严重车祸后，处理医疗账单与误工损失
如何整理医疗账单、记录误工损失并找到付款帮助
列一份清单：谁为您治疗、谁来付钱
准备一页纸，写上车祸日期、汽车理赔编号和健康保险信息，列出每一位为您治疗过的医疗人员。每收到一张账单，就加上它的账户号码。这样一页纸可以避免一个常见问题：有时账单寄到您手上，只是因为医疗机构从未拿到正确的理赔信息。请询问每个账单部门存档的是什么信息，以及是否向正确的付款方开了账单。[1, 3]
骑摩托车受伤？请阅读我们的摩托车事故后的医疗账单指南。
告诉每一家医疗机构，这些治疗是因车祸而起的。如果对方要求，请提供汽车理赔信息，也提供您的健康保险信息。如果车祸发生时您正在工作，请告诉雇主，并询问是否涉及工伤赔偿理赔。[3, 4]
如果您有联邦医疗保险（Medicare），请向 Medicare 报告事故，并告诉它可能会付款的其他保险。由谁先付款有专门的协调规则决定。不要猜测顺序，请每个付款方和医疗机构的账单团队确认。[3, 4]
询问账单部门是在等保险公司处理、已收到拒赔，还是认为您欠有个人自付余额。在保险公司处理理赔之前寄来的账单可能会改变。但仍不要忽视它的到期日。打电话问清楚您需要做什么，也问问在审核理赔或更正期间能否暂停催收。如果可以，请拿到书面答复。
账单和福利说明是两种不同的文件
福利说明（explanation of benefits，简称 EOB）是保险公司就收到的理赔发出的通知。它列出收费金额和保险计划认可的金额，还显示计划已支付的金额以及它认为您可能需要承担的部分。EOB 不是要求您付款的文件；医疗机构的账单才是要求您支付一定金额的文件。在向医疗机构付款前，请把同一日期、同一服务的两份文件核对一下。[1, 5]
假设医院收费 3,000 美元，健康保险计划认可 1,200 美元，EOB 显示您的自付部分为 200 美元。如果之后收到医疗机构一张 3,000 美元的账单，就需要有人解释：它可能是在保险处理理赔之前寄出的，可能寄给了错误的保险计划，也可能计算有误。
这些数字只是为了说明如何比对文件。您实际的自付部分取决于您的保险计划和适用的账单规则。
- 核对患者姓名、医疗机构、服务日期和账户号码。同一次急诊可能有好几家医疗机构分别收费，但同一项服务不应被收两次费。
- 查看理赔是否交给了正确的保险公司，了解它是已被接受、被拒绝，还是仍在处理中。
- 索取分项账单。对任何您不认识的收费，或任何与 EOB 不符的余额，要求对方用通俗的语言解释。保留两份文件，并记下与您通话的人。[1]
钱可能从哪里来
您的保单和所在州可能提供人身伤害保障险（常称为 PIP）。如果有，它可能支付部分医疗费用，而不论责任在谁，有时还包括误工损失。医疗费用险可能支付部分医疗开支。限额、承保对象、表格和申请期限都各不相同。[6, 7]
请询问您的汽车保险公司哪些福利适用、医疗机构应把账单寄到哪里。有些州规定了很短的无过错申请期限。[6, 7]
即使有汽车理赔，健康保险也可能按其自身条款支付您立即需要的治疗费用，之后可能会要求从汽车理赔或和解款中偿还。当无过错险、责任险或工伤赔偿保险可能支付事故后的医疗费用时，Medicare 有自己的规则。如果涉及 Medicare，请尽早联系其协调项目，并保存其通知。[3, 4]
最终，另一方驾驶人的责任险公司可能会支付承保范围内的人身伤害理赔，但即便如此，也不一定会在每张医院账单到来时就立即支付。请询问理赔员哪些已被接受、哪些仍在调查中。在理赔处理期间，请继续通过您自己的第一方福利和健康保险处理账单。[3]
看看意外账单规定能否保护您
当账单看起来有误或超出您的支付能力时
打电话给医疗机构的账单部门，说明具体问题，请他们重新审核理赔、更正保险信息、寄来分项账单或解释收费。如果健康保险公司拒绝了理赔，请阅读拒赔通知并询问如何申诉。重大争议请以书面形式提出并保留副本。消费者金融保护局（CFPB）建议，付款前先核对账单的计算，并确认您确实欠这笔钱。[1]
向医院索取其经济援助政策和申请表，这种帮助有时被称为慈善医疗（charity care）。非营利医院必须制定经济援助政策。您是否符合条件，可能取决于收入、家庭人数和所接受的服务。[1, 9]
询问单独的医生或救护车账单是否有自己的援助项目。即使您有保险也请申请，有些项目会帮助支付保险赔付后剩余的部分。[1, 9]
如果仍有正确的余额，可以询问是否有折扣，也可以申请一个您负担得起的免息分期付款计划。留意各项费用，并了解错过一次还款会怎样。在把一大笔账单转到医疗信用卡之前，先询问经济援助和常规的账单选项。促销性的分期付款可能会变得很昂贵。[1, 9]
随时记录误工情况
准备一个简单的日历，记下每一天缺勤或缩短的班次。写下日期、平时的工作时数和实际工作时数，并为每一项写明与车祸有关的原因。把因治疗请假的时间与因无法工作而缺勤的时间分开记录。
请医护团队出具书面的工作限制，并随病情变化更新。不要要求任何为您治疗的人签署他们没有核实过的日期或限制。
向雇主或工资部门索取最近的工资单和您的正常工作安排，要求提供您的工资标准、缺勤日期和已使用的带薪假。有些保险公司会用表格来核实工资，例如纽约州的无过错表格会询问收入和缺勤日期。请向保险公司确认它需要什么。[7]
如果您是骑摩托车受伤，汽车 PIP 可能不予支付。请查看您所在州针对摩托车骑手的无过错规定。
如果您是自雇人士，请保存发票、预约记录、合同和纳税申报表，保留能显示您无法完成工作的业务记录和往来信息，也保留您已完成工作的证明。收入下降可能有多种原因，清楚的记录有助于说明您因受伤而损失了什么。在寄出大量私人业务记录之前，请先询问理赔代表具体需要哪些证明。[7]
哪些福利可能弥补误工损失
和解前先弄清需要偿还多少
接下来打给谁、该说什么
- 医疗机构账单部门：“你们是否向正确的保险计划开了账单？这笔金额是否仍在处理中？请寄给我一份分项账单。能否告诉我是否符合经济援助的条件？”
- 汽车和健康保险公司：“每张医疗账单应该交给哪项理赔？适用哪些表格和期限？请以书面形式解释任何拒赔或个人自付余额。”
- 雇主或福利办公室：“请以书面形式提供我的工作安排、工资、缺勤日期和已使用的假期，并列出我可以申请的伤残或休假福利。你们需要我的医护团队提供什么表格？”
在和解前把文件记录理清楚
Safety Behind the Wheel Foundation 的建议
把每一笔费用按医疗机构、服务日期、付款方和处理状态分类。在把任何余额当作最终金额之前，先与福利说明核对。如果费用难以承担，请申请经济援助。趁细节还清楚时，记下误工情况和医疗限制。在人身伤害最终和解之前，弄清楚哪些已经支付、哪些需要偿还。
资料来源与延伸阅读
- 1CFPB：医疗账单帮助
- 2CMS：医疗账单权利
- 3加利福尼亚州汽车保险指南
- 4CMS：Medicare 协调
- 5CMS：健康保险术语
- 6华盛顿州 PIP 指南
- 7纽约州无过错保险指导
- 8CMS：意外账单权利
- 9CFPB：医疗费用融资
- 10美国劳工部休假指南
本文为面向美国的一般信息。关于账单、保险、工作福利和偿还的规定，取决于您的保险计划和所在地区。如果您受了重伤或有账单争议，请寻求个人化的建议。
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