Garantie conducteur sous-assuré : comment elle fonctionne quand l’assurance de l’autre conducteur est épuisée
Les deux clauses du contrat qui déterminent votre indemnisation et comment choisir vos plafonds UIM
La Safety Behind the Wheel Foundation a élaboré ce guide à partir des conseils aux consommateurs publiés par la National Association of Insurance Commissioners (NAIC), le Texas Department of Insurance, le California Department of Insurance et le Washington State Office of the Insurance Commissioner, ainsi que de la loi de l’État de Washington sur la garantie conducteur sous-assuré et des données de la National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA). Toutes les sources sont indiquées à la fin.
Être assuré légalement ne veut pas dire être entièrement couvert
Chaque État fixe un plancher pour l’assurance responsabilité civile auto. L’assurance responsabilité civile paie les dommages qu’un conducteur cause à autrui. Ce plancher est souvent bas. Au Texas, le minimum est de 30 000 $ par personne blessée, 60 000 $ par accident et 25 000 $ pour les dommages matériels [1]. Le minimum californien est de 30 000 $, 60 000 $ et 15 000 $ [2]. Celui de l’État de Washington est de 25 000 $, 50 000 $ et 10 000 $ [3].
Imaginez maintenant une opération chirurgicale, un séjour à l’hôpital, des mois de rééducation et un arrêt de travail. Un plafond de 25 000 $ par personne risque de ne pas aller bien loin.
Le conducteur responsable doit toujours le reste. Quand un jugement ou un règlement amiable dépasse les plafonds de son contrat, ce conducteur doit la différence [4]. Mais recouvrer une somme auprès d’une personne, plutôt que d’un assureur, est souvent long et incertain.
C’est dans cet écart que se place la garantie UIM. La NHTSA, l’agence fédérale de sécurité routière, indique que 39 254 personnes sont mortes sur les routes du pays en 2024 [5]. Beaucoup d’autres survivent avec des blessures qui exigent des soins de longue durée. La National Association of Insurance Commissioners (NAIC), qui regroupe les régulateurs des assurances des États, invite les conducteurs à envisager une couverture supérieure au minimum légal [6].
Cet article explique comment fonctionne la garantie UIM et comment la souscrire. Si vous êtes déjà blessé et faites face à une réclamation, consultez Quand l’assurance de l’autre conducteur est trop faible pour couvrir vos blessures.
Ce que paie la garantie conducteur sous-assuré
La garantie UIM est une garantie que vous souscrivez dans votre propre contrat auto. La NAIC la décrit comme une garantie qui paie quand le conducteur responsable n’a pas une assurance suffisante pour couvrir l’intégralité de votre préjudice [7]. Le guide d’achat de la NAIC indique qu’elle paie les dommages corporels subis par vous et vos passagers [6].
Les motards font face au même écart, souvent avec davantage en jeu. Consultez le fonctionnement des garanties UM et UIM pour les motards.
La garantie UIM est une proche cousine de la garantie conducteur non assuré (UM). La garantie UM s’applique quand le conducteur responsable n’a pas d’assurance ou prend la fuite [7]. La garantie UIM s’applique quand le conducteur a une assurance, mais insuffisante. La NAIC note que la plupart des contrats auto comprennent ce duo de garanties [8]. La loi de l’État de Washington considère même un véhicule sans assurance comme sous-assuré [11].
Ce que paie la garantie UIM dépend de votre État et de votre contrat. Au Texas, la liste comprend les frais médicaux pour vous et vos passagers, ainsi que le préjudice moral [9]. Elle couvre aussi les réparations de la voiture, une voiture de location et la perte de valeur de votre voiture [9]. Le département des assurances de Californie décrit la garantie UIM comme une protection quand l’assurance responsabilité civile de l’autre conducteur est trop faible pour payer les dommages [10].
Pourquoi votre propre assureur peut contester
La garantie UIM est liée à ce que vous pourriez obtenir du conducteur qui a causé l’accident. La loi de l’État de Washington la mesure par rapport aux dommages-intérêts que vous êtes « légalement en droit d’obtenir » [11]. Votre propre assureur peut donc examiner la responsabilité et l’ampleur de vos pertes. Être un client fidèle ne signifie pas que chaque facture sera acceptée sans question.
Quand un conducteur est-il considéré comme sous-assuré
La première question est simple : quel est le critère ? Votre contrat a besoin d’une règle pour décider quand l’assurance de l’autre conducteur « ne suffit pas ». Il existe deux façons de le mesurer.
Comparer ses plafonds à vos pertes
L’État de Washington utilise cette méthode. Un véhicule est sous-assuré quand le total de ses plafonds de responsabilité civile est inférieur aux dommages-intérêts que la personne blessée est légalement en droit d’obtenir [11]. Si le conducteur responsable a souscrit 25 000 $ et que vos pertes atteignent 120 000 $, ce conducteur est sous-assuré. La définition en langage clair de la NAIC suit la même idée [7].
Comparer ses plafonds à vos plafonds
Un contrat ou une loi d’État pourrait plutôt comparer les plafonds du conducteur responsable à vos propres plafonds UIM. L’autre conducteur n’est alors sous-assuré que si ses plafonds sont inférieurs aux vôtres. Cela cache un piège. Si votre plafond UIM est égal au minimum de l’État, un conducteur assuré au minimum pourrait ne jamais être considéré comme sous-assuré, quelle que soit l’ampleur de vos pertes.
Ces chiffres fictifs montrent à quel point le critère peut compter.
Comparatif établi par la Safety Behind the Wheel Foundation
Comparaison des deux critères de sous-assurance
| Exemple | Critère fondé sur les pertes | Critère fondé sur les plafonds |
|---|---|---|
| L’autre conducteur a 30 000 $. Votre garantie UIM est de 30 000 $. Vos pertes s’élèvent à 150 000 $. | Sous-assuré : 30 000 $ est inférieur à 150 000 $ | Pas sous-assuré : les deux plafonds sont égaux |
| L’autre conducteur a 30 000 $. Votre garantie UIM est de 250 000 $. Vos pertes s’élèvent à 150 000 $. | Sous-assuré | Sous-assuré : 30 000 $ est inférieur à 250 000 $ |
La leçon pour l’achat est claire. Des plafonds UIM fixés au minimum de l’État peuvent n’acheter que très peu de protection. Demandez par écrit à votre agent ou à votre assureur quel critère utilise votre contrat.
Déduction ou complément : comment le paiement est calculé
La seconde question porte sur le montant que paie votre garantie UIM une fois qu’elle s’applique. Demandez si le paiement du conducteur responsable est déduit de votre plafond UIM. La réponse change beaucoup le calcul.
- Si le paiement est déduit (méthode de réduction, ou « offset »), votre plafond UIM est le maximum que vous pouvez obtenir des deux assureurs réunis.
- Si votre garantie UIM paie en complément (méthode « add on », ou « excess »), elle peut payer jusqu’à la totalité de son plafond en plus de ce qu’a payé l’assureur du conducteur responsable.
Voici un même accident calculé des deux façons, avec des chiffres fictifs. L’assureur du conducteur responsable paie la totalité de son plafond de 30 000 $. Vos pertes s’élèvent à 200 000 $. Votre plafond UIM est de 100 000 $.
Comparatif établi par la Safety Behind the Wheel Foundation
Une même réclamation payée de deux façons
| Origine de l’argent | En cas de déduction | En cas de complément |
|---|---|---|
| Assureur du conducteur responsable | 30 000 $ | 30 000 $ |
| Votre garantie UIM | Jusqu’à 70 000 $ | Jusqu’à 100 000 $ |
| Maximum que vous pourriez obtenir des assurances | 100 000 $ | 130 000 $ |
Dans les deux cas, votre assureur décide toujours de la valeur de vos pertes. Cette clause ne fixe que le plafond.
Le département des assurances du Texas résume l’idée de base. Quand les plafonds de l’autre conducteur sont trop faibles, vous faites une demande auprès de votre propre compagnie, et votre garantie UM/UIM ou collision est censée combler l’écart [1]. Le commissaire aux assurances de l’État de Washington indique aussi que les conducteurs qui ont cette garantie peuvent faire une demande auprès de leur propre assureur [12].
Comment savoir quelle méthode s’applique à vous
Trouvez le paragraphe « limit of liability » (limite de garantie) dans la section UIM de votre contrat. Une formulation indiquant que les montants seront « reduced by » (réduits de) les sommes payées par ou pour la personne responsable signale une méthode de réduction. Si vous ne savez pas, demandez à votre assureur d’expliquer par écrit comment un paiement du conducteur responsable modifierait votre plafond UIM. Les lois des États fixent des règles pour cette garantie [11], si bien que le département des assurances de votre État peut aussi vous aider.
Ce que les lois des États obligent les assureurs à proposer
En octobre 2026, les États adoptent des approches différentes. La NAIC cite les garanties UM et UIM parmi celles que certains États imposent par la loi [7]. Dans d’autres États, comme le Texas et la Californie, les assureurs doivent proposer la garantie, mais vous pouvez la refuser [1, 2]. Dans les trois États ci-dessous, dire non exige un refus écrit ou une renonciation signée.
Texas
Les assureurs doivent proposer la garantie UM/UIM. Si vous n’en voulez pas, vous devez la refuser par écrit [1, 9]. Le Texas Department of Insurance indique que vous pouvez généralement augmenter cette garantie par paliers de 5 000 $ [9]. Il précise aussi que la franchise de cette garantie est de 250 $, ce qui est probablement inférieur à une franchise collision [9].
Californie
Les assureurs doivent proposer la garantie conducteur non assuré. Le guide de l’État la décrit comme couvrant les accidents avec des conducteurs sans assurance ou insuffisamment assurés [2]. La refuser exige la signature d’un formulaire de renonciation [2]. Le guide indique aussi que les plafonds conducteur non assuré pour dommages corporels sont alignés sur vos plafonds de responsabilité civile [2].
Washington
L’État de Washington exige que les contrats de responsabilité civile auto comprennent la garantie UIM, même si elle peut être refusée par écrit [11]. Sauf refus écrit de l’assuré désigné ou de son conjoint, les plafonds UIM doivent être égaux aux plafonds de responsabilité civile du contrat [11]. Un refus écrit n’est nécessaire qu’à l’émission initiale du contrat, et non à chaque renouvellement ou remplacement [11]. La loi indique que son objectif est de protéger les personnes blessées par des conducteurs insuffisamment assurés [11].
Cette règle sur le renouvellement mérite attention. Si une personne figurant sur votre contrat a un jour refusé la garantie UIM ou choisi des plafonds inférieurs, ce choix peut toujours s’appliquer aujourd’hui.
Comment choisir vos plafonds UIM
Posez-vous une seule question. Si demain un conducteur assuré au minimum blessait grièvement quelqu’un dans votre voiture, de quoi votre foyer aurait-il besoin ? Pensez aux soins médicaux, à la perte de salaire, à l’aide à domicile et aux trajets vers les rendez-vous.
La NAIC conseille de souscrire autant de couverture que votre budget le permet raisonnablement [6]. La Safety Behind the Wheel Foundation donne le même conseil aux conducteurs. Un point de départ courant consiste à aligner vos plafonds UIM sur vos plafonds de responsabilité civile. L’État de Washington lie les deux, sauf refus écrit [11]. Le guide californien décrit le même alignement pour la garantie conducteur non assuré pour dommages corporels [2]. La logique est simple : protégez votre propre famille au même niveau que des inconnus.
Quand vous comparez les offres, comparez des devis aux mêmes plafonds [6]. Demandez ensuite combien coûterait le passage de la garantie UIM au niveau supérieur.
Comparatif établi par la Safety Behind the Wheel Foundation
Situations du foyer qui plaident pour des plafonds UIM plus élevés
| Si cela décrit votre foyer | Pourquoi cela plaide pour des plafonds UIM plus élevés |
|---|---|
| Un seul salaire paie l’essentiel des factures | La perte de salaire peut peser autant que les frais médicaux |
| Vous transportez souvent des enfants, des proches âgés ou un covoiturage | La garantie UIM peut aussi couvrir vos passagers [6] |
| Votre assurance santé a une franchise élevée | La garantie UIM peut aider à payer ce que votre assurance santé laisse à votre charge |
| Vous parcourez de longues distances ou conduisez pour le travail | Plus de temps sur la route signifie plus de risques d’accident |
| Vous avez un nouveau conducteur adolescent | Plus de conducteurs sur le contrat signifie plus de personnes à protéger |
Les garanties qui complètent la garantie UIM
- La garantie frais médicaux ou la protection contre les dommages corporels (PIP) peut aider à payer les premiers frais médicaux. Consultez Comment fonctionnent la garantie frais médicaux et la PIP après un accident.
- Les assurances santé et invalidité aident, mais elles ne remplacent pas tout ce que la garantie UIM peut payer.
- Si vous avez une police parapluie personnelle, demandez si elle comprend la garantie UM/UIM.
- L’addition des plafonds UIM de plusieurs véhicules, appelée cumul (stacking), est traitée dans un guide complémentaire.
Lire votre propre contrat, étape par étape
Il vous faut environ 20 minutes et trois documents : votre page de conditions particulières, votre contrat complet avec ses avenants, et tout formulaire que vous avez signé concernant la garantie UM ou UIM. La page de conditions particulières est la fiche de synthèse qui énumère vos garanties et vos plafonds. Un avenant est une page ajoutée qui modifie le contrat principal.
- Trouvez la garantie UIM sur la page de conditions particulières. Cherchez une ligne comme « UM/UIM bodily injury » avec deux nombres, par exemple 100/300.
- Comparez cette ligne à votre ligne de responsabilité civile. Si la garantie UIM est inférieure ou absente, cherchez pourquoi.
- Demandez à votre agent ou à votre assureur des copies de tout formulaire ayant refusé ou réduit la garantie UIM. Dans l’État de Washington, un refus signé au départ peut encore s’appliquer au renouvellement [11].
- Lisez la définition de « underinsured motor vehicle » (véhicule sous-assuré). Notez si elle compare les plafonds de l’autre conducteur à vos pertes ou à vos propres plafonds.
- Lisez le paragraphe « limit of liability ». Cherchez une formulation « reduced by ».
- Lisez qui est considéré comme « assuré ». Vérifiez les proches du foyer, les passagers, vous-même dans une voiture empruntée et vous-même à pied ou à vélo.
- Lisez la section des conditions. Notez les règles éventuelles sur la déclaration et sur le règlement amiable avec le conducteur responsable.
- Notez vos questions et envoyez-les à votre agent ou à votre assureur. Demandez des réponses écrites, et conservez-les avec votre contrat.
Les erreurs qui laissent les familles à court
La plupart des problèmes de garantie UIM naissent à la souscription du contrat, et non après l’accident.
- Signer un formulaire de refus pour alléger la prime. On économise un peu chaque mois et cela peut coûter très cher plus tard.
- Souscrire la garantie UIM au minimum de l’État. Avec un critère fondé sur les plafonds, elle peut ne jamais s’appliquer face à un conducteur assuré au minimum.
- Relever les plafonds de responsabilité civile mais pas ceux de la garantie UIM. Vérifiez les deux lignes à chaque modification de votre contrat.
- Compter uniquement sur l’assurance santé. Les assurances santé paient les frais médicaux. Au Texas, la garantie UM/UIM peut aussi indemniser le préjudice moral [9].
- Se fier à l’expression « tous risques » (full coverage). Elle n’a pas de sens unique. Cherchez une ligne UIM désignée par son nom.
- Sauter la révision après un changement de vie. Une nouvelle voiture, un nouveau conducteur ou un déménagement dans un autre État sont de bons moments pour vérifier.
Comment la garantie UIM soutient le rétablissement après une collision
L’assurance ne peut pas empêcher un accident, mais l’argent influe souvent sur le rétablissement. Les familles peuvent avoir besoin de rééducation, de soins de suivi et de trajets sûrs vers les rendez-vous. Certaines ont besoin d’un nouveau siège auto pour enfant, d’aménagements du logement ou d’un véhicule adapté à un fauteuil roulant.
Quand les plafonds du conducteur responsable sont épuisés, la garantie UIM peut aider à poursuivre ces soins. Elle peut aussi réduire la pression d’accepter une première offre simplement pour payer les factures du mois. Conduire prudemment réduit votre propre risque, mais vous ne pouvez pas contrôler le conducteur de la voie d’à côté. Le meilleur moment pour combler une lacune de couverture, c’est avant que quiconque en ait besoin.
Questions fréquentes
La garantie conducteur sous-assuré est-elle la même que la garantie conducteur non assuré ?
Elles sont liées mais distinctes. La garantie conducteur non assuré (UM) s’applique quand le conducteur responsable n’a pas d’assurance ou prend la fuite après l’accident [7]. La garantie conducteur sous-assuré (UIM) s’applique quand le conducteur a une assurance, mais insuffisante pour payer vos pertes [7]. De nombreux contrats les vendent ensemble. Consultez votre page de conditions particulières pour voir comment votre contrat les présente.
La garantie UIM me couvre-t-elle si je suis passager dans la voiture de quelqu’un d’autre ?
Cela dépend de la façon dont chaque contrat définit un « assuré ». La NAIC décrit la garantie UIM comme couvrant vous et vos passagers [6], mais les détails varient selon le contrat et l’État. Si vous êtes blessé dans la voiture de quelqu’un d’autre, renseignez-vous à la fois sur le contrat du propriétaire et sur le vôtre. Si vous voyagez souvent avec d’autres, demandez dès maintenant à votre assureur comment votre garantie UIM s’applique quand vous n’êtes pas dans votre propre voiture.
Mon propre assureur peut-il contester une réclamation UIM ?
Oui. La garantie UIM est liée à ce que vous êtes légalement en droit d’obtenir du conducteur responsable [11]. Votre assureur peut donc contester la responsabilité, le lien entre l’accident et une blessure, et la valeur de vos pertes. Si vous avez été blessé, notre guide sur les réclamations après une blessure grave présente les démarches à suivre. Le département des assurances de votre État peut vous aider si une réclamation semble traitée de façon injuste.
Combien coûte la garantie UIM ?
Les prix varient selon l’État, l’assureur, les antécédents de conduite et les plafonds choisis. Le meilleur moyen de juger est d’obtenir des devis aux mêmes plafonds auprès de plusieurs assureurs [6]. Demandez ensuite à chacun combien coûterait le relèvement de la garantie UIM d’un palier. Voir la différence en dollars pour chaque niveau facilite le choix.
J’ai refusé la garantie UIM il y a des années. Puis-je l’ajouter maintenant ?
Vous pouvez demander à votre agent ou à votre assureur d’ajouter la garantie UIM ou de relever vos plafonds. Demandez quand le changement prend effet, et obtenez la nouvelle page de conditions particulières. Un changement ne s’appliquera pas rétroactivement à un accident déjà survenu. Dans l’État de Washington, un refus écrit fait au début du contrat peut rester en vigueur au renouvellement [11]. Cela vaut donc la peine de vérifier, même si vous ne vous souvenez pas d’avoir signé quoi que ce soit.
L’essentiel
Recommandation de la Safety Behind the Wheel Foundation
La Safety Behind the Wheel Foundation invite chaque conducteur à vérifier dès maintenant sa garantie conducteur sous-assuré, pendant que tout le monde est en sécurité. Quand un autre conducteur cause un accident, son assurance peut être bien trop faible pour une blessure grave. La garantie UIM est la partie de votre propre contrat conçue pour ce moment-là. Son utilité dépend de deux clauses : le critère de la « sous-assurance » et la déduction ou non du paiement de l’autre conducteur de votre plafond.
Prenez 20 minutes pour trouver votre ligne UIM, lire ces deux parties de votre contrat et rechercher d’anciens formulaires de refus. Fixez ensuite des plafonds qui protégeraient les personnes qui voyagent avec vous.
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Sources et lectures complémentaires
- 1Texas Department of Insurance. Auto insurance guide. Mis à jour le 11 décembre 2025. tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb020.html
- 2California Department of Insurance. Automobile Insurance Text Version. Mis à jour le 5 février 2025. insurance.ca.gov/…/auto101.cfm
- 3Washington State Office of the Insurance Commissioner. Washington state’s mandatory auto/motorcycle insurance law. Consulté en octobre 2026. insurance.wa.gov/…/washington-states-mandatory-automotorc…
- 4National Association of Insurance Commissioners. Consumer Auto. Consulté en octobre 2026. content.naic.org/consumer/auto-insurance.htm
- 5National Highway Traffic Safety Administration. Page d’accueil de la NHTSA : 39 254 vies perdues sur les routes américaines en 2024. Consulté en octobre 2026. Année des données : 2024. nhtsa.gov
- 6National Association of Insurance Commissioners. A Shopping Tool for Auto Insurance. Publié en 2023. content.naic.org/…/consumer-auto-shopping-tool.pdf
- 7National Association of Insurance Commissioners. A Consumer’s Guide to Auto Insurance. Publié en 2022. content.naic.org/…/publication-aut-pp-consumer-auto.pdf
- 8National Association of Insurance Commissioners, Center for Insurance Policy and Research. Auto Insurance. Mis à jour le 26 janvier 2023. content.naic.org/…/topic_auto_insurance.htm
- 9Texas Department of Insurance. What is uninsured motorist coverage, and do I really need it? Mis à jour le 14 octobre 2024. tdi.texas.gov/…/uninsured-motorist-coverage.html
- 10California Department of Insurance. Automobile Insurance Terms. Mis à jour en juillet 2011. insurance.ca.gov/…/autoterms.cfm
- 11Washington State Legislature. RCW 48.22.030: Underinsured, hit-and-run, phantom vehicle coverage to be provided. Dernière modification en 2015 (2015 c 236). app.leg.wa.gov/rcw/default.aspx?cite=48.22.030
- 12Washington State Office of the Insurance Commissioner. What to do if you’re hit by an uninsured or underinsured driver. Consulté en octobre 2026. insurance.wa.gov/…/what-do-if-youre-hit-uninsured-or-unde…
Cet article s’appuie sur les priorités de la protection des consommateurs en assurance auto et de la sécurité financière des personnes blessées et de leurs familles. Il s’agit d’information générale, et non d’un avis juridique, d’assurance ou financier. Les lois des États et les conditions des contrats changent : vérifiez-les auprès des sources officielles. Pour votre situation, contactez votre assureur ou votre agent, le département des assurances de votre État ou un avocat habilité à exercer dans votre État. Révisé en octobre 2026.
Citer cet article : Safety Behind the Wheel Foundation. « Garantie conducteur sous-assuré : comment elle fonctionne quand l’assurance de l’autre conducteur est épuisée ». drivewithcare.org, https://drivewithcare.org/fr/garantie-conducteur-sous-assure/. Révisé en octobre 2026.
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