把司机排除在汽车保险之外：这意味着什么，可能让您的家庭付出什么代价
排除司机会去掉哪些保障、各州有何不同，以及如何保护您的家人
Safety Behind the Wheel Foundation根据佛罗里达州和密歇根州的排除司机法律，全美保险监督官协会（NAIC）、加利福尼亚州保险部、得克萨斯州保险部和华盛顿州保险专员办公室的消费者指南，以及美国国家公路交通安全管理局（NHTSA）的数据，编写了本指南。所有资料来源都列在文末。
列名、列出和排除：决定谁受保障的几个词
汽车保单把人分成几类。一个人属于哪一类，决定了他们开车时保单是否提供帮助。
列名被保险人是保单合同所定义的被保险人 [2]。列出的司机（有时称为列名司机）是保险公司已经加入保单的人，所以他们的驾驶已经计价并受保障。许可使用者是经您同意借用您汽车的人。各州监管机构指出，几乎每一份责任险保单也保护您允许开您车的持照人 [3]。
除外条款是保单中去掉或限制对某些人、财产、地点或风险的保障的部分 [4]。被排除司机是保单为了把其排除在外而点名列出的特定的人。加利福尼亚州保险部说得很直白：当被排除司机开车时，保单不会涵盖车祸 [5]。
摩托车保单也可以列出被排除骑手。
这些措辞容易让人混淆。“列名司机”可能指为了获得保障而列出的人，而“列名司机排除条款”的意思恰恰相反：点名列出这个人，是为了在他们开车时取消保障。
还有两个术语也有帮助。保单声明页是保单前面的摘要页，列出了相关人员、车辆和保障。批单是在主表格之后加到保单上的书面修改。
为什么家庭会同意排除一位司机
保险公司定价时，部分依据的是您家里有谁开车。各州监管机构的全国指南解释说，保险公司可能会根据家里的每一位被保险司机来为保单定价，甚至包括室友这样没有亲属关系的人 [7]。
许多保险公司还希望家里的每一位司机都列在保单上。华盛顿州保险专员表示，大多数公司要求列出所有家庭司机 [8]。得克萨斯州的监管机构表示，有些公司要求与您同住的每一位达到驾驶年龄的人都列在保单上 [9]。得克萨斯州警告说，如果您漏掉了这样的人而公司发现了，它可能会向您收取少缴的保费，还可能拒绝索赔或拒绝续保 [9]。
这就带来了选择。如果某个人会让保单贵很多或难以保住，就可能会提到排除条款。把这个人排除在外，可以让价格更低或让保单继续有效。
家庭考虑排除条款的原因包括：
- 某位家庭成员的驾驶记录不好，会让价格上涨。
- 家里的某位成年人有自己单独的保单。
- 某位持照人说自己从不开家里的车。
每个理由在纸面上都说得通，但现实生活并不总是按计划进行。各州监管机构的一份选购指南提出了相关的观点：为了省钱而把一位家庭司机排除在保单之外，可能会让您为这个人造成的伤害承担责任 [10]。
被排除司机开车时可能发生什么
根据您所在的州和您的保单，排除条款可能同时去掉好几种保护。
佛罗里达州的法律显示了排除条款的影响范围可以有多大。对于被排除的人开车时发生的碰撞，佛罗里达州的保单可以不包括人身伤害责任险和财产损失责任险 [6]。对于被排除的人自己的伤害和误工损失，保单还可以取消个人伤害保护 [6]。个人伤害保护（PIP）是无论谁造成事故都会支付部分医疗费用和收入损失的保障。
佛罗里达州的保单还可以去掉对被排除的人的损失提供的无保险驾驶人险，以及法律不要求您购买的任何保障 [6]。
密歇根州关于责任险的规定更加严厉。该州排除某个列名的人的保单必须印上一条警告，说明当这个人开车时，责任险无效，没有任何人受保险保障 [1]。警告还说明，车主以及对该司机负有法律责任的其他人，仍然要承担全部的个人责任 [1]。
简单来说，被您家人伤害的人可能没有任何保单可以索赔。账单可能落在受伤的家庭、被排除司机以及作为车主的您身上。下表列出了要向您的保险公司提出的问题。答案取决于您所在的州和保单措辞。
保障空缺的代价落在真实的家庭身上
NHTSA报告说，2024年美国有39,254人死于交通事故 [11]。
NHTSA估计，2019年车祸造成的经济代价为3,398亿美元 [12]。在那项研究中，私营保险公司支付了约54%的车祸代价，车祸受害者个人支付了约23% [12]。当排除条款把保险排除在外时，更多的代价可能会转移到人们自己的预算上。
对一个家庭来说，这个空缺可能意味着康复治疗被推迟、没有办法更换看病所需的车，或者收入损失却得不到任何帮助。另一辆车上的家庭可能要依靠他们自己的保单。如果撞您的人没有保险，我们关于撞您的司机没有保险时该怎么办的指南解释了各种选择。
州规定：三个例子（截至2026年10月）
关于排除司机，没有统一的全国性规定。截至2026年10月，排除条款能起什么作用，取决于州法律和每份保单的措辞，各州的细节也不相同 [5, 6, 1]。以下是三个州的处理方式。
佛罗里达州：需要书面同意，司机要保留自己的保障
佛罗里达州的列名司机排除法可以追溯到2021年 [6]。被排除的人不能是列名被保险人。他们必须在保单声明页或批单中被点名列出，而且列名被保险人必须书面同意 [6]。
该法律还设定了限制。当被排除的人不是在开车时受伤，例如作为乘客或在步行时受伤，保单不得适用排除条款 [6]。也不得仅仅因为种族、宗教、性别、年龄、残障、怀孕或婚姻状况等特征而排除某个人 [6]。被排除司机还必须按照州法律的要求，保留自己的财务责任证明和自己的PIP担保 [6]。
密歇根州：被排除的人开车时，没有任何人受保险保障
密歇根州只有在被保险人同意的情况下，才允许保单排除对某个列名的人的保障 [1]。关于责任险无效的警告必须出现在保单正面、保单声明页或保险证书上 [1]。该条款最近一次修订是根据一项2024年通过、2025年10月生效的法律 [1]。
加利福尼亚州：保单不会涵盖这次碰撞
加利福尼亚州保险部告诉司机，有些人可能会被排除在保单之外，当他们开车时发生车祸，保单不会涵盖 [5]。它的指南敦促司机在让任何其他人使用汽车之前，了解自己的保单是怎么规定的 [5]。Safety Behind the Wheel Foundation也给司机同样的建议。
仅限列出司机的保单：一种相关的限制
排除条款也是一条家庭驾驶规矩
把排除条款当作您的家庭作出的一个承诺：这个人不会开这些车。这个承诺在匆忙之中最容易被打破，比如深夜去药店，或者送生病的孩子去看病。
如果排除条款源于有风险的驾驶记录，问题就不仅仅是保险了。酒驾或药驾、反复发生碰撞或驾照被吊销，首先都是安全问题。排除条款转移了经济风险，但不会让任何人成为更安全的司机。全家人要一起谈谈为什么会有这个排除条款，以及在取消它之前必须改变什么。
签字前如何审查排除条款
阅读排除条款时要慢，要以书面形式，并把最糟糕的情况放在心上。
- 索取书面的排除表格和批单，在签字前逐行阅读。佛罗里达州要求列名被保险人书面同意 [6]。无论您住在哪里，都要保留一份签过字的副本。
- 在您的保单声明页或批单清单上找到被排除的人的名字。佛罗里达州和密歇根州都把排除条款与保单文件联系在一起 [6, 1]。
- 询问排除条款去掉了哪些保障：责任险、PIP或医疗费用险、无保险驾驶人险、碰撞险和综合险。
- 询问它在什么时候适用。它是否适用于保单上的每一辆车？如果这个人以乘客身份乘车，它是否适用？
- 索取两份报价，一份把这个人加为列出的司机，另一份采用排除条款。把价格差与一次严重事故可能造成的代价进行比较。
- 确认被排除的人如果开任何车，将如何获得保险。非车主保单可以涵盖驾驶借来的车的人 [9]，一篇配套文章介绍了这一选择。
- 写下您的家庭约定，并设置提醒，在续保时进行审查。
更改或取消排除条款
两年前合理的排除条款，现在可能已经不合适了。驾驶记录可能有所改善，被排除的人可能已经搬走或有了自己的保单。当时还没有驾照的青少年可能已经准备好开车了。
出现这些情况时，请询问您的保险公司把这个人加为列出的司机要多少钱。得克萨斯州建议，当家庭成员开始开车或年满16岁时告知您的保险公司 [9]。在拿到书面证明之前，最好是一份已删除排除条款的更新保单声明页，不要让这个人开车。
如果被排除司机已经发生了碰撞
涉及被排除司机的碰撞会让人倍感压力。清楚、诚实的步骤最能保护您的家庭。
- 为任何受伤的人寻求帮助，并按照您所在州的要求报告车祸。
- 及时通知您的保险公司，如实说明是谁在开车。
- 要求以书面形式作出任何保障决定，包括其所依据的保单措辞。我们关于如何阅读汽车保险拒赔信的指南可以提供帮助。
- 收集您签过字的排除表格、保单声明页和续保通知。如果您从未同意过排除条款，或者文件不清楚，请以书面形式提出。
- 尽快与您所在州的执业律师沟通，尤其是在有人受了重伤的情况下。法律期限可能很短。
- 如果您认为排除条款的订立或解释不当，请联系您所在州的保险部门。
常见问题
遇到紧急情况时，被排除司机可以开我的车吗？
不要指望这样。除非您的保单明确另有规定，否则要假定这个人每次开车，无论出于什么原因，排除条款都适用。例如，密歇根州规定的警告表示，只要被排除的人开车，责任险就无效 [1]。遇到医疗紧急情况时，拨打911通常对病人更安全，也能让一位没有保障的司机不上路。如果您认为您的保单有例外，请让您的保险公司指出确切的措辞。
我被排除的亲属乘坐我的车时受保障吗？
这取决于您所在的州和您的保单。佛罗里达州的法律规定，当被排除的人不是在开车时受伤，保单不得适用排除条款 [6]。其他州和保单的处理方式可能不同。请询问您的保险公司，如果被排除的人搭车并受伤，您的保障将如何适用，并以书面形式获得答复。
排除一位司机会降低我的保费吗？
有可能。保险公司可能会根据家里的每一位被保险司机来为您定价 [7]，所以把风险较高的司机从中去掉，可能会减少您要付的钱。但省下的钱伴随着保护上的空缺。请索取两种方式的报价，然后把差价与一次严重碰撞可能给您的家庭造成的代价进行权衡。
我必须把和我同住的每个人都列在保单上吗？
规定因保险公司和州而异。华盛顿州的监管机构表示，大多数保险公司要求所有家庭司机都列在保单上 [8]，得克萨斯州表示，有些保险公司要求家里每一位达到驾驶年龄的人都列在保单上 [9]。监管机构的一份选购指南建议为与您同住的每一位持照人投保 [10]。
排除条款会跟着这个人到其他车上吗？
您的排除条款决定的是您自己的保单赔付什么。在别人车上的保障，取决于那辆车的保单以及被排除的人拥有的任何保单。例如，佛罗里达州要求被排除司机保留州法律要求司机投保的保障 [6]。如果被排除的家庭成员需要开车，他们可以向代理人咨询以自己名义投保的保单。
总结
Safety Behind the Wheel Foundation 的建议
Safety Behind the Wheel Foundation敦促各个家庭仔细阅读每一项排除条款，并确保被排除的人不坐上驾驶座。被排除司机条款是一种交换。您的家庭付的钱更少，或者保住了一份原本可能失去的保单，作为交换，一位列名的人开车时没有您保单的保护。在某些州，比如密歇根州，这可能意味着完全没有责任险，车主还要承担个人责任 [1]。
最安全的做法是把每一项排除条款既当作合同，也当作家规。阅读它，了解它去掉了什么，确保被排除的人真的不坐上驾驶座，并在每次续保时重新考虑这一选择。
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资料来源与延伸阅读
- 1Michigan Legislature. MCL 500.3009, Automobile liability or motor vehicle liability policy; limits; exclusion of named person (Insurance Code of 1956; most recently amended by 2024 PA 224, effective October 17, 2025). 访问日期：2026年10月. legislature.mi.gov/…/MCL?objectName=mcl-500-3009
- 2National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Glossary of Insurance Terms (entry: named insured). Published or updated: date not shown (访问日期：2026年10月). content.naic.org/glossary-insurance-terms
- 3National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Consumer Auto (auto insurance consumer page). Published or updated: date not shown (访问日期：2026年10月). content.naic.org/consumer/auto-insurance.htm
- 4California Department of Insurance. Automobile Insurance Terms. Last revised July 2011. insurance.ca.gov/…/autoterms.cfm
- 5California Department of Insurance. Automobile Insurance Guide. 更新于2025年2月. insurance.ca.gov/…/IG-Auto-Insurance-Updated-020525.pdf
- 6Florida Legislature. Section 627.747, Named driver exclusion, 2025 Florida Statutes (added by ch. 2021-96, Laws of Florida). Published 2025. flsenate.gov/Laws/Statutes/2025/627.747
- 7National Association of Insurance Commissioners (NAIC). A Consumer’s Guide to Auto Insurance. Published 2022. content.naic.org/…/publication-aut-pp-consumer-auto.pdf
- 8Washington State Office of the Insurance Commissioner. Learn how auto insurance works. Published or updated: date not shown (访问日期：2026年10月). insurance.wa.gov/…/learn-how-auto-insurance-works
- 9Texas Department of Insurance. Auto insurance guide. 更新：2025年12月11日。tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb020.html
- 10National Association of Insurance Commissioners (NAIC). A Shopping Tool for Auto Insurance. Published 2023. content.naic.org/…/consumer-auto-shopping-tool.pdf
- 11National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA). Trump’s Transportation Department Announces Record-Low Traffic Deaths & Fatality Rates in 2025 (press release). Published April 1, 2026. Data year: 2024 (final), 2025 (early estimate). nhtsa.gov/…/traffic-deaths-2025-early-estimates-20…
- 12National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA). The Economic and Societal Impact of Motor Vehicle Crashes, 2019 (Revised) (DOT HS 813 403). Published February 2023. Data year: 2019. crashstats.nhtsa.dot.gov/…/813403
本文体现了汽车保险消费者保护，以及家庭内部安全驾驶决定方面的安全重点。本文提供一般性教育信息，不构成法律、保险或财务建议。排除条款如何适用于您，取决于保单措辞和州法律，而且规定会变化，请向官方信息来源核实详情。关于您自己的情况，请联系您的保险公司或代理人、您所在州的保险部门，或您所在州的执业律师。审阅于2026年10月。
引用本文：Safety Behind the Wheel Foundation.《把司机排除在汽车保险之外：这意味着什么，可能让您的家庭付出什么代价》. drivewithcare.org，https://drivewithcare.org/cn/named-driver-excluded-driver-clauses/。审阅于2026年10月。
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