无保险驾驶人财产损失险与碰撞险：哪一种能修好您的车？
比较各自的触发条件、您要支付的费用，以及如何检查您自己的保单
Safety Behind the Wheel Foundation根据全美保险监督官协会（NAIC）、得克萨斯州保险部、加利福尼亚州保险部和华盛顿州保险专员办公室发布的消费者指南，编写了本指南。所有资料来源都列在文末。
为什么这一区别在事故后很重要
当一位没有保险的司机撞了您的车时，您需要知道谁会支付修车费用。在车送修期间，您还需要一种去上班、上学或看病的交通方式。这两个问题的答案都取决于您在车祸之前作出的选择。
全美保险监督官协会（NAIC）是由各州保险监管机构组成的组织。它的消费者页面表示，当一位没有保险的司机把您的车撞成全损时，如果您投保了碰撞险或UMPD，其中任何一种都可以赔付 [4]。无论哪种方式，您都要支付免赔额 [4]。免赔额是索赔中由您自己支付的部分 [5]。
这两种保障的运作方式非常不同。一种由碰撞本身触发，另一种则取决于是谁造成了车祸，以及那位司机是否有保险。
两者之间的差距也关乎安全。资金不足的家庭可能会推迟维修，或者开着受损的车上路。他们也可能选择便宜的修理方式，跳过检查摄像头和传感器等步骤。提前了解您的保障，可以帮助您避免这些选择。
本指南中使用的术语
- 碰撞险：您自己保单中的一部分，当您的车撞上另一辆车或物体时，赔付您汽车的损坏。
- UMPD：您自己保单中的一部分，赔付没有保险的肇事司机对您的车造成的损坏。
- 肇事：对造成事故负有责任。
- 实际现金价值：考虑到车龄、里程和车况，您的车在事故发生前的价值。
碰撞险如何运作
当您的车撞上另一辆车或物体时，碰撞险赔付您自己汽车的损坏 [4]。华盛顿州的保险监管机构还把汽车翻车的事故包括在内 [6]。加利福尼亚州保险部列出了护栏、树木、岩石和建筑物等物体 [3]。
请注意这些定义没有提到的内容。它们描述的是汽车发生了什么，而不是谁造成的 [5, 6]。这就是为什么当您滑撞到电线杆、另一位司机逃逸，或者过错仍有争议时，碰撞险都可以赔付。
它赔付什么
如果车可以修好，碰撞险赔付修理费用。如果保险公司认定汽车全损，它会改为赔付汽车的实际现金价值 [5]。加利福尼亚州的监管机构表示，保险公司一般赔付修理费用和实际现金价值中较低的一项 [7]。赔付以汽车的市场价值为依据 [3]。如果您的贷款欠款高于这个金额，请参阅我们关于汽车全损但还有贷款余额的指南。
谁要求投保
NAIC把碰撞险描述为可选的、法律不要求的保障 [4]。贷款机构或租赁公司就另当别论了。得克萨斯州的监管机构表示，如果您的车还有欠款，贷款机构会要求您投保碰撞险和综合险 [8]。华盛顿州的监管机构表示，大多数贷款机构都要求两者都投保 [6]。
免赔额
您在购买保单时选择碰撞险免赔额，每次索赔时都要支付。得克萨斯州指出，免赔额同样适用于碰撞险、综合险和无保险驾驶人险的索赔 [8]。请询问您的代理人，每种免赔额选择会如何改变您的保费。
如果是另一位司机造成了事故，您的保险公司可能会尝试向那位司机追讨。这叫作代位求偿。在华盛顿州，您的保险公司必须在追讨要求中包括您的免赔额 [9]。如果您负有部分责任，您可能只能拿回一部分 [9]。当对方司机没有保险时，可能追讨不到多少。我们关于拿回您的碰撞险免赔额的指南解释了这一过程。
无保险驾驶人财产损失险如何运作
UMPD是您自己保单中无保险驾驶人险的一部分。当没有保险的司机与您发生车祸并负有责任时，它赔付您汽车的损坏 [5]。NAIC的选购指南还列出了肇事逃逸司机 [5]。但是，正如以下例子所示，各州对肇事逃逸事故的处理方式差别很大。
要让UMPD赔付，通常必须同时满足三个条件：
- 对方司机造成了事故。
- 那位司机没有保险，或者在某些州，无法找到那位司机。
- 您的保单为受损的车辆投保了UMPD。
UMPD只涵盖您的财产。人身伤害属于无保险驾驶人人身伤害险，而您对他人造成的损坏属于财产损失责任险。
UMPD赔付的内容各不相同。在得克萨斯州，财产损失部分赔付汽车维修以及更换车内财物的费用 [1]。得克萨斯州的监管机构补充说，无保险和保额不足驾驶人险会赔付租车费用 [2]。对于只有一辆车的家庭来说，这一点可能非常重要。
如果是您造成了车祸，或者您自己撞上了物体，UMPD通常不会提供帮助。当动物突然冲到您的车前时，它也不会提供帮助。撞到鹿或鸟通常改由综合险赔付 [5]。综合险是保单中针对非碰撞造成的损坏的部分，比如盗窃、冰雹或火灾 [5]。
并列比较：触发条件、免赔额和限额
下表总结了主要区别。您的具体条款取决于您所在的州和您的保单。
对比整理：Safety Behind the Wheel Foundation
碰撞险与UMPD比较
各州UMPD的提供情况有何不同
截至2026年10月，UMPD没有统一的全国性规定。每个州自行决定保险公司必须提供什么、保障的上限如何设定，以及索赔需要什么。NAIC把UMPD视为只有您选择了才会拥有的保障 [4]。以下三个州显示了规定之间的差别可以有多大 [1, 3, 6]。
得克萨斯州：财产损失包含在无保险驾驶人险之中
得克萨斯州的保险公司在您购买保单时必须提供无保险和保额不足驾驶人险 [1]。不想要的买家必须以书面形式拒绝 [1]。当找不到对方司机时，这项保障也适用于肇事逃逸 [1]。免赔额是250美元 [1]，该州监管机构表示，这通常低于碰撞险的免赔额 [2]。
加利福尼亚州：上限低，而且只限身份明确的司机
加利福尼亚州的UMPD限额是3,500美元 [3]。它只在能够确认没有保险的司机身份时才适用 [3]。该州保险部还指出，有碰撞险的司机可能不需要它 [3]。
加利福尼亚州还介绍了碰撞险免赔额豁免。当没有保险的肇事司机损坏您投保的汽车时，这个选项会支付您的碰撞险免赔额 [3]。它让碰撞险承担主要赔付，同时免除您需要分担的费用。
华盛顿州：肇事逃逸和幽灵车辆
当没有保险的司机撞了您，或者肇事逃逸司机离开现场时，华盛顿州的无保险驾驶人险可以提供帮助 [6]。当一辆始终无法确认的车辆迫使您发生车祸时，它也可以提供帮助 [6]。它可以涵盖您、家庭成员以及您指定的司机 [6]。
该州把那辆不明车辆称为“幽灵车辆”。要为幽灵车辆车祸提出索赔，您必须在72小时内向警方报案 [10]。该州还敦促司机在72小时内向当地警方报告任何肇事逃逸 [6]。Safety Behind the Wheel Foundation也给司机同样的建议。
这三个例子说明了什么
因州而异的细节正是决定索赔结果的那些细节：肇事逃逸规定、上限、免赔额以及报警期限。不要以为一个州的规定也适用于您所在的州。
每种保障何时赔付：六种常见情况
以下是这两种保障通常的对应情况。保单措辞和州法律可能会改变结果，所以请把它当作提问的起点。
对比整理：Safety Behind the Wheel Foundation
六种情况下由哪种保障赔付
最后一行最重要。UMPD取决于对方司机是否负有责任，所以过错争议可能会拖慢索赔。碰撞险则不必等待这个答案。
如果对方司机有保险，但不足以赔付您的车，那是保额不足的问题，而不是无保险的问题。我们关于当对方司机的财产损失险不足时的指南介绍了这种情况。
免赔额、上限以及中间的差额
只有当上限高到足以支付修理费用时，较低的UMPD免赔额才有帮助。配备摄像头、传感器和安全气囊的现代汽车，要正确修好可能花费很多。
下面是一个使用虚构数字的简单例子。假设修理费用是6,000美元，您的碰撞险免赔额是1,000美元。在碰撞险下，您支付1,000美元，保险公司支付其余部分。现在假设您所在州的UMPD上限是3,500美元。如果只靠UMPD，赔付会在上限处停止，您还差2,500美元或更多。
这个差额正是关乎安全的地方。面临资金缺口的家庭可能会想省掉部分维修。不完整的维修可能导致驾驶辅助功能校准不准或无法工作。我们关于车祸维修后的摄像头和传感器检查的指南解释了这些检查为什么重要。
查明您买的是哪种保障
仅从保费无法看出您有哪些保障。要看的是保单声明页。它列出了保单上的车辆、任何留置权人、您的保障以及您的限额 [11]。从那里开始。
- 向您的保险公司或代理人索取一份当前的保单声明页。
- 找到每辆车的碰撞险那一行，记下免赔额。
- 查找无保险驾驶人险的各行。财产损失可能显示为“UMPD”或“UM-PD”，与人身伤害分开列出。
- 记下那一行旁边的UMPD限额和免赔额。
- 查找碰撞险免赔额豁免或类似的附加保障。
- 检查保单上的每一辆车，因为每辆车的保障可能不同。
- 找出您签署过的任何拒绝无保险驾驶人险的表格。得克萨斯州要求以书面形式拒绝 [1]。
- 请您的代理人或保险公司以书面形式确认您的答案。
如果某一行不清楚，询问它的含义，以及它在上述六种情况下会如何适用。
选择保障时要权衡的问题
合适的组合取决于您的车、您的积蓄以及您所在州的规定。以下问题可以帮助您与代理人沟通。
事故发生后：选择正确的索赔途径
在与没有保险或逃逸的司机发生车祸后，如果有人受伤或对方司机开车逃逸，请报警 [2]。获取一份警方报告副本，提供给您的保险公司 [2]。在华盛顿州，幽灵车辆索赔需要在72小时内向警方报案 [10]。
在报告索赔时，询问您的保险公司打算使用哪种保障以及原因。询问每种选择下适用的免赔额和上限，以及是否包括租车。请以书面形式获取这些答复。
无论由哪种保障赔付，都要坚持完整、安全的维修。我们关于选择碰撞维修店的指南可以提供帮助。关于完整的索赔步骤，请参阅撞您的司机没有保险时该怎么办。
常见问题
同一处损坏可以同时使用UMPD和碰撞险吗？
这取决于您的保单和您所在的州。在提出索赔之前，请询问您的保险公司这两种保障在您的保单上如何配合。在加利福尼亚州，碰撞险免赔额豁免正是为这种情况设计的。当没有保险的肇事司机损坏您投保的汽车时，它会支付您的碰撞险免赔额 [3]。
如果撞我的司机开车逃走了，UMPD会赔付吗？
这取决于您住在哪里。得克萨斯州表示，当找不到对方司机时，该州的无保险驾驶人险会为肇事逃逸赔付 [1]。加利福尼亚州的UMPD只在能够确认没有保险的司机身份时赔付 [3]。华盛顿州的保障包括肇事逃逸和幽灵车辆车祸，但需要在72小时内向警方报案 [6, 10]。碰撞险可以为肇事逃逸赔付，因为它以撞击为依据，而不是以找到对方司机为依据。
如果我为一辆旧车取消了碰撞险，UMPD能保护我吗？
只在少数几种事故中可以。UMPD在没有保险的司机造成损坏时赔付 [5]。如果您撞上了物体或造成了车祸，它就帮不上忙。在某些州，如果始终找不到对方司机，它也帮不上忙 [3]。它的上限也可能很低。想一想，如果您的保障都不适用，您要怎样换一辆车。
UMPD涵盖我车里的东西吗？
在某些州涵盖。得克萨斯州表示，该州无保险驾驶人险的财产损失部分有助于更换您车里的财物 [1]。其他州和保单对个人物品的处理方式可能不同。您的房主保险或租客保险也可能适用。我们关于车祸中损坏的个人物品的指南介绍了各种选择。
如果已经有碰撞险，为什么还有人买UMPD？
在索赔时，UMPD可能让您少花钱。在得克萨斯州，它的免赔额是250美元，通常低于碰撞险的免赔额 [1, 2]。在得克萨斯州，这项保障还可以赔付租车费用 [2]。在其他州，它的价值可能较小。加利福尼亚州表示，有碰撞险的司机可能不需要UMPD [3]。请比较您所在州的免赔额、上限和价格。
由谁来决定没有保险的司机是否负有责任？
您的保险公司会调查事故，通常会使用警方报告、照片和目击者陈述。由于UMPD取决于对方司机是否负有责任，这一认定很重要。如果您不同意，请要求对方以书面形式说明理由。您所在州的保险部门可以解释如何投诉。
总结
Safety Behind the Wheel Foundation 的建议
Safety Behind the Wheel Foundation建议趁还有时间作出更改，现在就检查是哪种保障在保护您的车。碰撞险和UMPD都可以赔付您汽车的损坏，但它们回答的是不同的问题。碰撞险只问您的车是否撞上了什么。UMPD问的是谁造成了车祸、那位司机是否有保险，以及在某些州，能否找到那位司机。
在需要之前把这件事弄清楚。拿出您的保单声明页，记下这两种保障及其免赔额和上限，然后带着上面的清单给您的代理人打电话。现在花几分钟，以后就可能换来完整、安全的维修。
相关文章
资料来源与延伸阅读
- 1Texas Department of Insurance. What is uninsured motorist coverage, and do I really need it? Updated Oct. 14, 2024. tdi.texas.gov/…/uninsured-motorist-coverage.html
- 2Texas Department of Insurance. Were you in a wreck? Tips for auto insurance claims. Updated Sept. 24, 2025. tdi.texas.gov/tips/what-to-do-after-a-wreck.html
- 3California Department of Insurance. Automobile Insurance Text Version. Updated Feb. 5, 2025. insurance.ca.gov/…/auto101.cfm
- 4National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Consumer Auto. Undated consumer page, 访问日期：2026年10月. content.naic.org/consumer/auto-insurance.htm
- 5National Association of Insurance Commissioners (NAIC). A Shopping Tool for Auto Insurance. Published 2023. content.naic.org/…/consumer-auto-shopping-tool.pdf
- 6Washington State Office of the Insurance Commissioner. Learn how auto insurance works. Undated consumer page, 访问日期：2026年10月. insurance.wa.gov/…/learn-how-auto-insurance-works
- 7California Department of Insurance. So You’ve Had an Accident, What’s Next? 更新：2024年12月。insurance.ca.gov/…/hadaccident.cfm
- 8Texas Department of Insurance. Auto insurance guide. Updated Dec. 11, 2025. tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb020.html
- 9Washington State Office of the Insurance Commissioner. Filing an auto insurance claim. Undated consumer page, 访问日期：2026年10月. insurance.wa.gov/…/filing-auto-insurance-claim
- 10Washington State Office of the Insurance Commissioner. What to do if you’re hit by an uninsured or underinsured driver. Undated consumer page, 访问日期：2026年10月. insurance.wa.gov/…/what-do-if-youre-hit-uninsured-or-unde…
- 11National Association of Insurance Commissioners (NAIC). ‘Declarations’ of Saving. Published Aug. 1, 2011. content.naic.org/…/consumer-insight-declarations-saving
本文体现了汽车保险消费者保护，以及碰撞后进行完整、安全维修方面的安全重点。本文提供一般性教育信息，不构成法律、保险或财务建议。保障条款因保单而异，州法律也会变化，请向官方信息来源核实相关规定。关于您自己的情况，请联系您的保险代理人或保险公司、您所在州的保险部门，或执业律师。审阅于2026年10月。
引用本文：Safety Behind the Wheel Foundation.《无保险驾驶人财产损失险与碰撞险：哪一种能修好您的车？》. drivewithcare.org，https://drivewithcare.org/cn/uninsured-motorist-property-damage-vs-collision/。审阅于2026年10月。
特别感谢我们的贡献者
我们感谢分享知识和见解、帮助改进本资源的各位专业人士、专家和社区成员。我们始终欢迎并珍视您的见解。
您是否拥有能让本资源变得更好的专业知识、亲身经历或独到视角？
我们欢迎您的意见。您的知识和经验能帮助本资源对依赖它的人更有用、更准确、更有意义。
谢谢您。您提交的内容已发送。
感谢您抽出时间与我们分享您的知识。我们的团队会认真审核每一项贡献。如果它有助于改进本资源，我们会更新页面，并按照您选择的方式向您致谢。
