无保险驾驶人人身伤害险：赔付范围以及如何选择限额
它保护谁、拒保表如何运作，以及续保前要检查什么
Safety Behind the Wheel Foundation根据全美保险监督官协会（NAIC）发布的消费者指南（包括其州保险法汇编），以及得克萨斯州保险部、加利福尼亚州保险部和华盛顿州保险专员办公室的消费者指南，编写了本指南。所有资料来源都列在文末。
无保险驾驶人人身伤害险的作用
当另一位司机造成碰撞时，应该由他们的责任险赔付所造成的伤害。责任险是保单中为您对他人造成的伤害和损失进行赔付的部分。当肇事司机完全没有保险时，这个赔付来源就不存在了。
无保险驾驶人人身伤害险填补了这个空缺。它通常简称为UM或UMBI。NAIC是全国性的州保险监管机构组织。它把UM描述为：当没有保险的肇事司机或肇事逃逸司机撞到您时，为您和您的乘客所受的伤害提供赔付 [1]。
NAIC的另一个页面指出，这项保障直接保护投保人 [2]。汽车保单的大部分内容都与您欠别人什么有关，而UM关注的是您和您的乘客可能需要什么。
这就是为什么UM买来的是安心，而不是更低的价格。另一位司机不买保险的选择，不应该决定您的家庭能否支付医疗护理费用。得克萨斯州保险部指出，任何司机都可能需要这项保障 [3]。Safety Behind the Wheel Foundation对此表示认同，并敦促每个家庭慎重考虑。
UM人身伤害险可以赔付什么
具体范围取决于您的保单和您所在的州。各州的消费者指南列出了以下常见类别：
- 您和您乘客的医疗费用 [3]。
- 痛苦和精神损害，指伤害造成的身体疼痛和正常生活的丧失 [3]。
- 误工损失。加利福尼亚州保险部表示，无保险驾驶人索赔需要提供损失的记录，比如伤情、医疗费用和误工损失 [4]。
由于UM替代的是肇事司机所缺少的保险，过错仍然很重要。这项保障是为没有保险的司机负有责任的事故设计的 [1]。如果是您造成了车祸，UM就不是负责赔付的保障。
UM也有上限。和责任险以及个人伤害保护一样，它有一个金额限额 [5]。一旦索赔达到这个限额，即使账单还在不断寄来，这项保障也会停止赔付。
它通常不涵盖什么
UM人身伤害险关注的是人，而不是车。您车辆的损坏属于其他保障，比如无保险驾驶人财产损失险或碰撞险 [1]。有些保单把两者合在一起。例如在得克萨斯州，无保险驾驶人险既可以赔付医疗费用，也可以赔付汽车维修费用 [3]。请阅读您自己的保单是如何归类的。我们资料库中的一篇配套指南更深入地比较了财产损失方面的选择。
您的UM保障保护谁
有一个问题值得仔细关注：谁算是保单下的“被保险人”？答案决定了谁可以提出索赔。请在有人受伤之前把这个问题弄清楚。
一般来说，UM涵盖您和您车上的乘客 [1]。华盛顿州保险专员表示，这项保障不仅涵盖您，还涵盖家庭成员和您的指定司机。它适用于与没有保险的司机、肇事逃逸司机以及迫使车祸发生的身份不明车辆有关的车祸 [6]。
每份保单都用自己的措辞来界定这些群体。请阅读定义部分，然后向您的代理人或保险公司询问以下问题：
- UM是否涵盖与我同住的亲属，比如青少年司机或年迈的父母？
- 我乘坐朋友的车、网约车或工作用车时，它是否涵盖我？
- 如果没有保险的司机撞到步行或骑自行车的我，它是否涵盖我？
- 它是否涵盖非家庭成员的乘客，比如拼车接送的孩子？
如果可以的话，请要求对方以书面形式回答。当有人受伤时，措辞上的细微差别都很重要。
肇事逃逸和无接触事故
一直没有找到的肇事逃逸司机，在很大程度上被视为没有保险的司机。NAIC的指南把肇事逃逸车祸列为UM人身伤害险要涵盖的情况之一 [1, 2]。
有些事故完全没有接触。华盛顿州把这称为“幽灵车辆”：一辆导致车祸却从未发生接触的车辆。例如，一位司机突然切入您的车道，迫使您驶离道路 [7]。华盛顿州表示，如果您想提出保险索赔，必须在幽灵车辆车祸发生后72小时内向警方报案 [7]。
得克萨斯州也很严格。该州保险部警告说，如果没有人向警方报告事故，这项保障下的肇事逃逸索赔就会失败 [5]。您自己的保单可能还有附加条件，所以要询问它需要什么证明。
我们关于对方司机逃离现场时的指南介绍了肇事逃逸后的步骤。就提前规划而言，道理很简单：现在就了解您保单的报案规定。
州法律如何影响UM保障
各州处理UM的方式大致有几种。截至2026年10月，主要模式如下：
- 每份保单都必须包含。有些州把UM列为每位司机都必须投保的最低保险的一部分 [8]。
- 必须提供，可以书面拒绝。另一些州要求保险公司提供UM，但允许您通过签署拒保表来拒绝 [3]。
- 附加规定。有些州把UM与保额不足驾驶人险搭配在一起，为摩托车增加规定，或者为报告肇事逃逸车祸设定期限 [6, 7, 8]。
NAIC的2024年汇编是一份逐州整理的保险法律摘要，它显示了各州之间的差异有多大 [8]。以下例子使用分项限额。得克萨斯州用它自己的最低标准30/60/25来解释这种格式。这表示每位伤者30,000美元，一起车祸中所有人身伤害合计60,000美元，以及财产损失25,000美元 [5]。
对比整理：Safety Behind the Wheel Foundation
六个州如何处理无保险驾驶人险
有两点值得注意。第一，这些规定会变化。弗吉尼亚州和北卡罗来纳州都在2025年初提高了最低标准 [8]。第二，法定最低标准是底线，而不是计划。例如，华盛顿州要求的最低责任险是一人受伤25,000美元 [9]。法律规定的数字告诉您的是允许的范围，而不是严重伤害的代价。
拒保表：一个重要的签名
在允许拒绝UM的州，拒保表可能是许多司机不记得签过的最重要的一页。在得克萨斯州，保险公司在您购买保单时必须提供UM，不想要的司机必须以书面形式拒绝 [3]。
拒绝UM常常被说成是一种省钱的办法。有些人在签名时并不知道自己放弃了什么。无论哪种情况，家庭最终都没有UM保护。
仔细的保障审查要检查四件事：
- 是否存档了已签署的拒保表，或者选择较低UM限额的表格。
- 它是什么时候签署的，涵盖哪些车辆和司机。
- 在您续保、增加车辆或更换保险公司时，它是否继续有效。
- 如何撤销它，以及新保障的生效日期。
您不需要等到发生车祸才去处理这件事。请向您的代理人或保险公司索取与您保单相关的任何UM拒保表或选择表的副本。如果您想恢复这项保障，请询问如何添加，并以书面形式获得生效日期。得克萨斯州表示，额外的保障通常可以按5,000美元的幅度增加 [3]。
选择适合您家庭的UM限额
没有唯一正确的限额。但每次起作用的都是同样几项事实。请按以下顺序逐一考虑：
- 从您的责任险限额开始。看看您为保护他人而投保的金额。如果您的UM限额更低，问问为什么。您自己的家人至少应该得到和陌生人一样多的保护。
- 数一数谁和您同车。UM也涵盖您的乘客 [1]。家庭人口多、拼车，或者青少年司机载着朋友，都意味着一起车祸可能伤到好几个人。他们共同分享每起车祸的限额。
- 看看您的医疗保险有哪些空缺。医疗保险支付治疗费用，但不会为痛苦和精神损害给您赔偿，而UM可以 [3]。请检查您的免赔额和每年自付费用上限。
- 考虑收入损失。问问自己，如果一位挣钱养家的人几个月不能工作，您的家庭能撑多久。检查您的带薪病假和任何伤残保险。UM可以帮助赔付您有记录的误工损失 [4]。
- 比较两三个选项的价格。询问您当前UM限额、与责任险限额相同的UM限额，以及再高一级限额的保费。把实际的价格差与每个选项提供的保护进行比较。
- 写下您的选择。记下日期、您选择的限额以及原因。当您的家庭发生变化时，重新考虑这一选择。
UM限额通常使用与责任险限额相同的分项格式。第一个数字是一个人的伤害最多赔付的金额，第二个数字是一起车祸中所有伤者最多赔付的金额。如果您经常满载开车，请留意第二个数字。
目标不是最大的数字，而是一个您考虑到自己家庭的实际情况、有意选择的限额。
UM与您其他保障的关系
UM是一整套保障中的一部分。了解每一部分有助于您及早发现空缺。
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UM与您其他保障的关系
一篇配套指南深入介绍了UIM。另一篇解释了叠加，即在州法律和您的保单允许的情况下，把不同车辆或保单的UM限额合并在一起。
许多司机还投保医疗费用险或个人伤害保护（通常称为PIP）。这些保障可以帮助支付早期的医疗费用。我们的医疗费用险和PIP指南解释了它们如何运作。
续保前的年度UM检查
常见问题
无保险驾驶人险和保额不足驾驶人险是一样的吗？
不一样。NAIC把它们视为两种保障 [1]。当肇事司机没有保险或找不到时，适用无保险驾驶人险。当肇事司机有保险但不足以赔付您的伤害时，适用保额不足驾驶人险。有些保单在保单声明页上把它们列在一起。请询问您的保险公司您是否两者都有，以及每项的限额是多少。
无保险驾驶人险保护我的乘客吗？
一般来说，是的。NAIC表示，当没有保险的肇事司机撞到您时，UM人身伤害险赔付您和您乘客所受的伤害 [1]。在一起车祸中受伤的所有人通常共同分享每起车祸的限额。如果您经常载孩子、队友或同事，请询问这个限额是否够用。您保单的定义部分说明了谁符合条件。
如果肇事逃逸司机让我受伤，UM会赔付吗？
通常会。NAIC的指南把肇事逃逸车祸列为UM人身伤害险涵盖的情况之一 [1, 2]。但有附加条件。在得克萨斯州，没有警方报告，这项保障就不会为肇事逃逸赔付 [5]。如果车祸是由一辆从未碰到您的车辆造成的，华盛顿州要求在72小时内向警方报案 [7]。现在就了解您自己保单的规定，以后才能遵守。
我有很好的医疗保险。我还需要UM人身伤害险吗？
医疗保险和UM的作用不同。您的医疗保险计划按照它自己的规定支付治疗费用。UM还可以赔付痛苦和精神损害 [3]，并且可以帮助赔付您有记录的误工损失 [4]。它可以保护那些自己几乎没有或完全没有医疗保险的乘客。额外的费用是否值得取决于您的家庭情况，所以请比较几个UM限额及其保费。
我可能多年前拒绝了UM。现在还能加上吗？
在很多情况下可以。询问您的代理人或保险公司，是否存档了已签署的拒保表或较低限额表。然后询问如何增加保障以及何时生效。得克萨斯州表示，保障通常可以按5,000美元的幅度提高 [3]。请以书面形式确认这一变更，并检查您下一份保单声明页是否显示了新的限额。
我怎么知道自己现在的UM限额是多少？
查看您的保单声明页。NAIC把它描述为列出您的保障、限额、保费和车辆的那一页 [10]。您的保险公司可以给您寄一份副本。查找标注为“无保险驾驶人人身伤害险”、UM或UMBI的那一行。如果您看到两个数字，第一个是每人限额，第二个是每起车祸限额。
总结
Safety Behind the Wheel Foundation 的建议
Safety Behind the Wheel Foundation鼓励每个家庭在需要之前，有意识地选择自己的无保险驾驶人险限额。无保险驾驶人人身伤害险是您为自己家人购买的保护。当造成您受伤的司机没有保险或找不到时，它会赔付 [1]。它不会降低您的保费，但有助于确保别人的选择不会决定您能否支付医疗护理费用。
在下次续保之前，找到您的UM限额，询问是否有拒保表，并为几个更高的限额询价。有意识地作出选择，并写下原因。在大家都平安的时候迈出这一小步，在最糟糕的那一天可能意义重大。
相关文章
资料来源与延伸阅读
- 1National Association of Insurance Commissioners (NAIC). A Shopping Tool for Auto Insurance. Published 2023. content.naic.org/…/consumer-auto-shopping-tool.pdf
- 2National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Consumer Auto. Page date not listed; 审阅于2026年10月. content.naic.org/consumer/auto-insurance.htm
- 3Texas Department of Insurance. What is uninsured motorist coverage, and do I really need it? Updated October 14, 2024. tdi.texas.gov/…/uninsured-motorist-coverage.html
- 4California Department of Insurance. So You’ve Had an Accident, What’s Next? 更新：2024年12月。insurance.ca.gov/…/hadaccident.cfm
- 5Texas Department of Insurance. Auto insurance guide. 更新：2025年12月11日。tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb020.html
- 6Washington State Office of the Insurance Commissioner. Learn how auto insurance works. Page date not listed; 审阅于2026年10月. insurance.wa.gov/…/learn-how-auto-insurance-works
- 7Washington State Office of the Insurance Commissioner. What to do if you’re hit by an uninsured or underinsured driver. Page date not listed; 审阅于2026年10月. insurance.wa.gov/…/what-do-if-youre-hit-uninsured-or-unde…
- 8National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Compendium of State Laws on Insurance Topics: Compulsory Motor Vehicle Insurance (PA-30). Summer 2024. Data year: 2024 (state laws as summarized, including changes effective January 1, 2025). content.naic.org/…/model-law-chart-pa-30-compulsory-motor…
- 9Washington State Office of the Insurance Commissioner. Washington state’s mandatory auto/motorcycle insurance law. Page date not listed; 审阅于2026年10月. insurance.wa.gov/…/washington-states-mandatory-automotorc…
- 10National Association of Insurance Commissioners (NAIC). ‘Declarations’ of Saving. Published August 1, 2011. content.naic.org/…/consumer-insight-declarations-saving
本文体现了汽车保险消费者保护，以及为受伤的司机、乘客及其家人提供财务保障方面的安全重点。本文提供一般性教育信息，不构成法律、医疗、保险或财务建议。各州规定会变化，请向官方信息来源核实。关于您自己的情况，请联系您的保险公司或代理人、您所在州的保险部门，或您所在州的执业律师。审阅于2026年10月。
引用本文：Safety Behind the Wheel Foundation.《无保险驾驶人人身伤害险：赔付范围以及如何选择限额》. drivewithcare.org，https://drivewithcare.org/cn/uninsured-motorist-bodily-injury-coverage/。审阅于2026年10月。
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