第一方与第三方汽车理赔：何时找自己的保险公司，何时找对方的
比较速度、免赔额、过错和维修控制权，选择合适的理赔途径
Safety Behind the Wheel Foundation 根据全美保险监督官协会（NAIC）的示范理赔规则、德州、加州、纽约州和华盛顿州保险监管机构的消费者指南、各州理赔规章以及美国国家公路交通安全管理局（NHTSA）的指导编写了本指南。所有资料来源都列在文末。
同一次碰撞后的两扇门
车祸之后，您需要一辆安全的车、让受伤的人得到治疗，还需要出行的方式。保险会通过两扇门之一支付其中的大部分费用。
第一扇门是您自己的保险公司，这是第一方理赔。您申请的是自己已经付费购买的福利，例如为您的车投保的碰撞险。
第二扇门是对方司机的保险公司，这是第三方理赔。您要求它用该司机的责任险，赔付其司机造成的损害。
由各州保险监管机构组成的全国性组织——全美保险监督官协会（NAIC）在其示范理赔规则中也做了同样的区分：第一方索赔人依据保险单请求赔付；第三方索赔人则向另一位持有保单的人提出索赔[1]。
这个选择影响的不只是文书工作，还关乎安全。2024年，美国有39,254人死于交通事故[2]，美国国家公路交通安全管理局（NHTSA）估计2025年有36,640人死亡[2]。理赔拖延或维修偷工减料，可能让您开着一辆没有完全修好的车，或者没有交通工具去接受治疗。
两种途径的对比
四个问题决定了几乎每一项汽车理赔：谁对您负有义务？是否必须先确定过错？赔款中要扣除什么？谁掌控维修？
对比整理：Safety Behind the Wheel Foundation
第一方与第三方理赔的比较
两种途径都不是总占上风。德州监管机构建议一个简单的顺序：向对方司机的保险公司提出理赔，告知您自己的保险公司，如果对方不肯付款，再转向您自己的保障[3]。Safety Behind the Wheel Foundation 也给司机同样的建议。
速度：为什么自己的保险公司往往先行动
您的保单是一份合同，所以您的保险公司对您负有对方保险公司所没有的义务。有些州还为第一方理赔设定了明确的时限。
- 德州：您的保险公司必须在15天内确认收到您的理赔，在收到您提供的所有所需材料后15个工作日内接受或拒绝，同意赔付后有5个工作日寄出支票[4]。
- 加州：保险公司必须在15天内确认收到理赔，在收到理赔证明后40天内接受或拒绝，并在达成和解后30天内付款[5]。如果需要更多时间，必须每30天发出一次书面通知[8]。
- 纽约州：对于碰撞险和综合险理赔，您的保险公司有6个工作日查看可供检查的车辆，并提出善意的赔付方案。如果30天后理赔仍未结案，它必须以书面形式向您说明原因[6]。
截至2026年10月，这些时限由各州自行设定。NAIC的示范规则为各州提供了一个模板：要求在15天内确认收到理赔，第一方索赔人应在提交完整的损失证明（即记录理赔的文件）后21天内得到是否赔付的答复[1]。
第三方途径内置的时限较少。德州表示，当由对方司机的保险公司付款时，其及时付款法不适用[4]。该保险公司还可能要等待自己的客户回复，而对方可能永远不回复[3]。过错明确时，它仍可能行动迅速；过错不明确时，您几乎没有谈判筹码。
免赔额：先行理赔的代价
免赔额是承保损失中由您自己承担的部分。德州举了一个简单的例子：一项1,500美元的碰撞险理赔，免赔额为500美元，保险公司赔付1,000美元[4]。
赔付您的理赔后，您的保险公司可以向有过错的一方追偿，这叫做代位求偿，意思是您的保险公司代替您去追讨它已支付的款项。如果它追回了钱，您也可能拿回免赔额[3]。各州对这笔退款的处理方式不同。
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四个州在代位求偿中如何处理您的免赔额
有些州还限制保险公司可以扣除的费用。加州禁止从您的免赔额份额中扣除法律或催收费用，除非聘请了外部律师或催收机构[8]。纽约州在扣除保险公司为这笔追偿付出的费用后，再计算您的份额[10]。
您还应该得到进展通知。加州要求书面通知您的保险公司是否会进行代位求偿；如果它放弃追偿，通知必须说明任何追偿现在要由您自己进行[8]。华盛顿州要求在代位求偿开始后60天内联系您，之后至少每180天联系一次[9]。我们关于拿回碰撞险免赔额的指南介绍了如何跟进。
如果眼下很难支付免赔额，不要因此选择更便宜的维修。询问两家保险公司各自多快能付款。
过错：每一项第三方理赔背后的问题
只有在对方保险公司认定其司机有过错时，第三方理赔才会赔付。德州监管机构列出了常见的障碍：保险公司可能否认其司机造成了碰撞、声称您也有责任、报告其司机的保额太低，或者干脆不回应[3]。如果它拒绝付款，请要求它以书面形式详细解释拒绝的理由[3]。
共同过错会减少第三方赔付。例如在加州，保险公司可以根据每位司机的过错比例，按比例支付第三方索赔人的拖车和存放费用[7]。请参阅当保险公司说您负有部分责任时。
您自己的碰撞险不必等这场争论结束。它会支付您的维修费用，您的保险公司之后可以向对方追偿[3]。关于对方完全否认过错的情况，请参阅当对方司机的保险公司说其司机没有过错时。
在您自己的理赔中，过错仍会在两个方面产生影响：
谁掌控维修
在第一方理赔中，您的保险公司会检查损坏、确定估价并付款，扣除您的免赔额。维修店仍由您选择。德州表示，保险公司可以提供推荐维修店名单，但不能强迫您使用[4]。加州和纽约州也让您自己选择，华盛顿州则表示通常由您选择[5, 6, 11]。
各州规定还设定了检查和质量标准：
- 纽约州规定，您的保险公司在收到理赔通知后有6个工作日检查您的车。如果错过这个期限，它就失去了在维修前检查的权利[10]。
- 纽约州的规定也涵盖保险公司推荐的维修店。如果这样的维修店没有按照公认的标准修好车，保险公司必须安排修复，且不另收您的费用[10]。
- 加州要求估价金额足以支付符合公认行业标准的维修[7]。
- 华盛顿州更新后的规定允许索赔人在基于照片的估价不能满足需要时，要求进行现场检查，该规定于2026年10月18日生效[14]。
在第三方理赔中，您对对方保险公司的估价话语权较小。加州禁止指定维修店的规定适用于任何保险公司，其检查时限规定也明确包括第三方索赔人的车辆[7]。在其他地方，请以书面形式索取估价。
无论由谁付款，维修都必须恢复车辆的安全性。询问维修店维修后摄像头或雷达传感器是否需要校准，并以书面形式拿到结果。我们关于车祸维修后的摄像头和传感器检查的指南解释了原因。
车在维修期间如何出行
一场车祸可能让您无法去上班、上学或接受治疗。租车费用由谁支付，取决于您走哪条途径。
在第三方途径中，有过错司机的保险公司应该支付租车费用，以及维修和医疗账单[3]。实际上，这种帮助取决于保险公司是否承认过错。
在第一方途径中，只有您购买了租车保障，才能获得租车。这项保障有每日金额上限和天数限制[5]。德州补充说，保险公司只在它认为维修或更换合理所需的时间内付款[4]。如果维修拖得很久，请参阅车还没修好，租车保障就用完了。
在您做决定期间，还可能产生另外两项费用：
人身伤害走另一条线
决策表：先敲哪扇门
把这张表作为出发点，而不是规则。
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哪种理赔途径往往适合您的情况
每一行都适用两点提醒。第一，即使您打算使用对方司机的保障，也要把事故告诉您自己的保险公司[3]。第二，在接受对方保险公司的支票或签署其放弃索赔声明之前，询问您自己的保险公司这是否会影响它追回您免赔额的努力。如果对方司机没有保险，请参阅撞您的司机没有保险时该怎么办。
第一周的例行步骤，让两扇门都保持敞开
常见问题
我可以同时向两家保险公司提出理赔吗？
可以，您可以向两家都报告车祸。德州监管机构建议向对方司机的保险公司提出理赔，同时告知您自己的保险公司[3]。目标是一次维修、只付一次款。如果您自己的保险公司先付款，它可以向对方追偿[3]。告诉两位理赔员由哪一项理赔负责维修。
如果我没有过错，使用自己的保障会提高我的保费吗？
这取决于您所在的州和保险公司。加州表示，非您过错的车祸不会提高您的保费，而过错比例达到51%或以上则可能会[12]。纽约州只允许对造成人身伤害或财产损失超过2,000美元的有责事故加收保费[13]。其他州有各自的规定。请询问您的代理人或所在州的保险局，在您所在地区，无责碰撞理赔会如何处理。
如果事故是对方司机造成的，我需要支付免赔额吗？
在您自己的碰撞险理赔中，起初需要。免赔额会从赔款中扣除[4]。之后您的保险公司可能会尝试向有过错的一方追偿。在加州和华盛顿州，它必须在追偿要求中包括您的免赔额[8, 9]。如果对方保险公司直接赔付您的理赔，就不涉及您自己保单的免赔额，因为这笔钱来自对方司机的责任险。
总结
Safety Behind the Wheel Foundation 的建议
Safety Behind the Wheel Foundation 鼓励每位司机在确定有一家保险公司明确为安全的维修付款之前，让两条理赔途径都保持开放。两扇门通向同一个目标：一辆安全的车，以及让受伤的人得到治疗。您自己的保险公司与您有合同，期限往往也更明确，但您要先支付免赔额。对方司机的保险公司可能会支付维修和租车费用，不扣您保单的免赔额，但前提是它承认过错，而且只在其司机的限额之内。
您不必在第一天就做出选择。向两家都报案，要求以书面形式做出过错认定，并设定一个日期：如果对方拖延，就换另一条途径。无论走哪条途径，都要确保维修恢复车辆的安全系统。
相关文章
资料来源与延伸阅读
- 1National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Unfair Property/Casualty Claims Settlement Practices Model Regulation (Model 902). 文件日期：1997年。content.naic.org/…/model-law-902.pdf
- 2National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA). Trump’s Transportation Department Announces Record-Low Traffic Deaths & Fatality Rates in 2025（2025年初步估计及2024年FARS年度数据）。2026年4月1日发布。数据年份：2024年（FARS最终数据）及2025年（初步估计）。nhtsa.gov/…/traffic-deaths-2025-early-estimates-20…
- 3Texas Department of Insurance. Accident not your fault? Here’s how to deal with the other driver’s insurance. 更新：2025年4月24日。tdi.texas.gov/…/how-to-deal-with-the-other-drivers-ins…
- 4Texas Department of Insurance. Auto insurance guide. 更新：2025年12月11日。tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb020.html
- 5California Department of Insurance. So You’ve Had an Accident, What’s Next? 修订：2024年12月。insurance.ca.gov/…/hadaccident.cfm
- 6New York State Department of Financial Services. Filing Claims Under Your Own Policy. 未注明日期；访问日期：2026年10月。dfs.ny.gov/…/filing_claims_under_your_own_policy
- 7California Code of Regulations, Title 10, Section 2695.8. Additional Standards Applicable to Automobile Insurance（经由 Cornell Legal Information Institute）。最后修订：2021年7月14日。law.cornell.edu/…/10-CCR-2695.8
- 8California Code of Regulations, Title 10, Section 2695.7. Standards for Prompt, Fair and Equitable Settlements（经由 Cornell Legal Information Institute）。最后修订：2021年（Register 2021, No. 29）。law.cornell.edu/…/10-CCR-2695.7
- 9Washington Administrative Code 284-30-393. Insurer must include an insured’s deductible in its subrogation demands（经由 Cornell Legal Information Institute）。2011年7月8日起生效（经修订）；经 R 2025-05 再次修订，2026年10月18日起生效。law.cornell.edu/…/WAC-284-30-393
- 10New York Codes, Rules and Regulations, Title 11, Section 216.7. Standards for prompt, fair and equitable settlement of motor vehicle physical damage claims（经由 Cornell Legal Information Institute）。修订后于2021年6月9日生效。law.cornell.edu/…/11-NYCRR-216.7
- 11Washington State Office of the Insurance Commissioner. Filing an auto insurance claim. 未注明日期；访问日期：2026年10月。insurance.wa.gov/…/filing-auto-insurance-claim
- 12California Department of Insurance. Automobile Insurance Text Version. 修订：2025年2月5日。insurance.ca.gov/…/auto101.cfm
- 13New York State Department of Financial Services. Consumer FAQs: Automobile. 未注明日期；访问日期：2026年10月。dfs.ny.gov/faqs/consumer_faqs/automobile
- 14Washington State Office of the Insurance Commissioner. Concise Explanatory Statement; Responsiveness Summary; Rule Development Process; and Implementation Plan（R 2025-05，理赔处理规定）。2026年8月18日提交；2026年10月18日生效。insurance.wa.gov/…/r2025-05-ces.pdf
- 15National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA). Car Seat Use After a Crash. 未注明日期；访问日期：2026年10月。nhtsa.gov/…/car-seat-use-after-crash
本文体现了公平的汽车理赔处理以及碰撞后完整、安全维修方面的安全优先原则，仅为一般教育资料，不构成法律、保险或财务建议。理赔规定因州而异并会随时间变化，请通过官方渠道核实细节。关于您自己的情况，请联系您的保险公司或代理人、您所在州的保险局，或您所在州的执业律师。审阅日期：2026年10月。
引用本文：Safety Behind the Wheel Foundation.《第一方与第三方汽车理赔：何时找自己的保险公司，何时找对方的》（First party vs. third party auto claims: when to use your own insurer or theirs）。drivewithcare.org, https://drivewithcare.org/first-party-vs-third-party-auto-claims/。审阅日期：2026年10月。
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