Les lacunes de l’assurance moto que les motards n’attendent pas
Ce qu’un contrat d’assurance moto peut exclure et comment vérifier le vôtre avant de rouler
Imaginez une motarde d’Albany qui a une assurance auto complète depuis 20 ans. Elle achète un cruiser d’occasion en avril, souscrit le contrat moto le moins cher qu’elle trouve et se dit que l’assurance de sa voiture couvrira les éventuels frais médicaux. En juillet, un conducteur tourne à gauche devant elle.
À l’hôpital, elle apprend que dans l’État de New York, la protection contre les dommages corporels (PIP) de son contrat auto exclut les personnes à moto [1]. Avec la PIP, votre propre assureur couvre vos soins médicaux et une partie de la perte de salaire, quel que soit le responsable.
Son histoire est inventée, mais la règle est réelle. D’autres États en ont des variantes [1, 2, 3, 4]. Ce guide résume brièvement chaque lacune courante et indique le guide plus détaillé de cette série qui la traite. Il se termine par une liste de contrôle pour réviser votre contrat et un guide de lecture de votre page des déclarations. Les règles varient selon l’État (et chaque pays) et l’assureur ; vérifiez donc les règles de votre État et votre propre contrat.
Pourquoi les lacunes comptent davantage à moto
Les motards courent un risque bien plus élevé de mourir dans un accident que les occupants de voiture. En 2024, 6 228 motards sont morts dans des accidents aux États-Unis, selon l’Insurance Institute for Highway Safety (IIHS) [11]. Cela représentait 16 % de tous les décès dus aux accidents de véhicules à moteur cette année-là [11]. À distance parcourue égale, les décès à moto étaient près de 27 fois plus nombreux qu’en voiture, selon une estimation fédérale [11].
Un accident grave entraîne souvent de lourds frais médicaux et un arrêt de travail ; il est donc important de savoir quel contrat paie en premier.
Ce que couvre le contrat de base
Le cœur d’un contrat moto est la garantie responsabilité civile. Elle couvre les dommages que vous causez aux autres, comme leurs blessures ou une voiture endommagée. Elle ne paie ni vos propres blessures ni les dégâts sur votre propre moto [8, 7].
L’autorité de contrôle des assurances du Nevada, par exemple, indique que les motards doivent y souscrire la même assurance responsabilité civile que celle exigée pour les voitures [7]. L’Insurance Information Institute (Triple I) note que la plupart des États exigent une certaine garantie responsabilité civile, tandis que les autres garanties sont généralement facultatives [8]. La couverture de vos propres frais, de votre passager, de vos pièces personnalisées et de la moto elle-même dépend de ce que vous achetez et de ce qu’exige votre État.
Comparaison établie par la Safety Behind the Wheel Foundation
Les lacunes courantes et où regarder dans votre contrat
| Lacune | Où regarder | Guide de la série |
|---|---|---|
| Vos propres blessures | Sections PIP et frais médicaux | Guide des États « no fault » |
| Blessures du passager | Section responsabilité civile et avenants | Guide sur la couverture des passagers |
| Conducteurs non assurés | UM et UIM sur le contrat moto | Guide UM et UIM |
| Pièces personnalisées et équipement | Plafond des accessoires et couverture de l’équipement | Guide des pièces personnalisées et de l’équipement |
| Une moto déclarée en perte totale | Comment le contrat évalue un sinistre | Guide des motos en perte totale |
| Remisage hivernal | Clauses de remisage ou de suspension | Guide de la saison de remisage |
| Une moto empruntée | Qui peut conduire au titre du contrat | Guide sur le prêt et l’emprunt |
Guide général à jour en octobre 2026. La formulation des contrats varie selon l’assureur et l’État. Sources : Triple I [8] ; Progressive comme exemple d’assureur [9] ; NAIC [12].
La PIP et les règles « no fault » : la plus grande surprise
Dans un État « no fault », votre propre assureur vous indemnise directement pour certaines pertes liées aux blessures après un accident, dans les limites de vos plafonds [12]. Les motos sont souvent en dehors de ce système.
Les États où la PIP auto exclut généralement les motards
L’avenant PIP obligatoire des contrats auto dans l’État de New York, prévu par un texte appelé Regulation 68, ne s’applique pas aux blessures de toute personne se trouvant sur une moto [1]. Cela inclut le fait d’y monter ou d’en descendre [1]. Pour une voiture, cet avenant paie jusqu’à 50 000 dollars par personne au titre de ce que l’État de New York appelle la perte économique de base [1].
En Floride, une règle d’assurance de l’État définit un « véhicule à moteur » au sens de la loi sur la PIP comme un véhicule à quatre roues d’un type que la loi de l’État oblige à immatriculer [2]. Une moto ne correspond pas à cette définition.
Dans une affaire de 1996 au New Jersey, un motard a été blessé quand un conducteur a reculé hors d’une place de parking d’un centre commercial et a heurté sa moto [3]. La cour d’appel a jugé que la PIP ne couvrait pas ces blessures [3]. Il possédait aussi une voiture assurée avec une limitation du droit d’agir en justice, appelée à l’époque « verbal threshold ». La cour a estimé que cette limitation s’appliquait toujours à sa demande [3]. Comme il s’agit d’une décision de 1996, vérifiez le droit actuel du New Jersey.
La loi « no fault » du Minnesota considère que les blessures survenues à moto, ou en montant ou en descendant d’une moto, ne relèvent pas de l’utilisation d’un véhicule à moteur [4]. C’est le cas même quand une voiture est impliquée dans l’accident [4]. Le Commerce Department de l’État prévient qu’un contrat moto de base ne comprend pas de PIP. Il ajoute que la PIP de votre contrat auto ne vous couvrira pas à moto [13].
Le Michigan fonctionne différemment
La loi « no fault » du Michigan exclut aussi les motos de sa définition du véhicule à moteur [5, 14]. Néanmoins, un motard blessé dans un accident impliquant une voiture ou un camion assuré peut percevoir la PIP par l’intermédiaire de la compagnie qui assure ce véhicule [5]. Les prestations vont jusqu’au plafond de ce contrat, indique le DIFS, le Department of Insurance and Financial Services de l’État [5]. Si aucune PIP n’est disponible, un motard peut obtenir jusqu’à 250 000 dollars par l’intermédiaire du Michigan Assigned Claims Plan [5].
L’implication d’un véhicule peut être contestée. Dans une affaire, un motard du Michigan a fait un écart pour éviter une camionnette qui dérivait vers sa voie. La camionnette a corrigé sa trajectoire avant d’y entrer complètement [14]. La cour d’appel de l’État a annulé l’indemnisation PIP qui lui avait été accordée. La Cour suprême du Michigan a refusé d’examiner l’affaire en janvier 2024, malgré une opinion dissidente [14].
Comparaison établie par la Safety Behind the Wheel Foundation
La PIP auto et les motards dans les États que nous avons vérifiés
| État | Ce que nous avons constaté | Source |
|---|---|---|
| New York | L’avenant PIP auto exclut toute personne à moto | Regulation 68 [1] |
| Floride | La règle PIP définit un véhicule à moteur comme ayant quatre roues | Règle de l’État [2] |
| New Jersey | Le motard n’a pas obtenu de PIP ; la limitation du droit d’agir de sa voiture s’appliquait toujours | Affaire judiciaire de 1996 [3] |
| Minnesota | Les blessures à moto ne relèvent pas des prestations « no fault » | Loi et Commerce Department [4, 13] |
| Michigan | Le motard peut demander la PIP à l’assureur d’un véhicule impliqué | DIFS [5] |
Vérifié en octobre 2026. Ce tableau ne liste que les États cités dans ce guide ; les autres États « no fault » ont leurs propres règles, et notre guide des États « no fault » en présente davantage. La loi du Minnesota a été vérifiée dans sa version publiée de 2021.
Notre guide des États « no fault » présente ces États et d’autres plus en détail.
La garantie des frais médicaux et les autres recours pour vos propres blessures
Si la PIP auto ne paie pas, beaucoup de motards comptent sur la garantie des frais médicaux, souvent appelée MedPay. Un grand assureur, Progressive, indique que sa version paie les frais médicaux pour vous et vos passagers après un accident, quel que soit le responsable [6]. L’autorité de contrôle du Nevada décrit cette garantie comme payant immédiatement les soins pour vous et votre passager [7]. D’autres assureurs fixent leurs propres conditions et plafonds.
Comment les États influencent votre couverture médicale
Le Michigan oblige les assureurs qui vendent des contrats moto à proposer des prestations médicales facultatives, vendues par tranches de 5 000 dollars [5]. Le DIFS indique aussi qu’un motard du Michigan ne peut rouler sans casque que s’il dispose d’au moins 20 000 dollars de couverture des prestations médicales [5]. Au Minnesota, le Commerce Department mentionne un avenant qui ajoute une couverture médicale semblable à la PIP [13].
D’autres sources d’indemnisation
Quand quelqu’un d’autre est responsable, l’assurance responsabilité civile du conducteur fautif est la couverture prévue pour les blessures qu’il a causées [8]. Si ce conducteur n’est pas assuré ou est insuffisamment assuré, votre garantie conducteur non assuré ou sous-assuré peut aider, dans la limite de vos plafonds [6]. Au Michigan, le DIFS oriente les motards vers leur assurance santé quand aucun véhicule à moteur n’était impliqué dans l’accident [5].
Chacune a ses propres plafonds et son propre calendrier. Notre guide sur l’assurance santé et la garantie des frais médicaux après un accident de moto explique quelle couverture paie généralement en premier.
Les passagers et les motos empruntées
Les motards supposent souvent qu’un passager est couvert comme le serait un passager en voiture. À moto, cela dépend de votre État et de votre assureur.
Votre passager
Le Triple I décrit la garantie responsabilité civile envers les passagers (guest passenger liability) comme une couverture qui vous protège si votre passager est blessé sur votre moto [8]. Il précise qu’elle peut être disponible selon la loi de l’État et la compagnie qui établit votre contrat [8]. Le Commerce Department du Minnesota conseille aux motards de vérifier si leur garantie responsabilité civile l’inclut [13].
Progressive, par exemple, indique que cette couverture fait partie de la responsabilité civile pour dommages corporels dans certains États et qu’elle est vendue séparément dans d’autres [9]. Sa garantie passager s’applique quand le passager n’est pas un membre de la famille [9]. D’autres compagnies la rédigent à leur manière ; lisez donc les définitions de votre contrat.
La loi du Maine montre comment un État encadre les exclusions de passagers. Un assureur ne peut pas y vendre ni renouveler un contrat responsabilité civile moto qui exclut les blessures des passagers, sauf s’il remplit trois conditions [15]. Il doit en informer par écrit le bureau des assurances de l’État, en informer ses agents agréés et faire figurer l’exclusion dans un avenant distinct [15]. Une exclusion qui ne respecte pas ces étapes est sans effet [15]. Notre guide pour savoir si l’assurance moto couvre votre passager cite d’autres règles d’États et décisions de justice que nous avons vérifiées.
Conduire la moto de quelqu’un d’autre
Pour les voitures, la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) indique que presque tous les contrats responsabilité civile couvrent une personne titulaire du permis à qui vous prêtez votre voiture [12]. Elle prévient aussi que certains contrats précisent explicitement que personne d’autre n’est couvert [12]. Un contrat moto fixe ses propres conditions ; c’est donc le contrat du propriétaire qui détermine qui peut conduire. Notre guide sur l’emprunt ou le prêt d’une moto traite des clauses de conducteur désigné et de conducteur exclu.
Les conducteurs non assurés et l’exclusion des véhicules possédés
La garantie conducteur non assuré (UM) paie vos blessures si le conducteur responsable de l’accident n’était pas assuré ou a pris la fuite. La garantie conducteur sous-assuré (UIM) intervient quand les plafonds du conducteur fautif sont trop bas pour couvrir vos pertes. Selon le Triple I, ces garanties paient généralement les soins médicaux et la perte de salaire [8]. Une page du Triple I destinée aux consommateurs estime qu’environ un conducteur sur huit n’a pas d’assurance auto, et environ un sur cinq dans certains États [16]. Cette page ne précise pas l’année de ses chiffres.
Quand un contrat auto ne s’étend pas à votre moto
Dans une affaire de 2014 dans l’Indiana, un homme a été blessé une semaine après avoir acheté une moto d’occasion, dans un accident qui aurait été causé par un conducteur non assuré [10]. Il n’avait pas assuré la moto auprès de la compagnie qui assurait sa voiture [10].
Ce contrat excluait les blessures survenues lors de l’utilisation d’un véhicule lui appartenant qui n’était pas un véhicule couvert [10]. La cour d’appel de l’Indiana a jugé que cette exclusion n’était pas contraire à l’ordre public ; la garantie UM de son contrat auto ne couvrait donc pas l’accident [10]. Il s’agit d’une seule décision ancienne dans un seul État. La réponse là où vous vivez dépend du droit en vigueur dans votre État et de la formulation de votre contrat.
Les plafonds du contrat moto
Une façon de combler la lacune consiste à demander si les garanties UM et UIM peuvent être ajoutées au contrat moto lui-même, et avec quels plafonds. Au Nevada, l’autorité de contrôle note que la garantie UM est plafonnée au montant de responsabilité civile que vous souscrivez ; un plafond de responsabilité civile bas et bon marché plafonne donc aussi votre protection UM [7]. Notre guide sur les garanties conducteur non assuré et sous-assuré pour les motards traite du cumul des garanties (stacking), des règles en cas de délit de fuite et du choix des plafonds.
Pièces personnalisées, équipement, perte totale et remisage
Pièces personnalisées et équipement du motard
La garantie tous risques (comprehensive) couvre les dommages dus à des événements autres qu’un accident, comme le vol, l’incendie ou le vandalisme. La garantie collision couvre les dégâts causés par un accident [8]. Selon le Triple I, beaucoup de ces contrats ne couvrent que les pièces d’origine ou plafonnent ce qu’ils paient pour les accessoires ajoutés [8]. Il cite comme exemples les chromes, les peintures personnalisées, les remorques et les side-cars [8].
Progressive, par exemple, ajoute une couverture des accessoires de 3 000 dollars aux contrats comprenant les garanties tous risques et collision. Les motards peuvent la porter jusqu’à 30 000 dollars [9, 17]. Sa page sur les motos personnalisées indique que le montant inclus s’applique aux motos de moins de 25 ans [17]. Il vend aussi une couverture de l’équipement du motard, comme les casques, les blousons et les bottes [9]. D’autres assureurs fixent des montants par défaut différents. Si vos améliorations valent plus que votre plafond, la différence peut rester à votre charge. Notre guide sur les pièces personnalisées, les améliorations et l’équipement du motard explique comment prouver ce que vous possédez.
La valeur en cas de perte totale
Quand une moto est déclarée en perte totale, la couverture standard paie généralement sa valeur de référence juste avant le sinistre [8]. La NAIC explique que, pour les véhicules en général, il s’agit de ce qu’il valait comme véhicule d’occasion juste avant l’accident [12]. Cela peut être bien moins que ce que vous avez payé ou que ce que vous devez encore.
Progressive vend une garantie perte totale qui paie le prix catalogue complet d’une moto neuve, moins la franchise [9]. Pour y avoir droit, la moto doit avoir au plus un an de millésime lors de la souscription d’un nouveau contrat, ou deux ans lors du renouvellement [9]. Notre guide des motos déclarées en perte totale traite de la valeur réelle au comptant (actual cash value), de la valeur agréée et des litiges d’évaluation.
La saison de remisage
Dans les régions froides, certains motards passent à un contrat de remisage (« lay up ») pour l’hiver. Le Triple I et le Commerce Department du Minnesota le décrivent comme la suspension de toutes les garanties sauf la garantie tous risques pendant les mois d’hiver [8, 13]. La garantie tous risques compte pendant que la moto est immobilisée, car le vol dans un box de stockage est le type de sinistre qu’elle peut couvrir [9].
Un remisage signifie aussi l’absence de responsabilité civile et de garantie collision si vous roulez par une journée douce. Avant de supprimer des garanties, demandez au service des immatriculations (DMV) de votre État si votre immatriculation exige une assurance toute l’année. Notre guide de la saison de remisage en dit plus.
Une révision du contrat avant la saison
Une révision annuelle peut révéler les lacunes avant qu’elles ne vous coûtent cher. Commencez par votre page des déclarations, puis lisez les avenants, c’est-à-dire les pages ajoutées qui modifient le contrat.
Comment lire votre page des déclarations
Votre contrat commence par une page des déclarations, souvent appelée « dec page » [12]. La NAIC indique qu’elle mentionne votre numéro de contrat, la durée du contrat, vos plafonds de garantie et les véhicules couverts [12]. Si vous avez un prêt, le prêteur y figure comme bénéficiaire de l’indemnité [12]. Lisez la vôtre en gardant ces questions à l’esprit :
- Chaque moto que vous possédez figure-t-elle avec la bonne année, la bonne marque et le bon numéro d’identification du véhicule (VIN) ?
- Quels sont les plafonds de responsabilité civile pour dommages corporels, et une ligne ou un avenant concernant les passagers apparaît-il ?
- Les garanties UM et UIM figurent-elles pour la moto elle-même, et avec quels plafonds ?
- La garantie des frais médicaux figure-t-elle, et pour quel montant par personne ?
- Quelles sont les franchises des garanties tous risques et collision ?
- Quel est le plafond pour les pièces et équipements personnalisés, et la couverture de l’équipement du motard figure-t-elle ?
- Des avenants excluent-ils les passagers ou désignent-ils des conducteurs exclus ?
La NAIC conseille de lire l’intégralité du contrat et d’interroger votre agent sur tout point obscur [12]. Si vous avez encore des questions, le département des assurances de votre État est l’étape suivante [12].
Questions à poser à votre agent d’assurance
Liste de questions de la Safety Behind the Wheel Foundation
- Si je suis blessé à moto, lequel de mes contrats paie mes frais médicaux en premier ?
- La PIP de mon contrat auto me couvre-t-elle quand je roule à moto dans cet État ?
- Puis-je ajouter une garantie des frais médicaux à mon contrat moto, et quels plafonds proposez-vous ?
- Ma garantie responsabilité civile couvre-t-elle les blessures d’un passager, y compris un membre de ma famille ?
- Mes garanties UM et UIM s’appliquent-elles à moi sur cette moto, et avec quels plafonds ?
- Quel est mon plafond pour les pièces et équipements personnalisés, et de quelles preuves auriez-vous besoin après un sinistre ?
- Comment évalueriez-vous ma moto si elle était déclarée en perte totale ?
- Si je remise ma moto pour l’hiver, quelles garanties s’arrêtent, et comment les réactiver ?
- Qui est couvert si un ami conduit ma moto avec ma permission ?
Questions fréquentes
Mon assurance auto me couvre-t-elle à moto ?
Souvent pas pour vos propres blessures. L’avenant PIP auto obligatoire de l’État de New York exclut les personnes à moto. Le Commerce Department du Minnesota indique que la PIP de votre voiture ne vous couvrira pas à moto [1, 13]. Le Michigan fait exception quand un véhicule à moteur assuré est impliqué [5].
La responsabilité civile envers les passagers est-elle obligatoire ?
Cela dépend de l’État et de l’assureur. Le Triple I indique qu’elle peut être disponible selon la loi de l’État et la compagnie [8]. Le Maine encadre la façon dont les assureurs peuvent exclure les passagers [15].
De quelle couverture pour les pièces personnalisées est-ce que je dispose ?
Vérifiez votre page des déclarations. Progressive, par exemple, inclut 3 000 dollars pour les motos de moins de 25 ans quand vous avez les garanties tous risques et collision, et propose jusqu’à 30 000 dollars [17]. D’autres assureurs fixent leurs propres montants.
L’essentiel
Recommandation de la Safety Behind the Wheel Foundation
Un contrat moto peut comporter plus de lacunes que les motards ne le pensent. Dans les États que nous avons vérifiés, la PIP auto s’arrête souvent à la moto. Les couvertures du passager, des pièces personnalisées et la garantie UM peuvent être plus restreintes que vous ne le croyez [1, 2, 3, 4, 8, 10]. Une courte révision de votre page des déclarations avant la saison peut révéler les trous.
Les lois et les contrats diffèrent selon l’État (et chaque pays) et l’assureur, et évoluent avec le temps. Confirmez les règles là où vous vivez auprès du département des assurances de votre État, renseignez-vous auprès du DMV pour l’immatriculation et lisez votre propre contrat. Pour un sinistre ou un litige précis, un agent agréé, le département des assurances ou un avocat peut vous aider à comprendre vos options.
Sources et lectures complémentaires
- 1New York Codes, Rules and Regulations, 11 NYCRR section 65-1.1 (Regulation 68). Requirements for minimum benefit insurance policies for personal injuries. Modifié en février 2023. law.cornell.edu/…/11-NYCRR-65-1.1
- 2Florida Administrative Code Rule 69O-176.001. Definition of “Motor Vehicle”. Consulté en octobre 2026. law.cornell.edu/…/Fla-Admin-Code-Ann-R-69O-17…
- 3Koff v. Carrubba, 290 N.J. Super. 544 (App. Div., 1996). law.justia.com/…/a396-95-opn.html
- 4Minnesota Statutes section 65B.46, subdivision 3 (2021). Limitation ; motorcycle injuries. revisor.mn.gov/statutes/2021/cite/65B.46/pdf
- 5Michigan Department of Insurance and Financial Services. Quick facts : motorcycle insurance (FIS-PUB 6180A). Non daté, consulté en octobre 2026. michigan.gov/…/FIS-PUB_6180a_693735_7.pdf
- 6Progressive. What does motorcycle insurance cover ? Mis à jour le 15 août 2023. progressive.com/…/what-does-motorcycle-insura…
- 7Nevada Division of Insurance. Motorcycle insurance. Consulté en octobre 2026. doi.nv.gov/…/Motorcycle-Insurance
- 8Insurance Information Institute. Motorcycle insurance. Consulté en octobre 2026. iii.org/article/motorcycle-insurance
- 9Progressive. Motorcycle insurance. Consulté en octobre 2026. progressive.com/motorcycle
- 10Progressive Paloverde Insurance v. Arnold, 16 N.E.3d 993 (Ind. Ct. App., 4 septembre 2014). hallapproved.com/…/2724349
- 11Insurance Institute for Highway Safety. Fatality Facts 2024 : Motorcycles and ATVs. Publié en juin 2026. iihs.org/…/motorcycles-and-atvs
- 12National Association of Insurance Commissioners. Auto insurance. Consulté en octobre 2026. content.naic.org/consumer/auto-insurance.htm
- 13Minnesota Department of Commerce. ATVs, boats, motorcycles. Modifié en juin 2025. mn.gov/…/atvs-boats-motorcycles
- 14Michigan Supreme Court. Stuth v Home-Owners Insurance Company, ordonnance de refus d’autorisation d’appel, Docket No. 165146. 26 janvier 2024. courts.michigan.gov/…/165146_78_01.pdf
- 15Maine Revised Statutes, Title 24-A, section 2902-B. Motorcycle passenger exclusion. Consulté en octobre 2026. legislature.maine.gov/…/title24-Asec2902-B.html
- 16Insurance Information Institute. Protect yourself against uninsured motorists. Consulté en octobre 2026. iii.org/…/protect-yourself-against-un…
- 17Progressive. Custom motorcycle insurance. Consulté en octobre 2026. progressive.com/…/customized-motorcycle-insur…
- 18National Association of Insurance Commissioners. Insurance departments. Consulté en octobre 2026. content.naic.org/state-insurance-departments
Cet article s’inscrit dans les priorités de sécurité liées à la sécurité à moto et à l’éducation sur le rétablissement après un accident. Il fournit des informations générales, et non des conseils juridiques, d’assurance ou financiers. Les lois sur l’assurance et les clauses des contrats diffèrent selon l’État (et chaque pays) et l’assureur, et peuvent changer. Confirmez les règles auprès du département des assurances de votre État et lisez votre propre contrat avant de compter sur une garantie. Révisé en octobre 2026.
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