摩托车骑手的未投保和保险不足驾驶人保险
UM和UIM如何保护骑手、汽车保险在哪里止步，以及如何选择限额
想象一位住在华盛顿州斯波坎的骑手，下班后在红灯前停车。一辆皮卡溜车撞上了她摩托车的尾部。她手腕和一条腿骨折，两个月没能上班。肇事驾驶人只投保了一份小额保单，她的账单很快就超出了这个限额。
剩下的由谁支付？往往是她为自己购买的保险。未投保驾驶人（UM）保险在伤害您的驾驶人没有保险时赔付。保险不足驾驶人（UIM）保险在该驾驶人的保险不足以弥补您的损失时赔付。
许多骑手以为汽车保单上的UM会发挥作用，但有时并不会。下面介绍这些保险在摩托车上如何运作，以及我们查阅的各州规定有何不同。法律和保单各不相同，因此请确认您所在州的细节，并阅读您自己的保单。
为什么对方驾驶人的保险在摩托车上更重要
骑手在车祸中几乎没有任何遮挡。联邦道路安全机构美国国家公路交通安全管理局（NHTSA）统计，2023年有6,335名摩托车骑手死亡 [1]，占所有交通死亡人数的15%，而摩托车只占登记车辆的3.1% [1]。
2023年，按每英里行驶里程计算，骑手的死亡率几乎是乘用车乘员的28倍 [1, 7]，受伤率几乎是5倍。NHTSA估计，当年有82,564名骑手受伤 [1]。
当另一名驾驶人造成车祸时，骑手通常首先会向该驾驶人的责任险索赔，责任险赔付投保人对他人造成的损害。
有多少驾驶人保险不足
这第一笔赔偿来源往往缺失或不足。行业研究机构保险研究委员会（IRC）估计，2023年有15.4%的驾驶人没有投保 [2]，即每7名驾驶人中就有超过1人。IRC的估计基于涉及未投保和已投保驾驶人的伤害索赔 [2]。
还有一些驾驶人保险不足。IRC 2025年的一份报告发现，2023年有33.4%的驾驶人没有保险或保险不足 [3]。这一合计比例比2017年上升了10个百分点。在此期间，几乎每个州的保险不足率都有所上升 [3]。
对比整理：Safety Behind the Wheel Foundation
2023年未投保率最高和最低的州
| 最高 | 未投保比例 | 最低 | 未投保比例 |
|---|---|---|---|
| 密西西比州 | 28.2 | 缅因州 | 5.7 |
| 新墨西哥州 | 24.1 | 犹他州 | 6.2 |
| 哥伦比亚特区 | 23.1 | 爱达荷州 | 6.4 |
| 密歇根州 | 22.3 | 怀俄明州 | 6.7 |
| 田纳西州 | 21.3 | 蒙大拿州 | 7.2 |
保险研究委员会对2023年的估计，由美国保险信息协会于2025年发布 [2]。截至2026年10月，这是我们找到的IRC最新各州数据。
UM和UIM如何为骑手提供保障
UM和UIM属于第一方保险。即使车祸是别人造成的，您也要向自己的保险公司提出索赔。美国保险信息协会把它们描述为在与未投保、保险不足或逃离现场的驾驶人发生车祸后向您赔付的保险 [2]。
一般来说，它们在您自己的限额内，赔付您本可以从有过错驾驶人那里获得的金额。例如，华盛顿州的法律保护在法律上有权就伤害、死亡或财产损失向这类驾驶人索赔的被保险人 [4]。保单赔付哪些损失，取决于您所在的州和您的保单。
UM：当驾驶人没有保险时
当撞到您的车辆没有保险时，适用UM。新泽西州保险部门在2011年的一份消费者指南中，用这一术语指对方车辆完全没有保险的车祸 [8]。在后面介绍的条件下，UM和UIM也可以适用于肇事逃逸 [2, 4]。
UIM：当驾驶人保险不足时
当对方驾驶人有保险但不够时，适用UIM。新泽西州的指南指出，先由对方驾驶人的保险公司在其限额内赔付 [8]。之后，UIM可以帮助支付剩余部分，但前提是您的UIM限额高于该驾驶人的责任险限额 [8]。
想象一位住在特伦顿的骑手，拥有100,000美元的UIM。撞到他的驾驶人投保了15,000美元的责任险。根据新泽西州的规定，由于他的限额更高，他的UIM可以发挥作用。如果他只购买了15,000美元的UIM，它可能什么也不会增加。
华盛顿州的法律把完全没有责任险、或其限额不足以弥补伤者损失的车辆都算作保险不足 [4]。因此，华盛顿州是把对方驾驶人的限额与您的损失进行比较，而新泽西州是把它与您自己的UIM限额进行比较 [4, 8]。请询问您的代理人，您所在州采用哪种方式。
您的汽车保单会在您骑摩托车时承保您吗？
许多骑手用不同的保单分别为汽车和摩托车投保，并以为汽车保单的UM和UIM会延伸到摩托车上，但事实并非总是如此。
自有车辆除外条款
有些汽车保单包含法院所称的家庭车辆除外条款。当您乘坐您或家庭成员拥有、但未在同一保单上投保的车辆时，该条款会取消UM和UIM保障。在宾夕法尼亚州最高法院审查的一份GEICO保单中，该除外条款规定，保障不适用于投保人乘坐其拥有或租赁的车辆时受到的伤害 [9]。
华盛顿州的法律允许这种限制。其对汽车保单的UIM要求不适用于您驾驶或乘坐摩托车时 [4]，也不适用于您或家庭成员拥有或经常使用的车辆，除非该车辆在保单的责任险下投保 [4]。
法院的判决
在Gallagher诉GEICO Indemnity案（2019年）中，一辆卡车与一名骑手的摩托车相撞，骑手伤势严重 [5]。卡车司机的保险不足以弥补他的损失 [5]。GEICO为这辆摩托车承保了50,000美元的UIM，并在另一份保单上为他的两辆汽车各承保了100,000美元的UIM [5]。他在两份保单上都没有放弃叠加 [9]。
法院裁定，GEICO的家庭车辆除外条款违反了宾夕法尼亚州的机动车保险法 [5]。法院认为，该除外条款实际上是对叠加保障的变相放弃，而法律规定投保人必须通过签字来选择放弃 [5]。
在Erie Insurance Exchange诉Mione案（2023年）中，情况有所不同。Albert Mione于2018年骑摩托车时发生车祸 [6]。他从Progressive购买摩托车保单时，曾签署一份拒绝UM和UIM的表格 [6]。之后，他向其家庭的Erie汽车保单申请UIM [6]。
这一次，法院执行了除外条款 [6]。与Gallagher案不同，这家人并不是想叠加什么，因为摩托车上根本没有UIM可以叠加 [6]。法院也拒绝把家庭除外条款视为自动无法执行 [6]。因此在宾夕法尼亚州，拒绝摩托车上的UM和UIM，也可能让您在骑行时无法获得汽车的保障。
肯塔基州上诉法院在2014年一份标注为不予公开发表的意见中执行了类似的除外条款 [10]。一名女子在作为乘客乘坐丈夫的摩托车时受伤，而那辆摩托车的保单已经失效 [10]。她向夫妻俩的Nationwide汽车保单申请UIM，该保单排除了在被保险人或亲属拥有、但未投保该保障的车辆中受到的伤害 [10]。法院认为该除外条款清楚明确，判决保险公司胜诉 [10]。
各州关于摩托车UM和UIM的规定
各州决定保险公司是否必须提供UM或UIM，这些规定可能会对摩托车和汽车区别对待。美国保险信息协会指出，20个州和哥伦比亚特区以某种形式要求投保UM或UIM [2]。这一统计并没有说明各州如何处理摩托车。
华盛顿州
华盛顿州的法律要求汽车保单包含UIM，除非购买者拒绝，但这条规定并不适用于摩托车 [11]。2004年，在支持者表示骑手没有被告知有些保险公司出售摩托车UIM之后，立法者采取了行动 [11]。第二项法律于2006年6月7日生效 [12]。
如今，在华盛顿州销售摩托车保险的保险公司必须向购买者提供关于UIM的信息 [4]，还必须让为摩托车购买责任险的指定被保险人有机会以书面形式拒绝该摩托车的UIM [4]。
宾夕法尼亚州
州最高法院解释说，在宾夕法尼亚州，购买者可以通过签署拒绝表格来拒绝UM或UIM [6]。Mione案中的骑手在购买摩托车保单时就这样做了 [6]。
肯塔基州
肯塔基州2018年的一项法案本来会要求每一家承保摩托车责任险的保险公司都提供UM和UIM，除非被书面拒绝 [13]。立法记录显示，该法案于2018年2月提交众议院委员会，此后再无进展 [13]。我们没有确认肯塔基州现行法律对摩托车有何要求。
对比整理：Safety Behind the Wheel Foundation
我们为骑手确认的UM和UIM规定
| 州 | 我们确认的内容 | 来源 |
|---|---|---|
| 华盛顿州 | 摩托车保险公司必须解释UIM并提供书面拒绝的机会；汽车UIM规定不适用于摩托车 | RCW 48.22.030 [4] |
| 宾夕法尼亚州 | 骑手可以书面拒绝UM和UIM；默认可以叠加 | Gallagher案 [5]；Mione案 [6] |
| 新泽西州 | 只有当您的UIM限额高于对方驾驶人的责任险限额时，UIM才有帮助 | 新泽西州保险部门指南，2011年 [8] |
| 肯塔基州 | 上诉法院对一名乘坐未投保家庭摩托车的乘客执行了汽车保单的自有车辆除外条款（2014年） | Black诉Nationwide案 [10] |
| 加利福尼亚州 | 肇事逃逸伤害索赔需要有碰撞接触；一家保险公司2018年的表格还规定24小时内报警、30天内提交宣誓声明 | Hagerty表格 [14]；律师事务所指南 [15] |
截至2026年10月。这些是我们确认过的州；其他州有各自的规定，有些可能类似。请向您所在州的保险部门确认相关规定，并查看您自己的保单。
叠加：把限额加在一起
叠加是指把多辆车或多份保单的UM或UIM限额加在一起，以提高您可以索赔的总额 [6]。您可以叠加一份保单上两辆汽车的限额，也可以在不同的保单之间叠加限额 [6]。
在宾夕法尼亚州，当一份或多份保单承保多辆车时，UM和UIM默认叠加 [6]。指定被保险人可以放弃叠加，但必须签字 [5, 6]。Gallagher想在摩托车的50,000美元之上再加上汽车保单的UIM [6]。他从未签署过弃权书，因此法院不允许家庭除外条款阻止他 [5]。
华盛顿州采取了另一种做法。当您在其他保单下有类似的保障时，其法律允许保单把总额限定为适用的最高单项限额 [4]。如果您的保单使用了这一条款，您通常无法把限额加在一起。
我们只确认了这两个州的叠加规定。在其他地方，请询问您的代理人，您所在州是否允许叠加，以及您的保单是否叠加。
肇事逃逸和幽灵车辆规定
华盛顿州的UIM法律同时涵盖肇事逃逸车辆和幽灵车辆 [4]。
当没有车辆碰到您时
一辆车偏入您的车道，您为了避开它而摔倒，而那辆车继续开走了。华盛顿州把这称为幽灵车辆。其法律涵盖在没有碰到您或您的摩托车的情况下造成伤害的车辆，但须满足两个条件 [4]：必须有您本人陈述以外的证据支持事情的经过，并且必须在72小时内向警方报案 [4]。
一些州更严格的规定
加利福尼亚州的规定更严格。一家保险公司Hagerty在2018年的加利福尼亚州UM表格中，只有在车辆撞到了您、您的车辆或您乘坐的车辆时，才承保肇事逃逸伤害 [14]。您或代表您的人必须在24小时内向警方报告车祸 [14]，还必须在30天内向保险公司提交一份宣誓声明 [14]。一份2026年的律师事务所指南指出，《加利福尼亚州保险法典》第11580.2条仍然要求这类索赔必须有身体接触 [15]。我们无法打开法规原文，因此请查阅其现行文本，或咨询加利福尼亚州保险部。
新泽西州保险部门指出，针对车辆损失的UM索赔要求您指认撞到您的车辆 [8]。
肇事逃逸后该怎么做
- 如果可以，在现场报警，或者立即请别人替您报案。
- 记下目击者的姓名和电话号码，因为有些州要求提供您本人陈述以外的证据。
- 在移动或维修任何东西之前，拍摄现场、您的摩托车和装备的照片。
- 尽快通知您的保险公司，并要求对方以书面形式告知每一个报告期限。
选择限额和提出理赔
您的限额决定了保险公司最多会赔付多少。想一想一次严重的车祸可能会让您付出多少代价，包括住院治疗、康复以及几个月无法工作。
设定您的限额
有些州把UIM限额与责任险限额挂钩。在华盛顿州，人身伤害的UIM必须与您的责任险保障相同，除非您以书面形式拒绝全部或部分UIM [4]。在签署降低或拒绝UM或UIM的表格之前，请询问您能节省多少钱，以及会放弃什么。
把您汽车和摩托车的保单声明页放在一起对比。Gallagher的摩托车有50,000美元的UIM，每辆汽车有100,000美元 [5]。如果您的汽车保单排除了您的摩托车，摩托车自己的限额可能就是您的全部保障。而根据新泽西州那样的规定，不高于对方驾驶人限额的UIM可能什么也不会增加 [8]。
车祸后提出理赔
健康第一。先接受医疗救治，然后向警方报告车祸，并通知您自己的保险公司，即使车祸是另一名驾驶人造成的。新泽西州的指南建议，当对方驾驶人可能没有足够的保险时，立即致电您的保险公司 [8]。记录每一次通话的日期、对方姓名和理赔编号。
新泽西州的指南指出，大多数保险公司要求在您与对方驾驶人的保险公司和解之前先通知它们并获得它们的许可 [8]。在签署任何弃权书之前，请要求您自己的保险公司以书面形式表示同意。
您的保险公司对理赔的估价可能比您低。该指南指出，在新泽西州，保单条款规定这类争议要通过仲裁解决，即在中立人士面前进行的私下听证 [8]。索赔还必须在诉讼时效（提出索赔的法定期限）内解决 [8]。如果陷入僵局，请询问您所在州的保险部门您有哪些选择，或请律师审视您的情况。
要问保险代理人的问题
Safety Behind the Wheel Foundation 提供的问题清单
- 我的摩托车保单是否包括UM和UIM？限额是多少？
- 我汽车保单的UM和UIM在我骑自己的摩托车时承保我吗？
- 这两份保单中是否有家庭或自有车辆除外条款？
- 我是否曾签署过拒绝UM、UIM或叠加的表格？能给我一份副本吗？
- 我所在的州是否允许叠加？我的保单是否叠加？
- 把我的UIM限额提高到与责任险限额相同要花多少钱？
- 我的保单如何处理肇事逃逸，或没有车辆碰到我的车祸？
常见问题
总结
资料来源与延伸阅读
- 1National Highway Traffic Safety Administration. Traffic safety facts, 2023 data: motorcycles (DOT HS 813 732). July 2025. crashstats.nhtsa.dot.gov/…/813732
- 2Insurance Information Institute. Facts + Statistics: Uninsured motorists. 2025 (copy filed by United Policyholders, 访问日期：2026年10月). uphelp.org/…/Ex.-1.pdf
- 3Insurance Research Council. One in three US drivers are either uninsured or underinsured, new IRC study shows (news release on Uninsured and Underinsured Motorists: 2017 to 2023). Business Wire. February 20, 2025. businesswire.com/news/home/20250220231032/en
- 4Revised Code of Washington section 48.22.030 (as amended through 2015; current text checked October 2026). Underinsured, hit and run, phantom vehicle coverage. app.leg.wa.gov/RCW/default.aspx
- 5Supreme Court of Pennsylvania. Gallagher v. GEICO Indemnity Co., No. 35 WAP 2017 (opinion of the Court). January 23, 2019. hallapproved.com/…/4583683
- 6Supreme Court of Pennsylvania. Erie Insurance Exchange v. Mione, No. 89 MAP 2021. February 15, 2023. pacourts.us/…/J-26-2022mo%20-%20105435840…
- 7National Highway Traffic Safety Administration. Motorcycle Safety Awareness Month: motorcyclist fatality rate (press release). May 5, 2025. nhtsa.gov/…/motorcycle-safety-awareness…
- 8New Jersey Department of Banking and Insurance, Insurance Ombudsman. Filing an uninsured/underinsured motorist claim. Copyright 2011, 访问日期：2026年10月. nj.gov/dobi/ins_ombudsman/wysk3.htm
- 9Supreme Court of Pennsylvania. Gallagher v. GEICO Indemnity Co., No. 35 WAP 2017 (dissenting opinion). January 23, 2019. hallapproved.com/…/4583684
- 10Kentucky Court of Appeals. Black v. Nationwide General Insurance Co., No. 2013-CA-001439-MR (not to be published). September 5, 2014. cases.justia.com/…/2014-2013-ca-001439-mr.pdf
- 11Washington State Legislature. House bill report, EHB 2987, as passed Legislature: underinsured motorist coverage. 2004. lawfilesext.leg.wa.gov/…/2987.HBR.htm
- 12Washington State Legislature. Final bill report, SHB 1257 (C 110 L 06): providing an opportunity to reject motorcycle or motor driven cycle insurance coverage. 2006. lawfilesext.leg.wa.gov/…/1257-S.FBR.htm
- 13Kentucky General Assembly. House Bill 505 (2018 Regular Session): an act related to motor vehicle insurance. Record last 更新于2020年9月. apps.legislature.ky.gov/…/hb505.html
- 14Hagerty. Uninsured motorists coverage, California (includes underinsured motorists coverage), endorsement form AC 002 CA 09 18. 2018 edition. hagerty.com/EDocs/Home/Download
- 15El Dabe Ritter Trial Lawyers. The physical contact rule: why some LA hit and run victims lose their UM claim. May 28, 2026. erlawyers.com/…/physical-contact-rule-hit-a…
本文体现了摩托车安全和车祸后恢复教育方面的重点。本文提供一般性信息，不构成法律、保险或财务建议。保险法律和保单条款因州和保险公司而异，并会随时间变化。在更改保障之前，请联系您所在州的保险部门，并仔细查看您自己的保单。审阅于2026年10月。
特别感谢我们的贡献者
我们感谢分享知识和见解、帮助改进本资源的各位专业人士、专家和社区成员。我们始终欢迎并珍视您的见解。
您是否拥有能让本资源变得更好的专业知识、亲身经历或独到视角？
我们欢迎您的意见。您的知识和经验能帮助本资源对依赖它的人更有用、更准确、更有意义。
谢谢您。您提交的内容已发送。
感谢您抽出时间与我们分享您的知识。我们的团队会认真审核每一项贡献。如果它有助于改进本资源，我们会更新页面，并按照您选择的方式向您致谢。
