Reclamos de auto propios o de terceros: cuándo usar su propia aseguradora o la del otro conductor
Compare rapidez, deducibles, culpa y control de la reparación para elegir el camino correcto del reclamo
Safety Behind the Wheel Foundation elaboró esta guía a partir del reglamento modelo de reclamaciones de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros), la orientación para consumidores de los reguladores de seguros de Texas, California, Nueva York y Washington, los reglamentos estatales de reclamaciones y la orientación de la Administración Nacional de Seguridad del Tráfico en las Carreteras (NHTSA). Todas las fuentes aparecen al final.
Dos puertas después del mismo choque
Después de un accidente de auto, usted necesita un auto seguro, atención para quien haya resultado lesionado y una forma de moverse. El seguro paga gran parte de eso, a través de una de dos puertas.
La primera puerta es su propia compañía de seguros. Esta es una reclamación de primera parte. Usted pide beneficios por los que ya pagó, como la cobertura de choque para su auto.
La segunda puerta es la compañía de seguros del otro conductor. Esta es una reclamación de terceros. Usted le pide que pague por el daño que causó su conductor, con la cobertura de responsabilidad civil de ese conductor.
La National Association of Insurance Commissioners (NAIC), el grupo nacional de reguladores estatales de seguros, hace la misma distinción en su reglamento modelo de reclamaciones. Un reclamante de primera parte busca un pago bajo una póliza de seguro. Un reclamante de terceros presenta una reclamación contra otra persona que tiene una póliza [1].
La decisión afecta la seguridad, no solo el papeleo. En 2024, 39,254 personas murieron en choques de tránsito en Estados Unidos [2]. La Administración Nacional de Seguridad del Tráfico en las Carreteras (NHTSA) estima 36,640 muertes en 2025 [2]. Una reclamación lenta o una reparación barata pueden dejarlo manejando un auto que no está bien reparado, o sin forma de llegar a su tratamiento.
Los dos caminos, uno al lado del otro
Cuatro preguntas definen casi todas las reclamaciones de auto. ¿Quién tiene obligaciones con usted? ¿Hay que resolver primero la culpa? ¿Qué se descuenta del pago? ¿Quién controla la reparación?
Comparación elaborada por Safety Behind the Wheel Foundation
Comparación de reclamaciones de primera parte y de terceros
| Pregunta | Su propia aseguradora (primera parte) | Aseguradora del otro conductor (terceros) |
|---|---|---|
| Su relación | Usted es el cliente, según su póliza | No tiene un contrato con usted [3] |
| ¿Hay que resolver primero la culpa? | No, si tiene cobertura de choque [3] | Sí. Puede negar o dividir la culpa [3] |
| Deducible | Se descuenta de su pago [4] | Ninguno de su póliza. El pago depende de la culpa y de los límites [3] |
| Plazos de la reclamación | Fijados por reglas en estados como Texas, California y Nueva York [4, 5, 6] | Texas dice que su ley de pago pronto no aplica [4] |
| Auto de alquiler | Solo si compró cobertura de renta [5] | Debe pagarse si acepta la culpa [3] |
| Taller de reparación | Usted elige, en los estados revisados [4, 6] | California prohíbe que cualquier aseguradora exija un taller [7] |
Ningún camino gana siempre. Los reguladores de Texas sugieren un orden sencillo: presente la reclamación ante la aseguradora del otro conductor, avise a su propia compañía y recurra a su propia cobertura si la otra parte no paga [3]. Safety Behind the Wheel Foundation da el mismo consejo a los conductores.
Rapidez: por qué su propia aseguradora suele actuar primero
Su póliza es un contrato, así que su aseguradora tiene obligaciones con usted que la aseguradora del otro conductor no tiene. Algunos estados también fijan plazos firmes para las reclamaciones de primera parte.
- Texas: Su aseguradora debe confirmar que recibió su reclamación dentro de 15 días. Debe aceptarla o rechazarla dentro de los 15 días hábiles siguientes a tener todo lo que necesita de usted. Una vez que acepta pagar, tiene cinco días hábiles para enviar el cheque [4].
- California: Una aseguradora debe acusar recibo de una reclamación dentro de 15 días y aceptarla o rechazarla dentro de los 40 días siguientes a la prueba de la reclamación. Debe pagar dentro de los 30 días siguientes a un acuerdo [5]. Si necesita más tiempo, debe enviar un aviso por escrito cada 30 días [8].
- Nueva York: En las reclamaciones de choque y de cobertura amplia, su aseguradora tiene seis días hábiles para revisar un auto disponible y presentar una oferta de buena fe. Si la reclamación sigue abierta después de 30 días, le debe una explicación por escrito [6].
A octubre de 2026, estos plazos se fijan estado por estado. El modelo de la NAIC ofrece una plantilla a los estados. Pide acusar recibo de una reclamación dentro de 15 días. Un reclamante de primera parte debe recibir un sí o un no dentro de los 21 días siguientes a una prueba de pérdida completa, que son los documentos que respaldan la reclamación [1].
El camino de terceros tiene menos plazos integrados. Texas dice que su ley de pago pronto no aplica cuando paga la aseguradora de otro conductor [4]. Esa aseguradora también puede esperar la respuesta de su propio cliente, quien quizá nunca responda [3]. Cuando la culpa es clara, de todos modos puede actuar rápido. Cuando no lo es, usted tiene poco margen de presión.
Su deducible: el precio de ir primero
Un deducible es la parte de una pérdida cubierta que usted paga. Texas da un ejemplo sencillo. En una reclamación de choque de $1,500 con un deducible de $500, la aseguradora paga $1,000 [4].
Después de pagar su reclamación, su aseguradora puede buscar el reembolso de la parte culpable. A esto se le llama subrogación, lo que significa que su aseguradora toma su lugar para cobrar lo que pagó. Si recupera dinero, es posible que usted también recupere su deducible [3]. Los estados manejan ese reembolso de forma distinta.
Comparación elaborada por Safety Behind the Wheel Foundation
Cómo tratan cuatro estados su deducible en la subrogación
| Estado | Lo que dice la regla sobre su deducible |
|---|---|
| California | Debe incluirse en la demanda de cobro. Lo recuperado se reparte en proporción, así que una recuperación del 65% le devuelve el 65% del deducible [5, 8] |
| Washington | Debe incluirse en la demanda de cobro. Lo recuperado se aplica primero a su deducible, menos su parte de culpa [9] |
| Nueva York | Usted recibe una parte proporcional de la recuperación neta dentro de los 30 días posteriores a que la aseguradora cobre [10] |
| Texas | La aseguradora intentará recuperar lo que pagó. Es posible que usted recupere su deducible [3] |
Algunos estados también limitan lo que la aseguradora puede descontar. California prohíbe descontar costos legales o de cobranza de su parte del deducible, salvo que se haya contratado a un abogado externo o a una agencia de cobranza [8]. Nueva York calcula su parte después de los costos de la aseguradora relacionados con esa recuperación [10].
También debe recibir información actualizada. California exige un aviso por escrito sobre si su aseguradora buscará la subrogación. Si abandona el esfuerzo, el aviso debe indicar que cualquier recuperación ahora depende de usted [8]. Washington exige que se comuniquen con usted dentro de los 60 días posteriores al inicio de la subrogación y, después, al menos cada 180 días [9]. Nuestra guía sobre cómo recuperar su deducible de choque explica ese seguimiento.
Si en este momento le cuesta pagar el deducible, no deje que eso lo empuje a una reparación más barata. Pregunte a ambas aseguradoras qué tan pronto puede pagar cada una.
La culpa: la pregunta detrás de toda reclamación de terceros
Una reclamación de terceros paga solo si la otra aseguradora acepta que su conductor tuvo la culpa. Los reguladores de Texas enumeran los obstáculos comunes. La aseguradora puede negar que su conductor causó el choque, alegar que usted comparte la culpa, informar que la cobertura de su conductor es insuficiente o dejar de responder [3]. Si se niega a pagar, pídale que explique la negativa por escrito y con detalles [3].
La culpa compartida reduce un pago de terceros. En California, por ejemplo, una aseguradora puede prorratear los pagos de remolque y almacenamiento a un reclamante de terceros según la parte de culpa de cada conductor [7]. Vea también la guía sobre qué hacer cuando una aseguradora dice que usted fue parcialmente culpable.
Su propia cobertura de choque no espera a que se resuelva esa pelea. Paga los costos de su reparación, y su aseguradora puede ir después contra la otra parte [3]. Si le niegan la reclamación por completo, consulte qué hacer cuando la aseguradora del otro conductor dice que su conductor no tuvo la culpa.
La culpa sigue importando en su propia reclamación de dos maneras:
- El reembolso de su deducible. En Washington, si se determina que usted tuvo parte de la culpa, solo recupera parte de su deducible [11].
- Su prima. California dice que un accidente del que usted no tuvo la culpa no aumenta su tarifa, pero tener al menos el 51% de la culpa puede generar un recargo al renovar [12]. Nueva York permite recargos solo por accidentes con culpa que causen lesiones o pérdidas materiales de más de $2,000 [13].
Quién controla la reparación
En una reclamación de primera parte, su aseguradora revisa los daños, acuerda un presupuesto y paga, menos su deducible. Usted sigue eligiendo el taller. Texas dice que las aseguradoras pueden ofrecer una lista de talleres preferidos pero no pueden obligarlo a usar uno [4]. California y Nueva York también dejan la elección en sus manos, y Washington dice que normalmente le corresponde a usted [5, 6, 11].
Las reglas estatales también fijan normas de inspección y de calidad:
- Nueva York le da a su aseguradora seis días hábiles después del aviso de la reclamación para inspeccionar su auto. Si deja pasar ese plazo, pierde el derecho a inspeccionarlo antes de las reparaciones [10].
- Nueva York también cubre los talleres que recomienda la aseguradora. Si uno de esos talleres no repara el auto según las normas generalmente aceptadas, la aseguradora debe hacer que lo restauren sin costo adicional para usted [10].
- California exige un presupuesto suficiente para pagar reparaciones que cumplan las normas aceptadas del oficio [7].
- Las reglas actualizadas de Washington permiten que un reclamante pida una inspección en persona cuando un presupuesto basado en fotos no le ha funcionado. Entran en vigor el 18 de octubre de 2026 [14].
En una reclamación de terceros, usted tiene menos voz sobre el presupuesto de la otra aseguradora. La prohibición de California de exigir un taller específico aplica a cualquier aseguradora, y su regla sobre los plazos de inspección menciona los vehículos de los reclamantes de terceros [7]. En otros lugares, pida el presupuesto por escrito.
Pague quien pague, la reparación tiene que devolverle la seguridad al auto. Pregunte al taller si las cámaras o los sensores de radar necesitan calibración después de la reparación, y obtenga los resultados por escrito. Nuestra guía sobre las revisiones de cámaras y sensores después de reparar un choque explica por qué.
Cómo moverse mientras su auto está en el taller
Un choque puede dejarlo sin forma de ir al trabajo, a la escuela o a terapia. Quién paga un auto de renta depende del camino.
En el camino de terceros, la aseguradora del conductor culpable debe pagar un auto de renta, junto con las reparaciones y las facturas médicas [3]. En la práctica, esa ayuda depende de que la aseguradora acepte la culpa.
En el camino de primera parte, usted obtiene un auto de renta solo si compró cobertura de renta. Esa cobertura tiene un tope diario en dólares y un límite en el número de días [5]. Texas agrega que la aseguradora paga solo durante el tiempo que considere razonable para una reparación o un reemplazo [4]. Si las reparaciones se alargan, consulte qué hacer cuando la cobertura de renta de auto se termina antes de que reparen su auto.
Mientras decide, pueden acumularse otros dos costos:
- Cargos por almacenamiento. Un auto remolcado puede acumular cargos diarios. Washington sugiere recoger el auto pronto o dejar que la aseguradora lo traslade [11].
- Asientos de seguridad para niños. La NHTSA recomienda reemplazar un asiento de seguridad después de un choque moderado o grave [15]. Un choque cuenta como leve solo cuando el auto se pudo retirar del lugar manejando y la puerta más cercana al asiento no sufrió daños. Además, nadie resultó lesionado, las bolsas de aire no se desplegaron y el asiento no muestra daños visibles [15]. Pida a la aseguradora que maneja su reclamación que incluya un asiento nuevo.
Las lesiones van por un camino aparte
Las reclamaciones por lesiones a menudo avanzan por separado de los daños al auto. Su propia póliza puede incluir protección contra lesiones personales (PIP) o cobertura de pagos médicos para las facturas médicas. La cobertura de conductor sin seguro o cobertura de conductor con seguro insuficiente puede pagar cuando el conductor culpable no tiene seguro o tiene muy poco, o se da a la fuga [3]. Estos son beneficios de primera parte. Nuestro artículo sobre la cobertura de pagos médicos y el PIP las explica.
Una reclamación contra la cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales del otro conductor es una reclamación de terceros, con las mismas preguntas sobre la culpa y los límites [3]. Tenga en cuenta los plazos legales. La prescripción es el plazo legal para presentar una demanda. Según el modelo de la NAIC, una aseguradora que negocia con alguien que no tiene abogado debe darle un aviso por escrito cuando ese plazo pueda afectar la reclamación [1]. No confíe solo en ese aviso.
Una tabla de decisión: qué puerta probar primero
Use esta tabla como punto de partida, no como regla.
Comparación elaborada por Safety Behind the Wheel Foundation
Qué camino de reclamación suele convenir según su situación
| Su situación | Camino que suele convenir | Por qué |
|---|---|---|
| La otra aseguradora acepta la culpa rápido y por escrito | Terceros | Debe pagar las reparaciones y un auto de renta [3] |
| La culpa está en disputa o no está clara | Primera parte, si tiene cobertura de choque | Su cobertura paga las reparaciones mientras se discute la culpa [3] |
| La otra aseguradora no responde o es lenta | Primera parte | Es posible que las reglas de pago pronto no apliquen [4] |
| El conductor culpable no tenía seguro o tenía muy poco, o se dio a la fuga | Primera parte (conductor sin seguro o choque) | La cobertura de conductor sin seguro existe para esto [3] |
| No tiene cobertura de choque | Terceros | Es posible que su póliza no pague su auto |
| La aseguradora dice que usted comparte la culpa | Compare ambos | Un pago de terceros se reduce según su parte de culpa [7] |
| Lesiones graves | Ambos caminos, más asesoría legal | Aplican plazos legales [1] |
Hay dos precauciones que aplican a todas las filas. Primero, avise a su propia aseguradora sobre el accidente aunque piense usar la cobertura del otro conductor [3]. Segundo, antes de aceptar un cheque o firmar una liberación de la otra aseguradora, pregunte a su propia aseguradora si eso podría afectar su intento de recuperar su deducible. Si el otro conductor no tenía seguro, consulte qué hacer cuando el conductor que lo chocó no tiene seguro.
Una rutina para la primera semana que mantiene abiertas ambas puertas
- En el lugar del choque, si es seguro hacerlo, tome fotos de la tarjeta del seguro y de la licencia del otro conductor [3].
- Reporte el accidente a su propia aseguradora y anote el número de reclamación.
- Abra una reclamación con la aseguradora del otro conductor. Envíele el informe policial si existe uno [3].
- Pregunte a la otra aseguradora si ya aceptó la culpa y, si no, cuándo lo decidirá. Obtenga la respuesta por escrito.
- Pregunte a su propia aseguradora por su deducible de choque, sus límites de renta y cómo maneja la subrogación.
- Elija su taller de reparación y diga a ambas aseguradoras dónde está el auto.
- Fije una fecha de decisión. Si para entonces la otra aseguradora no ha aceptado la culpa, pida a su propia aseguradora que se encargue de la reparación.
- Registre cada llamada: la fecha, el nombre de la persona y lo que le prometieron.
Preguntas frecuentes
¿Puedo presentar la reclamación con ambas aseguradoras al mismo tiempo?
Sí, puede reportar el choque a ambas. Los reguladores de Texas sugieren presentar la reclamación ante la aseguradora del otro conductor y avisar a su propia compañía [3]. El objetivo es una sola reparación, pagada una sola vez. Si su propia aseguradora paga primero, puede buscar el reembolso de la otra parte [3]. Dígales a ambos ajustadores qué reclamación se encarga de la reparación.
¿Usar mi propia cobertura aumentará mi tarifa si no tuve la culpa?
Depende de su estado y de su aseguradora. California dice que un choque del que usted no tuvo la culpa no aumenta su prima, mientras que tener al menos el 51% de la culpa sí puede aumentarla [12]. Nueva York permite recargos solo por accidentes con culpa que causen lesiones o pérdidas materiales de más de $2,000 [13]. Otros estados fijan sus propias reglas. Pregunte a su agente o al departamento de seguros de su estado cómo se trata en su lugar de residencia una reclamación por un choque en el que usted no tuvo la culpa.
¿Pago un deducible si el otro conductor causó el accidente?
En su propia reclamación de choque, sí, al principio. El deducible se descuenta del pago [4]. Después, su aseguradora puede intentar recuperar el dinero de la parte culpable. En California y Washington, debe incluir su deducible en esa demanda de cobro [8, 9]. Si la otra aseguradora paga su reclamación directamente, su propio deducible no forma parte de ella, ya que ese dinero proviene de la cobertura de responsabilidad civil del otro conductor.
¿Qué pasa si no tengo cobertura de choque?
Entonces una reclamación de terceros puede ser su principal camino para los daños al auto. Si la otra aseguradora niega la culpa, pida sus motivos por escrito y considere presentar una queja ante su estado. En Texas, una queja sobre la aseguradora de otro conductor obliga a esa compañía a responder por escrito y explicar por qué rechaza la reclamación o cómo la está pagando [3]. Si el conductor culpable no tenía seguro, la cobertura de conductor sin seguro puede ayudar si usted la tiene [3].
¿Cuándo debo hablar con un abogado?
Considérelo cuando haya lesiones graves, la culpa esté muy disputada o la otra aseguradora no quiera pagar. Los reguladores de Texas señalan la asesoría legal como el siguiente paso cuando una aseguradora no paga los daños o las facturas médicas [3]. Los plazos legales también aplican a las reclamaciones por lesiones, así que no espere a que una aseguradora se lo recuerde [1]. Un abogado también puede revisar cualquier liberación antes de que usted la firme.
En resumen
Recomendación de Safety Behind the Wheel Foundation
Safety Behind the Wheel Foundation anima a todos los conductores a mantener abiertos ambos caminos de reclamación hasta que una aseguradora esté pagando claramente una reparación segura. Ambas puertas llevan a la misma meta: un auto seguro y atención para quien resulte lesionado. Su propia aseguradora le debe lo que dice su contrato y a menudo tiene plazos más firmes, pero usted paga primero el deducible. La aseguradora del otro conductor puede cubrir las reparaciones y un auto de renta sin deducible de su póliza, pero solo después de aceptar la culpa y solo hasta los límites de su conductor.
No tiene que elegir el primer día. Reporte el choque a ambas, pida por escrito una decisión sobre la culpa y fije una fecha para cambiar de camino si la otra parte se estanca. En cualquiera de los caminos, asegúrese de que la reparación restaure los sistemas de seguridad de su auto.
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- Cuando la cobertura de renta de auto se termina antes de que reparen su auto
Fuentes y lecturas adicionales
- 1National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Unfair Property/Casualty Claims Settlement Practices Model Regulation (reglamento modelo sobre prácticas desleales en la liquidación de reclamaciones de seguros de bienes y responsabilidad civil) (Model 902). Documento con fecha de 1997. content.naic.org/…/model-law-902.pdf
- 2Administración Nacional de Seguridad del Tráfico en las Carreteras (NHTSA). El Departamento de Transporte de Trump anuncia cifras récord a la baja de muertes de tránsito y tasas de mortalidad en 2025 (estimaciones preliminares de 2025 y datos anuales del FARS de 2024). Publicado el 1 de abril de 2026. Año de los datos: 2024 (FARS final) y 2025 (estimación preliminar). nhtsa.gov/…/traffic-deaths-2025-early-estimates-20…
- 3Departamento de Seguros de Texas. ¿El accidente no fue su culpa? Así puede tratar con la aseguradora del otro conductor. Actualizado el 24 de abril de 2025. tdi.texas.gov/…/how-to-deal-with-the-other-drivers-ins…
- 4Departamento de Seguros de Texas. Guía de seguros de auto. Actualizado el 11 de diciembre de 2025. tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb020.html
- 5Departamento de Seguros de California. Ya tuvo un accidente: ¿qué sigue? Revisado en diciembre de 2024. insurance.ca.gov/…/hadaccident.cfm
- 6Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York. Cómo presentar reclamaciones bajo su propia póliza. Sin fecha; consultado en octubre de 2026. dfs.ny.gov/…/filing_claims_under_your_own_policy
- 7California Code of Regulations (Código de Reglamentos de California), título 10, sección 2695.8. Additional Standards Applicable to Automobile Insurance (normas adicionales aplicables al seguro de automóvil) (a través del Legal Information Institute de Cornell). Última modificación el 14 de julio de 2021. law.cornell.edu/…/10-CCR-2695.8
- 8California Code of Regulations (Código de Reglamentos de California), título 10, sección 2695.7. Standards for Prompt, Fair and Equitable Settlements (normas para liquidaciones prontas, justas y equitativas) (a través del Legal Information Institute de Cornell). Última modificación en 2021 (Register 2021, No. 29). law.cornell.edu/…/10-CCR-2695.7
- 9Washington Administrative Code (Código Administrativo de Washington) 284-30-393. Insurer must include an insured’s deductible in its subrogation demands (la aseguradora debe incluir el deducible del asegurado en sus demandas de subrogación) (a través del Legal Information Institute de Cornell). Vigente desde el 8 de julio de 2011 (con modificaciones); modificada de nuevo por R 2025-05, vigente desde el 18 de octubre de 2026. law.cornell.edu/…/WAC-284-30-393
- 10New York Codes, Rules and Regulations (códigos, reglas y reglamentos de Nueva York), título 11, sección 216.7. Standards for prompt, fair and equitable settlement of motor vehicle physical damage claims (normas para la liquidación pronta, justa y equitativa de reclamaciones por daños físicos a vehículos motorizados) (a través del Legal Information Institute de Cornell). Modificación vigente desde el 9 de junio de 2021. law.cornell.edu/…/11-NYCRR-216.7
- 11Oficina del Comisionado de Seguros del Estado de Washington. Cómo presentar una reclamación de seguro de auto. Sin fecha; consultado en octubre de 2026. insurance.wa.gov/…/filing-auto-insurance-claim
- 12Departamento de Seguros de California. Seguro de automóvil, versión de texto. Revisado el 5 de febrero de 2025. insurance.ca.gov/…/auto101.cfm
- 13Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York. Preguntas frecuentes de los consumidores: automóviles. Sin fecha; consultado en octubre de 2026. dfs.ny.gov/faqs/consumer_faqs/automobile
- 14Oficina del Comisionado de Seguros del Estado de Washington. Declaración explicativa concisa; resumen de respuestas; proceso de elaboración de la regla; y plan de implementación (R 2025-05, reglas de manejo de reclamaciones). Regla presentada el 18 de agosto de 2026; vigente desde el 18 de octubre de 2026. insurance.wa.gov/…/r2025-05-ces.pdf
- 15Administración Nacional de Seguridad del Tráfico en las Carreteras (NHTSA). Uso de asientos de seguridad después de un choque. Sin fecha; consultado en octubre de 2026. nhtsa.gov/…/car-seat-use-after-crash
Este artículo refleja las prioridades de seguridad de un manejo justo de las reclamaciones de auto y de reparaciones completas y seguras después de un choque. Es información educativa general, no asesoría legal, de seguros ni financiera. Las reglas de reclamaciones varían según el estado y cambian con el tiempo, así que verifique los detalles con fuentes oficiales. Para su situación particular, comuníquese con su aseguradora o agente, el departamento de seguros de su estado o un abogado con licencia en su estado. Revisado en octubre de 2026.
Cite este artículo: Safety Behind the Wheel Foundation. “Reclamos de auto propios o de terceros: cuándo usar su propia aseguradora o la del otro conductor”. drivewithcare.org, https://drivewithcare.org/first-party-vs-third-party-auto-claims/. Revisado en octubre de 2026.
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