保额不足驾驶人险：对方司机的保险用完时它如何运作
了解决定您赔付金额的两项保单细节，以及如何选择UIM限额
Safety Behind the Wheel Foundation根据全美保险监督官协会（NAIC）、得克萨斯州保险部、加利福尼亚州保险部和华盛顿州保险专员办公室发布的消费者指南，以及华盛顿州的保额不足驾驶人险法规和美国国家公路交通安全管理局（NHTSA）的数据，编写了本指南。所有资料来源都列在文末。
依法投保不等于保障充足
每个州都为汽车责任险设定了最低标准。责任险赔付司机对他人造成的伤害。这个最低标准往往很低。在得克萨斯州，最低标准是每位伤者30,000美元、每起车祸60,000美元，以及财产损失25,000美元 [1]。加利福尼亚州的最低标准是30,000美元、60,000美元和15,000美元 [2]。华盛顿州的是25,000美元、50,000美元和10,000美元 [3]。
现在想象一下手术、住院、几个月的治疗以及误工。每人25,000美元的限额可能撑不了多久。
肇事司机仍然欠着剩下的部分。当判决或和解金额超过司机的保单限额时，该司机要支付差额 [4]。但是，向个人而不是保险公司追讨，往往既缓慢又没有把握。
UIM正是用来填补这个缺口的。联邦交通安全机构NHTSA报告说，2024年全国有39,254人死于道路交通事故 [5]。还有更多的人虽然幸存，但所受的伤需要长期护理。由各州保险监管机构组成的全美保险监督官协会（NAIC）敦促司机考虑投保高于法定最低标准的保险 [6]。
本文解释UIM如何运作以及如何购买。如果您已经受伤并面临索赔，请参阅当对方司机的保险额度太低、不足以支付您的伤害费用时。
保额不足驾驶人险赔付什么
UIM是您在自己的汽车保单上购买的保障。NAIC把它描述为：当肇事司机的保险不足以赔付您的全部损失时提供赔付的保障 [7]。NAIC的选购指南表示，它赔付您和您乘客的人身伤害 [6]。
摩托车骑手面临同样的缺口，而且往往风险更大。请参阅UM和UIM如何为摩托车骑手提供保障。
UIM与无保险驾驶人险（UM）关系密切。当肇事司机没有保险或肇事逃逸时，适用UM [7]。当司机有一些保险、只是不够时，适用UIM。NAIC指出，大多数汽车保单都包含这两项保障 [8]。华盛顿州的法律甚至把没有保险的车辆也算作保额不足 [11]。
UIM赔付什么取决于您所在的州和您的保单。在得克萨斯州，赔付范围包括您和您乘客的医疗费用，以及痛苦和精神损害 [9]。它还涵盖汽车维修、租车以及您汽车的贬值损失 [9]。加利福尼亚州保险部把UIM描述为：当对方司机的责任险金额太小、不足以赔付损失时提供的保护 [10]。
为什么您自己的保险公司可能会提出异议
UIM与您可以向造成事故的司机追讨的金额挂钩。华盛顿州的法律以您“依法有权获得”的赔偿金额来衡量 [11]。所以，您自己的保险公司可以审查过错以及您的损失有多大。作为忠实客户，并不意味着每一笔账单都会被毫无疑问地接受。
什么情况下司机算是保额不足
第一个问题很简单：判断标准是什么？您的保单需要一条规则来判断对方司机的保险何时“不够”。衡量方法基本上有两种。
把对方的限额与您的损失相比
华盛顿州采用这种方法。当一辆车的责任险限额总和低于伤者依法有权获得的赔偿金额时，这辆车就是保额不足 [11]。如果肇事司机投保了25,000美元，而您的损失是120,000美元，那么这位司机就是保额不足。NAIC的通俗定义也遵循同样的思路 [7]。
把对方的限额与您的限额相比
保单或州法律也可能改为把肇事司机的限额与您自己的UIM限额相比。这样，只有当对方司机的限额低于您的限额时，对方才算是保额不足。这里藏着一个陷阱。如果您的UIM限额等于州最低标准，那么只投保最低限额的司机可能永远不算保额不足，无论您的损失有多大。
以下虚构的数字显示了判断标准可能有多重要。
对比整理：Safety Behind the Wheel Foundation
两种保额不足判断标准的比较
| 示例 | 以损失为基础的标准 | 以限额为基础的标准 |
|---|---|---|
| 对方司机投保30,000美元。您的UIM是30,000美元。您的损失是150,000美元。 | 保额不足：30,000美元低于150,000美元 | 不算保额不足：两个限额相同 |
| 对方司机投保30,000美元。您的UIM是250,000美元。您的损失是150,000美元。 | 保额不足 | 保额不足：30,000美元低于250,000美元 |
购买时的教训很清楚。按州最低标准设定的UIM限额可能只能买到很少的保护。请以书面形式询问您的代理人或保险公司，您的保单使用哪种判断标准。
扣减还是叠加：赔付如何计算
第二个问题是UIM一旦适用会赔付多少。要询问肇事司机的赔付是否要从您的UIM限额中扣除。答案会大大改变计算结果。
- 如果赔付要被扣除（扣减或“抵销”方式），您的UIM限额就是您从两家保险公司合计能获得的最高金额。
- 如果您的UIM在此基础上额外赔付（“叠加”或“超额”方式），它可以在肇事司机的保险公司已赔付金额之外，再赔付最高达到其全部限额的金额。
下面用虚构的数字，按两种方式计算同一起事故。肇事司机的保险公司赔付了它全部的30,000美元限额。您的损失是200,000美元。您的UIM限额是100,000美元。
对比整理：Safety Behind the Wheel Foundation
同一项索赔的两种赔付方式
| 资金来源 | 如果扣除 | 如果额外赔付 |
|---|---|---|
| 肇事司机的保险公司 | $30,000 | $30,000 |
| 您的UIM | 最多70,000美元 | 最多100,000美元 |
| 您从保险中最多能获得的金额 | $100,000 | $130,000 |
无论哪种方式，都仍然由您的保险公司来判定您的损失值多少。这项细节只决定上限。
得克萨斯州保险部概括了基本思路。当对方司机的限额太低时，您向自己的保险公司提出索赔，您的UM/UIM或碰撞险就是用来填补这个缺口的 [1]。华盛顿州保险专员也表示，有这项保障的司机可以向自己的保险公司提出索赔 [12]。
如何判断您的保单采用哪种方式
在保单的UIM部分找到“责任限额”那一段。如果措辞说金额将“减去”肇事者支付或代其支付的款项，就说明采用的是扣减方式。如果您判断不出来，请让您的保险公司以书面形式解释，肇事司机的赔付会如何改变您的UIM限额。州法律为这项保障制定了规则 [11]，所以您所在州的保险部门也可以提供帮助。
州法律要求保险公司提供什么
截至2026年10月，各州的做法不同。NAIC把UM和UIM列为一些州依法要求投保的保障 [7]。在其他州，比如得克萨斯州和加利福尼亚州，保险公司必须提供这项保障，但您可以拒绝 [1, 2]。在以下三个州，拒绝需要签署书面拒保表或弃权书。
德州
保险公司必须提供UM/UIM保障。如果您不想要，必须以书面形式拒绝 [1, 9]。得克萨斯州保险部表示，您通常可以按5,000美元的幅度购买更多的这项保障 [9]。它还表示，这项保障的免赔额是250美元，可能低于碰撞险的免赔额 [9]。
加州
保险公司必须提供无保险驾驶人险。该州的指南把它描述为涵盖与没有保险或保险太少的司机发生的事故 [2]。拒绝需要签署弃权表 [2]。该指南还表示，无保险驾驶人人身伤害险的限额与您的责任险限额相同 [2]。
华盛顿州
华盛顿州要求汽车责任险保单包含UIM保障，但可以书面拒绝 [11]。除非列名被保险人或其配偶以书面形式拒绝，否则UIM限额必须与保单的责任险限额相同 [11]。只有在首次签发保单时才需要书面拒绝，每次续保或更换保单时不需要 [11]。该法律表明，其目的是保护被保险太少的司机伤害的人 [11]。
这条续保规定值得注意。如果您保单上的某个人曾经拒绝UIM或选择了较低的限额，这一选择今天可能仍然适用。
如何选择您的UIM限额
围绕一个问题来考虑这一选择。如果明天一位只投保了最低保险的司机让您车上的某个人受了重伤，您的家庭需要什么？想一想医疗护理、收入损失、居家帮助以及往返就诊的交通。
NAIC建议在预算合理允许的范围内购买尽可能多的保障 [6]。Safety Behind the Wheel Foundation也给司机同样的建议。一个常见的起点是让您的UIM限额与责任险限额相同。除非您以书面形式拒绝，华盛顿州会把两者绑定在一起 [11]。加利福尼亚州的指南对无保险驾驶人人身伤害险也描述了同样的对应关系 [2]。道理很简单：用保护陌生人的同等水平来保护您自己的家人。
选购时，要比较使用相同限额的报价 [6]。然后询问把UIM提高一级要多少钱。
对比整理：Safety Behind the Wheel Foundation
表明需要更高UIM限额的家庭情况
| 如果您的家庭符合以下情况 | 为什么需要更高的UIM限额 |
|---|---|
| 一份薪水支付大部分账单 | 收入损失造成的打击可能和医疗费用一样大 |
| 您经常载孩子、年长的亲属或拼车 | UIM也可以涵盖您的乘客 [6] |
| 您的医疗保险计划免赔额很高 | UIM可以帮助支付医疗保险计划没有覆盖的费用 |
| 您长途驾驶或因工作驾驶 | 在路上的时间越长，发生车祸的机会就越多 |
| 您家里有新上路的青少年司机 | 保单上的司机越多，需要保护的人就越多 |
与UIM配合使用的保障
- 医疗费用险或个人伤害保护（PIP）可以帮助支付早期的医疗费用。请参阅车祸后医疗费用险和PIP如何运作。
- 医疗保险和伤残保险有帮助，但它们不能取代UIM可以赔付的全部内容。
- 如果您有个人伞式责任险，请询问它是否包含UM/UIM。
- 把不同车辆的UIM限额合并，即叠加，在一篇配套指南中有介绍。
逐步阅读您自己的保单
您需要大约20分钟和三份文件：您的保单声明页、包括批单在内的完整保单，以及您签署过的任何关于UM或UIM的表格。保单声明页是列出您的保障和限额的摘要页。批单是对主保单进行修改的附加页。
- 在保单声明页上找到UIM。查找类似“UM/UIM人身伤害险”的一行，后面有两个数字，比如100/300。
- 把这一行与您的责任险那一行进行比较。如果UIM更低或没有，要查明原因。
- 向您的代理人或保险公司索取任何拒绝或降低UIM的表格的副本。在华盛顿州，一开始签署的拒保表在续保时仍可能适用 [11]。
- 阅读“保额不足机动车”的定义。注意它是把对方司机的限额与您的损失相比，还是与您自己的限额相比。
- 阅读“责任限额”那一段。查找“减去”之类的措辞。
- 阅读谁算是“被保险人”。检查同住的亲属、乘客、您驾驶借来的车，以及您步行或骑自行车时的情况。
- 阅读条件部分。注意关于通知以及与肇事司机和解的任何规定。
- 写下您的问题，发给您的代理人或保险公司。要求以书面形式回答，并把答复与您的保单放在一起。
让家庭保障不足的常见错误
大多数UIM问题都是在购买保单时产生的，而不是在事故之后。
- 为了降低保费而签署拒保表。每个月能省一点钱，但以后可能付出很大的代价。
- 按州最低标准购买UIM。在以限额为基础的标准下，面对只投保最低限额的司机时，它可能永远不会适用。
- 提高了责任险限额，却没有提高UIM。每次更改保单时都要检查这两行。
- 只依靠医疗保险。医疗保险计划支付医疗费用。在得克萨斯州，UM/UIM还可以赔付痛苦和精神损害 [9]。
- 相信“全险”这个说法。它没有统一的含义。要查找明确标注UIM的那一行。
- 生活发生变化后没有重新检查。买了新车、增加了新司机或搬到另一个州，都是检查的好时机。
UIM如何在碰撞后支持康复
保险无法防止车祸，但钱往往会影响康复。家庭可能需要康复治疗、后续护理以及往返就诊的安全交通。有些家庭需要新的儿童安全座椅、对住所进行改造，或者一辆能放轮椅的车。
当肇事司机的限额用完时，UIM可以帮助维持这些护理。它还可以减轻压力，让您不必为了支付这个月的账单而接受第一个赔偿方案。安全驾驶可以降低您自己的风险，但您无法控制旁边车道上的司机。弥补保障缺口的最佳时机，是在任何人需要之前。
常见问题
保额不足驾驶人险和无保险驾驶人险是一样的吗？
它们有关联，但并不相同。当肇事司机没有保险或肇事逃逸时，适用无保险驾驶人险（UM） [7]。当司机有保险但不足以赔付您的损失时，适用保额不足驾驶人险（UIM） [7]。许多保单把它们放在一起出售。请查看您的保单声明页，了解您自己的保单是如何列出它们的。
如果我是别人车上的乘客，UIM涵盖我吗？
这取决于每份保单如何定义“被保险人”。NAIC把UIM描述为涵盖您和您的乘客 [6]，但具体细节因保单和州而异。如果您在别人的车上受伤，要同时询问车主的保单和您自己的保单。如果您经常搭乘别人的车，现在就询问您的保险公司，当您不在自己车上时，您的UIM如何适用。
我自己的保险公司会对UIM索赔提出异议吗？
会。UIM与您依法有权向肇事司机追讨的金额挂钩 [11]。所以，您的保险公司可以质疑过错、车祸是否造成了伤害，以及您的损失值多少。如果您已经受伤，我们关于严重伤害索赔的指南介绍了需要采取的步骤。如果索赔似乎受到不公平的处理，您所在州的保险部门可以提供帮助。
UIM要花多少钱？
价格因州、保险公司、驾驶记录和您选择的限额而异。最好的判断方法是从不止一家保险公司获取相同限额的报价 [6]。然后问每一家把UIM提高一级要多少钱。看到每一级的价格差，选择起来就更容易了。
我多年前拒绝了UIM。现在还能加上吗？
您可以请您的代理人或保险公司增加UIM或提高您的限额。询问变更何时生效，并获取新的保单声明页。变更不会追溯到已经发生的车祸。在华盛顿州，保单开始时作出的书面拒绝在续保时仍可能有效 [11]。所以，即使您不记得签过什么，也值得查一查。
总结
Safety Behind the Wheel Foundation 的建议
Safety Behind the Wheel Foundation敦促每位司机趁大家都平安的时候，现在就检查自己的保额不足驾驶人险。当另一位司机造成车祸时，他们的保险金额可能远远不够支付严重伤害的费用。UIM正是您自己保单中为那一刻设计的部分。它能帮多少忙取决于两项细节：“保额不足”的判断标准，以及对方司机的赔付是否要从您的限额中扣除。
花20分钟找到您的UIM那一行，阅读保单中的这两部分，并检查是否有以前的拒保表。然后设定能够保护与您同车的人的限额。
相关文章
资料来源与延伸阅读
- 1Texas Department of Insurance. Auto insurance guide. 更新：2025年12月11日。tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb020.html
- 2California Department of Insurance. Automobile Insurance Text Version. Updated February 5, 2025. insurance.ca.gov/…/auto101.cfm
- 3Washington State Office of the Insurance Commissioner. Washington state’s mandatory auto/motorcycle insurance law. 访问日期：2026年10月. insurance.wa.gov/…/washington-states-mandatory-automotorc…
- 4National Association of Insurance Commissioners. Consumer Auto. 访问日期：2026年10月. content.naic.org/consumer/auto-insurance.htm
- 5National Highway Traffic Safety Administration. NHTSA home page: 39,254 lives lost on U.S. roads in 2024. 访问日期：2026年10月. Data year: 2024. nhtsa.gov
- 6National Association of Insurance Commissioners. A Shopping Tool for Auto Insurance. Published 2023. content.naic.org/…/consumer-auto-shopping-tool.pdf
- 7National Association of Insurance Commissioners. A Consumer’s Guide to Auto Insurance. Published 2022. content.naic.org/…/publication-aut-pp-consumer-auto.pdf
- 8National Association of Insurance Commissioners, Center for Insurance Policy and Research. Auto Insurance. Updated January 26, 2023. content.naic.org/…/topic_auto_insurance.htm
- 9Texas Department of Insurance. What is uninsured motorist coverage, and do I really need it? Updated October 14, 2024. tdi.texas.gov/…/uninsured-motorist-coverage.html
- 10California Department of Insurance. Automobile Insurance Terms. 更新于2011年7月. insurance.ca.gov/…/autoterms.cfm
- 11Washington State Legislature. RCW 48.22.030: Underinsured, hit-and-run, phantom vehicle coverage to be provided. Last amended 2015 (2015 c 236). app.leg.wa.gov/rcw/default.aspx?cite=48.22.030
- 12Washington State Office of the Insurance Commissioner. What to do if you’re hit by an uninsured or underinsured driver. 访问日期：2026年10月. insurance.wa.gov/…/what-do-if-youre-hit-uninsured-or-unde…
本文体现了汽车保险消费者保护，以及为受伤者及其家人提供财务保障方面的安全重点。本文提供一般性教育信息，不构成法律、保险或财务建议。州法律和保单条款会变化，请向官方信息来源核实。关于您自己的情况，请联系您的保险公司或代理人、您所在州的保险部门，或您所在州的执业律师。审阅于2026年10月。
引用本文：Safety Behind the Wheel Foundation.《保额不足驾驶人险：对方司机的保险用完时它如何运作》. drivewithcare.org，https://drivewithcare.org/cn/underinsured-motorist-coverage-how-it-works/。审阅于2026年10月。
特别感谢我们的贡献者
我们感谢分享知识和见解、帮助改进本资源的各位专业人士、专家和社区成员。我们始终欢迎并珍视您的见解。
您是否拥有能让本资源变得更好的专业知识、亲身经历或独到视角？
我们欢迎您的意见。您的知识和经验能帮助本资源对依赖它的人更有用、更准确、更有意义。
谢谢您。您提交的内容已发送。
感谢您抽出时间与我们分享您的知识。我们的团队会认真审核每一项贡献。如果它有助于改进本资源，我们会更新页面，并按照您选择的方式向您致谢。
