Cobertura de conductor sin seguro y con seguro insuficiente para motociclistas
Cómo protegen UM y UIM a los motociclistas, dónde termina la cobertura del auto y cómo elegir límites
Imagine a una motociclista en Spokane, Washington, detenida en un semáforo después del trabajo. Una camioneta pickup se estrella contra la parte de atrás de su moto. Ella se fractura una muñeca y una pierna y falta dos meses al trabajo. El conductor tiene solo una póliza pequeña. Sus facturas pronto la rebasan.
¿Quién paga el resto? A menudo es la cobertura que ella compró para sí misma. La cobertura de conductor sin seguro (UM) paga cuando el conductor que lo lastimó no tiene seguro. La cobertura de conductor con seguro insuficiente (UIM) paga cuando el seguro de ese conductor es demasiado pequeño para cubrir sus pérdidas.
Muchos motociclistas suponen que la cobertura UM de la póliza de su auto responderá. A veces no lo hará. A continuación se explica cómo funcionan estas coberturas en una moto y en qué se diferencian las reglas en los estados que revisamos. Las leyes y las pólizas varían, así que confirme los detalles para su propio estado y lea su propia póliza.
Por qué la cobertura del otro conductor importa más en una motocicleta
Los motociclistas tienen poca protección a su alrededor en un choque. La Administración Nacional de Seguridad del Tráfico en las Carreteras (NHTSA), la agencia federal de seguridad vial, contó 6,335 motociclistas muertos en 2023 [1]. Eso fue el 15 por ciento de todas las muertes de tránsito, aunque las motocicletas eran apenas el 3.1 por ciento de los vehículos registrados [1].
En 2023, los motociclistas murieron a una tasa casi 28 veces mayor que las personas en autos de pasajeros, por milla recorrida [1, 7]. Se lesionaron a una tasa casi 5 veces mayor. La NHTSA calculó que 82,564 motociclistas resultaron lesionados ese año [1].
Cuando otro conductor causa el choque, el motociclista por lo general recurre primero al seguro de responsabilidad civil de ese conductor, que paga el daño que el asegurado causa a otros.
Cuántos conductores no tienen suficiente seguro
Esa primera fuente de dinero a menudo falta o es escasa. El Insurance Research Council (IRC), un grupo de investigación de la industria, calculó que el 15.4 por ciento de los conductores no tenía seguro en 2023 [2]. Eso es más de uno de cada siete conductores. El IRC basa su cálculo en reclamos por lesiones que involucran a conductores con y sin seguro [2].
Otros conductores tienen muy poco seguro. Un informe del IRC de 2025 encontró que el 33.4 por ciento de los conductores no tenía seguro o tenía un seguro insuficiente en 2023 [3]. Esa tasa combinada subió 10 puntos porcentuales desde 2017. Las tasas de UIM aumentaron en casi todos los estados durante ese tiempo [3].
Comparación elaborada por Safety Behind the Wheel Foundation
Estados con las tasas más altas y más bajas de conductores sin seguro en 2023
| Tasas más altas | Porcentaje sin seguro | Tasas más bajas | Porcentaje sin seguro |
|---|---|---|---|
| Misisipi | 28.2 | Maine | 5.7 |
| Nuevo México | 24.1 | Utah | 6.2 |
| Distrito de Columbia | 23.1 | Idaho | 6.4 |
| Míchigan | 22.3 | Wyoming | 6.7 |
| Tennessee | 21.3 | Montana | 7.2 |
Estimaciones del Insurance Research Council para 2023, según informó el Insurance Information Institute en 2025 [2]. Estas eran las cifras estatales más recientes del IRC que encontramos a octubre de 2026.
Cómo funcionan UM y UIM para los motociclistas
UM y UIM son coberturas propias (first party). Usted presenta el reclamo ante su propia aseguradora, aunque otra persona haya causado el choque. El Insurance Information Institute las describe como una cobertura que le reembolsa después de un choque con un conductor que no tiene seguro, tiene un seguro insuficiente o huyó del lugar [2].
En general, pagan lo que usted habría podido cobrar al conductor culpable, hasta sus propios límites. La ley de Washington, por ejemplo, protege a las personas aseguradas que tienen derecho legal a recibir una indemnización de esos conductores por lesiones, muerte o daños a la propiedad [4]. Qué pérdidas paga una póliza depende de su estado y de su póliza.
UM: cuando el conductor no tiene seguro
La cobertura UM se aplica cuando el vehículo que lo golpeó no tiene cobertura. El departamento de seguros de Nueva Jersey, en una guía para consumidores de 2011, usa el término para un choque en el que el otro vehículo no tiene ninguna cobertura [8]. UM y UIM también pueden aplicarse después de un choque con fuga, en las condiciones que se explican más adelante [2, 4].
UIM: cuando el conductor tiene muy poco seguro
La cobertura UIM se aplica cuando el otro conductor tiene seguro, pero no el suficiente. La guía de Nueva Jersey dice que la aseguradora del otro conductor paga primero hasta su límite [8]. Después, UIM puede ayudar con el resto, pero solo si sus límites de UIM son más altos que los límites de responsabilidad civil de ese conductor [8].
Imagine a un motociclista en Trenton con $100,000 de UIM. El conductor que lo chocó tiene $15,000 de responsabilidad civil. Según la regla de Nueva Jersey, su UIM puede entrar en juego porque su límite es más alto. Si hubiera comprado solo $15,000 de UIM, podría no sumar nada.
La ley de Washington considera que un vehículo tiene seguro insuficiente cuando no tiene ninguna cobertura de responsabilidad civil, o cuando sus límites no alcanzan para cubrir los daños de la persona lesionada [4]. Así que Washington compara los límites del otro conductor con sus daños, mientras que Nueva Jersey los compara con sus propios límites de UIM [4, 8]. Pregunte a su agente qué enfoque usa su estado.
¿La póliza de su auto lo cubrirá en su motocicleta?
Muchos motociclistas aseguran un auto y una moto en pólizas separadas y suponen que las coberturas UM y UIM de la póliza del auto los acompañan en la moto, lo cual no siempre es cierto.
La exclusión de vehículo propio
Algunas pólizas de auto contienen lo que los tribunales llaman una exclusión de vehículos del hogar. Elimina UM y UIM mientras usted va en un vehículo que usted o un familiar posee, si ese vehículo no está asegurado en la misma póliza. En una póliza de GEICO que revisó la Corte Suprema de Pensilvania, la exclusión decía que la cobertura no se aplicaba a las lesiones sufridas mientras se iba en un vehículo que el asegurado poseía o arrendaba [9].
La ley de Washington permite este tipo de límite. Su requisito de UIM para las pólizas de auto no se aplica mientras usted maneja o va en una motocicleta [4]. Tampoco se aplica en un vehículo que usted o un familiar posee o usa con regularidad, a menos que ese vehículo esté asegurado bajo la cobertura de responsabilidad civil de la póliza [4].
Lo que han decidido los tribunales
En Gallagher v. GEICO Indemnity (2019), un camión chocó con la motocicleta de un motociclista, que resultó gravemente herido [5]. El seguro del conductor del camión no alcanzó para cubrir sus pérdidas [5]. GEICO aseguraba la motocicleta con $50,000 de UIM, y sus dos autos en una segunda póliza con $100,000 de UIM por cada auto [5]. Él no había renunciado a la acumulación en ninguna de las dos pólizas [9].
El tribunal decidió que la exclusión de vehículos del hogar de GEICO violaba la ley de seguros de vehículos motorizados de Pensilvania [5]. En opinión del tribunal, la exclusión funcionaba como una renuncia encubierta a la cobertura acumulada, que según la ley el asegurado debe elegir firmando [5].
En Erie Insurance Exchange v. Mione (2023), los hechos fueron distintos. Albert Mione chocó mientras manejaba su motocicleta en 2018 [6]. Cuando compró la póliza de su motocicleta a Progressive, había firmado un formulario para rechazar UM y UIM [6]. Después reclamó UIM a las pólizas de auto de Erie de su hogar [6].
Esta vez el tribunal hizo cumplir las exclusiones [6]. A diferencia de Gallagher, la familia no intentaba acumular nada, ya que la moto no tenía UIM al cual sumarle [6]. El tribunal también se negó a considerar las exclusiones del hogar como automáticamente inaplicables [6]. Así que en Pensilvania, rechazar UM y UIM en la moto también puede dejarlo sin la cobertura de su auto mientras maneja la moto.
El Tribunal de Apelaciones de Kentucky hizo cumplir una exclusión similar en 2014, en una opinión marcada como no publicable [10]. Una mujer se lesionó cuando iba como pasajera en la motocicleta de su esposo, cuya póliza había vencido [10]. Reclamó UIM a la póliza de auto de Nationwide de la pareja, que excluía las lesiones en un vehículo propiedad del asegurado o de un familiar pero no asegurado para esa cobertura [10]. El tribunal consideró clara la exclusión y falló a favor de la aseguradora [10].
Reglas estatales sobre UM y UIM en motocicletas
Los estados deciden si las aseguradoras deben ofrecer UM o UIM. Esas reglas pueden tratar a las motocicletas de forma distinta a los autos. El Insurance Information Institute dice que 20 estados y el Distrito de Columbia exigen UM o UIM de alguna forma [2]. Ese conteo no dice cómo maneja cada estado las motocicletas.
Washington
La ley de Washington exigía UIM en las pólizas de auto a menos que el comprador lo rechazara, pero esa regla no alcanzaba a las motocicletas [11]. En 2004, los legisladores actuaron después de que sus defensores dijeran que a los motociclistas no se les informaba que algunas aseguradoras vendían UIM para motocicletas [11]. Una segunda ley entró en vigor el 7 de junio de 2006 [12].
Hoy, una aseguradora de Washington que vende cobertura para motocicletas debe dar a los compradores información sobre UIM [4]. También debe dar a los asegurados nombrados que compran cobertura de responsabilidad civil para una moto la oportunidad de rechazar UIM para esa moto por escrito [4].
Pensilvania
En Pensilvania, un comprador puede rechazar UM o UIM firmando un formulario de rechazo, explicó la Corte Suprema del estado [6]. El motociclista del caso Mione lo hizo cuando compró la póliza de su motocicleta [6].
Kentucky
Un proyecto de ley de Kentucky de 2018 habría exigido que toda aseguradora que emite cobertura de responsabilidad civil para motocicletas ofreciera UM y UIM a menos que se rechazaran por escrito [13]. El registro de la legislatura muestra que pasó a un comité de la Cámara en febrero de 2018 sin ninguna acción posterior [13]. No confirmamos lo que exige la ley actual de Kentucky para las motocicletas.
Comparación elaborada por Safety Behind the Wheel Foundation
Reglas de UM y UIM que confirmamos para motociclistas
| Estado | Lo que confirmamos | Fuentes |
|---|---|---|
| Washington | Las aseguradoras de motos deben explicar UIM y ofrecer un rechazo por escrito; la regla de UIM para autos no se aplica en una moto | RCW 48.22.030 [4] |
| Pensilvania | Los motociclistas pueden rechazar UM y UIM por escrito; la acumulación es la opción predeterminada | Gallagher [5]; Mione [6] |
| Nueva Jersey | UIM ayuda solo si sus límites de UIM superan los límites de responsabilidad civil del otro conductor | Guía del departamento de seguros de NJ, 2011 [8] |
| Kentucky | Un tribunal de apelaciones hizo cumplir la exclusión de vehículo propio de una póliza de auto para una pasajera en una moto familiar sin seguro (2014) | Black v. Nationwide [10] |
| California | Los reclamos por lesiones en choques con fuga requieren contacto; el formulario de 2018 de una aseguradora también exige un reporte a la policía en 24 horas y una declaración jurada en 30 días | Formulario de Hagerty [14]; guía de un bufete de abogados [15] |
A octubre de 2026. Estos son los estados que confirmamos; otros estados tienen sus propias reglas, y algunas pueden ser parecidas. Confirme las reglas con el departamento de seguros de su estado y revise su propia póliza.
Acumulación de límites (stacking): sumar límites
La acumulación (stacking) significa sumar los límites de UM o UIM de más de un vehículo o póliza para aumentar el total que puede reclamar [6]. Puede acumular los límites de dos autos en una póliza, o acumular límites entre pólizas separadas [6].
En Pensilvania, cuando hay más de un vehículo asegurado bajo una o más pólizas, UM y UIM se acumulan de forma predeterminada [6]. Un asegurado nombrado puede renunciar a la acumulación, pero debe firmar para hacerlo [5, 6]. Gallagher quería sumar el UIM de la póliza de su auto a los $50,000 de su motocicleta [6]. Nunca había firmado una renuncia, así que el tribunal no permitió que la exclusión del hogar se lo impidiera [5].
Washington sigue otro enfoque. Cuando usted tiene una cobertura parecida bajo otras pólizas, su ley permite que una póliza limite el total al límite individual más alto que se aplique [4]. Si su póliza usa esa cláusula, por lo general no puede sumar límites.
Confirmamos las reglas de acumulación solo para estos dos estados. En otros lugares, pregunte a su agente si su estado permite la acumulación y si su póliza acumula límites.
Reglas para choques con fuga y vehículos fantasma
La ley de UIM de Washington cubre tanto los vehículos que huyen como los vehículos fantasma [4].
Cuando ningún vehículo lo toca
Un auto se desvía hacia su carril, usted se cae al esquivarlo y el auto sigue su camino. Washington llama a esto un vehículo fantasma. Su ley cubre un vehículo que causa lesiones sin tocarlo a usted ni a su moto, si se cumplen dos condiciones [4]. Debe haber pruebas, además de su propio relato, que respalden lo que pasó. La policía debe recibir un reporte dentro de 72 horas [4].
Reglas más estrictas en algunos estados
Las reglas de California son más estrictas. El formulario UM de California de 2018 de una aseguradora, Hagerty, cubre las lesiones por choques con fuga solo si el vehículo lo golpeó a usted, a su vehículo o al vehículo en el que iba [14]. Usted u otra persona en su nombre debe reportar el choque a la policía dentro de 24 horas [14]. También debe dar a la aseguradora una declaración jurada dentro de 30 días [14]. Una guía de un bufete de abogados de 2026 dice que la sección 11580.2 del Código de Seguros de California todavía exige contacto físico en estos reclamos [15]. No pudimos abrir la ley misma, así que revise su texto actual o pregunte al Departamento de Seguros de California.
El departamento de seguros de Nueva Jersey dice que un reclamo UM por daños al vehículo requiere que usted identifique el vehículo que lo golpeó [8].
Qué hacer después de un choque con fuga
- Llame a la policía desde el lugar si puede, o pida a alguien que reporte el choque por usted de inmediato.
- Consiga los nombres y teléfonos de los testigos, ya que algunos estados exigen pruebas además de su palabra.
- Tome fotos del lugar, de su moto y de su equipo antes de que se mueva o se repare algo.
- Avise pronto a su aseguradora y pida por escrito todos los plazos para reportar.
Cómo elegir límites y presentar un reclamo
Sus límites fijan lo máximo que pagará su aseguradora. Piense en lo que podría costarle un choque grave, incluidos la atención hospitalaria, la rehabilitación y meses sin trabajar.
Cómo fijar sus límites
Algunos estados vinculan los límites de UIM con los límites de responsabilidad civil. En Washington, el UIM por lesiones debe igualar su cobertura de responsabilidad civil a menos que usted lo rechace total o parcialmente por escrito [4]. Antes de firmar un formulario que reduzca o rechace UM o UIM, pregunte cuánto ahorraría y a qué renunciaría.
Ponga lado a lado las páginas de declaraciones de su auto y de su moto. Gallagher tenía $50,000 de UIM en su motocicleta y $100,000 por cada auto [5]. Si la póliza de su auto excluye su moto, el límite propio de la moto podría ser todo lo que tiene. Y según una regla como la de Nueva Jersey, un UIM que no sea más alto que los límites del otro conductor podría no sumar nada [8].
Cómo presentar el reclamo después de un choque
Su salud es lo primero. Reciba atención médica, luego reporte el choque a la policía y avise a su propia aseguradora, aunque otro conductor lo haya causado. La guía de Nueva Jersey aconseja llamar de inmediato a su aseguradora cuando el otro conductor podría no tener suficiente seguro [8]. Lleve un registro de cada llamada, con la fecha, el nombre de la persona y el número de reclamo.
La guía de Nueva Jersey dice que la mayoría de las aseguradoras exigen que usted les avise y obtenga su permiso antes de llegar a un acuerdo con la aseguradora del otro conductor [8]. Pida a su propia aseguradora ese consentimiento por escrito antes de firmar cualquier finiquito.
Su aseguradora podría valorar su reclamo en menos de lo que usted lo valora. En Nueva Jersey, dice la guía, los términos de la póliza envían estas disputas a arbitraje, una audiencia privada ante una persona neutral [8]. Los reclamos también deben resolverse dentro del plazo de prescripción, el límite legal para presentar un reclamo [8]. Si está atorado, pregunte al departamento de seguros de su estado qué opciones tiene, o pida a un abogado que revise su situación.
Preguntas para su agente de seguros
Lista de preguntas de Safety Behind the Wheel Foundation
- ¿La póliza de mi motocicleta incluye UM y UIM, y cuáles son los límites?
- ¿Las coberturas UM y UIM de la póliza de mi auto me cubren mientras manejo mi propia motocicleta?
- ¿Alguna de las pólizas tiene una exclusión de vehículos del hogar o de vehículo propio?
- ¿Alguna vez firmé un formulario para rechazar UM, UIM o la acumulación, y puedo obtener una copia?
- ¿Mi estado permite la acumulación, y mi póliza acumula límites?
- ¿Cuánto costaría aumentar mis límites de UIM para igualar mis límites de responsabilidad civil?
- ¿Cómo maneja mi póliza un choque con fuga, o un choque en el que ningún vehículo me tocó?
Preguntas frecuentes
¿Las aseguradoras tienen que ofrecer UM o UIM en una motocicleta?
Depende del estado. En Washington, las aseguradoras que venden cobertura para motocicletas deben explicar UIM y dar a los asegurados nombrados una oportunidad por escrito de rechazarla [4]. En Pensilvania, los motociclistas pueden renunciar a UM y UIM firmando un formulario de rechazo [6].
¿La cobertura UM cubre un choque con fuga?
A menudo, pero las condiciones varían. Washington cubre un vehículo fantasma que nunca lo tocó si otras pruebas respaldan su relato y la policía recibió un reporte dentro de 72 horas [4]. En California, el formulario de una aseguradora y una guía de un bufete de abogados de 2026 dicen que el vehículo debe haber hecho contacto [14, 15].
¿Mi UIM pagará si mis límites son iguales a los del otro conductor?
Según la regla de Nueva Jersey, no. Ahí el UIM se aplica solo cuando sus límites de UIM son más altos que los límites de responsabilidad civil del otro conductor [8]. Washington, en cambio, compara los límites del otro conductor con sus daños [4].
En resumen
Recomendación de Safety Behind the Wheel Foundation
En 2023, los motociclistas murieron a una tasa casi 28 veces mayor que los ocupantes de autos por milla. Uno de cada tres conductores no tenía seguro o tenía muy poco [1, 3]. UM y UIM en la póliza de su motocicleta podrían ser la principal protección que usted controla. Hasta que haya leído sus exclusiones, no cuente con que la póliza de su auto lo acompañe en la moto.
Las reglas para ofrecer, rechazar y acumular coberturas y para los reclamos por choques con fuga varían según el estado. Lea sus dos pólizas, pida a su agente las respuestas por escrito y revise las reglas de su propio estado con el departamento de seguros de su estado.
Fuentes y lecturas adicionales
- 1Administración Nacional de Seguridad del Tráfico en las Carreteras (NHTSA). Traffic safety facts, 2023 data: motorcycles (DOT HS 813 732). Julio de 2025. crashstats.nhtsa.dot.gov/…/813732
- 2Insurance Information Institute. Facts + Statistics: Uninsured motorists. 2025 (copia presentada por United Policyholders, consultada en octubre de 2026). uphelp.org/…/Ex.-1.pdf
- 3Insurance Research Council. One in three US drivers are either uninsured or underinsured, new IRC study shows (comunicado de prensa sobre Uninsured and Underinsured Motorists: 2017 to 2023). Business Wire. 20 de febrero de 2025. businesswire.com/news/home/20250220231032/en
- 4Revised Code of Washington, sección 48.22.030 (modificada hasta 2015; texto actual revisado en octubre de 2026). Underinsured, hit and run, phantom vehicle coverage. app.leg.wa.gov/RCW/default.aspx
- 5Corte Suprema de Pensilvania. Gallagher v. GEICO Indemnity Co., núm. 35 WAP 2017 (opinión del tribunal). 23 de enero de 2019. hallapproved.com/…/4583683
- 6Corte Suprema de Pensilvania. Erie Insurance Exchange v. Mione, núm. 89 MAP 2021. 15 de febrero de 2023. pacourts.us/…/J-26-2022mo%20-%20105435840…
- 7Administración Nacional de Seguridad del Tráfico en las Carreteras (NHTSA). Motorcycle Safety Awareness Month: motorcyclist fatality rate (comunicado de prensa). 5 de mayo de 2025. nhtsa.gov/…/motorcycle-safety-awareness…
- 8Departamento de Banca y Seguros de Nueva Jersey, Defensor de Seguros. Filing an uninsured/underinsured motorist claim. Copyright 2011, consultado en octubre de 2026. nj.gov/dobi/ins_ombudsman/wysk3.htm
- 9Corte Suprema de Pensilvania. Gallagher v. GEICO Indemnity Co., núm. 35 WAP 2017 (opinión disidente). 23 de enero de 2019. hallapproved.com/…/4583684
- 10Tribunal de Apelaciones de Kentucky. Black v. Nationwide General Insurance Co., núm. 2013-CA-001439-MR (no publicable). 5 de septiembre de 2014. cases.justia.com/…/2014-2013-ca-001439-mr.pdf
- 11Legislatura del Estado de Washington. House bill report, EHB 2987, as passed Legislature: underinsured motorist coverage. 2004. lawfilesext.leg.wa.gov/…/2987.HBR.htm
- 12Legislatura del Estado de Washington. Final bill report, SHB 1257 (C 110 L 06): providing an opportunity to reject motorcycle or motor driven cycle insurance coverage. 2006. lawfilesext.leg.wa.gov/…/1257-S.FBR.htm
- 13Asamblea General de Kentucky. House Bill 505 (sesión ordinaria de 2018): an act related to motor vehicle insurance. Registro actualizado por última vez en septiembre de 2020. apps.legislature.ky.gov/…/hb505.html
- 14Hagerty. Uninsured motorists coverage, California (includes underinsured motorists coverage), formulario de endoso AC 002 CA 09 18. Edición de 2018. hagerty.com/EDocs/Home/Download
- 15El Dabe Ritter Trial Lawyers. The physical contact rule: why some LA hit and run victims lose their UM claim. 28 de mayo de 2026. erlawyers.com/…/physical-contact-rule-hit-a…
Este artículo refleja las prioridades de seguridad de la educación sobre seguridad en motocicleta y recuperación después de un choque. Ofrece información general y no constituye asesoría legal, de seguros ni financiera. Las leyes de seguros y los términos de las pólizas varían de un estado a otro y de una aseguradora a otra. Cambian con el tiempo. Antes de cambiar su cobertura, comuníquese con el departamento de seguros de su estado y revise su propia póliza. Revisado en octubre de 2026.
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