增值扣减和折旧扣减：为什么维修理赔可能不会支付新零件的全部费用
哪些磨损零件会被扣减、如何计算，以及如何对扣减提出质疑
Safety Behind the Wheel Foundation 根据美国全国保险监理官协会（NAIC）的示范规则和消费者指南、美国国家公路交通安全管理局（NHTSA）的轮胎安全指南，以及五个州的理赔法规和消费者页面编写了本指南。所有资料来源均列于文末。
维修理赔中增值和折旧的含义
汽车保险的目的是让您的车恢复到事故前的状态，而不是让它变得更好。碰撞险在您的车撞上另一辆车或物体时赔付。综合险（comprehensive）则赔付大多数其他损失，例如火灾、风暴、洪水、恶意破坏和盗窃 [1]。
折旧是随着使用年限和磨损而产生的价值下降 [2]。增值则是同一问题的另一面：当磨损的零件换成全新零件时，您所获得的额外价值。
假设一次碰撞撕裂了一个胎纹已经磨损很多的轮胎。新轮胎的使用寿命会比旧轮胎剩余的寿命长得多。因此，有些保险公司只赔付旧轮胎剩余寿命所占的部分，而要求您支付已经用掉的那部分。
在估价单上，这可能表现为标注 betterment（增值）或 depreciation（折旧）的一行，零件旁边列有百分比或金额。理赔不支付这部分金额。除了自付额之外，您可能还需要把这部分钱付给修车厂。
如何看懂您的第一份碰撞维修估价单指南介绍了估价单的其他内容。本文重点讨论扣减项目。
哪些零件通常会被扣减
并非估价单上的每个零件都可以扣减。加州只允许对车辆使用寿命内通常需要维修和更换的零件进行这类调整。其规定以轮胎和电瓶为例，并说明不限于这些零件 [3]。纽约州和华盛顿州对符合条件的零件也有类似限制 [4, 5]。
首先，把会随使用而磨损的零件与不会磨损的零件区分开来。下表做了这种区分。这只是一般性指南，并非任何一个州的规定。
对比整理：Safety Behind the Wheel Foundation
哪些零件通常会被扣减
先前损坏与增值是两个不同的问题。如果保险公司说损坏早已存在，请参阅保险公司说损坏早已存在时该怎么办。
通常如何计算
纽约州和华盛顿州都采用“两者取其小”规则。扣减金额不得超过两个金额中较小的一个 [4, 5]。
- 已消耗寿命法。即碰撞前零件正常寿命已用掉的比例，乘以新零件的费用。
- 增加价值法。即新零件使车辆的转售价值或现金价值增加了多少。
下面用一个虚构的例子说明计算步骤。其中的金额和初始胎纹深度均为教学用的假设。
- 一个新轮胎含安装费为200美元。
- 假设轮胎初始胎纹深度为10/32英寸。联邦安全指南建议在胎纹降到2/32英寸时更换轮胎 [7]。因此可用胎纹为8/32英寸。
- 事故发生时，胎纹还剩6/32英寸。因此已经用掉4/32英寸，即可用胎纹的一半。
- 已消耗寿命法得出的金额为200美元的一半，即100美元。
- 现在假设保险公司的估值显示，一个新轮胎使车辆价值增加了40美元。
- 按照“两者取其小”规则，扣减上限为40美元，而不是100美元。
保险公司可能对“新”胎纹深度或电瓶的正常寿命采用其他数字。并非每个州都规定了计算公式。没有规定的地方，请询问保险公司采用了哪种方法及其理由。
各州规定：四个例子
全国并没有统一的规定。各州负责监管保险公司处理理赔的方式。美国全国保险监理官协会（NAIC）是由各州监管机构组成的组织，它制定了一项示范理赔规定供各州采用。该规定要求增值或折旧扣减必须以美元金额逐项列明，并记录在理赔档案中 [8]。其2023年秋季采纳情况表显示了哪些州采用了该示范规定或相关规则，包括下面的四个州 [9]。
有加装零件的摩托车骑士也会面临同样的扣减。请参阅摩托车定制零件如何获得承保。
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四个州的增值和折旧扣减规定
NAIC 示范规定将磨损或锈蚀扣减的上限定为1,000美元，并将缺失零件的扣减限制在更换这些零件的费用之内 [8]。伊利诺伊州采用较低的500美元上限 [6]。这个差距说明了为什么您应该查询自己所在州的规定，而不是依赖一般性数字。
有些规定还在理赔过程中保护您。在纽约州，保险公司的详细书面估价必须列出其打算进行的所有扣减 [4]。NAIC 示范规定指出，保险公司不得要求您自行提供替换零件。伊利诺伊州只有在保险公司不要求您自行提供零件时才允许增值扣减 [6, 8]。在加州的第一方部分损失理赔中，除非保单明确允许，否则工时费不得折旧 [3]。
为什么扣减绝不应左右安全维修
增值扣减改变的是由谁支付部分费用，并不改变您的车需要什么。如果事故损坏了轮胎、电瓶或其他零件，该零件仍需要妥善更换。
风险在于，一笔意外的费用可能促使家庭偷工减料，例如推迟更换轮胎或跳过某项维修。这种取舍可能很危险。
以轮胎为例。胎纹提供抓地力，防止车辆打滑，在潮湿或结冰的路面上尤其重要 [7]。联邦指南指出，胎纹降到2/32英寸时轮胎就不再安全 [7]。一些汽车和轮胎制造商建议，轮胎使用6到10年后就应更换，即使胎纹还有剩余 [7]。2024年，与轮胎有关的碰撞事故造成511人死亡 [7]。
碰撞后更换轮胎时，请确认轮胎尺寸适合您的车。车主手册以及驾驶座车门边缘或门柱上的轮胎标签都列有正确尺寸 [10]。如果其他轮胎磨损严重，请询问修车厂是否应该更换不止一个。然后询问保险公司扣减将如何计算。
如果自付部分难以负担，请尽早说明。在开始维修之前，向修车厂询问付款时间安排。谁来支付碰撞维修费用一文解释了支票、自付额和修车厂账单之间的关系。
如何审查扣减项目
请按以下顺序审查估价单上的每一项扣减。
- 确认该零件是在这次碰撞中受损的。未受损的磨损零件根本不应出现在估价单上。
- 判断它是否属于磨损零件。如果是板件、保险杠或车架零件，请询问为什么要扣减。
- 找到测量数据。轮胎是胎纹深度，电瓶是使用年限。
- 找到保险公司采用的正常寿命数字，并询问其来源。
- 核查计算方法。在采用“两者取其小”规则的州，两种计算方法都应算出来 [4, 5]。
- 确认工时费没有被扣减。加州禁止在您自己保单下的理赔中这样做，除非保单明确允许 [3]。
- 确认每一项扣减都以美元金额列明，而不仅仅是百分比，并附有书面理由 [3, 8]。
如果任何一步没有明确答案，这就是您要向理赔员提出的问题。理赔员是代表保险公司处理您理赔的人。
如何质疑您认为有误的扣减
首先，冷静地提出书面请求。要求理赔员说明每一项扣减的依据，包括测量数据、正常寿命数字和计算过程。加州要求以书面形式向您解释扣减依据 [3]。纽约州要求将计算过程保存在理赔档案中 [4]。
接下来，收集证据。近期购买轮胎或新电瓶的收据可以证明零件几乎是全新的。保养记录和注明日期的照片可以显示车辆在碰撞前的状况。
然后请修车厂参与。修车厂可以测量胎纹深度、读取电瓶日期，并出具自己的估价。在华盛顿州，如果保险公司支付的金额低于您的估价，必须告诉您原因并记录其理由 [5]。如果修车厂和保险公司仍有分歧，请参阅指南修车厂与保险公司意见不一致时该怎么办。
如果您的保单设有估价条款（appraisal clause），这也是另一种途径。德州监管机构解释说，您和保险公司各自聘请一名估价师。两名估价师再选出第三人，称为仲裁人（umpire），来解决任何分歧。您支付自己估价师的费用以及仲裁人费用的一半 [2]。
如果仍无法解决，请联系您所在州的保险部门。NAIC 建议先尝试与保险公司协商解决。Safety Behind the Wheel Foundation 也给驾驶者同样的建议。如果协商不成，您可以提交投诉，附上事实陈述和时间线 [11]。华盛顿州的消费者热线是800-562-6900 [12]。德州的热线是800-252-3439 [2]。NAIC 网站列出了每个州保险部门的联系方式 [13]。
您自己的保单与向另一位驾驶者索赔的区别
赔款来自哪里，可能会改变适用的规定。纽约州的规定涵盖碰撞险和综合险下的理赔，这些都是您自己保单上的保障 [4]。加州关于工时费的规定也针对第一方理赔，即您自己保单下的理赔 [3]。华盛顿州的规定则普遍适用于机动车理赔的和解 [5]。
当由对方驾驶者的保险公司赔付时，可能适用不同的规定或法律原则，而且因州而异。请以书面形式询问理赔员，他们依据的是哪条规定和哪些保单条款。
在向另一位驾驶者索赔时，签署和解书可能会终止您日后追加索赔的权利。请在签字之前解决任何扣减争议。签署财产损失和解书之前应核查什么指南介绍了需要注意的事项。
便于质疑扣减的记录
常见问题
增值扣减和我的自付额是一回事吗？
不是。自付额是您同意在自己保险下每次理赔时支付的固定金额。增值或折旧扣减是另外一项减扣，与某个特定的磨损零件相关。同一次理赔中您可能两者都要支付。请要求保险公司分别列出，以便您清楚了解欠修车厂多少钱以及原因。
保险公司能从工时费中扣除增值吗？
这取决于您所在的州和您的保单。在加州，除非保单明确允许，否则第一方部分损失理赔中的工时费不得折旧 [3]。其他州对工时费的处理可能不同。如果您看到工时费因增值而被扣减，请要求理赔员指出允许这样做的规定或保单条款。
碰撞发生时我的轮胎几乎是新的。我该怎么办？
把显示购买日期和里程的轮胎收据发给理赔员。请修车厂测量同一组中未受损轮胎的胎纹深度，并以书面形式记录。这些证据可以证明轮胎的寿命只用掉了很少一部分。然后要求保险公司使用这些数字重新计算。
如果事故是另一位驾驶者造成的，还会有增值扣减吗？
可能会出现，但规定可能与您自己保单下的理赔不同。有些州的规定只针对碰撞险和综合险 [4]。请以书面形式询问对方驾驶者的保险公司适用的是哪条规定。如果该理赔停滞不前，您也许可以改用自己的碰撞险，并由您的保险公司去追偿。
总结
Safety Behind the Wheel Foundation 的建议
Safety Behind the Wheel Foundation 鼓励驾驶者要求保险公司提供每一项扣减背后的书面计算，并按时完成安全维修。增值或折旧扣减并不总是错误的。当新零件替换的是一个几乎磨损殆尽的零件时，理赔可能只支付部分费用。但有几个州将这类扣减限制在磨损零件上，并要求清楚、逐项列明的计算。请要求查看计算过程，如果说不通，就提出质疑。
仔细阅读每一项扣减，并提交您的收据和照片。最重要的是，不要因为扣减而放弃安全的维修。您家人的行车安全远比争议金额更有价值。
相关文章
资料来源与延伸阅读
- 1美国全国保险监理官协会（NAIC）。Consumer Auto。未注明日期（访问日期：2026年10月）。content.naic.org/consumer/auto-insurance.htm
- 2Texas Department of Insurance. Auto insurance guide. 更新：2025年12月11日。tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb020.html
- 3California Code of Regulations, Title 10, Section 2695.8. Additional Standards Applicable to Automobile Insurance（经由 Cornell Legal Information Institute）。审阅时为现行版本（2026年10月）。law.cornell.edu/…/10-CCR-2695.8
- 4New York Codes, Rules and Regulations, Title 11, Section 216.7. Standards for prompt, fair and equitable settlement of motor vehicle physical damage claims（经由 Cornell Legal Information Institute）。修订自2021年6月9日起生效。law.cornell.edu/…/11-NYCRR-216.7
- 5Washington Administrative Code 284-30-390. Acts or practices considered unfair in the settlement of motor vehicle claims（经由 Cornell Legal Information Institute）。生效日期：2009年8月21日。law.cornell.edu/…/WAC-284-30-390
- 6Illinois Administrative Code, Title 50, Section 919.80. Required Claim Practices – Private Passenger Automobile – Property and Casualty Companies（经由 Cornell Legal Information Institute）。修订自2002年7月22日起生效。law.cornell.edu/…/Ill-Admin-Code-tit-50-SS-919.80
- 7美国国家公路交通安全管理局（NHTSA）。Tire Safety Ratings and Awareness。访问日期：2026年10月。数据年份：2024年。nhtsa.gov/equipment/tires
- 8美国全国保险监理官协会（NAIC）。Unfair Property/Casualty Claims Settlement Practices Model Regulation（Model 902）。发布于1997年7月。content.naic.org/…/model-law-902.pdf
- 9美国全国保险监理官协会（NAIC）。NAIC Model Laws, Regulations, Guidelines and Other Resources, Fall 2023: Unfair Property/Casualty Claims Settlement Practices Model Regulation（各州采纳情况表）。发布于2023年秋季。数据年份：2023年。content.naic.org/…/model-law-state-page-902.pdf
- 10美国国家公路交通安全管理局（NHTSA）。Tire Buyers’ FAQ: What You Should Know and Ask。访问日期：2026年10月。nhtsa.gov/node/35301
- 11美国全国保险监理官协会（NAIC）。How to File a Complaint。访问日期：2026年10月。content.naic.org/consumer/how-to-file-complaint
- 12Washington State Office of the Insurance Commissioner. Filing an auto insurance claim。访问日期：2026年10月。insurance.wa.gov/…/filing-auto-insurance-claim
- 13美国全国保险监理官协会（NAIC）。Insurance Departments。访问日期：2026年10月。content.naic.org/state-insurance-departments
本文体现了公平处理维修理赔、以及完整安全地更换受损零件的安全优先原则。本文为一般性教育内容，不构成法律、保险或财务建议。各州规定和保单措辞各不相同且会变化，请向官方来源核实详情。如需就您自己的理赔获得帮助，请联系您的保险公司、所在州的保险部门或您所在州的持牌专业人士。审阅日期：2026年10月。
引用本文：Safety Behind the Wheel Foundation.《增值扣减和折旧扣减：为什么维修理赔可能不会支付新零件的全部费用》（Betterment and depreciation deductions: why repair claims may not cover the whole new part）。drivewithcare.org，https://drivewithcare.org/betterment-depreciation-deductions-repair-claims/。审阅日期：2026年10月。
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