L’assurance moto couvre-t-elle votre passager ?
Comment la responsabilité civile, la garantie MedPay et les autres couvertures s’appliquent à la personne assise derrière vous
Imaginez un motard près de Rochester, dans l’État de New York, qui emmène sa sœur adulte au lac un dimanche. Un cerf bondit sur la route, il freine brusquement et la moto chute. Il s’en sort avec des bleus. Sa sœur se fracture le poignet et doit être opérée.
Aucun autre véhicule n’étant impliqué, les factures reviennent à son assurance, à celle de sa sœur ou aux deux. Que son contrat paie ou non dépend de détails que la plupart des motards ne lisent jamais. Sa responsabilité civile inclut-elle les passagers, et traite-t-elle différemment un membre de la famille ? A-t-il souscrit une garantie des frais médicaux ? La couverture « no fault » du contrat auto de sa sœur ne l’aidera pas, car la version obligatoire de l’État de New York exclut toute personne à moto [4].
Ce guide montre comment fonctionne généralement la couverture du passager, où se trouvent souvent les lacunes et ce qu’il faut vérifier avant que quelqu’un monte derrière vous. Les règles diffèrent selon l’État (et chaque pays) et l’assureur ; utilisez-le donc comme une liste de questions et vérifiez les réponses pour votre propre État et votre propre contrat.
Pourquoi la couverture du passager mérite un examen attentif
La plupart des personnes qui meurent à moto sont celles qui conduisent, mais des passagers sont aussi blessés et tués. L’Insurance Institute for Highway Safety (IIHS) a recensé 6 228 motards tués dans des accidents en 2024, dont 276 passagers [8]. Parmi les femmes mortes à moto cette année-là, 52 % étaient passagères. Les femmes représentaient 88 % de tous les décès de passagers [8].
Les passagers tués étaient aussi moins susceptibles d’avoir porté un casque. Parmi les personnes tuées en conduisant une moto, 66 % portaient un casque, contre 47 % de celles tuées en tant que passagers [8].
La place de la responsabilité civile
La garantie responsabilité civile couvre les dommages que vous causez aux autres, y compris leurs blessures et leurs biens, et exclut vos propres blessures [1]. Si vous causez un accident et que votre passager est blessé, celui-ci peut avoir une réclamation contre vous. Votre responsabilité civile est la partie de votre contrat qui répondrait à cette réclamation.
Dans l’exemple de Rochester, la réclamation de la sœur irait à la responsabilité civile de son frère, si son contrat couvre les passagers. La plupart des États exigent au moins une certaine garantie responsabilité civile, note le Triple I, mais les autres garanties sont généralement facultatives [1]. La protection dont un passager a le plus besoin peut donc être une garantie que vous deviez choisir et payer, comme la responsabilité civile envers les passagers ou la garantie des frais médicaux.
Un contrat moto peut traiter les passagers comme une catégorie à part. L’Insurance Information Institute (Triple I) définit la responsabilité civile envers les passagers (guest passenger liability) comme une protection pour vous quand une personne qui roule sur votre moto est blessée [1]. Selon le Triple I, sa disponibilité dépend de la loi de votre État et de votre assureur [1].
La responsabilité civile envers les passagers et les exclusions de passagers
Comment les assureurs la traitent
Progressive est un grand assureur. Il indique que dans certains États, la responsabilité civile envers les passagers fait partie de la responsabilité civile pour dommages corporels. Dans d’autres, elle est vendue séparément [2]. La version de Progressive ne couvre que les passagers qui ne sont pas des membres de votre famille [2]. D’autres compagnies fixent leurs propres conditions ; c’est donc la formulation de votre propre contrat qui compte.
Le Commerce Department du Minnesota encourage les motards à vérifier si leur contrat de responsabilité civile comprend la responsabilité civile envers les passagers [9]. Les motards d’autres États peuvent faire la même vérification. Cherchez une ligne « passager » sur votre page des déclarations, un avenant passager ou une exclusion qui mentionne les passagers.
La règle du Maine sur les exclusions de passagers
Le Maine a une loi qui vise cette lacune. Depuis 1986, elle n’autorise les assureurs à vendre ou à renouveler un contrat de responsabilité civile moto comportant une exclusion des passagers que s’ils accomplissent trois démarches [3] :
- Informer par écrit le bureau des assurances de l’État qu’ils utilisent cette exclusion.
- En informer chacun de leurs agents agréés dans le Maine.
- Faire figurer l’exclusion dans un avenant distinct ajouté au contrat.
Si un assureur saute ces étapes, l’exclusion est nulle [3]. Dans le Maine, une exclusion des passagers doit donc apparaître dans un avenant à part, distinct du formulaire principal du contrat.
Ce qu’ont dit les tribunaux
Les décisions de justice montrent à quel point la formulation du contrat et les choix du motard comptent. Les affaires ci-dessous concernent des États et des années précis. Des lois ou des décisions ultérieures ont pu changer la donne.
Dans une affaire de 1984 dans l’État de Washington, l’agent d’un motard lui avait expliqué l’exclusion des passagers de son contrat et lui avait proposé une couverture des passagers pour 23 dollars de plus [10]. Il l’avait refusée. Plus tard, il a eu un accident alors qu’il transportait un passager, qui a été gravement blessé [10]. La Cour suprême de l’État de Washington a jugé que l’exclusion n’était pas contraire à l’ordre public, car le motard avait refusé la couverture quand elle lui avait été proposée [10]. Quatre des neuf juges ont exprimé une opinion dissidente [10]. La majorité a relevé que le législateur de l’État n’exigeait pas d’assurance responsabilité civile à l’époque [10].
Cela a changé depuis. Le commissaire aux assurances de l’État de Washington indique qu’une loi de 2019 oblige tous les motards à souscrire une responsabilité civile [11]. Le raisonnement de 1984 pourrait donc ne plus tenir aujourd’hui. Nous n’avons pas confirmé comment le droit actuel de l’État de Washington traite les exclusions de passagers.
La formulation compte aussi. Dans une affaire de 1987, un contrat de l’État de Washington excluait la responsabilité civile pour toute personne sur la moto, à l’exception de l’assuré [12]. La Cour suprême de l’État a jugé cette formulation ambiguë. Elle a interprété le contrat en faveur du motard, estimé qu’il couvrait la réclamation du passager blessé et conclu que l’assureur avait violé le contrat en refusant de le défendre [12]. La cour a cité le contrat de l’affaire de 1984 comme un exemple de contrat excluant clairement les réclamations des passagers [12].
Comparaison établie par la Safety Behind the Wheel Foundation
Règles et décisions de justice sur les passagers que nous avons vérifiées
| État | Règle ou décision | Ce qu’elle montre | Source |
|---|---|---|---|
| Maine | Loi, depuis 1986 | L’exclusion des passagers exige une information préalable et un avenant distinct | [3] |
| Washington | Cour suprême, 1984 | Exclusion maintenue après le refus de la couverture par le motard ; loi modifiée en 2019 | [10, 11] |
| Washington | Cour suprême, 1987 | Une exclusion des passagers ambiguë interprétée en faveur de la couverture | [12] |
| Virginie-Occidentale | Cour suprême, 1992 | Exclusion du propriétaire et du conjoint dans un contrat auto nulle jusqu’aux minimums de l’État | [13] |
| New York | Cour d’appel, 2015 | Exclusion « no fault » appliquée à une passagère de moto | [5] |
| Pennsylvanie | Superior Court, 2001 | Passagère autorisée à demander la garantie UIM au titre du contrat auto de son père | [14] |
| Michigan | Loi, modifiée en 2019 | Les passagers de moto demandent la PIP auprès d’une liste fixe d’assureurs | [15] |
En octobre 2026. Ce sont les règles et les décisions que nous avons confirmées ; les autres États ont leurs propres lois et décisions. Les affaires de plus de quelques années ont pu être modifiées par des lois ou décisions ultérieures ; vérifiez donc le droit actuel. Les sources sont indiquées à chaque ligne.
Quand votre passager est un membre de la famille
Beaucoup de motards transportent un conjoint, un partenaire, un enfant adulte ou un frère ou une sœur. C’est là que les limites relatives aux membres de la famille et du foyer dans un contrat peuvent compter le plus.
La garantie passager de Progressive, comme indiqué plus haut, concerne un passager qui n’est pas un membre de la famille [2]. D’autres assureurs peuvent formuler cela différemment. Lisez la façon dont votre contrat définit qui est couvert, et cherchez toute clause qui exclut les membres de la famille ou les personnes qui vivent avec vous.
Ce que montrent les affaires concernant les voitures
Les tribunaux examinent depuis des décennies les exclusions familiales et du foyer dans les contrats auto. Dans l’affaire de 1984 de l’État de Washington, la cour a évoqué une décision antérieure de cet État [10]. Cette décision avait estimé que les exclusions familiales ou du foyer dans les contrats auto allaient à l’encontre de l’objectif de l’État d’indemniser les personnes blessées par des conducteurs imprudents [10].
La plus haute juridiction de Virginie-Occidentale a examiné un contrat auto qui excluait les blessures de l’assuré désigné et de son conjoint vivant dans le même foyer [13]. La propriétaire était passagère de sa propre voiture pendant que son mari conduisait [13]. En 1992, la cour a jugé que l’exclusion était nulle jusqu’au minimum de couverture exigé par la loi de l’État [13]. Au-delà de ces minimums, l’exclusion restait valable [13].
Il s’agit d’affaires concernant des voitures dans deux États, jugées en 1984 et 1992 ; vérifiez donc si des lois ou décisions ultérieures les ont modifiées. Elles montrent que quelques mots dans les définitions ou les exclusions d’un contrat peuvent décider d’une réclamation. Les contrats moto ont leur propre formulation. Si vous prévoyez de transporter un membre de votre famille, demandez clairement à votre agent si cette personne est couverte par votre responsabilité civile et votre garantie des frais médicaux. Notre guide sur les personnes considérées comme membres assurés du foyer explique les termes courants des contrats.
La garantie des frais médicaux, la PIP et votre passager
La garantie des frais médicaux
La garantie des frais médicaux, souvent appelée MedPay, paie les frais médicaux après un accident, quel que soit le responsable. Progressive indique que sa version vous couvre, vous et vos passagers [6]. L’autorité de contrôle des assurances du Nevada indique que cette garantie paie immédiatement les soins pour vous et votre passager [7].
Comme la garantie MedPay ne dépend pas de la responsabilité, elle peut aider dans un accident comme celui du cerf, où aucun autre conducteur n’est en cause. Les plafonds et les conditions varient ; vérifiez donc le montant par personne sur votre page des déclarations.
Pourquoi la PIP auto s’arrête souvent à la moto
La protection contre les dommages corporels (PIP) est une couverture « no fault ». Par l’intermédiaire de votre propre assureur, elle couvre les frais médicaux et une partie de la perte de salaire, quel que soit le responsable. Dans certains États « no fault », elle ne s’étend pas aux personnes à moto. Les passagers sont inclus dans cette lacune.
L’avenant PIP auto obligatoire de l’État de New York exclut les blessures de toute personne se trouvant sur une moto [4]. Une décision d’appel de 2015 montre la fermeté avec laquelle cette règle s’applique. Une femme roulait derrière son mari quand il a fait une embardée et fait tomber la moto [5]. Celle-ci a percuté un pick-up, a été projetée en l’air et est retombée sur elle [5]. La cour a estimé que le fait d’avoir été séparée de la moto ne faisait pas d’elle une piétonne ; elle restait donc une occupante et n’avait pas droit aux prestations « no fault » [5].
La loi du Minnesota vise toute personne. Elle prévoit que les blessures d’une personne sur une moto, ou qui y monte ou en descend, ne sont pas considérées comme résultant de l’utilisation d’un véhicule à moteur au sens du « no fault » [16]. C’est le cas même quand une voiture est impliquée [16].
L’approche différente du Michigan
Le département des assurances du Michigan (DIFS) indique que lorsqu’un accident implique une voiture ou un camion assuré, le motard blessé peut demander la PIP auprès de la compagnie d’assurance de ce véhicule [17]. Si aucune PIP n’est disponible, il précise que jusqu’à 250 000 dollars peuvent provenir du plan d’attribution des sinistres de l’État [17].
La loi « no fault » du Michigan précise que cet ordre s’applique aussi aux passagers. Elle nomme à la fois le conducteur et le passager d’une moto quand un véhicule à moteur était impliqué dans l’accident [15]. La première étape est l’assureur du propriétaire du véhicule, puis l’assureur de son conducteur [15]. Viennent ensuite l’assureur auto de la personne qui conduisait la moto, puis l’assureur auto du propriétaire de la moto [15]. Demandez à votre assureur comment cet ordre s’applique aux contrats de votre foyer.
Le DIFS indique aussi qu’un motard doit disposer d’au moins 20 000 dollars de prestations médicales pour chaque personne à bord qui choisit de rouler sans casque [17]. L’exception concerne une personne qui dispose elle-même d’au moins 20 000 dollars de prestations médicales [17].
Pour les autres États « no fault », consultez le guide des États « no fault » de cette série.
Qui paie quand un autre conducteur est responsable
Si un automobiliste cause l’accident, votre passager peut généralement se tourner d’abord vers l’assurance responsabilité civile de ce conducteur. Progressive souligne que lorsque l’autre automobiliste est responsable, son assurance peut payer les blessures de votre passager [2]. C’est le rôle de la responsabilité civile : payer les blessures qu’un conducteur cause aux autres [1].
Les conducteurs non assurés et sous-assurés
Le cas le plus difficile est celui d’un conducteur fautif sans assurance ou insuffisamment assuré. La garantie conducteur non assuré (UM) est prévue pour un accident causé par un conducteur sans assurance. La garantie conducteur sous-assuré (UIM) intervient quand les plafonds de ce conducteur sont trop bas pour couvrir le préjudice.
L’autorité de contrôle du Nevada indique que cette garantie paie vos frais médicaux quand un conducteur sans assurance ou insuffisamment assuré cause l’accident [7]. Elle précise que la garantie souscrite sur un contrat moto protège aussi votre passager, dans la limite du montant de responsabilité civile que vous souscrivez [7]. D’autres États et assureurs fixent leurs propres conditions ; demandez donc à votre agent si vos garanties UM et UIM s’étendent à un passager.
La propre couverture du passager
Votre passager peut aussi bénéficier d’une garantie UM ou UIM par son propre contrat auto ou par celui d’un proche. Le fait qu’elle s’applique à un accident de moto dépend de la loi de l’État et de la rédaction de ce contrat.
Une affaire de 2001 en Pennsylvanie montre une issue possible. Une femme blessée en tant que passagère d’une moto a perçu le plafond de responsabilité civile du motard fautif [14]. Elle a ensuite demandé des prestations UIM au titre du contrat auto de son père, puisqu’elle vivait avec lui [14]. L’assureur s’est appuyé sur une définition du mot « car » (voiture) dans le contrat, qui n’incluait pas les motos. La Superior Court de Pennsylvanie a déclaré l’exclusion nulle car contraire à l’ordre public, malgré l’opinion dissidente d’un juge [14]. Il s’agit d’une décision de 2001. Des lois ou décisions ultérieures en Pennsylvanie ont pu modifier ce résultat. Les tribunaux d’autres États peuvent trancher différemment.
L’assurance santé de votre passager est un autre payeur possible. Au Michigan, le DIFS indique que lorsqu’aucun véhicule à moteur n’est impliqué, un motard blessé se tournerait vers une assurance santé ou les prestations médicales souscrites avec le contrat moto [17]. Notre guide sur les frais médicaux et l’assurance santé après un accident de moto explique comment s’articulent les différents payeurs.
Avant de prendre un passager
Le meilleur moment pour vérifier la couverture du passager est avant la première sortie, tant que vous pouvez encore modifier votre contrat.
L’équipement et la première sortie
Les passagers tués en 2024 étaient moins susceptibles que les conducteurs d’avoir porté un casque [8]. Donnez à votre passager un casque bien ajusté et le même type d’équipement de protection que le vôtre. L’autorité de contrôle du Nevada encourage les motards à suivre un cours de sécurité agréé [7].
Discutez du trajet avant de partir. Convenez de la façon de monter et de descendre, de l’endroit où se tenir et d’un signal simple pour ralentir ou s’arrêter. Pour un nouveau passager, faites une première sortie courte et sur des routes familières. Notre guide sur les passagers, le chargement et la conduite en groupe à moto traite des compétences de conduite nécessaires.
Questions à poser à votre agent d’assurance
Liste de questions de la Safety Behind the Wheel Foundation
- Mon contrat couvre-t-il les blessures d’un passager, et cela fait-il partie de ma responsabilité civile ou d’une garantie distincte ?
- Cette couverture s’applique-t-elle si mon passager est mon conjoint, mon enfant ou un autre membre de ma famille ?
- Mon contrat comporte-t-il une exclusion ou un avenant concernant les passagers ?
- De quelle garantie des frais médicaux est-ce que je dispose, et paie-t-elle pour les passagers ?
- Mes garanties UM et UIM protègent-elles un passager, et avec quels plafonds ?
- Comment la loi « no fault » de cet État traite-t-elle une personne assise à l’arrière d’une moto ?
- Si mon passager roule sans casque, cela change-t-il quelque chose dans mon contrat ?
- Si mon passager est blessé, que doit-il faire en premier pour ouvrir un dossier ?
Questions fréquentes
Mon passager est-il couvert si j’ai un accident sans autre véhicule impliqué ?
Cela dépend de votre contrat. Le Triple I indique que la responsabilité civile envers les passagers dépend de la loi de l’État et de l’assureur. Progressive limite sa version aux passagers qui ne sont pas des membres de la famille [1, 2]. La garantie MedPay, si vous l’avez souscrite, paie quel que soit le responsable [6].
Mon assurance auto me couvre-t-elle en tant que passager d’une moto ?
Pour les prestations « no fault », souvent pas. L’avenant PIP auto de l’État de New York exclut toute personne se trouvant sur une moto. La loi du Minnesota considère que les blessures à moto ne relèvent pas de son système « no fault » [4, 16]. Les garanties UM ou UIM peuvent s’appliquer dans certains cas, comme le montre une décision de 2001 en Pennsylvanie ; renseignez-vous donc auprès de votre assureur [14].
Un État peut-il encadrer les exclusions de passagers ?
Certains le font. Le Maine n’autorise une exclusion des passagers qu’avec une information de l’État et des agents et un avenant distinct [3]. En 1984, la Cour suprême de l’État de Washington a maintenu une exclusion parce que le motard avait refusé la couverture des passagers [10]. L’État de Washington oblige désormais les motards à souscrire une responsabilité civile ; vérifiez donc si cette décision s’applique encore [11].
L’essentiel
Recommandation de la Safety Behind the Wheel Foundation
Transporter un passager ajoute une personne que votre contrat couvre ou non. La responsabilité civile envers les passagers, les limites relatives aux membres de la famille, la garantie MedPay et les règles « no fault » varient toutes [1, 2]. Dans l’État de New York et au Minnesota, la couverture « no fault » auto exclut les personnes à moto [4, 16].
Avant de transporter quelqu’un, lisez votre page des déclarations et votre contrat, posez à votre agent les questions ci-dessus et vérifiez les règles de votre État auprès de son département des assurances. Les lois et les contrats évoluent. Pour un sinistre particulier, vous pouvez vous adresser à un agent agréé ou à un avocat, ou appeler le département des assurances de votre État.
Sources et lectures complémentaires
- 1Insurance Information Institute. Motorcycle insurance. Consulté en octobre 2026. iii.org/article/motorcycle-insurance
- 2Progressive. Motorcycle insurance. Consulté en octobre 2026. progressive.com/motorcycle
- 3Maine Revised Statutes, Title 24-A, section 2902-B. Motorcycle passenger exclusion. Consulté en octobre 2026. legislature.maine.gov/…/title24-Asec2902-B.html
- 4New York Codes, Rules and Regulations, 11 NYCRR section 65-1.1 (Regulation 68). Requirements for minimum benefit insurance policies for personal injuries. Modifié en février 2023. law.cornell.edu/…/11-NYCRR-65-1.1
- 5Boyson v. Kwasowsky, 129 A.D.3d 151 (N.Y. App. Div., 4th Dept., 2015). nycourts.gov/…/2015_03964.htm
- 6Progressive. What does motorcycle insurance cover ? Mis à jour le 15 août 2023. progressive.com/…/what-does-motorcycle-insura…
- 7Nevada Division of Insurance. Motorcycle insurance. Consulté en octobre 2026. doi.nv.gov/…/Motorcycle-Insurance
- 8Insurance Institute for Highway Safety. Fatality Facts 2024 : Motorcycles and ATVs. Publié en juin 2026. iihs.org/…/motorcycles-and-atvs
- 9Minnesota Department of Commerce. ATVs, boats, motorcycles. Modifié en juin 2025. mn.gov/…/atvs-boats-motorcycles
- 10Progressive Casualty Insurance Co. v. Jester, 102 Wn.2d 78, 683 P.2d 180 (Wash., 1984). law.justia.com/…/50007-0-1.html
- 11Washington State Office of the Insurance Commissioner. Washington state’s mandatory auto/motorcycle insurance law. Consulté en octobre 2026. insurance.wa.gov/…/washington-states-mandatory…
- 12Greer v. Northwestern National Insurance Co., 109 Wn.2d 191, 743 P.2d 1244 (Wash., 8 octobre 1987). cetient.com/…/greer-v-northwestern-nation…
- 13Supreme Court of Appeals of West Virginia. Dairyland Insurance Co. v. East, No. 21171. 18 décembre 1992. courtswv.gov/…/21171.pdf
- 14Richmond v. Prudential Property and Casualty Insurance Co., Pennsylvania Superior Court. 27 décembre 2001. caselaw.findlaw.com/…/1137430.html
- 15Michigan Compiled Laws section 500.3114 (modifiée en 2019 ; compilée jusqu’au Public Act 12 de 2025). Personal protection insurance ; order of priority, y compris le paragraphe (5) sur les conducteurs et passagers de moto. zeus-milenia.legislature.mi.gov/…/MCL-500-3114.pdf
- 16Minnesota Statutes section 65B.46, subdivision 3 (2021). Limitation ; motorcycle injuries. revisor.mn.gov/statutes/2021/cite/65B.46/pdf
- 17Michigan Department of Insurance and Financial Services. Quick facts : motorcycle insurance (FIS-PUB 6180A). Non daté, consulté en octobre 2026. michigan.gov/…/FIS-PUB_6180a_693735_7.pdf
- 18National Association of Insurance Commissioners. Insurance departments. Consulté en octobre 2026. content.naic.org/state-insurance-departments
Cet article s’inscrit dans les priorités de sécurité liées à la sécurité à moto et à l’éducation sur le rétablissement après un accident. Il fournit des informations générales et ne constitue pas un conseil juridique, d’assurance ou financier. La couverture des passagers dépend de la loi de l’État et de la formulation du contrat de chaque assureur, qui évoluent toutes deux avec le temps. Renseignez-vous auprès du département des assurances de votre État et lisez votre propre contrat. Révisé en octobre 2026.
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