Garanties conducteur non assuré et sous-assuré pour les motards
Comment les garanties UM et UIM protègent les motards, où s’arrête la couverture auto et comment choisir les plafonds
Imaginez une motarde de Spokane, dans l’État de Washington, arrêtée à un feu après le travail. Un pick-up percute l’arrière de sa moto. Elle se fracture un poignet et une jambe et manque deux mois de travail. Le conducteur n’a qu’un petit contrat. Ses factures le dépassent rapidement.
Qui paie le reste ? Souvent, c’est une garantie qu’elle a souscrite pour elle-même. La garantie conducteur non assuré (UM) paie quand le conducteur qui vous a blessé n’a pas d’assurance. La garantie conducteur sous-assuré (UIM) paie quand l’assurance de ce conducteur est trop faible pour couvrir vos pertes.
Beaucoup de motards supposent que la garantie UM de leur contrat auto prendra le relais. Parfois, ce n’est pas le cas. Voici comment fonctionnent ces garanties à moto et comment les règles diffèrent dans les États que nous avons vérifiés. Les lois et les contrats varient ; vérifiez donc les détails pour votre propre État et lisez votre propre contrat.
Pourquoi la couverture de l’autre conducteur compte davantage à moto
Les motards ont peu de protection autour d’eux lors d’un accident. La National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA), l’agence fédérale de sécurité routière, a recensé 6 335 motards tués en 2023 [1]. Cela représentait 15 % de tous les décès sur la route, alors que les motos ne représentaient que 3,1 % des véhicules immatriculés [1].
En 2023, les motards sont morts à un taux près de 28 fois supérieur à celui des occupants de voitures particulières, à distance parcourue égale [1, 7]. Ils étaient blessés à un taux près de 5 fois supérieur. La NHTSA estimait que 82 564 motards avaient été blessés cette année-là [1].
Quand un autre conducteur cause l’accident, le motard se tourne généralement d’abord vers l’assurance responsabilité civile de ce conducteur, qui paie les dommages que l’assuré cause aux autres.
Combien de conducteurs manquent d’assurance suffisante
Cette première source d’argent est souvent absente ou maigre. L’Insurance Research Council (IRC), un organisme de recherche du secteur, estimait que 15,4 % des automobilistes n’étaient pas assurés en 2023 [2]. Cela représente plus d’un conducteur sur sept. L’IRC fonde son estimation sur les demandes d’indemnisation pour blessures impliquant des conducteurs non assurés et assurés [2].
D’autres conducteurs sont insuffisamment assurés. Un rapport de l’IRC de 2025 a montré que 33,4 % des conducteurs étaient non assurés ou sous-assurés en 2023 [3]. Ce taux combiné a augmenté de 10 points de pourcentage depuis 2017. Les taux de sous-assurance ont augmenté dans presque tous les États sur cette période [3].
Comparaison établie par la Safety Behind the Wheel Foundation
Les États ayant les taux de non-assurance les plus élevés et les plus faibles en 2023
| Taux les plus élevés | Pourcentage de non-assurés | Taux les plus faibles | Pourcentage de non-assurés |
|---|---|---|---|
| Mississippi | 28,2 | Maine | 5,7 |
| Nouveau-Mexique | 24,1 | Utah | 6,2 |
| District de Columbia | 23,1 | Idaho | 6,4 |
| Michigan | 22,3 | Wyoming | 6,7 |
| Tennessee | 21,3 | Montana | 7,2 |
Estimations de l’Insurance Research Council pour 2023, publiées par l’Insurance Information Institute en 2025 [2]. Ce sont les derniers chiffres de l’IRC par État que nous avons trouvés en octobre 2026.
Comment fonctionnent les garanties UM et UIM pour les motards
Les garanties UM et UIM sont des garanties directes (first party). Vous faites la demande auprès de votre propre assureur, même si c’est quelqu’un d’autre qui a causé l’accident. L’Insurance Information Institute les décrit comme une couverture qui vous indemnise après un accident avec un conducteur non assuré, sous-assuré ou qui a pris la fuite [2].
En général, elles paient ce que vous auriez pu obtenir du conducteur fautif, dans la limite de vos propres plafonds. La loi de l’État de Washington, par exemple, protège les assurés qui ont légalement droit à des dommages et intérêts de la part de ces conducteurs pour des blessures, un décès ou des dommages matériels [4]. Les pertes que paie un contrat dépendent de votre État et de votre contrat.
UM : quand le conducteur n’a pas d’assurance
La garantie UM s’applique quand le véhicule qui vous a heurté n’a aucune couverture. Le département des assurances du New Jersey, dans un guide destiné aux consommateurs daté de 2011, emploie ce terme pour un accident dans lequel l’autre véhicule n’a aucune couverture [8]. Les garanties UM et UIM peuvent aussi s’appliquer après un délit de fuite, sous des conditions présentées plus loin [2, 4].
UIM : quand le conducteur n’est pas assez assuré
La garantie UIM s’applique quand l’autre conducteur est assuré, mais pas suffisamment. Le guide du New Jersey indique que l’assureur de l’autre conducteur paie d’abord jusqu’à son plafond [8]. Ensuite, la garantie UIM peut aider pour le reste, mais seulement si vos plafonds UIM sont supérieurs aux plafonds de responsabilité civile de ce conducteur [8].
Imaginez un motard de Trenton disposant de 100 000 dollars de garantie UIM. Le conducteur qui l’a heurté a 15 000 dollars de responsabilité civile. Selon la règle du New Jersey, sa garantie UIM peut intervenir parce que son plafond est plus élevé. S’il n’avait souscrit que 15 000 dollars de garantie UIM, elle pourrait n’apporter rien.
La loi de l’État de Washington considère un véhicule comme sous-assuré quand il n’a aucune responsabilité civile, ou quand ses plafonds sont inférieurs aux dommages de la personne blessée [4]. L’État de Washington compare donc les plafonds de l’autre conducteur à vos dommages, tandis que le New Jersey les compare à vos propres plafonds UIM [4, 8]. Demandez à votre agent quelle approche applique votre État.
Votre contrat auto vous couvrira-t-il à moto ?
Beaucoup de motards assurent une voiture et une moto par des contrats séparés et supposent que les garanties UM et UIM du contrat auto les suivent sur la moto, ce qui n’est pas toujours vrai.
L’exclusion des véhicules possédés
Certains contrats auto contiennent ce que les tribunaux appellent une exclusion des véhicules du foyer. Elle supprime les garanties UM et UIM quand vous êtes sur un véhicule que vous ou un membre de votre famille possédez, si ce véhicule n’est pas assuré par le même contrat. Dans un contrat GEICO examiné par la Cour suprême de Pennsylvanie, l’exclusion indiquait que la couverture ne s’appliquait pas aux blessures subies en occupant un véhicule possédé ou loué par l’assuré [9].
La loi de l’État de Washington autorise ce type de limite. Son obligation de garantie UIM pour les contrats auto ne s’applique pas quand vous conduisez une moto ou êtes à bord [4]. Elle ne s’applique pas non plus dans un véhicule que vous ou un membre de votre famille possédez ou utilisez régulièrement, sauf si ce véhicule est assuré au titre de la responsabilité civile du contrat [4].
Ce qu’ont décidé les tribunaux
Dans l’affaire Gallagher v. GEICO Indemnity (2019), un camion a percuté la moto d’un motard, qui a été grièvement blessé [5]. L’assurance du chauffeur du camion ne suffisait pas à couvrir ses pertes [5]. GEICO assurait la moto avec 50 000 dollars de garantie UIM, et ses deux voitures, par un second contrat, avec 100 000 dollars de garantie UIM par voiture [5]. Il n’avait renoncé au cumul sur aucun des deux contrats [9].
La cour a jugé que l’exclusion des véhicules du foyer de GEICO violait la loi de Pennsylvanie sur l’assurance automobile [5]. Selon la cour, l’exclusion fonctionnait comme une renonciation déguisée au cumul des garanties, alors que la loi exige que l’assuré fasse ce choix par une signature [5].
Dans l’affaire Erie Insurance Exchange v. Mione (2023), les faits étaient différents. Albert Mione a eu un accident en 2018 alors qu’il roulait à moto [6]. Lors de la souscription de son contrat moto auprès de Progressive, il avait signé un formulaire refusant les garanties UM et UIM [6]. Il a ensuite demandé la garantie UIM au titre des contrats auto Erie de son foyer [6].
Cette fois, la cour a fait appliquer les exclusions [6]. Contrairement à l’affaire Gallagher, la famille ne cherchait pas à cumuler quoi que ce soit, puisque la moto n’avait aucune garantie UIM à laquelle ajouter [6]. La cour a aussi refusé de considérer les exclusions du foyer comme automatiquement inapplicables [6]. En Pennsylvanie, refuser les garanties UM et UIM sur la moto peut donc aussi vous priver de la couverture de votre voiture quand vous roulez à moto.
La cour d’appel du Kentucky a appliqué une exclusion similaire en 2014, dans une décision marquée comme non destinée à la publication [10]. Une femme a été blessée alors qu’elle était passagère sur la moto de son mari, dont le contrat avait expiré [10]. Elle a demandé la garantie UIM au titre du contrat auto Nationwide du couple, qui excluait les blessures subies dans un véhicule appartenant à l’assuré ou à un proche mais non assuré pour cette garantie [10]. La cour a jugé l’exclusion claire et a donné raison à l’assureur [10].
Les règles des États sur les garanties UM et UIM pour les motos
Les États décident si les assureurs doivent proposer les garanties UM ou UIM. Ces règles peuvent traiter les motos différemment des voitures. L’Insurance Information Institute indique que 20 États et le district de Columbia exigent les garanties UM ou UIM sous une forme ou une autre [2]. Ce décompte ne précise pas comment chaque État traite les motos.
Washington
La loi de l’État de Washington exigeait la garantie UIM sur les contrats auto sauf refus de l’acheteur, mais cette règle ne s’étendait pas aux motos [11]. En 2004, le législateur a agi après que des partisans eurent fait valoir que les motards n’étaient pas informés que certains assureurs vendaient une garantie UIM moto [11]. Une seconde loi est entrée en vigueur le 7 juin 2006 [12].
Aujourd’hui, un assureur de l’État de Washington qui vend une couverture moto doit informer les clients potentiels sur la garantie UIM [4]. Il doit aussi donner aux assurés désignés qui souscrivent une responsabilité civile pour une moto la possibilité de refuser par écrit la garantie UIM pour cette moto [4].
Pennsylvanie
En Pennsylvanie, un acheteur peut refuser les garanties UM ou UIM en signant un formulaire de refus, a expliqué la Cour suprême de l’État [6]. Le motard de l’affaire Mione l’avait fait lors de la souscription de son contrat moto [6].
Kentucky
Un projet de loi de 2018 au Kentucky aurait obligé chaque assureur proposant une responsabilité civile moto à fournir les garanties UM et UIM, sauf refus écrit [13]. Les archives du législateur montrent qu’il a été renvoyé à une commission de la Chambre en février 2018, sans suite [13]. Nous n’avons pas confirmé ce qu’exige actuellement la loi du Kentucky pour les motos.
Comparaison établie par la Safety Behind the Wheel Foundation
Les règles UM et UIM que nous avons confirmées pour les motards
| État | Ce que nous avons confirmé | Source |
|---|---|---|
| Washington | Les assureurs moto doivent expliquer la garantie UIM et proposer un refus écrit ; la règle UIM auto ne s’applique pas à moto | RCW 48.22.030 [4] |
| Pennsylvanie | Les motards peuvent refuser par écrit les garanties UM et UIM ; le cumul est la règle par défaut | Gallagher [5] ; Mione [6] |
| New Jersey | La garantie UIM n’aide que si vos plafonds UIM dépassent les plafonds de responsabilité civile de l’autre conducteur | Guide du département des assurances du NJ, 2011 [8] |
| Kentucky | La cour d’appel a appliqué l’exclusion des véhicules possédés d’un contrat auto à une passagère d’une moto familiale non assurée (2014) | Black v. Nationwide [10] |
| Californie | Les demandes pour blessures après un délit de fuite exigent un contact ; le formulaire 2018 d’un assureur impose aussi un rapport de police sous 24 heures et une déclaration sous serment sous 30 jours | Formulaire Hagerty [14] ; guide d’un cabinet d’avocats [15] |
En octobre 2026. Ce sont les États que nous avons confirmés ; les autres États ont leurs propres règles, et certaines peuvent être similaires. Vérifiez les règles auprès du département des assurances de votre État et examinez votre propre contrat.
Le cumul (« stacking ») : additionner les plafonds
Le cumul (stacking) consiste à additionner les plafonds UM ou UIM de plusieurs véhicules ou contrats pour augmenter le total que vous pouvez réclamer [6]. Vous pouvez cumuler les plafonds de deux voitures sur un même contrat, ou cumuler des plafonds entre des contrats distincts [6].
En Pennsylvanie, quand plusieurs véhicules sont assurés par un ou plusieurs contrats, les garanties UM et UIM se cumulent par défaut [6]. Un assuré désigné peut renoncer au cumul, mais il doit signer pour le faire [5, 6]. Gallagher voulait ajouter la garantie UIM de son contrat auto aux 50 000 dollars de sa moto [6]. Comme il n’avait jamais signé de renonciation, la cour n’a pas laissé l’exclusion du foyer l’en empêcher [5].
L’État de Washington adopte une autre approche. Quand vous avez une couverture similaire au titre d’autres contrats, sa loi permet à un contrat de plafonner le total au plafond individuel le plus élevé applicable [4]. Si votre contrat comporte cette clause, vous ne pouvez généralement pas additionner les plafonds.
Nous n’avons confirmé les règles de cumul que pour ces deux États. Ailleurs, demandez à votre agent si votre État autorise le cumul et si votre contrat le prévoit.
Les règles en cas de délit de fuite et de véhicule fantôme
La loi UIM de l’État de Washington couvre à la fois les véhicules en délit de fuite et les véhicules fantômes [4].
Quand aucun véhicule ne vous touche
Une voiture dérive sur votre voie, vous chutez en l’évitant, et la voiture continue sa route. L’État de Washington appelle cela un véhicule fantôme. Sa loi couvre un véhicule qui cause des blessures sans vous toucher ni toucher votre moto, si deux conditions sont remplies [4]. Des éléments autres que votre propre récit doivent confirmer ce qui s’est passé. La police doit recevoir un signalement dans les 72 heures [4].
Des règles plus strictes dans certains États
Les règles de la Californie sont plus strictes. Le formulaire UM californien de 2018 d’un assureur, Hagerty, ne couvre les blessures en cas de délit de fuite que si le véhicule vous a heurté, a heurté votre véhicule ou celui dans lequel vous vous trouviez [14]. Vous ou une personne agissant pour vous devez signaler l’accident à la police dans les 24 heures [14]. Vous devez aussi remettre à l’assureur une déclaration sous serment dans les 30 jours [14]. Un guide de 2026 d’un cabinet d’avocats indique que la section 11580.2 du California Insurance Code exige toujours un contact physique pour ces demandes [15]. Nous n’avons pas pu consulter le texte de loi lui-même ; vérifiez donc son texte actuel ou interrogez le California Department of Insurance.
Le département des assurances du New Jersey indique qu’une demande UM pour les dommages au véhicule exige que vous identifiiez le véhicule qui vous a heurté [8].
Que faire après un délit de fuite
- Appelez la police depuis les lieux si vous le pouvez, ou demandez à quelqu’un de signaler l’accident pour vous immédiatement.
- Notez les noms et numéros de téléphone des témoins, car certains États exigent une preuve au-delà de votre propre parole.
- Photographiez les lieux, votre moto et votre équipement avant que quoi que ce soit ne soit déplacé ou réparé.
- Prévenez rapidement votre assureur et demandez par écrit chaque délai de déclaration.
Choisir les plafonds et faire une demande
Vos plafonds fixent le maximum que votre assureur paiera. Pensez à ce qu’un accident grave pourrait vous coûter, y compris l’hospitalisation, la rééducation et des mois d’arrêt de travail.
Fixer vos plafonds
Certains États lient les plafonds UIM aux plafonds de responsabilité civile. Dans l’État de Washington, la garantie UIM pour les blessures doit correspondre à votre responsabilité civile, sauf si vous la refusez en tout ou en partie par écrit [4]. Avant de signer un formulaire qui réduit ou refuse les garanties UM ou UIM, demandez combien vous économiseriez et ce à quoi vous renonceriez.
Placez côte à côte les pages des déclarations de votre voiture et de votre moto. Gallagher avait 50 000 dollars de garantie UIM sur sa moto et 100 000 dollars pour chaque voiture [5]. Si votre contrat auto exclut votre moto, le plafond propre à la moto est peut-être tout ce dont vous disposez. Et selon une règle comme celle du New Jersey, une garantie UIM qui n’est pas supérieure aux plafonds de l’autre conducteur peut n’apporter rien [8].
Faire une demande après un accident
Votre santé passe en premier. Faites-vous soigner, puis signalez l’accident à la police et prévenez votre propre assureur, même si un autre conducteur l’a causé. Le guide du New Jersey conseille d’appeler votre assureur immédiatement quand l’autre conducteur risque de ne pas être suffisamment assuré [8]. Tenez un journal de chaque appel, avec la date, le nom de votre interlocuteur et le numéro de dossier.
Le guide du New Jersey indique que la plupart des assureurs exigent que vous les préveniez et obteniez leur autorisation avant de conclure un accord avec l’assureur de l’autre conducteur [8]. Demandez cet accord par écrit à votre propre assureur avant de signer toute décharge.
Votre assureur peut évaluer votre demande à un montant inférieur au vôtre. Au New Jersey, selon le guide, les clauses des contrats soumettent ces litiges à l’arbitrage, une audience privée devant une personne neutre [8]. Les demandes doivent aussi être réglées dans le délai de prescription, c’est-à-dire le délai légal pour agir [8]. Si vous êtes bloqué, demandez au département des assurances de votre État quelles options s’offrent à vous, ou faites examiner votre situation par un avocat.
Questions à poser à votre agent d’assurance
Liste de questions de la Safety Behind the Wheel Foundation
- Mon contrat moto comprend-il les garanties UM et UIM, et quels sont les plafonds ?
- Les garanties UM et UIM de mon contrat auto me couvrent-elles quand je roule sur ma propre moto ?
- L’un ou l’autre contrat comporte-t-il une exclusion des véhicules du foyer ou des véhicules possédés ?
- Ai-je déjà signé un formulaire refusant les garanties UM, UIM ou le cumul, et puis-je en obtenir une copie ?
- Mon État autorise-t-il le cumul, et mon contrat le prévoit-il ?
- Combien coûterait le relèvement de mes plafonds UIM au niveau de mes plafonds de responsabilité civile ?
- Comment mon contrat traite-t-il un délit de fuite, ou un accident dans lequel aucun véhicule ne m’a touché ?
Questions fréquentes
Les assureurs doivent-ils proposer les garanties UM ou UIM sur une moto ?
Cela dépend de l’État. Dans l’État de Washington, les assureurs qui vendent une couverture moto doivent expliquer la garantie UIM et donner aux assurés désignés la possibilité de la refuser par écrit [4]. En Pennsylvanie, les motards peuvent renoncer aux garanties UM et UIM en signant un formulaire de refus [6].
La garantie UM couvre-t-elle un délit de fuite ?
Souvent, mais les conditions varient. L’État de Washington couvre un véhicule fantôme qui ne vous a jamais touché si d’autres éléments confirment votre récit et si la police a reçu un signalement dans les 72 heures [4]. En Californie, le formulaire d’un assureur et un guide de 2026 d’un cabinet d’avocats indiquent que le véhicule doit avoir été en contact [14, 15].
Ma garantie UIM paiera-t-elle si mes plafonds sont égaux à ceux de l’autre conducteur ?
Selon la règle du New Jersey, non. La garantie UIM ne s’y applique que si vos plafonds UIM sont supérieurs aux plafonds de responsabilité civile de l’autre conducteur [8]. L’État de Washington compare plutôt les plafonds de l’autre conducteur à vos dommages [4].
L’essentiel
Recommandation de la Safety Behind the Wheel Foundation
En 2023, les motards sont morts à un taux près de 28 fois supérieur à celui des occupants de voiture à distance parcourue égale. Un conducteur sur trois n’était pas assuré ou l’était insuffisamment [1, 3]. Les garanties UM et UIM de votre contrat moto sont peut-être la principale protection que vous maîtrisez. Tant que vous n’avez pas lu ses exclusions, ne comptez pas sur votre contrat auto pour vous suivre sur la moto.
Les règles relatives à la proposition, au refus, au cumul et aux demandes en cas de délit de fuite diffèrent selon l’État (et chaque pays). Lisez vos deux contrats, demandez à votre agent des réponses écrites et vérifiez les règles de votre État auprès de son département des assurances.
Sources et lectures complémentaires
- 1National Highway Traffic Safety Administration. Traffic safety facts, 2023 data : motorcycles (DOT HS 813 732). Juillet 2025. crashstats.nhtsa.dot.gov/…/813732
- 2Insurance Information Institute. Facts + Statistics : Uninsured motorists. 2025 (copie déposée par United Policyholders, consultée en octobre 2026). uphelp.org/…/Ex.-1.pdf
- 3Insurance Research Council. One in three US drivers are either uninsured or underinsured, new IRC study shows (communiqué de presse sur Uninsured and Underinsured Motorists : 2017 to 2023). Business Wire, 20 février 2025. businesswire.com/news/home/20250220231032/en
- 4Revised Code of Washington section 48.22.030 (modifié jusqu’en 2015 ; texte actuel vérifié en octobre 2026). Underinsured, hit and run, phantom vehicle coverage. app.leg.wa.gov/RCW/default.aspx
- 5Supreme Court of Pennsylvania. Gallagher v. GEICO Indemnity Co., No. 35 WAP 2017 (opinion de la Cour). 23 janvier 2019. hallapproved.com/…/4583683
- 6Supreme Court of Pennsylvania. Erie Insurance Exchange v. Mione, No. 89 MAP 2021. 15 février 2023. pacourts.us/…/J-26-2022mo%20-%20105435840…
- 7National Highway Traffic Safety Administration. Motorcycle Safety Awareness Month : motorcyclist fatality rate (communiqué de presse). 5 mai 2025. nhtsa.gov/…/motorcycle-safety-awareness…
- 8New Jersey Department of Banking and Insurance, Insurance Ombudsman. Filing an uninsured/underinsured motorist claim. Copyright 2011, consulté en octobre 2026. nj.gov/dobi/ins_ombudsman/wysk3.htm
- 9Supreme Court of Pennsylvania. Gallagher v. GEICO Indemnity Co., No. 35 WAP 2017 (opinion dissidente). 23 janvier 2019. hallapproved.com/…/4583684
- 10Kentucky Court of Appeals. Black v. Nationwide General Insurance Co., No. 2013-CA-001439-MR (non destiné à la publication). 5 septembre 2014. cases.justia.com/…/2014-2013-ca-001439-mr.pdf
- 11Washington State Legislature. House bill report, EHB 2987, as passed Legislature : underinsured motorist coverage, 2004. lawfilesext.leg.wa.gov/…/2987.HBR.htm
- 12Washington State Legislature. Final bill report, SHB 1257 (C 110 L 06) : providing an opportunity to reject motorcycle or motor driven cycle insurance coverage, 2006. lawfilesext.leg.wa.gov/…/1257-S.FBR.htm
- 13Kentucky General Assembly. House Bill 505 (2018 Regular Session) : an act related to motor vehicle insurance. Dossier mis à jour pour la dernière fois en septembre 2020. apps.legislature.ky.gov/…/hb505.html
- 14Hagerty. Uninsured motorists coverage, California (includes underinsured motorists coverage), formulaire d’avenant AC 002 CA 09 18. Édition 2018. hagerty.com/EDocs/Home/Download
- 15El Dabe Ritter Trial Lawyers. The physical contact rule : why some LA hit and run victims lose their UM claim. 28 mai 2026. erlawyers.com/…/physical-contact-rule-hit-a…
Cet article s’inscrit dans les priorités de sécurité liées à la sécurité à moto et à l’éducation sur le rétablissement après un accident. Il fournit des informations générales et ne constitue pas un conseil juridique, d’assurance ou financier. Les lois sur l’assurance et les clauses des contrats diffèrent d’un État à l’autre (et d’un pays à l’autre) et d’un assureur à l’autre. Elles évoluent avec le temps. Avant de modifier votre couverture, contactez le département des assurances de votre État et passez en revue votre propre contrat. Révisé en octobre 2026.
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