Emprunter ou prêter une moto : qui est couvert en cas d’accident
Ce qu’il faut vérifier avant de prêter votre moto ou de conduire une moto empruntée, louée ou d’essai
Imaginez un motard de Boise dont un collègue demande à emprunter la moto pour une sortie le samedi. Le collègue dit qu’il roule depuis des années. Deux heures plus tard, il appelle depuis le bord de la route. Il a accroché une voiture en changeant de file, l’autre conducteur est blessé et la moto est rayée sur tout un côté.
Quelle assurance paie ? Cela dépend du contrat du propriétaire, du permis et de l’assurance de l’emprunteur, et de l’État où l’accident s’est produit.
Vous trouverez ci-dessous comment les contrats traitent les motos empruntées, à quoi servent les clauses de conducteur désigné et de conducteur exclu, et pourquoi un permis moto compte. La location, les essais chez les concessionnaires et les motos des cours de formation sont aussi abordés. Les contrats et les lois des États diffèrent ; lisez donc votre propre contrat et vérifiez les règles de votre État.
Comment un contrat moto traite une moto empruntée
Quand vous laissez quelqu’un conduire votre moto avec votre accord, les assureurs parlent d’utilisation autorisée (« permissive use »). Beaucoup de contrats étendent une certaine couverture à cette personne, mais les détails varient selon l’assureur et l’État.
Ce que disent les assureurs
Harley-Davidson Insurance, un assureur moto, indique qu’un conducteur autorisé peut être couvert quand il roule avec la permission du propriétaire [1]. Il ajoute que l’assureur décide de l’étendue de la couverture selon le statut du conducteur [1]. Le blog d’une agence d’assurance indique que les conducteurs autorisés sont généralement couverts [4].
La fréquence à laquelle la personne roule compte aussi. Insuranceopedia, un site d’information sur l’assurance, indique que l’utilisation autorisée signifie généralement que vous avez clairement donné votre accord et que le conducteur a un permis moto [2]. Cela signifie aussi que le conducteur n’utilise la moto qu’occasionnellement [2]. Après un sinistre, note le site, les assureurs examinent la fréquence à laquelle la personne conduisait la moto [2].
Quel contrat paie en premier
Dans bien des cas, le contrat de la moto elle-même est le premier à examiner. Un avocat de l’Utah, dans une vidéo non datée sur le droit de l’Utah applicable aux véhicules en général, indique que l’assurance du véhicule emprunté est la couverture principale [8]. Selon lui, ce contrat doit payer au moins sa responsabilité civile et sa protection contre les dommages corporels (PIP) [8]. La PIP paie vos propres frais médicaux et une partie de la perte de salaire, quel que soit le responsable de l’accident.
Harley-Davidson Insurance indique que les faits de chaque accident déterminent quel contrat est principal et lequel est secondaire [1]. La couverture secondaire, ou complémentaire, ne paie qu’une fois que le premier contrat a atteint ses plafonds.
Vos plafonds, votre risque
Quand un ami conduit votre moto, il utilise vos plafonds de responsabilité civile. Si l’accident coûte plus que ces plafonds, l’argent peut sortir de votre poche. Harley-Davidson Insurance prévient que si le conducteur n’a pas d’assurance moto, le propriétaire peut être tenu responsable des dommages au-delà du plafond du contrat [1].
Les règles des États varient. Nous n’en avons vérifié que deux. Le département des assurances de la Caroline du Nord propose un guide sur l’assurance moto. Il indique que la responsabilité civile vous protège, ainsi que les membres de votre famille et toute personne qui conduit votre moto avec votre permission [9]. Dans l’État de New York, les juristes du département des assurances de l’État ont indiqué en 2008 que le contrat d’un propriétaire couvre généralement un conducteur titulaire du permis qui a sa permission [10]. Ils ont cité la section 3420(e) de l’Insurance Law de l’État [10]. Ils ont ajouté qu’en vertu de la section 388 de la Vehicle and Traffic Law, le propriétaire répond aussi de la négligence de ce conducteur [10]. L’avis ne traitait pas des motos et date de plus de 15 ans ; vérifiez donc le droit actuel.
Conducteurs désignés, conducteurs réguliers et conducteurs exclus
La page des déclarations de votre contrat indique les personnes dont l’assureur a connaissance. Qui figure sur cette liste, et qui n’y figure pas, peut décider du paiement d’un sinistre.
Les conducteurs désignés
Insuranceopedia indique que les conducteurs désignés sont vous-même et toute autre personne que votre contrat mentionne formellement [2]. Ajouter un second conducteur augmente généralement la prime. L’ampleur de la hausse dépend du profil de ce conducteur [2].
Les conducteurs réguliers sont traités différemment. Harley-Davidson Insurance indique qu’un contrat peut ne couvrir un conducteur régulier que si cette personne a été ajoutée comme conducteur désigné [1]. Un conjoint ou un colocataire qui prend la moto chaque week-end doit peut-être figurer sur votre contrat.
Les membres du foyer
Selon Insuranceopedia, certains assureurs exigent que chaque membre du foyer titulaire d’un permis moto soit inscrit au contrat ou formellement exclu [2]. Ne pas les déclarer peut constituer une fausse déclaration importante, c’est-à-dire des informations fausses ou manquantes données à l’assureur et qui ont influencé sa décision [2].
Les conducteurs exclus
Un conducteur exclu est une personne précise que votre contrat désigne comme non couverte, souvent en échange d’une prime plus basse [2]. Insuranceopedia indique que ce type d’exclusion est rare dans les contrats moto, mais qu’il existe [2].
Si cette personne conduit quand même votre moto et a un accident, le site indique que l’assureur ne paiera pas. Le propriétaire assume seul la responsabilité [2]. Le blog d’une agence indique de même que les conducteurs exclus ne seront probablement pas couverts [4]. L’avocat de l’Utah indique que la même chose peut arriver avec un membre du foyer exclu d’un contrat [8].
Comment la formulation d’un contrat a joué
Une affaire jugée en appel en Floride en 1970 montre à quel point la formulation exacte peut compter. Un homme avait assuré sa moto Honda et désigné son neveu comme conducteur principal, avec la mention « none » (aucun) pour les autres conducteurs [11]. Le neveu a laissé un ami déplacer la moto pour la mettre à l’abri de la pluie. L’ami a blessé quelqu’un [11].
Les conditions générales du contrat couvraient toute personne conduisant avec permission. Un avenant spécial limitait toutefois la couverture à l’assuré désigné et à certains membres de sa famille [11]. La cour a jugé cet avenant clair et a estimé que l’ami n’était pas couvert [11]. Le droit de la Floride a beaucoup changé depuis 1970 ; considérez donc cette affaire comme un exemple du poids de la formulation, et non comme une description du droit actuel.
Comparaison établie par la Safety Behind the Wheel Foundation
Comment fonctionne souvent la couverture selon le conducteur
| Conducteur | Ce que disent les sources que nous avons examinées | Source |
|---|---|---|
| Conducteur occasionnel autorisé | Peut être couvert ; doit souvent avoir un permis et ne conduire qu’occasionnellement | [1, 2, 4] |
| Conducteur régulier | Peut devoir être inscrit comme conducteur désigné | [1, 2] |
| Membre du foyer titulaire d’un permis moto | Certains assureurs exigent son inscription ou son exclusion formelle | [2] |
| Conducteur exclu | L’assureur peut ne rien payer ; le propriétaire peut devoir régler la facture | [2, 4] |
| Conducteur sans permis valide | La demande peut être refusée | [2, 4] |
En octobre 2026. Tendances générales tirées d’un assureur, d’un site d’information et d’une agence ; votre contrat et la loi de votre État priment. Lisez votre propre contrat et interrogez votre assureur.
Permis, mentions et couverture
Un permis auto ordinaire ne suffit généralement pas. Harley-Davidson Insurance indique que pour rouler légalement, il faut un permis de classe M dans la plupart des États [12]. Certains États parlent d’une mention moto sur le permis de conduire.
Le département des assurances de la Caroline du Nord indique que la loi de l’État exige que toute personne qui y conduit une moto ait une mention moto [9]. Il ajoute que vous devez remplir les conditions de permis de l’État pour souscrire un contrat de responsabilité civile [9].
Pourquoi c’est important pour l’assurance
Rouler sans permis valide est fréquent dans les accidents graves. La NHTSA, l’agence fédérale de sécurité routière, a constaté qu’en 2023, 34 % des motards impliqués dans des accidents de moto mortels n’avaient pas de permis moto valide [3].
Cela peut aussi affecter la demande d’indemnisation. Insuranceopedia indique que l’utilisation autorisée exige généralement que le conducteur ait un permis moto valide, et que les assureurs posent la question après un accident [2]. Le blog d’une agence cite l’absence de permis valide parmi les raisons pour lesquelles une demande peut être refusée [4]. La façon dont votre propre contrat traite un conducteur sans permis dépend de sa formulation et de la loi de votre État. Nous n’avons pas trouvé de règle standard ; interrogez donc votre assureur et obtenez la réponse par écrit.
Les nouveaux motards
Un ami qui débute n’a peut-être pas encore de mention moto. Harley-Davidson Insurance suggère un cours de sécurité pour les nouveaux motards plutôt que d’emprunter votre moto, surtout si elle est neuve [1]. Les cours de formation, présentés plus loin, fournissent souvent la moto.
Conduire la moto d’un ami : ce que l’emprunteur doit vérifier
Si vous êtes l’emprunteur, commencez par le contrat du propriétaire, car c’est souvent le premier à payer [8]. Demandez au propriétaire si vous êtes considéré comme un conducteur autorisé, si quelqu’un est exclu et quels sont les plafonds de responsabilité civile.
Appelez ensuite votre propre assureur. Si vous possédez une moto, demandez si votre contrat vous couvre sur une moto qui ne vous appartient pas. Progressive, un autre assureur, indique qu’un contrat moto personnel peut couvrir les blessures ou dommages que vous causez avec une moto de location [13]. Demandez s’il en va de même pour une moto empruntée.
Les dégâts sur la moto
La responsabilité civile paie les dommages que vous causez aux autres et à leurs biens. Les dégâts sur la moto empruntée elle-même sont une autre question. La garantie collision du propriétaire, si la moto en bénéficie, paie les dégâts dus à un choc avec un autre véhicule ou un obstacle [4]. La garantie collision s’accompagne généralement d’une franchise, le montant que le propriétaire paie en premier.
Convenez avant la sortie de qui paiera cette franchise en cas de problème, et de ce qui se passera si la moto n’a pas de garantie collision.
Acheter une moto à un particulier
Un essai avant un achat entre particuliers est une forme d’emprunt. Harley-Davidson Insurance indique que l’acheteur doit avoir un contrat moto actif pour cet essai. Le vendeur doit rester assuré pendant la vente [12].
La location : ce qu’exigent les loueurs
Permis et âge
Progressive indique que tous les loueurs de motos exigent un permis moto ou une mention moto valide [13]. Beaucoup exigent que les locataires aient au moins 21 ans, mais Progressive indique qu’EagleRider accepte certains jeunes de 18 à 20 ans qui remplissent des conditions supplémentaires [13]. La page de location américaine de Harley-Davidson demande aux locataires de présenter un permis de conduire avec une mention moto valide et une carte de crédit majeure [5].
L’assurance incluse dans la location
La page de location américaine de Harley-Davidson indique que chaque location comprend la responsabilité civile minimale exigée par l’État où vous prenez la moto [5]. Elle précise que la plupart des agences EagleRider vendent aussi une responsabilité civile complémentaire et des rachats de franchise en option [5]. Demandez ce que couvre un rachat de franchise et ce que vous devriez encore payer.
Un concessionnaire Harley-Davidson d’Anchorage indique la même chose pour ses locations : la responsabilité civile minimale de l’Alaska est incluse. Les locataires peuvent ajouter une responsabilité civile complémentaire et des rachats de franchise [6]. Demandez-vous si un minimum légal de l’État couvrirait une blessure grave, et renseignez-vous sur le prix de l’option complémentaire.
Votre propre couverture
Progressive indique que votre contrat moto personnel peut vous couvrir pour les blessures ou les dommages que vous causez avec une moto de location [13]. Il précise aussi que l’assurance du loueur peut couvrir les dégâts sur la moto louée dans certaines situations [13]. La page de location de Harley-Davidson et le concessionnaire d’Anchorage conseillent tous deux de vous renseigner auprès de votre assureur et de l’émetteur de votre carte de crédit avant de louer [5, 6]. Demandez à l’émetteur de votre carte si ses avantages location incluent les motos, car les conditions des cartes diffèrent.
La location entre particuliers
Progressive cite Riders Share comme un service de location entre particuliers qui met en relation des propriétaires privés et des locataires [13]. Lisez les conditions d’assurance de la plateforme avant de rouler.
Les essais chez les concessionnaires et les motos des cours de formation
Les essais chez les concessionnaires
Les concessionnaires permettent souvent aux acheteurs d’essayer une moto. Certains organisent des journées d’essai avec des motos réservées à cet usage [12, 14]. Progressive indique qu’un concessionnaire peut autoriser un essai si vous présentez un permis moto et une preuve d’assurance [14]. Vous devrez peut-être aussi signer une décharge et porter un équipement comme un casque [14].
Lisez attentivement la décharge, car elle détermine généralement qui paie les dégâts. Harley-Davidson Insurance indique que la plupart des décharges font porter ce coût au motard [12]. Il prévient aussi que votre propre assureur peut estimer que c’est l’assurance du concessionnaire qui doit couvrir la moto [12].
La décharge en ligne d’un concessionnaire du Colorado, G-Force Powersports and Indian Motorcycle of Denver, montre jusqu’où cela peut aller. Les motards doivent avoir au moins 18 ans, présenter un permis REAL ID et détenir une mention moto si elle est exigée [7]. Le motard s’engage à payer tous les dégâts subis par la moto d’essai, quelle qu’en soit la cause, au coût fixé par le concessionnaire [7]. Le formulaire indique que le concessionnaire n’assure pas l’essai et le dégage de toute réclamation, y compris pour sa propre négligence [7]. C’est le formulaire d’un seul concessionnaire. D’autres peuvent être différents.
Les motos des cours de formation
Beaucoup de cours de conduite prêtent une moto aux élèves. Le programme du Vermont fournit des motos à tous les participants de son Basic RiderCourse. Les élèves n’ont pas besoin de permis d’apprentissage pour le suivre [15]. Un parent ou un tuteur doit signer la décharge pour les élèves de moins de 18 ans [15]. Le Wyoming fournit des motos et des casques dans son cours de base et demande aux élèves d’imprimer une décharge avant le cours [16].
La formation peut aussi aider pour le permis. Les diplômés du Vermont sont dispensés des examens écrit et pratique de l’État pour la mention moto [15]. Dans le Wyoming, la réussite du cours dispense des épreuves du permis de classe M si l’attestation est présentée dans les deux ans [16]. Un établissement d’enseignement supérieur du Wisconsin délivre aux diplômés une dispense de l’épreuve pratique du DMV [17].
Si vous apportez votre propre moto, attendez-vous à devoir présenter une assurance. Le cours avancé du Vermont exige que la moto soit assurée. Le Wyoming demande une preuve d’assurance aux motards qui utilisent leur propre moto [15, 16]. La décharge de l’établissement du Wisconsin couvre les dommages causés à ou par la moto ou le casque de l’élève pendant le cours [17].
Comparaison établie par la Safety Behind the Wheel Foundation
Les conditions de location, d’essai et de formation que nous avons examinées
| Situation | Ce que disaient les conditions | Source |
|---|---|---|
| Location Harley-Davidson, États-Unis | Mention moto et carte de crédit ; responsabilité civile minimale de l’État incluse ; options vendues | [5] |
| Location chez un concessionnaire, Alaska | Mention moto ; responsabilité civile minimale de l’Alaska incluse ; options proposées | [6] |
| Essai chez un concessionnaire, Colorado | Le motard paie tous les dégâts quel que soit le responsable ; aucune assurance du concessionnaire | [7] |
| Cours de base, Vermont | Motos fournies ; aucun permis requis ; dispense d’examen pour les diplômés | [15] |
| Cours de base, Wyoming | Motos et casques fournis ; décharge ; épreuves de la classe M dispensées | [16] |
En octobre 2026. Ce sont des exemples tirés des entreprises et des États que nous avons vérifiés ; les conditions changent et d’autres entreprises et États diffèrent. Lisez le contrat avant de signer.
Avant de remettre les clés
Utilisez cette liste chaque fois que quelqu’un demande à emprunter votre moto.
Remplacez l’exemple de 500 dollars par votre propre franchise. Après un accident, le conducteur doit appeler le 911 (le 112 en Europe) si quelqu’un est blessé, échanger ses coordonnées avec l’autre conducteur et prendre des photos. Le propriétaire doit ensuite déclarer rapidement l’accident à l’assureur, même si l’emprunteur compte payer les dégâts.
Questions à poser à votre agent d’assurance
Liste de questions de la Safety Behind the Wheel Foundation
- Mon contrat moto couvre-t-il une personne qui conduit ma moto avec ma permission ?
- À quelle fréquence quelqu’un peut-il conduire ma moto avant de devoir être inscrit sur mon contrat ?
- Quelqu’un est-il exclu de mon contrat, et que se passe-t-il si cette personne conduit ?
- Mon contrat couvre-t-il un conducteur qui n’a ni mention moto ni permis de classe M ?
- Si un ami a un accident avec ma moto, le sinistre affectera-t-il ma prime ?
- Mon contrat me couvre-t-il quand je conduis la moto d’un ami, une moto de location ou une moto d’essai de concessionnaire ?
- Ai-je besoin d’une responsabilité civile complémentaire ou d’un rachat de franchise quand je loue une moto ?
- Quelqu’un de mon foyer doit-il être inscrit ou exclu sur mon contrat moto ?
Questions fréquentes
Mon assurance couvre-t-elle un ami qui emprunte ma moto ?
C’est possible. Harley-Davidson Insurance indique qu’un conducteur ayant la permission du propriétaire peut être couvert, tandis qu’un conducteur régulier peut devoir être inscrit [1]. Les conducteurs exclus et sans permis peuvent ne pas être couverts [2, 4].
Puis-je louer une moto sans mention moto ?
Pas auprès des entreprises que nous avons vérifiées. Progressive indique que les loueurs exigent un permis moto ou une mention moto valide. La page de location américaine de Harley-Davidson en demande un [13, 5].
Qui paie si je fais tomber la moto d’essai d’un concessionnaire ?
Lisez la décharge. Harley-Davidson Insurance indique que la plupart des décharges font porter le coût au motard [12]. Le formulaire d’un concessionnaire du Colorado faisait payer aux motards tous les dégâts, quel que soit le responsable [7].
L’essentiel
Recommandation de la Safety Behind the Wheel Foundation
Prêter une moto engage votre contrat et vos plafonds. Un conducteur occasionnel autorisé peut être couvert, mais les conducteurs exclus, les conducteurs réguliers non inscrits et les conducteurs sans permis peuvent ne pas l’être [1, 2, 4]. Les locations et les essais ont leurs propres conditions. Certaines décharges vous font payer tous les dégâts [5, 7].
Avant de prêter ou d’emprunter une moto, lisez le contrat, regardez le permis et discutez de qui paie les dégâts. Les lois et les contrats diffèrent ; vérifiez donc les règles de votre État auprès de son département des assurances et du DMV, et interrogez votre assureur sur votre propre contrat.
Sources et lectures complémentaires
- 1Harley-Davidson Insurance. Motorcycle insurance protection from a friend’s mishap. 27 février 2023. insurance.harley-davidson.com/…/motorcycle-insurance-protec…
- 2Insuranceopedia Staff. Who can ride my motorcycle under my insurance ? Insuranceopedia, 30 avril 2026. insuranceopedia.com/…/one-bike-multiple-riders-ho…
- 3National Highway Traffic Safety Administration. Traffic safety facts, 2023 data : motorcycles (DOT HS 813 732). Juillet 2025. crashstats.nhtsa.dot.gov/…/813732
- 4Choice One Insurance. What happens if someone else wrecks your motorcycle ? Non daté, consulté en octobre 2026. choiceoneinsurance.net/…/what-happens-if-someone-els…
- 5Harley-Davidson. Rent a bike (locations aux États-Unis avec EagleRider). Consulté en octobre 2026. harley-davidson.getanchor.io/…/rent-a-bike.html
- 6Harley-Davidson of Anchorage. Motorcycle rentals (Anchorage, Alaska). Consulté en octobre 2026. harleyalaska.com/clicked/billboard/55904
- 7G-Force Powersports and Indian Motorcycle of Denver. Demo ride liability waiver and agreement. Consulté en octobre 2026. form.jotform.com/250626693073157
- 8Abbott N. Permissive drivers and borrowed vehicles under Utah law (transcription vidéo). Abbott Law Firm. Non daté, consulté en octobre 2026. abbottlawfirm.com
- 9North Carolina Department of Insurance. Motorcycle insurance : a consumer’s guide to insuring your motorcycle. Non daté, consulté en octobre 2026. ncdoi.gov/…/open
- 10New York State Insurance Department, Office of General Counsel. OGC Opinion No. 08-02-02 : permissible drivers under personal automobile insurance policy. 7 février 2008. dfs.ny.gov/insurance/ogco2008/rg080202.htm
- 11Florida Second District Court of Appeal. American Liberty Insurance Co. v. Gaffney, 230 So. 2d 720. 21 janvier 1970. flexlaw.co/case/58992
- 12Harley-Davidson Insurance. Can you test ride a motorcycle without insurance ? 6 mars 2023. insurance.harley-davidson.com/…/can-you-test-ride-a-motorcy…
- 13Progressive. Can you rent a motorcycle ? Mis à jour le 3 avril 2025. progressive.com/answers/renting-a-motorcycle
- 14Progressive. Can you test ride a motorcycle ? Mis à jour le 13 mars 2025. progressive.com/…/can-you-test-ride-a-motorcy…
- 15Vermont Rider Education Program. Course information. Consulté en octobre 2026. vrep.vermont.gov/course
- 16Wyoming Department of Transportation. Motorcycle safety : get trained. Consulté en octobre 2026. dot.state.wy.us/…/get-trained.html
- 17Nicolet College. Motorcycle safety course registration packet, 2023. nicoletcollege.edu/…/2023%20Registration%20Packe…
Cet article s’inscrit dans les priorités de sécurité liées à la sécurité à moto et à la formation des motards. Il fournit des informations générales et ne constitue pas un conseil juridique, d’assurance ou financier. Les règles sur les permis, les lois sur l’assurance et les clauses des contrats varient selon l’État (et chaque pays) et l’assureur, et peuvent changer. Renseignez-vous auprès du département des assurances ou du DMV de votre État et lisez votre propre contrat ainsi que tout contrat de location ou toute décharge. Révisé en octobre 2026.
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