各州最低责任险限额：为什么可能不够，以及如何选择更好的限额

为什么州最低限额可能让您面临风险，以及如何选择更高的限额

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Safety Behind the Wheel Foundation根据全美保险监督官协会（NAIC）以及得克萨斯州、华盛顿州和加利福尼亚州保险部门发布的消费者指南，并结合NHTSA的数据和已发表的关于伤害代价的研究，编写了本指南。所有资料来源都列在文末。

州最低限额是什么，不是什么

责任险是汽车保险单中赔偿您对他人造成的伤害的部分。它赔偿他人的人身伤害，以及对他们的汽车或其他财产造成的损失 [1]。它不赔偿您自己的人身伤害或您自己的汽车。

截至2026年10月，州监管机构的消费者指南指出，大多数州要求司机至少投保一定金额的责任险 [1, 2]。这些规定通常被称为财务责任法。其理念是：如果您造成了车祸，应该有一些钱可以赔偿给被您伤害的人。

这些金额通常写成三个数字，比如30/60/25。以千美元为单位，它们分别表示对一名受伤者的最高赔付、对一起车祸中所有受伤者的最高赔付，以及财产损失的最高赔付。另一篇配套文章详细解释了这些数字。

关键在于：最低限额告诉您的是法律接受什么，而不是一起严重车祸要花多少钱。满足它可以让您合法上路，但如果发生了严重的事情，它并不能保护您的积蓄和未来收入。

州保险监管机构也提出了同样的观点。他们的全国性投保指南敦促司机考虑购买高于法律要求的保额，特别是如果他们无法自掏腰包支付一笔大额索赔的话 [1]。Safety Behind the Wheel Foundation也给司机同样的建议。

三个州的例子及其说明的问题

每个州都自行规定最低限额，所以数字各不相同。下表根据2026年10月审阅的各州保险部门网页，列出了三个州的情况。

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三个州的最低责任险限额

州最低责任险限额该州指南的补充说明
德州每人30,000美元，每起车祸60,000美元，财产损失25,000美元 [3]在多车车祸中，或对方车辆全损时，最低限额可能不够 [3]
华盛顿州每人25,000美元，所有人50,000美元，财产损失10,000美元 [4]没有投保证明就开车可能会被开罚单 [4]
加州每人30,000美元，每起车祸60,000美元，财产损失15,000美元 [5]更高的限额可能是明智的，因为拥有更多财产的人面临的风险更大 [5]

华盛顿州的网页指向该州法典第46.30章中的强制保险法 [4]。加利福尼亚州的财务责任法从其《车辆法典》第16020条开始 [6]。

加利福尼亚州也说明了这些规定是如何变化的。它修订于2025年2月的汽车保险指南列出的是30/60/15 [5]。而同一网站上另一个最后修订于2024年12月的页面，仍然列出旧的金额：15,000美元、30,000美元和5,000美元 [6]。每人最低限额翻了一番，但并不是每个页面都及时更新了。

这一差异是一个有用的提醒。请查看任何页面上的日期，然后向您所在州的保险部门或您的保险公司确认数字。

宾夕法尼亚州和其他14个州的最低限额

下表涵盖宾夕法尼亚州和其他14个州，还显示了州法律在保单中附加的保障。UM是指无保险驾驶人险，UIM是指保额不足驾驶人险，PIP是指个人伤害保护。“除非拒绝，否则包含在内”是指该保障是您保单的一部分，除非您拒绝。

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15个州的最低责任险限额和其他必需的保障

州最低责任险限额其他必需或默认的保障
阿肯色州25/50/25 [12]州法律规定了最低PIP福利：5,000美元医疗费用、最高每周140美元的70%误工收入，以及5,000美元的身故赔偿 [13]。除非书面拒绝，否则包含UM [14]。
科罗拉多州25/50/15 [15]除非拒绝，否则包含UM/UIM和5,000美元的医疗费用险 [15]。
伊利诺伊州25/50/20 [16]必须投保25/50的UM。如果您购买的UM高于最低标准，则必须投保UIM [16]。
印第安纳州25/50/25 [17]25/50的UM和至少50,000美元的UIM，除非书面拒绝，否则包含在内 [17]。
艾奥瓦州20/40/15 [18]20/40的UM和UIM，除非书面拒绝，否则包含在内 [19]。
堪萨斯州25/50/25 [20]必须投保PIP，包括4,500美元的医疗福利。必须投保25/50的UM/UIM [20]。
肯塔基州25/50/25或60,000美元的单一限额 [21]必须投保10,000美元的PIP。25/50的UM，除非书面拒绝，否则包含在内 [21]。
路易斯安那州15/30/25 [22]除非您在签署的州表格上拒绝、选择较低的限额或选择仅限经济损失的保障，否则包含UM [22, 23]。
密西西比州25/50/25 [24]除非书面拒绝，否则包含UM [25]。
密苏里州25/50/25 [26]必须投保25/50的UM [26]。
内布拉斯加州25/50/25 [27]必须投保25/50的UM和UIM [28]。
俄亥俄州25/50/25 [29]UM和UIM是可选的 [30]。
俄克拉何马州25/50/25 [31]不强制要求投保UM，但如果您不想要，必须书面拒绝 [31]。
宾夕法尼亚州15/30/5或35,000美元的单一限额 [32]必须投保5,000美元的医疗福利 [32]。您还要在完全侵权和有限侵权之间作出选择，如果您不选择，则适用完全侵权 [33]。
田纳西州25/50/25或65,000美元的单一限额 [34, 35]除非您书面拒绝或选择较低的限额，否则UM与您的责任险限额相同 [36]。

最低限额会变化，有些网站更新滞后。田纳西州的财产损失最低限额过去是15,000美元，现在是25,000美元 [34, 35]。在依赖任何表格（包括本表）之前，请向您所在州的保险部门查询。规定核实于2026年10月。

为什么最低限额跟不上车祸的实际代价

最低限额由州立法者设定，在州议会投票修改之前保持不变。与此同时，严重伤害的治疗费用可能远远高于这些固定的金额。

关于车祸伤害的研究显示了费用累积得有多快。一项全国性研究考察了2014年至2017年间因机动车碰撞而住院的工作年龄成年人，发现住院费用的中位数为53,467美元（以2017年美元计算） [8]。这意味着一半的住院费用更高，四分之一超过99,914美元 [8]。这项研究还排除了严重颅脑和脊髓损伤的患者，所以一些最严重的病例并不在这些数字之中 [8]。

住院账单只是总费用的一部分。马里兰州一项关于车祸伤害的研究发现，医生费用、康复和治疗约占治疗费用的29% [9]。作者指出，只计算住院费用的研究低估了伤害的全部代价 [9]。账单金额与最终支付的金额也可能不同 [9]。

把这些数字与25,000美元或30,000美元的每人限额相比较。一次住院就可能在第一次复诊之前用完全部金额。

更广泛的估计计算的不只是医疗账单。阿拉巴马州一项使用CDC伤害代价数据的分析，把一次严重行人伤害的代价定为约339,535美元 [10]。这个数字包括医疗护理、误工损失和生活质量的损失。在那项分析中，即使是较轻的行人伤害，代价也达到93,877美元 [10]。

造成严重伤害的车祸并不罕见。NHTSA报告称，2024年有39,254人死于机动车车祸 [7]。在每一次失去和更多的伤害背后，都有需要护理和收入的家庭。

一起严重车祸如何超出低限额

以下几种常见情况说明了低限额会在哪里用完。这些是一般规律，而不是对任何一起车祸的预测。

  • 一个人受了重伤。无论账单有多高，每人限额都是对这个人的赔付上限。
  • 多人受伤。车祸中的每一位伤者共享每起车祸的限额。一起涉及满载乘客的汽车或多辆车的车祸，可能会把一笔不大的金额分给很多人。得克萨斯州的指南把多车车祸列为最低限额可能不够的情况之一 [3]。
  • 昂贵的财产。财产损失限额必须赔偿对方的汽车以及您撞到的任何其他东西。仅一辆全损的汽车就可能超过较低的限额 [3]。另一篇配套文章深入介绍了财产损失责任险。
  • 步行或骑车的人。车外的人几乎没有保护，所以伤势可能很严重。行人伤害的费用估计远远高于常见的最低限额 [10]。

下表把已公布的费用与30,000美元的每人限额并列比较。这只是一个示例，而不是预测。

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已公布的伤害费用与30,000美元的每人限额比较

费用示例金额与30,000美元的每人限额相比
车祸后住院费用的中位数，2014年至2017年数据 [8]$53,467超出限额约23,000美元
四分之一的住院费用超过的金额 [8]$99,914超出限额约70,000美元
一次严重行人伤害的估计代价 [10]$339,535超过限额的11倍

当索赔超过您的限额时会发生什么

您的责任险限额是保险公司对一项承保索赔的最高赔付金额。如果您造成的伤害代价更高，超出的部分并不会就此消失。

得克萨斯州保险部门警告说，保额不足的司机可能要亲自支付差额，还可能面临诉讼 [3]。加利福尼亚州的指南也提出了类似的观点：拥有更多财产和积蓄的人，在被起诉时面临的风险更大 [5]。法院判决如何执行取决于州法律。在您所在州执业的律师是解释您自身风险的合适人选。

大多数保单确实会在您因一起承保车祸被起诉时支付律师费 [3]。但这种帮助并不会提高保单赔付给伤者的金额。

在这幅图景中还有另一个家庭：被您伤害的人。低限额可能会让他们得不到康复所需的赔偿。在有私人保险的车祸后住院成年人中，约十分之一面临的医疗费用相对于家庭收入而言高到可以称为灾难性的程度 [8]。在没有保险的患者中，这一比例为91.5% [8]。较高的责任险限额有助于确保有钱帮助另一个家庭恢复。

如果车祸已经发生，请参阅我们关于过错、和解与期限以及对方司机的保险额度太低时的文章。本文讨论的是在那之前您所作的选择。

逐步选择您的限额

好的审查从利害关系开始，而不是从价格开始。下面的流程就是按这个顺序进行的。

  1. 找到您的保单声明页。这是您保单的摘要页。写下每辆车目前的责任险限额。
  2. 列出您想要保护的东西。包括积蓄、退休账户、房屋净值和其他财产，还要考虑您未来的收入。监管机构的指南指出，如果您无法自己支付一笔大额索赔，就应该购买高于最低标准的保额 [1]。
  3. 看看谁在开车、怎么开车。家里有新上路的青少年司机、通勤距离长或拼车，意味着上路时间更长或驾驶经验更少。请在询价时提供这些细节。
  4. 询问三四个限额等级的报价。保持其他所有条件（包括免赔额）不变，这样您就能看出额外的保障要花多少钱。例如，您可以把目前的限额与50/100/50、100/300/100以及更高的等级进行比较。
  5. 询问伞式责任险。伞式责任险是在您的汽车保险和房屋保险之上额外增加的责任保障。询问它要求底层的汽车保险达到什么限额。
  6. 在预算允许的范围内选择最高的等级。监管机构的指南建议在预算合理允许的范围内尽可能多地投保 [1]。如果手头紧，可以询问其他调整（比如提高碰撞险免赔额）能否让您保留较高的责任险限额。
  7. 设置审查提醒。在每次续保时，以及在买房、增加司机或换工作等重大生活变化之后，重新审视您的限额。

获取报价并比较费用

价格很重要。根据州监管机构最新的数据库报告，2023年全国每辆投保车辆的平均责任险保费约为737美元 [11]。从2019年到2023年，平均责任险保费上涨了约13% [11]。您自己的价格会因所在州、车辆、驾驶记录和其他因素而异。

比较报价时，要看每提高一级的费用，而不只是总账单。要求每个选项都提供书面报价，然后权衡每多花的一美元与多得到的保障。

如果价格让您想降低责任险限额，请先看看保单的其他部分。责任险保护您的家庭免于承担一起车祸可能带来的最大账单。

责任险限额与其他保障如何配合

责任险保护他人免受您造成的伤害。保单的其他部分则保护您和您的乘客。配套文章更深入地介绍了每一部分。

  • 无保险驾驶人险和保额不足驾驶人险可以在肇事司机没有保险或保额太低时帮助支付您的人身伤害费用。
  • 医疗费用险和个人伤害保护可以帮助支付治疗费用。我们关于医疗费用险和PIP的指南解释了它们如何运作。
  • 伞式责任险在您的汽车保险之上增加一层责任保障。

保险无法预防车祸，预防车祸要靠安全的习惯：清醒、休息充足、专注并以安全的车速驾驶。当预防失败时，良好的限额就很重要。我们关于开车时一个不安全的选择会如何影响您未来的文章，说明了一起车祸的影响可以有多深远。

要避免的常见错误

  • 把法定最低限额当作推荐标准。它是法律接受的最低金额，监管机构建议考虑更多 [1]。
  • 相信标签而不是数字。一份被描述为“全险”的保单，责任险限额仍然可能很低。请查看保单声明页上的实际金额。
  • 沿用多年前的限额。您的积蓄、收入和家庭状况会随着时间而变化，州的规定也会变化 [5, 6]。
  • 有新司机加入时不进行审查。增加一名青少年或另一位成年人，正是重新审视限额的好时机。
  • 以为自己没什么可失去的。即使您现在资产不多，以后也可能会有工资和积蓄。律师可以解释您所在州的判决是如何执行的。

常见问题

州最低限额够用吗？

它满足法律要求，但仍然可能让您面临风险。是否够用，取决于如果索赔超过限额您可能会失去什么，以及您可能伤害的人需要什么。州监管机构建议，如果您无法自己支付一笔大额索赔，就购买高于最低标准的保额 [1]。持证保险代理人或您所在州的保险部门可以帮助您考虑清楚。

我应该购买多少责任险？

没有一个适合所有人的数字。仔细的审查会考虑您的积蓄、财产、收入和家里的司机，然后比较几个限额等级的价格。监管机构的指南建议在预算允许的范围内尽可能多地投保 [1]。如果您有可观的积蓄或拥有房产，也要询问伞式责任险。

更高的限额会让我的保费高很多吗？

价格因州、车辆、司机和保险公司而异，所以唯一的办法就是询价。要求每提高一级的价格都以书面形式提供，并把增加的费用与增加的保障进行比较。如果费用是个障碍，就询问其他哪些调整能让您保留较高的责任险限额。

如果我造成了车祸，而损失超过了我的限额，会怎样？

对于承保的索赔，您的保险公司会在限额内赔付。得克萨斯州保险部门警告说，您可能要支付剩下的部分，受伤的人也可能起诉您 [3]。大多数保单还会支付您的法律辩护费用 [3]。如果您面临一项超过限额的索赔，请立即联系您的保险公司，最好也咨询一位在您所在州执业的律师。

州最低限额会变化吗？

会。它们写在州法律中，立法者可以提高它们。加利福尼亚州修订于2025年的汽车保险指南列出的是30/60/15 [5]，而同一网站上一个较旧的页面仍然显示15/30/5 [6]。在依赖某个数字之前，请向您所在州的保险部门或机动车管理局核实现行规定。

我的责任险会赔偿我自己的人身伤害吗？

不会。责任险赔偿的是您对他人造成的伤害和损失 [1]。您自己的人身伤害可能由健康保险承保，也可能由医疗费用险、个人伤害保护，或无保险和保额不足驾驶人险承保。具体适用哪一种，取决于您的保单和您所在的州。

总结

Safety Behind the Wheel Foundation 的建议

Safety Behind the Wheel Foundation敦促每一位司机把州最低限额当作起点，而不是目标。州最低责任险限额是一条法律底线，它衡量的不是一起严重车祸的代价，也不是您的家庭可能失去的东西。仅住院费用就可能超过常见的每人最低限额，而一次严重伤害的全部代价可能还要高出许多倍。

选择限额的最佳时机就是现在，在车祸发生之前。找到您的保单声明页，列出您想要保护的东西，比较几个更高等级的价格，并每年重新审视。较高的限额能保护您的家庭，也能帮助您可能伤害的人得到所需的治疗。

资料来源与延伸阅读

  1. 1National Association of Insurance Commissioners (NAIC). A Shopping Tool for Auto Insurance. Published 2023. content.naic.org/…/consumer-auto-shopping-tool.pdf
  2. 2National Association of Insurance Commissioners (NAIC), Center for Insurance Policy and Research. Auto Insurance. 更新：2023年1月26日。content.naic.org/…/topic_auto_insurance.htm
  3. 3Texas Department of Insurance. Auto insurance guide. 更新：2025年12月11日。tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb020.html
  4. 4Washington State Office of the Insurance Commissioner. Washington state’s mandatory auto/motorcycle insurance law. 访问日期：2026年10月 (no date shown). insurance.wa.gov/…/washington-states-mandatory-automotorc…
  5. 5California Department of Insurance. Automobile Insurance Text Version. 修订：2025年2月5日。insurance.ca.gov/…/auto101.cfm
  6. 6California Department of Insurance. So You’ve Had an Accident, What’s Next? 修订：2024年12月。insurance.ca.gov/…/hadaccident.cfm
  7. 7National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA). Driver Assistance Technologies. 访问日期：2026年10月. Data year: 2024. nhtsa.gov/…/driver-assistance-technologies
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  9. 9Vesselinov R, Kaushik K, Scarboro M, et al. Multifactor analysis of cost of injury using classification and regression trees. Traffic Injury Prevention, 2025;26(sup1):S158-S166. Published September 2025. Data year: 2016 to 2022. doi.org/10.1080/15389588.2025.2547046
  10. 10Rahim MJ, Schwebel DC, Hasan R, Griffin R, Sen B. Cost-benefit analysis of a distracted pedestrian intervention. Injury Prevention, 2023;29(1):62-67. Published online November 2022. Data year: 2019 to 2021. doi.org/10.1136/ip-2022-044740
  11. 11National Association of Insurance Commissioners (NAIC). 2022/2023 Auto Insurance Database Report. Adopted December 2025. Data year: 2019 to 2023. content.naic.org/…/publication-aut-pb-auto-insurance-data…
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  36. 36Tennessee Code § 56-7-1201. Uninsured motor vehicle coverage. Via FindLaw. codes.findlaw.com/tn/…

本文体现了汽车保险消费者保护，以及为司机和他们可能伤害的人提供财务保障方面的安全重点。本文提供一般性教育信息，不构成法律、保险或财务建议，也不描述任何特定保单。州最低限额会变化，请向您所在州的保险部门或机动车管理局核实现行法律。关于您自己的情况，请咨询持证保险代理人或您的保险公司；如果您面临索赔或诉讼，请咨询在您所在州执业的律师。审阅于2026年10月。

引用本文：Safety Behind the Wheel Foundation.《各州最低责任险限额：为什么可能不够，以及如何选择更好的限额》. drivewithcare.org，https://drivewithcare.org/cn/state-minimum-liability-limits-not-enough/。审阅于2026年10月。

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