Comment contester une offre de perte totale qui semble trop basse
Les étapes pour contester une offre de perte totale qui semble trop basse
Vous devez pouvoir comprendre comment votre assureur a fixé le montant de la perte totale qu’il vous propose. Demandez le rapport d’évaluation complet en plus du chiffre final. Le rapport énumère les caractéristiques de votre voiture et les véhicules comparables qui justifient ce montant. Une contestation se règle plus facilement quand vous signalez une erreur précise plutôt que de dire que l’offre vous semble trop basse. [1, 2]
Vérifiez que le rapport décrit correctement votre voiture
Vérifiez l’année du modèle, la finition, le kilométrage, les options, l’état et les éventuels dommages antérieurs indiqués dans le rapport. Rassemblez les carnets d’entretien et les photos qui appuient chaque correction demandée. Soyez honnête avec vous-même sur l’usure de la voiture avant l’accident. Demandez comment l’assureur a pris en compte les taxes et les frais d’immatriculation et de transfert là où vous vivez. Les règles d’un autre État ne s’appliquent peut-être pas à vous ; ne supposez donc pas qu’elles s’appliquent. [1, 2]
Trouvez des voitures comparables à la vôtre
Trouvez des véhicules proches du vôtre par l’année, la finition, le kilométrage et l’état, sur un marché adapté à votre situation. Un prix d’annonce n’est pas un prix de vente réel. Une voiture comparable que vous pouvez documenter peut toutefois aider à ouvrir la discussion. Envoyez à l’assureur une courte liste des différences précises, avec des documents à l’appui. Demandez une réponse écrite à chaque correction. [1, 2]
Pour une moto, voyez comment les contrats en valeur agréée et en valeur déclarée modifient l’indemnisation.
Si vous ne parvenez toujours pas à un accord
Lisez votre contrat pour voir s’il comporte une clause d’expertise contradictoire. Renseignez-vous ensuite sur la procédure de contestation de l’autorité de contrôle des assurances de votre État ou pays. La clause d’expertise de votre propre contrat peut ne pas s’appliquer à une réclamation contre l’assureur d’un autre conducteur. Avant d’engager un expert, demandez combien cela coûtera et ce que couvrira son travail. Tenez un registre de chaque offre et de chaque échéance. [1, 2]
Demandez le calcul par écrit. Demandez à l’assureur d’expliquer par écrit comment il est arrivé à son montant, y compris les voitures comparables et chaque ajustement. Plusieurs États américains l’exigent, dont le Maryland et l’Alaska [3, 4]. Vérifiez les règles applicables chez vous avant de négocier.
Comment fonctionne l’expertise contradictoire. Si votre contrat comporte une clause d’expertise contradictoire, vous ou l’assureur pouvez la demander en cas de désaccord sur le montant. Chaque partie engage son propre expert. Si les deux experts ne s’accordent pas, ils choisissent un tiers expert neutre, et une décision acceptée par deux des trois s’impose. Chaque partie paie généralement son propre expert et partage les honoraires du tiers expert [5]. L’expertise fixe uniquement le montant ; elle ne décide pas si le sinistre est couvert. Tous les contrats ne comportent pas cette clause [6]. Le Texas et l’État de Washington l’exigent, et l’Illinois l’exigera pour les contrats émis ou renouvelés à partir du 1er juillet 2027 [5, 7].
Si l’offre vient de l’assureur de l’autre conducteur. Sa clause d’expertise ne vous couvre pas. Si vous avez une garantie dommages collision, vous pouvez plutôt déclarer le sinistre auprès de votre propre assureur. Vous payez d’abord votre franchise, mais vous bénéficiez de la clause d’expertise de votre propre contrat, si elle existe. Votre assureur peut ensuite se faire rembourser par l’assureur de l’autre conducteur, franchise comprise [8]. Ce recours, appelé subrogation, peut prendre des semaines ou des mois.
Que demander au gestionnaire du sinistre
Liste de questions de la Safety Behind the Wheel Foundation
- Puis-je obtenir le rapport d’évaluation complet ?
- Quels ajustements avez-vous faits pour l’état et les options ?
- Comment fonctionne la procédure de réexamen ou d’expertise pour ce sinistre ?
Commencez par le kilométrage, la finition et les options
Recommandation de la Safety Behind the Wheel Foundation
Avant toute chose, comparez le kilométrage, la finition et les options du rapport avec votre propre voiture. [1]
Sources et lectures complémentaires
- 1Commissaire aux assurances de l’État de Washington : l’évaluation en perte totale (en anglais)
- 2Texas Department of Insurance : régler les litiges liés aux sinistres automobiles (en anglais)
- 3Maryland Insurance Administration : comprendre la perte totale (en anglais)
- 4Code administratif de l’Alaska 3 AAC 26.080 : normes de règlement des sinistres automobiles (en anglais)
- 5Illinois Public Act 104-0767 : droit à l’expertise contradictoire, en vigueur le 1er juillet 2027 (en anglais)
- 6CarInsurance.com : des assureurs retirent le droit à l’expertise de leurs contrats (en anglais)
- 7Autobody News : l’Illinois rejoint le Texas et l’État de Washington pour imposer un droit à l’expertise (en anglais)
- 8State Farm : déclarer un sinistre quand vous n’êtes pas responsable (en anglais)
Cet article est une information générale du point de vue de l’évaluation des véhicules. Les règles d’évaluation et les moyens de contester une offre varient selon le lieu et le contrat. Elles dépendent aussi du fait que votre sinistre soit traité ou non par votre propre assureur.
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