碰撞后自行选择维修店的权利：保险公司的维修网络到底意味着什么
谁来选择维修店、保险公司的维修网络意味着什么，以及谁必须为维修负责
Safety Behind the Wheel Foundation 根据全美保险监督官协会（NAIC）的示范理赔规则、美国国家公路交通安全管理局（NHTSA）的安全指导，以及德州、加州、纽约州和华盛顿州的消费者网页和理赔规定编写了本指南。所有资料来源都列在文末。
为什么选择维修店是一项安全决定
2019年，美国的碰撞事故损坏了2,300万辆车[7]。随着汽车越来越复杂，把它们修好变得更加重要。许多较新的车配备了驾驶辅助系统，例如自动紧急制动会自动刹车，帮助避免或减轻正面碰撞[8]。当这些系统周围的部件受损或被更换后，在依赖它们之前可能需要先进行检查。
安全气囊说明了其中的利害关系。NHTSA表示，弹出过的安全气囊必须尽快由授权维修中心更换，然后任何人才能再开这辆车[9]。该机构还在一些更换过气囊的车中发现了假冒安全气囊。假气囊可能以多种方式失效，从无法弹开到喷射金属碎片都有[9]。
所以，选择维修店的问题也关系到谁来重新组装保护您家人的安全系统，以及出了问题由谁负责。关于如何评估维修店的技术能力，请参阅我们的指南车祸后如何挑选事故车辆维修店。本文介绍围绕这一选择的权利和业务关系。
人们常常混淆的三个问题
保险公司的维修店网络是什么、不是什么
许多保险公司都有一份合作车身修理厂的名单。德州监管机构表示，有些保险公司会提供推荐维修店名单[10]。加州的理赔规定把这类项目称为“直接维修项目”（DRP）[11]。
通俗地说，网络内或DRP维修店与保险公司签有业务协议。您通常看不到协议条款，但可以询问它会给您的维修带来什么变化。
在时间和精力有限时，网络内的维修店可能很方便。如果有人向您推荐，请询问：谁来批准拆车后发现的额外工作？谁会打电话给您通报进展？保险公司是否会提供自己的保证？
列入名单并不意味着以下几点：
您的选择权：全国的通行模式
汽车保险理赔依照各州的规定处理。由各州保险监管机构组成的全美保险监督官协会（NAIC）制定了一项示范规则，规定了理赔处理的最低标准[6]。其中关于汽车维修的部分规定[6]：
- 保险公司不应要求您前往不合理的远处，到指定的维修店修车。
- 如果理赔以保险公司的书面估价为依据结算，您应该拿到一份副本。
- 如果您自己的书面估价更高，保险公司应该支付差额，或尽快指定至少一家愿意按其估价完成维修的维修店。
- 如果保险公司选择自行维修车辆并指定维修店，它应该把车恢复到事故前的状况，且不另收您的费用。
各州规定在细节上有所不同，下面的例子可以说明。
当保单赋予保险公司维修权时
有些保单允许保险公司选择自己维修车辆，在它指定的维修店进行。华盛顿州的规定涵盖了这种情况：如果保单允许且保险公司行使了这一选择，其估价必须把车修复，除保单条款外不另收您的费用[13]。请在保单的车损部分查找这类条款。如果找到了，询问保险公司是否打算行使。
各州的例子（截至2026年10月）
这四个州只是说明这一理念如何写入规定的例子，并不是全面的调查。
对比整理：Safety Behind the Wheel Foundation
四个州关于选择维修店的规定
加州
州法律规定，保险公司不得要求在指定的维修店修车[2]。只有在法律规定的条件下，它才可以推荐维修店：推荐必须是应您的要求做出的，或者附有书面通知，告知您可以选择任何维修店[2]。如果保险公司口头推荐了维修店而您接受了，它必须在五个日历日内发出该书面通知[2]。
加州的理赔规定还限制了“引导”行为。在您选定维修店后，除非该法律允许，保险公司不得建议您换一家[11]。它也不得随后要求在其项目维修店或它指定的其他维修店进行检查[11]。它还不得仅仅因为某家维修店是否参与了工时费率调查，就说该店服务记录不佳[11]。
规定还设定了路程限制。在人口至少10万的城市或城区，要求您行驶超过15英里（约24公里）去检查、估价或维修是不合理的[11]。在该州其他地区，限制为25英里（约40公里）[11]。
这些规定保护的是“索赔人”，加州对索赔人的定义包括向他人保单提出索赔的人[14]。该州的《车身维修消费者权利法案》列出了您选择维修店的权利，还列出了您获得逐项估价单、详细发票以及从注册维修店获得自己估价的权利[12]。
纽约州
纽约州监管机构告诉消费者，根据州法律，他们保留选择由哪家维修店修车的权利[3]。如果您和保险公司在价格上无法达成一致，保险公司必须寄给您一封格式化的“权利通知”信[5]。如果您或您指定为代表的维修店提出要求，它还必须指定一家对您来说合理方便、在州注册、愿意按保险公司估价完成维修的维修店[5]。该规定称之为备用维修店。
当您请保险公司推荐维修店时，还有另外两项义务适用。保险公司必须挑选一家提供书面保证、承诺其工作符合公认标准的维修店。如果该维修工作达不到安全、妥善维修的标准，保险公司必须在合理时间内安排修复，且不另收您的费用[5]。保险公司还必须保留一份由您签字、表明是您要求转介的表格[5]。
德州
德州保险局表示，您的保险公司可能会给您一份车身修理厂名单，但把车送到哪里由您决定[1]。您不必使用名单上的维修店[10]。赔付以理赔员的估价为依据，如果损坏比预想的更严重，您或维修店可以要求提高估价[10]。
华盛顿州
华盛顿州监管机构表示，选择维修店通常由您决定[4]。其理赔规定把保险公司不诚心与您选择的维修店保持联系视为不公平做法[13]。如果您提出要求，而估价是保险公司做的，它必须列出在合理距离内愿意按该金额完成维修的维修店[13]。该规定的更新版本于2026年10月18日生效，增加了更详细的检查标准[13]。
“引导”可能是什么样子，以及如何应对
谁为维修负责
答案取决于维修店是怎样选定的。
对比整理：Safety Behind the Wheel Foundation
按维修店的选定方式看谁为维修负责
维修店的保修是维修店做出的承诺，涵盖它所说的内容和期限。保险公司的保证是另一项独立的承诺，有些州把它写进了法律。加州要求保险公司在车辆没有修好时，为其推荐的维修店的工作负责[2]，纽约州也设立了类似的保障[5]。NAIC的示范规则补充说，当保险公司只指定一两家愿意按其价格维修的维修店时，应确保维修妥善完成[6]。
把每一项承诺都落实在书面上。如果日后出现问题，请参阅碰撞维修后出现问题时该怎么办。
当您的维修店报价高于保险公司的估价时
自己选择维修店，并不能决定保险公司会付多少钱。根据NAIC的示范规则，当您的书面估价更高时，保险公司有两条主要途径：支付差额，或指定至少一家愿意按其估价完成维修的维修店[6]。加州、纽约州和华盛顿州有各自的版本，如上文所述[5, 11, 13]。
如果保险公司指定了一家愿意按其价格维修的维修店，您仍然可以选择。以书面形式询问保险公司，如果您坚持用自己的维修店，超出其估价的部分由谁支付，也向您的维修店提出同样的问题。在批准开工之前，拿到双方的答复。
如果双方无法达成一致，我们的指南维修店和保险公司意见不一致时该怎么办介绍了下一步该怎么做。
掌握事实后再做选择
无论您选择哪家维修店，都要询问它如何处理安全气囊。NHTSA建议使用授权经销商和维修店，并确保替换充气器是正品[9]，Safety Behind the Wheel Foundation 也给司机同样的建议。有缺陷的副厂替换充气器已造成至少三人死亡、两人重伤[9]。
还要询问维修店如何检查驾驶辅助传感器。我们的文章为什么车祸维修后需要检查摄像头和传感器解释了要问什么。
常见问题
如果我没有使用保险公司的维修店，它可以拒绝赔付吗？
在本文审阅的几个州，监管机构都表示维修店由您选择[1, 2, 3, 4]，但保险公司仍可以对您所选维修店的报价提出异议。在加州，保险公司必须支付您所选维修店的合理费用，不得为了与自己维修店的收费看齐而打折扣[2]。在其他地方，请保险公司以书面形式解释它将如何处理任何差额。如果答复似乎是在惩罚您的选择，请联系您所在州的保险局。
网络内维修店比独立维修店更好还是更差？
单凭这两个标签说明不了多少。最重要的是维修店是否具备维修您车辆所需的培训、工具和维修资料，以及它以书面形式承诺了什么。向两类维修店提出同样的问题。
对方司机的保险公司可以指定维修店吗？
如果碰撞是对方司机造成的，您可以向该司机的保险公司提出索赔，它可能会建议一家维修店。加州关于选择维修店的保护措施适用于“索赔人”，这个词包括向其他司机保单提出索赔的人[14]。在其他州，请以书面形式询问保险公司是否会向您选择的维修店付款。如果答复不清楚，请咨询您所在州的保险局。
总结
Safety Behind the Wheel Foundation 的建议
Safety Behind the Wheel Foundation 鼓励司机根据维修店的技术能力和书面承诺来选择，而不是迫于任何保险公司的压力。您可以接受推荐的维修店，也可以拒绝。无论哪种情况，您都在做三个选择：谁来修车、账单如何支付、谁为维修负责。网络内的维修店可以让艰难的一周轻松一些，但车仍然是您的，安全是您的，决定也是您的。
在开工之前，以书面形式拿到每个问题的答复。如果您感到被施压，请以书面形式重申您的选择，并致电您所在州的保险局。
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资料来源与延伸阅读
- 1Texas Department of Insurance. Were you in a wreck? Tips for auto insurance claims. 更新：2025年9月24日。tdi.texas.gov/tips/what-to-do-after-a-wreck.html
- 2California Department of Insurance. So You’ve Had an Accident, What’s Next? 修订：2024年12月。insurance.ca.gov/…/hadaccident.cfm
- 3New York State Department of Financial Services. Auto Insurance Information for Consumers. 未注明日期；访问日期：2026年10月。dfs.ny.gov/…/Auto_resource_center
- 4Washington State Office of the Insurance Commissioner. Filing an auto insurance claim. 未注明日期；访问日期：2026年10月。insurance.wa.gov/…/filing-auto-insurance-claim
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- 11California Code of Regulations（经由 Cornell Law School Legal Information Institute）。10 CCR 2695.8: Additional Standards Applicable to Automobile Insurance. 最后修订：2021年7月14日（Register 2021, No. 29）。law.cornell.edu/…/10-CCR-2695.8
- 12California Department of Insurance. Auto Body Repair Consumer Bill of Rights. 未注明日期；访问日期：2026年10月。insurance.ca.gov/…/AutoRepairConsumerBillofRights_Final-3…
- 13Washington State Legislature. WAC 284-30-390: Acts or practices considered unfair in the settlement of motor vehicle claims. 现行版本，以及2026年10月18日生效的修订版本。app.leg.wa.gov/wac/default.aspx?cite=284-30-390
- 14California Code of Regulations（经由 Cornell Law School Legal Information Institute）。10 CCR 2695.2: Definitions. 访问日期：2026年10月。law.cornell.edu/…/10-CCR-2695.2
本文体现了安全、完整的碰撞维修以及公平理赔处理方面的安全优先原则，仅为一般教育资料，不构成法律、保险或财务建议。法律和理赔规定因州而异并会随时间变化，请通过官方渠道核实细节。关于您自己的理赔，请阅读您的保单并与您的保险公司沟通。关于您的权利问题，请联系您所在州的保险局或您所在州的执业律师。审阅日期：2026年10月。
引用本文：Safety Behind the Wheel Foundation.《碰撞后自行选择维修店的权利：保险公司的维修网络到底意味着什么》（Your right to choose a repair shop after a collision: what insurer networks really mean）。drivewithcare.org, https://drivewithcare.org/right-to-choose-repair-shop-insurer-networks/。审阅日期：2026年10月。
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