Votre voiture est une perte totale, mais vous devez encore rembourser le prêt
Ce qui se passe quand votre prêt dépasse la valeur de votre voiture déclarée perte totale
L’indemnisation d’une perte totale reflète généralement la valeur de la voiture selon les règles du sinistre. Elle ne correspond pas automatiquement au montant restant sur votre prêt. Si le prêt dépasse l’indemnisation, il peut rester un solde à payer. Le prêteur détient aussi un droit sur la voiture. Cela influe sur la façon dont le paiement est émis. Avant de supposer que le compte est clôturé, obtenez les chiffres par écrit. [1, 2]
Réunissez trois chiffres
Demandez à l’assureur le montant de l’indemnisation qu’il propose et l’éventuelle franchise. Demandez au prêteur un montant de remboursement anticipé daté, intérêts et frais compris. Vérifiez ensuite si vous avez souscrit une protection de l’écart de financement, couramment appelée garantie perte financière (gap). Elle a pu être fournie avec le prêt ou la location, ou par le concessionnaire ou l’assureur. [1, 2]
Les garanties perte financière comportent des plafonds et des exclusions. Demandez au fournisseur exactement comment faire une demande et quel montant il pourrait verser. [1, 2]
Continuez à rembourser le prêt
Vous pouvez encore devoir rembourser le prêt pendant que le sinistre est en cours. Demandez au prêteur si une échéance prévue reste due. Demandez-lui comment il imputera les fonds de l’assurance qu’il recevra. Si vous ne pouvez pas payer une échéance, appelez le prêteur avant la date prévue pour connaître les options possibles. Ne vous fiez pas à une promesse orale selon laquelle l’assurance réglera tout. [1, 2]
Assurez-vous que le compte est bien clôturé
Une fois les paiements effectués, demandez le nouveau solde du prêt ou une lettre attestant que le prêt est entièrement remboursé. Demandez si des produits complémentaires que vous n’avez jamais utilisés peuvent être remboursés selon votre contrat. Gardez ensemble l’indemnisation, la décision sur la garantie perte financière et le relevé du prêteur. Si les chiffres ne concordent pas, demandez à chaque société d’expliquer son calcul. [1, 2]
Si l’autre conducteur a causé l’accident
L’assureur de l’autre conducteur paie ce que valait votre voiture avant l’accident, et non ce qui reste dû sur votre prêt [3]. Ce paiement va généralement d’abord à votre prêteur. Si le prêt dépasse la valeur de la voiture, vous devez toujours le reste, sauf si une garantie perte financière le prend en charge [1, 3].
Vous pouvez aussi déclarer le sinistre auprès de votre propre assurance dommages, ce qui peut être plus rapide. Votre assureur peut ensuite chercher à récupérer votre franchise auprès de l’assureur de l’autre conducteur [4].
Si votre voiture est gagée par un prêt sur titre
Un prêteur sur titre détient un privilège sur le titre de propriété de votre véhicule ; il est donc généralement payé en premier sur l’indemnisation, comme une banque. Vous devez toujours le solde restant. Les prêts sur titre automobile ont souvent des taux d’intérêt très élevés, environ 300 % par an selon une étude fédérale américaine. Demandez donc un montant de remboursement valable jusqu’à une date précise et faites payer le prêteur rapidement [5].
Questions pour le prêteur et l’assureur
Liste de questions de la Safety Behind the Wheel Foundation
- Quel est le montant du remboursement anticipé, et à quelle date ?
- Qui reçoit le chèque de l’assurance ?
- Ai-je une garantie perte financière, et quelles sont ses exclusions ?
- L’assureur de l’autre conducteur paiera-t-il directement mon prêteur ?
Demandez les deux relevés le même jour
Recommandation de la Safety Behind the Wheel Foundation
Demandez les deux documents le même jour : l’indemnisation écrite de l’assureur et le décompte de remboursement du prêteur. [1]
Sources et lectures complémentaires
- 1Consumer Financial Protection Bureau : l’assurance « gap » (en anglais)
- 2California Department of Insurance : perte totale et solde du prêt (en anglais)
- 3Nolo : voiture déclarée perte totale avec un prêt en cours (en anglais)
- 4Commissaire aux assurances de l’État de Washington : à quoi s’attendre quand votre voiture est déclarée perte totale (en anglais)
- 5Consumer Financial Protection Bureau : étude sur les prêts sur titre automobile, 2016 (en anglais)
Ceci est une information générale du point de vue de la finance des consommateurs. Les contrats de prêt, de location, d’assurance et de garantie perte financière diffèrent tous. Obtenez des chiffres écrits du prêteur et de l’assureur avant de prendre une décision financière.
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