把车借给朋友或亲属：谁的保险赔付，以及要先检查什么

许可使用如何运作、谁的保单先赔付，以及如何安全地借车

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保险与理赔汽车保险责任险理赔被拒保险限额

Safety Behind the Wheel Foundation根据全美保险监督官协会（NAIC）以及得克萨斯州、纽约州、华盛顿州和加利福尼亚州保险监管机构发布的消费者指南，纽约州和佛罗里达州的车主责任法，以及美国国家公路交通安全管理局（NHTSA）的安全指南，编写了本指南。所有资料来源都列在文末。

两种常见的看法，以及为什么都可能落空

有些人认为，借来的车发生事故时，总是由司机自己的保险处理。另一些人则认为，无论谁开车，车都有全面的保障。这两种看法都不一定可靠。

答案取决于“许可使用”，意思很简单：某人因为得到您的允许而开您的车。各州监管机构表示，几乎每一份责任险保单都延伸到您允许开您车的持照人 [1]。责任险是保单中赔付您对他人造成的伤害的部分。得克萨斯州的监管机构也认为，典型的保单保护您、您的亲属以及您允许开车的人 [2]。

借出摩托车也会引出同样的问题，还要考虑驾照规定。请参阅借用或借出摩托车。

但“大多数”并不等于“全部”。全国监管机构指出，有些保单明确规定，其他人开您的车不受保障 [1]。除外责任，也就是保单不会赔付的情况，也可能改变结果。

这关乎安全，而不只是文书工作。如果车祸后保障不足，受伤的家庭可能要等更久才能得到医疗护理，车主的积蓄也可能面临风险。

许可使用如何运作

起点是车主的保单，因为它是为这辆车以及保单上列出的人而写的。许可使用把其中部分保护延伸到偶尔开车的司机。

纽约州关于车主责任和保单必须涵盖内容的法律，都提到了“明示或默示”的许可 [4, 5]。明示许可就是明确答应。默示许可是从某种规律中推断出来的，比如一位亲属一直在用这辆车，而没有人反对。碰撞后，是否存在许可可能会成为争议，所以要讲清楚谁可以开车以及原因。

纽约州的保险监管机构把责任险描述为保护您以及经您同意开您车的任何人 [6]。也请注意全国监管机构描述中的“持照”一词 [1]。把车借给没有有效驾照的人会造成法律和安全问题，所以首先要排除这种情况。

还要注意适用的是谁的限额。限额是您的保险公司对一项索赔最多赔付的金额。在某些州，未列在您保单上的司机只在您的限额内受保障 [3]。实际上，您在借出钥匙的同时，也借出了您的限额。

谁的保单先赔付

当两份保单可能适用于同一起事故时，保险公司会把它们分成不同的层次。主要保障先赔付。超额保障（有时称为第二顺位保障）只在主要保单的限额用完后才赔付。

对于借来的车，通常的规律是保障跟着车走。得克萨斯州的监管机构解释说，当借车人造成事故时，索赔会交给车主的保险公司 [2]。当车主没有保险或车主的保障不足时，司机自己的保单才会介入 [2]。全国监管机构补充说，当朋友没有保险时，司机的责任险一般会在其驾驶朋友的车时提供保护 [1]。

华盛顿州的监管机构给借车人一个实用的提醒。它告诉借车人在开车前确认车主的保单涵盖他们，如果不涵盖，就要检查自己的保单 [7]。它还指出，当您经许可驾驶别人的车时，责任险可以跟着您和您列出的家庭成员走 [7]。

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谁的保障赔付：逐层说明

层次通常来自需要注意的地方
第一层（主要）车主的保单 [2]车主的限额低。有些保单只涵盖列名司机 [1]
第二层（超额）司机自己的保单（如果有的话） [2]如果司机经常使用这辆车，可能不适用 [2]
车主没有保险司机自己的责任险 [1, 2]没有保单的司机无法补充任何保障
超出所有限额被认定负有责任的人 [1]未获赔付的金额可能变成个人账单

这一顺序可能因州和保单措辞而异。请询问您的保险公司，您保单的哪一部分说明了它如何与另一份保单分担索赔。

借车人的事故可能让车主付出什么代价

由于车主的保单通常先赔付，借车人的碰撞所造成的影响大多由车主承受。

您的限额会被用掉

为借车人的车祸支付的每一美元，都出自保护您的那些限额。如果判决或和解金额超过您的限额，差额可能变成您的账单 [1]。监管机构建议在预算允许的范围内投保最高的责任险限额 [3]。

您自己的车不一定受保障

您自己汽车的损坏属于碰撞险，它在您的车撞上另一辆车或物体后支付修车费用 [1]。如果您只投保了责任险，您可能要自己支付修理费用。如果您投保了碰撞险，请询问别人开车时您的免赔额如何计算，并事先商定由谁支付。

您的保费可能会变化

监管机构指出，在您造成事故后，费率上涨的可能性更大 [1]。在一个保单期内发生第二起非您过错的车祸后，保险公司也可能有权提高费率 [1]。请询问您的保险公司，续保时会如何对待由您借车给的人造成的碰撞。

您可能要作为车主承担责任

有些州规定，即使车主没有开车，也要为获得许可的司机的疏忽驾驶承担法律责任。纽约州的《车辆与交通法》规定，经许可使用汽车的任何人因疏忽驾驶造成死亡、伤害和财产损失时，车主要承担责任 [4]。纽约州的保险法要求责任险保单保护列名被保险人，以应对因获许可司机的疏忽造成的伤害和死亡索赔 [5]。

佛罗里达州采取了不同的做法。把车借给获许可司机的个人只在设定的金额内承担责任。上限为人身伤害每人100,000美元、每起事故300,000美元，以及财产损失50,000美元 [8]。如果借车人没有保险，或者合计限额低于500,000美元，车主可能要再承担最多500,000美元的经济损失赔偿 [8]。该法律还规定，这些上限并不能使车主免于为自己的疏忽承担责任 [8]。

截至2026年10月，以下是几个州处理借车问题的方式。

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几个州如何处理借车问题

州规定或指南的内容来源
纽约州获许可的司机有疏忽时，车主要承担责任[4]
纽约州保单必须保护车主，以应对获许可司机造成的伤害索赔[5]
佛罗里达州借出车辆的车主的责任有上限，但如果借车人没有保险或保额很低，车主要承担额外的责任[8]
德州车主的保险公司先赔付。如果车主没有保险或保险不足，由司机的保单提供帮助[2]
加州保单可以排除列名的司机，他们开车时不予赔付[9]
华盛顿州借车人在开车前应该检查车主的保障[7]

改变结果的除外责任和限制

许多借车方面的意外都始于除外责任。请先检查以下几项。

被排除司机

加利福尼亚州保险部解释说，保单可以排除某些司机，这样当他们开车时发生事故，保单就不会赔付 [9]。还有些保单只涵盖它们列名的人 [1]。如果您为了降低保费而排除了某个人，把车借给这个人可能会让一次车祸得不到您保单的保障。一篇配套文章深入介绍了这些条款。

送货、网约车和其他有偿驾驶

借车去办事和借车去做送货应用程序的工作是两回事。得克萨斯州的监管机构把网约车行程中，或收费递送食物或货物时发生的车祸，列为大多数保单不涵盖的情况 [2]。华盛顿州的监管机构表示，在该州销售的大多数个人汽车保单都不涵盖零工工作造成的损失，许多保单还以书面形式写明了这一点 [10]。在通过共享应用程序出租您的车之前，也要先询问您的保险公司。

经常使用

得克萨斯州的监管机构把在一辆您不拥有但可以经常使用的车（比如公司车）中发生的车祸，列为常见的除外责任之一 [2]。所以，如果一位朋友几乎每天都开您的车，他们自己的保单可能不会为他们提供后备保障。您的保单可能是唯一的一层。

超出保单范围的行程

得克萨斯州的监管机构还把在墨西哥驾驶、因商务驾驶或赛车时发生的车祸，列为大多数保单不涵盖的情况 [2]。在借车人开您的车出境之前，请与您的保险公司沟通。

家庭成员、室友和经常借车的人

把车借给与您同住的人，与借给来访的朋友是不同的。全国监管机构建议为您家里的每一位持照人提供保障，而不仅仅是近亲 [3]。得克萨斯州的监管机构指出，有些保险公司坚持要求把家里每一位达到驾驶年龄的人都列在保单上 [2]。一篇配套文章解释了谁算是家庭成员或同住亲属。

对于经常借车、但不住在您家里的司机，有几种选择。您可以询问您的保险公司是否应该把这个人加到您的保单上。没有车但经常借车的人可以购买非车主责任险保单，它赔付他们驾驶借来的车时对他人造成的伤害 [2]。配套文章更详细地介绍了青少年和大学生司机以及非车主保单。

交出钥匙之前：一套安全流程

最好的索赔是从未发生的索赔。这套简短的流程可以保护司机、乘客以及道路上的其他每一个人。

  1. 检查驾照。确认司机持有适用于这类车辆的有效驾照。不要把车借给持学习驾照的人，除非您所在州要求的监督已经到位。
  2. 确认清醒。永远不要把钥匙交给喝过酒或使用过药物的人。2024年，美国有11,904人死于酒驾车祸 [11]。NHTSA敦促人们阻止喝了酒的朋友开车，并帮忙安排清醒的人送他们 [11]。Safety Behind the Wheel Foundation也给每位车主同样的建议。
  3. 检查是否警觉。疲劳的司机是有风险的司机。NHTSA统计，2024年有644人死于疲劳驾驶车祸 [12]。它警告说，困倦在午夜到早上6点之间以及傍晚前后最为严重 [12]。
  4. 检查召回。在NHTSA的召回网站上查询您的车辆识别号（VIN）。经销商会免费修理被召回的零件，NHTSA建议每年检查两次 [13]。
  5. 带司机熟悉车辆。向司机展示车灯、雨刮器、后视镜和座椅控制。解释任何驾驶辅助功能。不同的汽车制造商对类似的功能有不同的叫法，而驾驶的责任始终在司机身上 [14]。
  6. 定好规矩。商定车要开到哪里，并且不让其他人开。要求把手机放在够不着的地方，每个人都系好安全带。讲清楚这辆车不能用于送货或网约车工作。
  7. 检查文件。确保车里有行车登记证和保险证明，并且司机知道如何联系您。

您可能要为借车的决定承担责任。即使在没有车主责任法的州，如果车主把车借给自己知道或应当知道已经喝醉、没有驾照或驾驶鲁莽的人，也可能因为这一决定而被起诉。这称为过失委托 [16]。上述检查既保护道路上的人，也保护您自己。

借车之前要问保险公司的问题

保单措辞比一般规定更重要。全国监管机构建议直接询问您的保单是否涵盖别人开您的车 [3]。在给您的代理人或保险公司打电话时使用这份清单，并写下答复。

借车人能获得我的全部限额吗？在州法律允许的情况下，有些保单会把借车人的保障降到州最低标准。这称为降级条款 [15]。在得克萨斯州投保250/500限额的车主，借出的可能只有30/60。请让您的保险公司以书面形式回答。

如果借车人开您的车发生事故

即使计划周全，事故还是会发生。以下是冷静处理的步骤顺序。

  1. 司机转移到安全的地方，检查是否有人受伤，如果有人受伤就拨打911。
  2. 司机收集对方司机的信息，并拍下现场和车辆的照片。
  3. 即使车主当时没有开车，也要尽快向自己的保险公司报告事故。
  4. 司机也要告知自己的保险公司，因为那份保单可能成为第二层保障。
  5. 双方都把记录、账单和索赔编号放在一个地方。

如果借车人受了伤，根据所在州的不同，可能有几种保障可以提供帮助。纽约州的监管机构表示，当没有保险的司机或肇事逃逸司机造成伤害时，无保险驾驶人险保护的是您车上的乘员，而不仅仅是您的家人 [6]。配套文章解释了医疗费用险、个人伤害保护和医疗保险。

常见问题

我的汽车保险涵盖没有列在我保单上的朋友吗？

通常涵盖，前提是您的朋友持有驾照并且经您许可开车 [1]。但有些保单只涵盖它们列名的人，被排除司机不受保障 [1, 9]。在某些州，未列名的司机只在您的限额内受保障 [3]。在借车之前，请阅读您的保单或询问您的保险公司。

如果我的亲属撞坏了我的车，谁的保险赔付？

在大多数情况下，您的保单先赔付，因为保障通常跟着车走 [2]。如果您没有保障或保障太少，司机自己的保单可能会提供帮助 [2]。如果这位亲属与您同住，您的保险公司可能希望他们已经列在保单上 [2, 3]。请向您的保险公司确认细节。

如果别人撞坏了我的车，我会被追究责任吗？

有可能。有些州，比如纽约州，规定车主要为经许可开车的人造成的车祸承担责任 [4]。佛罗里达州为借出车辆的车主的责任设定了上限，但如果借车人没有保险或保额很低，车主要承担额外的责任 [8]。超出保单限额的费用可能由被认定负有责任的人承担 [1]。您所在州的执业律师可以解释这些规定如何适用于您。

我朋友的保险比我的好。他们的保单会先赔付吗？

通常不会。车主的保单一般先赔付，司机的保单作为后备 [2]。先用掉的是您较低的限额。如果您的朋友经常借您的车，经常使用除外条款可能会让他们的保单完全不适用 [2]。如果您经常借车给别人，请询问提高限额要多少钱。

如果朋友用我的车送外卖，我的车受保障吗？

在标准的个人保单下，很可能不受保障。得克萨斯州的监管机构把有偿送货和网约车列为大多数保单不涵盖的情况 [2]。华盛顿州的监管机构对零工工作也有同样的说法 [10]。加利福尼亚州保险部指出，包括网约车驾驶在内的商业用途保障可以单独购买 [9]。不要以为办事用车的保障也延伸到有偿驾驶。

每周都借我车的人应该列在我的保单上吗？

请询问您的保险公司。如果这个人与您同住，监管机构建议为每一位持照的家庭成员提供保障 [3]。如果他们住在别处但经常开您的车，您的保险公司可能希望把他们列上，而他们自己的保单可能会排除他们经常使用的车 [2]。对于没有车的人，非车主保单是另一种选择 [2]。

总结

Safety Behind the Wheel Foundation 的建议

Safety Behind the Wheel Foundation建议每次借车时都快速检查一下司机和您的保单。借出您的车就意味着借出您的保险。大多数保单涵盖您允许开车的持照朋友或亲属，而且通常由车主的保障先赔付。但被排除司机、有偿驾驶、经常使用和低限额，都可能把一次帮忙变成一大笔账单或一次没有保障的伤害。

在交出钥匙之前，检查司机、车辆和您的保单。花几分钟问几个问题，就可以保护开车的人、他们周围的人以及您的家人。

资料来源与延伸阅读

  1. 1National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Consumer Auto Insurance. Page date not listed; 访问日期：2026年10月. content.naic.org/consumer/auto-insurance.htm
  2. 2Texas Department of Insurance. Auto insurance guide. 更新：2025年12月11日。tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb020.html
  3. 3National Association of Insurance Commissioners (NAIC). A Shopping Tool for Auto Insurance. Published 2023. content.naic.org/…/consumer-auto-shopping-tool.pdf
  4. 4New York State Senate. New York Vehicle and Traffic Law, Section 388: Negligence in use or operation of vehicle attributable to owner. Last updated December 29, 2023. nysenate.gov/legislation/laws/VAT/388
  5. 5New York State Senate. New York Insurance Law, Section 3420: Liability insurance; standard provisions; right of injured person (subsection e). Last updated July 3, 2026. nysenate.gov/legislation/laws/ISC/3420
  6. 6New York State Department of Financial Services. Auto Insurance Information for Consumers. No date shown; 访问日期：2026年10月. dfs.ny.gov/consumers/auto_insurance
  7. 7Washington State Office of the Insurance Commissioner. Learn how auto insurance works. No date shown; 访问日期：2026年10月. insurance.wa.gov/…/learn-how-auto-insurance-works
  8. 8Florida Legislature. Florida Statutes, Section 324.021: Definitions; minimum insurance required (subsection 9(b)3). 2025 Florida Statutes. flsenate.gov/Laws/Statutes/2025/324.021
  9. 9California Department of Insurance. Automobile Insurance Text Version. 修订：2025年2月5日。insurance.ca.gov/…/auto101.cfm
  10. 10Washington State Office of the Insurance Commissioner. Gig workers and delivery drivers. No date shown; 访问日期：2026年10月. insurance.wa.gov/…/gig-workers-and-delivery-drivers
  11. 11National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA). Drunk Driving. 访问日期：2026年10月. Data year: 2024. nhtsa.gov/risky-driving/drunk-driving
  12. 12National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA). Drowsy Driving: Avoid Falling Asleep Behind the Wheel. 访问日期：2026年10月. Data year: 2024. nhtsa.gov/risky-driving/drowsy-driving
  13. 13美国国家公路交通安全管理局（NHTSA）。Check for Recalls: Vehicle, Car Seat, Tire, Equipment。访问日期：2026年10月。nhtsa.gov/recalls
  14. 14National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA). Driver Assistance Technologies. 访问日期：2026年10月. nhtsa.gov/…/driver-assistance-technologies
  15. 15Professional Insurance Agents of New Jersey. PIANJ’s top legislative priority: step-down ban introduced in state Senate. Published February 11, 2026. blog.pia.org/2026/02/11/pianjs-top-legislative-priority…
  16. 16Advocate magazine. Looking beyond the driver’s seat for liability in auto-accident claims. Published May 2015. advocatemagazine.com/article/2015-may/looking-beyond-the-driver-s-seat…

本文体现了汽车保险消费者保护，以及家人和朋友之间安全、负责地共用汽车方面的安全重点。本文提供一般性教育信息，不构成法律、保险或财务建议。保单措辞和州法律各不相同，并且会变化，请向官方信息来源核实详情。关于您自己的情况，请与您的保险公司或代理人、您所在州的保险部门，或您所在州的执业律师沟通。审阅于2026年10月。

引用本文：Safety Behind the Wheel Foundation.《把车借给朋友或亲属：谁的保险赔付，以及要先检查什么》. drivewithcare.org，https://drivewithcare.org/cn/lending-your-car-permissive-use-insurance/。审阅于2026年10月。

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