini avant de rouler, bien reposé et pleinement concentré sur la route.
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Sources et lectures complémentaires
- 1National Association of Insurance Commissioners, Center for Insurance Policy and Research. Commercial Ride-Sharing. Mis à jour le 23 octobre 2023. content.naic.org/…/topic_commercial_ride_sharing.htm
- 2Texas Department of Insurance. Auto insurance guide. Mis à jour le 11 décembre 2025. tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb020.html
- 3Washington State Legislature. RCW 46.72B.180: Insurance that covers commercial transportation services, requirements, terms of coverage. Dernière modification en 2022 (2022 c 281 s 33) ; consulté en octobre 2026. apps.leg.wa.gov/rcw/default.aspx?cite=46.72B.180
- 4California Department of Insurance. Notice to Transportation Network Company Drivers. Date de publication ou de mise à jour : non indiquée (consulté en octobre 2026). insurance.ca.gov/…/TransNetwkDrvrs.cfm
- 5New York State Department of Financial Services. FAQ: About Ride Sharing (Transportation Network Company Services). Date de publication ou de mise à jour : non indiquée (intègre les modifications en vigueur depuis le 29 juin 2017 ; consulté en octobre 2026). dfs.ny.gov/…/trans_network_co_ride_sharing_faqs
- 6California Department of Insurance. California Insurance Products Available to Transportation Network Companies (TNC) Drivers. Tableau mis à jour le 6 juin 2018. Année des données : 2018 (produits proposés à cette date). insurance.ca.gov/…/1-12-17TNCProductApprovalChartPublic.pdf
- 7Shannon B, Friedman LS, Hellinger A, Almberg K, Ehsani J (via PubMed). Work-related crashes in rideshare drivers in the United States. Journal of Safety Research, vol. 89, p. 13-18. Publié en 2024. Année des données : année de l’enquête non précisée dans le résumé (publié en 2024). pubmed.ncbi.nlm.nih.gov/38858035
- 8Washington State Legislature. RCW 48.177.005: Definitions. Revised Code of Washington, consulté en octobre 2026. apps.leg.wa.gov/rcw/default.aspx?cite=48.177.005
- 9National Association of Insurance Commissioners. Sharing Economy Insurance: Rideshare, Homeshare. Date de publication ou de mise à jour : non indiquée (consulté en octobre 2026). content.naic.org/consumer/sharing-economy.htm
- 10California Department of Insurance. New insurance rules for ride-share companies and drivers take effect today. Communiqué de presse, 1er juillet 2015. insurance.ca.gov/…/release067-15.cfm
- 11California Department of Insurance. Automobile Insurance (text version). Mis à jour le 5 février 2025. insurance.ca.gov/…/auto101.cfm
- 12Washington State Office of the Insurance Commissioner. Gig workers and delivery drivers. Date de publication ou de mise à jour : non indiquée (consulté en octobre 2026). insurance.wa.gov/…/gig-workers-and-delivery-drivers
- 13National Highway Traffic Safety Administration. Distracted Driving Dangers and Statistics. Date de publication ou de mise à jour : non indiquée (consulté en octobre 2026). Année des données : 2024. nhtsa.gov/risky-driving/distracted-driving
- 14Morrison CN, Kirk DS, Brazil NB, Humphreys DK (via PubMed). Ride-Hailing and Road Traffic Crashes: A Critical Review. American Journal of Epidemiology, vol. 191, n° 5, p. 751-758. Publié en 2022. pubmed.ncbi.nlm.nih.gov/35179205
Cet article reflète les priorités de sécurité en matière d’assurance des conducteurs de VTC et de protection financière des conducteurs, des passagers et des autres usagers de la route. Il s’agit d’information générale, et non de conseils juridiques, d’assurance ou financiers, et il ne décrit le contrat d’aucun assureur ni d’aucune société d’application en particulier. Les règles du VTC changent : vérifiez les détails auprès du département des assurances de votre État. Pour votre situation, contactez votre agent ou votre compagnie d’assurance, ou un avocat agréé dans votre État. Révisé en octobre 2026.
Citer cet article : Safety Behind the Wheel Foundation. « Lacunes de l’assurance VTC : comment votre couverture change, de l’application fermée au passager à bord ». drivewithcare.org, https://drivewithcare.org/fr/lacunes-assurance-vtc-phases-du-trajet/. Révisé en octobre 2026.
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