为什么车祸后仅靠医疗保险可能无法替代汽车医疗保障

您的医疗保险计划可能留下的五个保障空缺，以及MedPay或PIP可以如何提供帮助

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保险与理赔医疗保险PIP 与医疗费用险医疗账单保险福利协调

Safety Behind the Wheel Foundation根据美国国家公路交通安全管理局（NHTSA）的数据，全美保险监督官协会（NAIC）和联邦医疗保险和医疗补助服务中心（CMS）的消费者指南，得克萨斯州、加利福尼亚州、华盛顿州和密歇根州保险监管机构的汽车保险指南，美国最高法院的一项判决，以及已发表的关于伤害代价的研究，编写了本指南。所有资料来源都列在文末。

两种保障，两种不同的作用

2024年，美国有39,254人死于车祸，另有约242万人受伤 [1]。对许多家庭来说，坐上救护车之后最先担心的问题之一很简单：谁来付钱？

大多数人以为医疗保险计划会处理，而它通常也确实支付了很大一部分。但医疗保险是为支付其自身成员的医疗护理而设计的。一次碰撞可能伤及乘客和附近的行人，还可能让上班族无法工作。

摩托车骑手还面临额外的问题，比如有些保险计划不涵盖骑车造成的伤害。请参阅摩托车车祸后的医疗保险和医疗费用险。

汽车医疗保障的作用不同。全国保险监管机构把医疗费用险（通常称为MedPay）描述为涵盖司机和乘客伤害的治疗费用 [2]。个人伤害保护（PIP）支付医疗费用，还可以支付误工损失和丧葬费用 [2]。在无过错州，无论是谁造成了事故，您自己的保险公司都会赔付您的伤害损失 [3]。

您不必二选一。真正有用的问题是：您的医疗保险计划在哪里止步？

空缺一：免赔额、共付额和共同保险

医疗保险计划与您分担费用。免赔额是在保险计划开始支付之前，您在每个保障期（通常是一年）可能要支付的金额 [4]。共付额是一项服务的固定费用。共同保险是您在承保账单中分担的百分比 [4]。自付费用上限为您一年内为承保医疗护理支付的费用设定了上限 [4]。

车祸后，这些费用往往会同时到来。而且由于免赔额按保障期计算，年底发生的碰撞可能意味着新的一年开始时要再付一次免赔额 [4]。

研究表明这些费用是实实在在的。一项全国性研究考察了2008年至2018年间因伤接受治疗的有私人保险的成年人 [5]。他们在受伤当月面临约660美元的自付费用 [5]。在接下来的12个月里，高免赔额计划的参保人比传统计划的参保人多支付约1,703美元 [5]。约13%的高免赔额计划参保人面临相对于其收入属于灾难性的费用，而在全部患者中这一比例为5% [5]。

经济压力可能会持续下去。一项2026年的研究把2019年至2021年间住院患者的创伤记录与信用报告联系起来 [6]。受伤18个月后，有医疗债务被转交催收的患者比例上升了5.2个百分点 [6]。有私人保险的患者是受影响最严重的群体之一，而参加联邦医疗保险和联邦医疗补助的人变化不大 [6]。

根据您所在的州和您的保单，MedPay或PIP可能会在其限额内支付您的医疗保险计划留下的部分费用。请询问您的代理人，您的保单如何处理这些剩余金额。

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医疗保险计划的费用术语和要问的问题

医疗保险计划术语含义应该问的问题
免赔额保险计划支付之前您要支付的金额 [4]今年还剩多少？
共付额一次就诊或一项服务的固定费用 [4]治疗的共付额是多少？
共同保险您在账单中分担的百分比 [4]扣除免赔额之后我要付百分之多少？
自付费用上限您每年分担费用的上限 [4]这个上限什么时候重新计算？
网络外护理由与保险计划没有合约的医疗服务提供者提供的护理 [4]最近的创伤中心在网络内吗？

空缺二：您车上不在您保险计划中的人

您的医疗保险计划保护您和与您一起参保的人。对于搭车的同事、坐在后座的孩子的朋友，或者参加其他保险计划的祖父母，它都无能为力。

这些乘客自己的免赔额可能很高，有些人可能根本没有医疗保险。一项全国性研究考察了2014年至2017年间因车祸受伤住院的26至64岁成年人 [7]。住院费用的中位数为53,467美元 [7]。该研究估计，91.5%的无保险患者面临灾难性医疗费用的风险，有保险的患者中这一比例为10.1% [7]。

汽车医疗保障通常与车辆挂钩，而不是与某个家庭的医疗保险计划挂钩。在得克萨斯州，州保险部表示，PIP和MedPay支付您和您乘客的医疗费用 [8]。如果您乘坐别人的车，或者在步行、骑自行车时受伤，得克萨斯州的MedPay也可以赔付 [8]。加利福尼亚州的指南表示，无论过错在谁，MedPay都可以为您或您的乘客赔付 [9]。华盛顿州的PIP涵盖列名被保险人、同住的亲属、非家庭成员的乘客，以及在碰撞中受伤的行人 [10]。

这也关乎安全。害怕收到大额账单的乘客可能会推迟检查。支付早期医疗护理的保障，消除了一个拖延就医的理由。我们关于车祸后需要就医的症状的指南可以提供帮助。

空缺三：收入损失和居家帮助

医疗保险支付的是医疗护理。它不会为您缺的班给您发工资，也不会在您康复期间付钱请人开车送您的孩子上学。

PIP通常涵盖这些费用。监管机构把PIP描述为不仅支付医疗费用，还支付误工损失和丧葬费用 [2]。得克萨斯州的PIP也支付误工损失和其他非医疗费用 [8]。华盛顿州的基本PIP福利如下 [10]：

  • 每位伤者的医疗和住院费用最高10,000美元。
  • 误工损失每周最高200美元，总额10,000美元。
  • 您无法完成的家务服务每周最高200美元，总额5,000美元。
  • 丧葬费用最高2,000美元。

在华盛顿州可以购买更高的限额 [10]。在密歇根州，PIP的医疗部分在某些情况下可以限制或取消，但工资损失、遗属损失、替代服务和部分丧葬费用仍然保留在保单中 [11]。

MedPay不同。监管机构把它描述为支付伤害治疗费用，而不是收入损失的来源 [2]。通过工作单位获得的病假或伤残福利也可能有帮助。

空缺四：保险计划的规定、限额和除外责任

并非每种医疗保障都以同样的方式支付车祸伤害。保险计划本身的规定和您钱包里的保险卡同样重要。

有些保障不包括严重碰撞可能需要的服务。密歇根州的指南指出，PIP支付联邦医疗保险通常不涵盖的项目 [11]，例如护理员照护、往返就诊的交通、车辆改装和长期护理 [11]。

短期医疗保险计划需要仔细审查。各州监管机构指出，这些计划不必提供全套基本医疗福利 [12]。它们还可以拒绝有既往病症的人参保，或向他们收取更高的费用 [12]。

有些医疗保险计划限制或排除汽车事故伤害。在密歇根州，医疗保险计划只有在涵盖汽车事故伤害、且不排除或限制这类伤害的情况下，才能替代PIP的医疗部分 [13]。在依靠任何保险计划之前，请检查是否有这类限制。

网络规定也可能转移费用。由您保险计划网络外的医疗服务提供者提供的护理可能会让您花更多的钱 [4]，而在事故发生后，您可能无法选择由谁为您治疗。

空缺五：您的医疗保险计划可能要求偿还

付了账单并不总是事情的结束。当另一方要为碰撞负责时，为您支付了账单的保险计划可能会设法把这笔钱要回来。这通常称为代位求偿或偿还。

联邦医疗保险依法就是这样运作的。当无过错保险或责任险负有赔付责任时，由它们先支付，联邦医疗保险第二顺位支付 [14]。如果联邦医疗保险在此期间支付了一笔账单，它会把这视为有条件付款，并期望在和解、判决或裁决款项到位后收回这笔钱 [14]。

私人保险计划也可能有类似的条款。在2013年的一个案件中，美国最高法院审理了一个雇主医疗保险计划，该计划为一名员工的车祸伤害支付了66,866美元 [15]。这名员工的律师从对方司机和该员工自己的保险公司追回了110,000美元，其中44,000美元用于支付律师费 [15]。该计划的条款要求从追回的任何款项中偿还，包括从员工自己的保险公司获得的款项 [15]。最高法院裁定，在这类雇主保险计划案件中，以计划的书面条款为准 [15]。

对家庭来说，教训很明确：医疗保险计划拿走它的份额后，和解金可能会缩水。在和解之前，请以书面形式询问每个保险计划，它认为您欠多少，并请律师解释这些规定如何适用于您。

州法律的要求：各州规定参差不齐

截至2026年10月，汽车医疗保障没有统一的全国性规定。每个州自行决定它是包含在保单中、必须提供，还是仅仅可供选购 [8, 9, 10]。在无过错州，无论过错在谁，您自己的保险公司都会赔付您的伤害损失 [3]。在其他州，MedPay或PIP可能是您可以选择或拒绝的选项 [9, 10]。

以下四个州显示了规定之间的差别有多大。

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四个州的汽车医疗保障规定

州规定值得注意的地方
德州除非您以书面形式拒绝，否则每份保单都包含PIP [8]MedPay还在您作为乘客、行人或骑自行车者时为您提供保障 [8]
加州可以提供MedPay，您也可以拒绝。最低限额为每人1,000美元 [9]该州指南表示，医疗保险通常支付即时护理 [9]
华盛顿州保险公司必须提供PIP。要拒绝，您必须以书面形式拒绝 [10]福利包括误工损失、家务服务和丧葬费用 [10]
密歇根州司机选择PIP医疗级别，从无上限到部分联邦医疗保险参保人可以选择退出 [13]医疗保险计划必须涵盖汽车事故伤害，才能作为后备 [13]

密歇根州的选择给每位司机的启示

密歇根州最清楚地展示了其中的取舍。司机可以选择无上限、500,000美元或250,000美元的PIP医疗保障 [13]。有符合条件的医疗保障的人可以选择附带除外责任的250,000美元。部分联邦医疗补助参保人可以选择50,000美元，而参加联邦医疗保险A部分和B部分的人可以选择退出PIP医疗保障 [13]。

在医疗保障可以替代之前，该州设定了一些条件。保险计划只有在涵盖汽车事故伤害、且不排除或限制这类伤害的情况下才符合条件 [13]。其个人免赔额必须低于6,579美元，这是2026年10月审阅时该州页面上的数字 [13]。对于某些选择，家庭成员必须有其他保障，比如另一份汽车保单或医疗保险 [13]。

作出选择后，责任仍在继续。如果您排除或退出了PIP医疗保障，之后又失去了符合条件的医疗保障，您必须在30天内通知您的汽车保险公司，并且必须在这段时间内获得新的医疗保障或PIP医疗保障 [11]。否则，车祸后您将无法获得PIP医疗福利 [11]。如果您选择了较低的限额，超出限额的账单可能要由您自己支付 [11]。

这些规定在任何地方都是很好的检验标准：您的保险计划是否支付车祸伤害？您家里的每个人是否都有保障？Safety Behind the Wheel Foundation敦促每个家庭问这两个问题。

如何检查您的保障空缺

仔细的检查需要两份文件和安静的一个小时。请按以下顺序进行。

  1. 获取您医疗保险计划的福利摘要和完整的计划文件。找到免赔额、共同保险、自付费用上限和网络规定。
  2. 在计划文件中搜索“机动车”“汽车”“代位求偿”和“偿还”等字样。记下任何除外责任或偿还条款。
  3. 取出您汽车保单的保单声明页。查找MedPay或PIP、每人限额以及任何免赔额。
  4. 列出在平常一个月里乘坐您车的人：孩子、拼车的乘客、年长的亲属和同事。标出没有医疗保险计划或免赔额很高的人。
  5. 写下一个月不能工作会让您的家庭损失多少。记下您有的任何病假或伤残福利。
  6. 把这些空缺与MedPay或PIP会赔付的金额进行比较。请您的代理人为两三个限额报价。
  7. 如果您所在的州允许您拒绝PIP或MedPay，请在完成第1步到第6步之后再作决定。
  8. 每次续保时，以及每当您换工作或更换医疗保险计划时，都要重复这项检查。

常见问题

如果我有很好的医疗保险，还需要MedPay或PIP吗？

这取决于您所在的州、您的保险计划和您的家庭。即使是很好的医疗保险计划也有免赔额和共同保险，而且只涵盖参保成员 [4]。无论过错在谁，MedPay都可以支付您和您乘客的医疗费用 [9]。PIP还可能支付误工损失和其他费用 [2]。请把您的保险计划会留下的未付金额与汽车保障的费用进行比较。

我的医疗保险计划会为我的乘客付钱吗？

只有在他们参加了您的保险计划的情况下才会。每位乘客都有自己的医疗保障，或者没有保障。得克萨斯州、加利福尼亚州和华盛顿州的指南都把MedPay或PIP描述为可以为乘客赔付 [8, 9, 10]。请检查您自己的保单，看看谁在保障范围内。

我的医疗保险计划可以从我的和解金中拿钱吗？

有可能，这取决于保险计划的条款和您所在州的规定。联邦医疗保险的有条件付款必须从和解金中偿还 [14]。美国最高法院已经裁定，在那类案件中，以雇主保险计划的书面偿还条款为准 [15]。在和解之前，请让每个保险计划以书面形式说明它要求的金额。

车祸后医疗保险会支付误工损失吗？

不会。医疗保险支付承保范围内的医疗护理。收入损失可能由PIP（在有PIP的州）支付 [2]，也可能由病假或伤残福利支付，或者通过向肇事司机索赔获得。例如，华盛顿州的基本PIP每周最多支付200美元的误工损失 [10]。

我参加了联邦医疗保险。我还需要汽车医疗保障吗？

当无过错保险或责任险负有赔付责任时，联邦医疗保险第二顺位支付 [14]。密歇根州的指南指出，PIP可以支付一些联邦医疗保险通常不涵盖的项目，比如护理员照护 [11]。在密歇根州，参加联邦医疗保险A部分和B部分的人可以选择退出PIP医疗保障，但家庭成员需要有其他保障 [13]。请询问您的代理人您所在的州允许怎样做。

我可以为了省钱而拒绝PIP或MedPay吗？

在某些州可以。得克萨斯州和华盛顿州要求以书面形式拒绝 [8, 10]，加利福尼亚州允许您拒绝MedPay [9]。在签名之前，请检查您医疗保险计划的免赔额、谁会和您同车，以及您将如何弥补收入损失。拒保表今天签起来很容易，车祸后却很难挽回。

总结

Safety Behind the Wheel Foundation 的建议

Safety Behind the Wheel Foundation建议在需要之前，把您的医疗保险计划和汽车医疗保障放在一起检查。医疗保险是车祸后康复的关键部分，而且通常支付了账单的很大一部分。但它是为支付其成员的医疗护理而设计的。它可能把免赔额、乘客、收入损失、缺失的服务以及偿还要求留给您的家庭，让您在最艰难的时候去处理。

汽车医疗保障的存在，就是为了迅速填补其中一些空缺，而且通常不必等待任何人认定过错。现在花一点时间检查这两份保单，就能看出您的家庭在哪些方面存在风险，让您可以头脑清醒地作出选择，而不是在医院的候诊室里。

资料来源与延伸阅读

  1. 1National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA). Overview of Motor Vehicle Traffic Crashes in 2024 (DOT HS 813 791). Published April 2026. Data year: 2023 to 2024. crashstats.nhtsa.dot.gov/…/813791
  2. 2National Association of Insurance Commissioners (NAIC), Center for Insurance Policy and Research. Auto Insurance. 更新：2023年1月26日。content.naic.org/…/topic_auto_insurance.htm
  3. 3National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Consumer Auto. 访问日期：2026年10月 (no date shown). content.naic.org/consumer/auto-insurance.htm
  4. 4Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS). Health insurance terms you should know. Updated August 25, 2026. cms.gov/…/health-insurance-terms-you-should-know
  5. 5Fu SJ, Arnow K, Trickey A, Spain DA, Morris A, Knowlton L. Financial Burden of Traumatic Injury Amongst the Privately Insured. Annals of Surgery, 2022;275(3):424-432. Published March 2022. Data year: 2008 to 2018. pubmed.ncbi.nlm.nih.gov/34596072
  6. 6Scott JW, Becker NV, Hemmila MR, et al. Changes In Medical Debt And Bankruptcy After Acute Traumatic Injuries, 2019-21. Health Affairs, 2026;45(2):154-163. Published February 2026. Data year: 2019 to 2021. pubmed.ncbi.nlm.nih.gov/41628389
  7. 7Nishtala MV, Reed M, Schumacher J, et al. Catastrophic health expenditure in nonneurological injury due to motor vehicle crash. Journal of Trauma and Acute Care Surgery, 2023;95(2):172-180. Published May 2023. Data year: 2014 to 2017. pubmed.ncbi.nlm.nih.gov/37125834
  8. 8Texas Department of Insurance. Auto insurance guide. 更新：2025年12月11日。tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb020.html
  9. 9California Department of Insurance. Automobile Insurance Text Version. 修订：2025年2月5日。insurance.ca.gov/…/auto101.cfm
  10. 10Washington State Office of the Insurance Commissioner. Personal injury protection (PIP). 访问日期：2026年10月（未注明日期）。insurance.wa.gov/…/personal-injury-protection-pip
  11. 11State of Michigan, Auto Insurance (Department of Insurance and Financial Services). Frequently Asked Questions. 访问日期：2026年10月 (no date shown). michigan.gov/…/frequently-asked-questions
  12. 12National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Consumer Health. 访问日期：2026年10月 (no date shown). content.naic.org/consumer/health-insurance.htm
  13. 13State of Michigan, Auto Insurance (Department of Insurance and Financial Services). Choosing PIP Medical Coverage. 访问日期：2026年10月 (no date shown). michigan.gov/…/choosing-pip-med-coverage
  14. 14Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS). Medicare Secondary Payer. Last modified September 10, 2024. cms.gov/…/secondary-payer
  15. 15Legal Information Institute, Cornell Law School. US Airways, Inc. v. McCutchen (No. 11-1285). Decided April 16, 2013. law.cornell.edu/supremecourt/text/11-1285

本文体现了汽车保险消费者保护，以及受伤者及其家人经济复原方面的安全重点。本文提供一般性教育信息，不构成法律、医疗、保险或财务建议。保障规定会变化，请向您所在州的保险部门核实详情。关于您自己的情况，请联系您的汽车保险公司或代理人、您的医疗保险计划，或执业律师。审阅于2026年10月。

引用本文：Safety Behind the Wheel Foundation.《为什么车祸后仅靠医疗保险可能无法替代汽车医疗保障》. drivewithcare.org，https://drivewithcare.org/cn/health-insurance-alone-auto-medical-coverage-gaps/。审阅于2026年10月。

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