PIP在医疗账单之外还赔付什么：误工收入、居家帮助、康复和丧葬费用
PIP的收入、居家帮助、康复和身故福利如何运作，以及各州有何不同
Safety Behind the Wheel Foundation 根据全美保险监督官协会（NAIC）、德州保险局、纽约州金融服务局和华盛顿州保险专员办公室发布的消费者指南，明尼苏达州和佛罗里达州的PIP法律，美国疾病控制与预防中心（CDC）和美国国家公路交通安全管理局（NHTSA）的数据，以及关于道路伤害后康复和重返工作的已发表研究编写了本指南。所有资料来源都列在文末。
PIP不只是支付医疗账单
人身伤害保障是汽车保险保单中的一部分，无论谁造成了碰撞，它都会赔付由此造成的伤害，所以常被称为“无过错”保障。许多人以为它只是用来支付医院账单，但在许多州，它涵盖的损失范围要广得多。
由各州保险监管机构组成的全国性组织把PIP描述为可以支付医疗账单、误工收入和丧葬费用的保障[1]。德州监管机构表示，PIP为您和您的乘客支付医疗账单，以及误工收入和其他非医疗费用[2]。
车祸受伤很常见。2023年，全美因车祸受伤到急诊科就诊的人次超过280万[3]。对许多家庭来说，最难承受的费用出现在出院之后：收入中断了，需要有人做饭、打扫、照看孩子，还要送伤者去做治疗。如果有人去世，还要支付丧葬费用。
医疗以外的福利可以在伤者康复期间让家庭保持稳定，也可以让人更容易坚持完成治疗，并等到安全时再开车。
及时的帮助对康复可能也很重要。一项澳大利亚研究对住院的车祸患者追踪了两年，按过错原则提出索赔的人，报告的身心健康状况比无过错制度下的人更差[4]。这项研究比较的是不同群体，因此不能证明差距完全是由理赔制度造成的。
关于开立理赔的基本知识，请参阅车祸后医疗费用险和PIP如何运作。本文更深入地介绍医疗以外的福利，以及各州之间的差异。
PIP福利的主要类型（通俗解释）
首先把您的损失按类型分类。每种类型都有各自的规则、限额和证明要求，并非每个州或每份保单都包括所有类型。
对比整理：Safety Behind the Wheel Foundation
PIP福利的主要类型
| 福利类型 | 用途 | 您可能看到的其他名称 |
|---|---|---|
| 医疗与康复 | 治疗、理疗和康复服务 | 医疗费用 |
| 收入 | 无法工作期间损失的部分工资 | 工资损失、工作损失、伤残福利 |
| 居家帮助 | 请人完成您做不了的事情 | 替代服务、服务损失 |
| 丧葬或身故 | 安葬费用，或身故后的一笔固定赔付 | 丧葬费用、身故福利 |
| 遗属 | 身故后对受抚养人的经济支持 | 遗属损失 |
给保险公司打电话时，使用您保单中的用语。如果某项福利没有列出，请以书面形式询问是否包括在内。
误工收入：收入福利通常如何运作
收入福利很少能补偿您的全部工资。大多数州按您收入的一定比例支付，并设有上限。以下是四个州的做法：
- 纽约州支付损失收入的80%，每月最高2,000美元，最长支付至事故发生后三年[5]。
- 明尼苏达州支付损失总收入（即税前工资）的85%，每周最高500美元[6]。
- 佛罗里达州支付损失总收入和损失的赚钱能力（即您挣钱的能力）的60%[7]。
- 华盛顿州如果保单包括PIP，每周最高支付200美元，总额上限10,000美元。从连续14天无法工作之后开始支付，最长持续一年[8]。
有些州会扣除其他福利。在纽约州，赔付会因州伤残福利、工伤赔偿和联邦社会保障残疾福利而减少[5]，这叫做抵扣。请把其他收入福利告诉保险公司，以免日后赔付被追减。
这为什么重要？一项澳大利亚研究调查了因肌肉和骨骼损伤而带薪休假的车祸理赔。在32%的损伤中，工作能力丧失持续了六个月或更久[9]。从未住院的人仍占全部误工天数的27%[9]。伤情不一定要看起来严重，才会让您无法工作。
经济上的担忧也会影响康复。在对澳大利亚昆士兰州车祸受伤者的访谈中，钱是重返工作的主要议题之一[10]。
保险公司会要求您证明自己挣多少钱，以及为什么无法工作。请收集工资单、报税单、雇主的证明信以及医生关于工作限制的记录。自雇人士应保留发票和经营记录。关于记录误工情况的更全面计划，请参阅严重车祸后理清医疗账单和误工收入。
居家帮助：替代服务
替代服务用于支付您原本会自己无偿完成的事情，例如打扫、洗衣或打理院子。这项福利很容易被忽略，因为没有医生会为此开账单。
- 华盛顿州每周最高支付200美元，总额上限5,000美元，用于请家庭以外的人做您做不了的事情。额外保障可以把总额提高到14,600美元[8]。
- 纽约州每天最高支付25美元，最长一年，用于其他合理且必要的费用，例如家务帮助以及往返治疗的交通[5]。
- 明尼苏达州每周最高支付200美元，但受伤当天及之后的头七天不支付[6]。
- 佛罗里达州支付请他人完成您原本会做的家务的合理费用[7]。
这里还涉及安全问题。严重受伤后，您可能还没有获准开车。纽约州把往返治疗的交通列为承保费用，明尼苏达州把前往承保医疗的交通计入医疗费用[5, 6]。请询问您的保单涵盖哪些交通费用，而不要在医生说您可以开车之前就自己开车。Safety Behind the Wheel Foundation 敦促所有正在从伤病中恢复的人，在获得许可之后再重新开车。
每周记录日期、事项、由谁完成以及您支付了多少，并保存收据。尽早询问亲属提供的帮助是否计算在内。
康复与恢复日常生活
康复是帮助您恢复力量和功能的治疗，例如物理治疗或作业治疗。在许多州，PIP把它视为医疗费用。
明尼苏达州的法律把康复服务与处方药一起列在医疗费用中[6]。佛罗里达州的PIP支付医疗必需治疗（包括康复）合理费用的80%[7]。纽约州的基本保障包括医疗和康复费用，按收费标准支付[5]。收费标准是州政府规定的医疗机构最高收费清单。
纽约州的保险公司还必须提供“可选基本经济损失”保障（OBEL），在基本的50,000美元之外再增加25,000美元。基本限额用完后，伤者可以指定把这笔钱用于误工收入、康复或所有承保损失[5]。
康复可能会带来回报。2024年的一篇综述汇总了针对车祸相关肌肉骨骼损伤患者的研究，治疗项目平均把重返工作的时间缩短了约18天，但证据质量较低[11]。询问您的保险公司哪些治疗需要批准，以及医疗机构必须提交哪些记录。
丧葬、身故和遗属福利
这是PIP中最令人难以面对的部分。2024年，美国有39,254人死于道路交通事故[12]。每一起死亡都让一个家庭在悲痛中还要面对各种费用。
- 纽约州向在机动车事故中死亡的合格人员的遗产支付2,000美元的身故福利，这笔钱在50,000美元的基本限额之外[5]。
- 佛罗里达州每人支付5,000美元的身故福利[7]。
- 华盛顿州如果保单包括PIP，为每位死者最高支付2,000美元的丧葬费用[8]。
- 明尼苏达州最高支付5,000美元的丧葬和安葬费用，包括火化[6]。受抚养人还可以获得每周最高500美元的生活支持损失补偿，以及每周最高200美元、用于补偿死者原本会提供的家务帮助[6]。
遗产是一个人身后留下的一切。如果款项支付给遗产，可能需要有人获得法律授权才能领取。询问保险公司需要哪些文件。您所在州的执业律师可以解释遗产处理流程。
如果您正处于悲痛之中，您不必独自处理这些事。可以请一位信任的亲友收集保单、死亡证明和丧葬收据，并打第一个电话。
四个州的比较
可能减少或终止福利的规定
PIP福利附带条件，错过其中一项，就可能减少您获得的金额或提前终止。
- 截止日期。在佛罗里达州，PIP医疗福利的前提是在事故发生后14天内接受首次治疗[7]。纽约州要求在30天内提交书面通知，除非您能说明延误的正当理由[5]。
- 更低的上限。在佛罗里达州，如果医疗机构认定不存在紧急医疗状况，医疗福利限额为2,500美元[7]。
- 等待期。华盛顿州的收入福利从连续14天伤残之后开始支付；明尼苏达州的居家帮助福利不支付第一周[6, 8]。
- 时间限制。华盛顿州的医疗福利最长持续三年，收入福利最长一年[8]。
- 哪些人不在承保范围内。纽约州的无过错福利不涵盖骑摩托车或全地形车的人，无保险车辆的车主也不在其列[5]。
- 您拒绝过的保障。在德州，每份汽车保单都包括PIP，除非您以书面形式拒绝[2]。华盛顿州的保险公司必须提供PIP，除非您以书面形式拒绝，否则会自动加入[8]。
保险公司也有规则要遵守。纽约州的保险公司必须在收到附有证明的医疗机构账单或雇主的收入损失报告后30天内付款，除非要求进一步核实[5]。在佛罗里达州，如果保险公司在收到承保损失的书面通知后30天内没有支付，福利即属逾期[7]。
逐步梳理您的PIP福利
按固定顺序梳理您的PIP福利，以免遗漏。
- 找到您的保单声明页（保单内容摘要），记下PIP或无过错保障的限额。
- 以书面形式向保险公司询问您保单包括的每一项PIP福利、各项限额以及任何共用限额。
- 把每一个截止日期都记在日历上，包括理赔通知和首次治疗的期限。
- 建立一个收入档案，放入工资单、报税单、雇主证明信和工作限制记录。
- 每周记录居家帮助和就医交通的情况，并保存收据。
- 列出您获得的其他福利，例如伤残福利或工伤赔偿，并如实申报。
- 如果有人去世，询问适用哪种身故或丧葬福利、由谁领取，以及需要哪些文件。
- 保留每一项决定的副本。如果某项福利被拒，请以书面形式索取理由。如果遇到困难，您所在州的保险局可以提供帮助。
在发生车祸之前检查您的PIP
常见问题
如果我无法工作，PIP会支付我的全部工资吗？
通常不会。在本文审阅的几个州，收入福利按收入的一定比例支付，例如60%、80%或85%，并设有上限[5, 6, 7]。有些州有等待期，有些州在您获得其他伤残福利时会减少赔付。请向保险公司询问确切的比例、上限、开始日期和结束日期。如果差额很大，请向雇主询问病假或伤残保险计划。
PIP可以付钱给在家里帮助我的家人吗？
这取决于您所在的州和保单。华盛顿州的指南把这项福利描述为支付给家庭以外的人[8]，其他州的描述则更宽泛。在打算付钱给亲属之前，请以书面形式询问保险公司，这种帮助是否符合条件，以及需要什么证明。
每个州的PIP都一样吗？
不一样。有些州要求购买最低额度的PIP[1]；另一些州要求保险公司包括或提供PIP，但允许您以书面形式拒绝[2, 8]。在本文提到的几个州中，每人的基本限额从佛罗里达州的10,000美元到纽约州的50,000美元不等[5, 7]。请查看您所在州保险局的消费者指南以及您的保单声明页。
如果我几年前拒绝了PIP怎么办？
那么在您需要的时候，这些福利可能就没有了。在德州和华盛顿州，除非您以书面形式拒绝，否则PIP会被包括或提供[2, 8]。您通常可以请保险公司加上它。如果已经发生了碰撞，请询问还有哪些其他保障适用，例如医疗费用险、健康保险或向有过错的司机提出索赔。
总结
Safety Behind the Wheel Foundation 的建议
Safety Behind the Wheel Foundation 鼓励每一位司机在需要之前就了解自己的PIP涵盖什么。PIP能做的远不止支付医院账单。根据您所在的州和保单，它可能补偿部分工资、支付居家帮助和就医接送、支持康复，并帮助家庭支付丧葬费用。
每项福利都有各自的限额、等待期和截止日期，有些还共用一个额度。现在就了解您的保单包括什么，趁您还能增加保障。发生事故后，按类型整理您的损失，每周记录，并以书面形式拿到每一项决定。
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资料来源与延伸阅读
- 1National Association of Insurance Commissioners (NAIC), Center for Insurance Policy and Research. Auto Insurance. 更新：2023年1月26日。content.naic.org/…/topic_auto_insurance.htm
- 2Texas Department of Insurance. Auto insurance guide. 更新：2025年12月11日。tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb020.html
- 3Centers for Disease Control and Prevention. About Transportation Safety. 最后审阅：2026年4月23日。数据年份：2023年。cdc.gov/transportation-safety/about/index.html
- 4Giummarra MJ, Murgatroyd D, Tran Y, et al. Health and return to work in the first two years following road traffic injury: a comparison of outcomes between compensation claimants in Victoria and New South Wales, Australia. Injury, vol. 51, no. 10, pp. 2199-2208. 2020年7月发表。数据年份：队列追踪至24个月（澳大利亚）。doi.org/10.1016/j.injury.2020.07.002
- 5New York State Department of Financial Services. Auto Insurance Information for Consumers. 访问日期：2026年10月（未注明日期）。dfs.ny.gov/…/Auto_resource_center
- 6Minnesota Office of the Revisor of Statutes. Minnesota Statutes 2025, section 65B.44, Basic economic loss benefits. 2025年版。revisor.mn.gov/statutes/cite/65B.44
- 7The Florida Legislature. The 2026 Florida Statutes, section 627.736, Required personal injury protection benefits. 2026年版。leg.state.fl.us/…/0627.736.html
- 8Washington State Office of the Insurance Commissioner. Personal injury protection (PIP). 访问日期：2026年10月（未注明日期）。insurance.wa.gov/…/personal-injury-protection-pip
- 9Berecki-Gisolf J, Collie A, McClure R. Work disability after road traffic injury in a mixed population with and without hospitalisation. Accident Analysis and Prevention, vol. 51, pp. 129-134. 2012年12月发表。数据年份：2005-2007年的损伤（澳大利亚维多利亚州）。doi.org/10.1016/j.aap.2012.11.010
- 10Abedi M, Aplin T, Gane E, Johnston V. ‘No Man’s Land’: the experiences of persons injured in a road traffic crash wanting to return to work in Queensland, Australia. Disability and Rehabilitation, vol. 46, no. 1, pp. 48-57. 2022年12月在线发表。数据年份：对受伤至少6个月者的访谈（澳大利亚）。doi.org/10.1080/09638288.2022.2153178
- 11Brakenridge CL, Smits EJ, Gane EM, et al. Effectiveness of Interventions on Work Outcomes After Road Traffic Crash-Related Musculoskeletal Injuries: A Systematic Review and Meta-analysis. Journal of Occupational Rehabilitation, vol. 35, no. 1, pp. 30-47. 2024年4月在线发表。数据年份：截至2023年3月发表的研究。doi.org/10.1007/s10926-024-10185-z
- 12National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA). NHTSA home page: lives lost on U.S. roads. 访问日期：2026年10月。数据年份：2024年。nhtsa.gov
本文体现了汽车保险消费者保护以及伤者及其家庭经济恢复方面的安全优先原则，仅为一般教育资料，不构成法律、医疗、保险或财务建议，也不描述任何具体保单。PIP规定会变化，请向您所在州的保险局核实细节。关于您自己的情况，请咨询您的保险公司或持牌代理人。如果理赔被拒或涉及身故，您所在州的执业律师可以提供帮助。审阅日期：2026年10月。
引用本文：Safety Behind the Wheel Foundation.《PIP在医疗账单之外还赔付什么：误工收入、居家帮助、康复和丧葬费用》（What PIP pays beyond medical bills: lost pay, home help, rehabilitation and funeral costs）。drivewithcare.org, https://drivewithcare.org/pip-benefits-beyond-medical-bills/。审阅日期：2026年10月。
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