无过错州的摩托车车祸：逐州指南

了解在每个无过错州，由谁支付骑手和乘客的医疗费用

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写给摩托车骑手阅读约 4 分钟

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想象一位住在纽约州奥尔巴尼的骑手，她为家里的汽车投保了全险。一名驾驶人左转横穿她的车道，她重重摔倒在地。在医院里，她递上了自己的汽车保险卡，确信她的无过错保险会支付这些费用。

但纽约州对汽车强制要求的无过错保险不包括任何骑摩托车的人，因此她的汽车保单不会赔付 [2]。

本指南涵盖有无过错或PIP法律的12个州和波多黎各。其他州可能有我们未涵盖的PIP规定。对于每个地方，我们都查找了关于骑手、乘客以及被摩托车撞到的行人的规定。

无过错保险如何对待摩托车

在无过错制度下，车祸后由您自己的保单在一定限额内支付您的医疗费用和其他部分损失，无论车祸由谁造成。这种保险称为个人伤害保护（PIP），有些州称之为基本经济损失或基本赔偿金。美国全国保险监督官协会（NAIC）2011年的一份消费者指南指出，PIP还可以支付误工收入和丧葬费用 [8]。

作为交换，许多无过错州限制了您在什么情况下可以就痛苦和折磨起诉对方驾驶人。您可能需要有严重伤害，或医疗费用超过规定金额 [9]。有些州允许您选择：宾夕法尼亚州的驾驶人可以选择有限诉讼权或完全诉讼权，新泽西州的驾驶人可以选择诉讼选项 [10, 6]。

为什么摩托车不在这一体系之内

这些法律大多把PIP与“机动车”一词挂钩，而有几个州的定义把摩托车排除在外。佛罗里达州的无过错法律涵盖四轮或更多轮的车辆 [11]。明尼苏达州的法律排除少于四个轮子的任何车辆，北达科他州的法律要求有三个以上承重的轮子 [3, 12]。密歇根州保险部门指出，其无过错法律明确把摩托车视为机动车以外的东西 [1]。

这就在您的各份保单之间留下了缺口。您的摩托车保单可能只有州要求的责任险，而责任险只赔付您对他人造成的损害 [3, 1]。

逐州情况：我们确认的内容

我们在2026年10月30日对照法律、保险规定、监管机构指南或法院判决逐行核查了下表。最终以您所在州的保险部门和您的保单为准。

对比整理：Safety Behind the Wheel Foundation

无过错州与摩托车伤害（截至2026年10月）

州骑手自身受伤乘客说明和来源
佛罗里达州不要求汽车PIP承保您与骑手相同PIP是为四轮或更多轮的车辆设计的 [11]
夏威夷州除非汽车保单明确包括，否则没有PIP与骑手相同摩托车保单必须投保责任险 [13]
堪萨斯州除非车主书面拒绝，否则PIP随摩托车保单提供摩托车PIP列有乘客，除非被拒绝汽车保单可以排除您驾驶自己拥有的其他车辆时的情况 [14]
肯塔基州除非为摩托车购买或由您本人购买，否则任何来源都不赔付与骑手相同摩托车保险公司必须提供；诉讼限制不适用于乘客索赔 [9]
马萨诸塞州不要求摩托车PIP；家庭汽车保单也不赔付“乘客”适用同样的规定摩托车保单必须为其撞到的行人提供PIP [4]
密歇根州如果涉及其他车辆，先由该车辆的保险公司支付PIP与骑手的顺序相同单车车祸：使用健康保险或摩托车医疗保障 [1]
明尼苏达州否，即使涉及汽车也是如此否；规定涵盖摩托车上的任何人被摩托车撞到的行人可以获得赔付 [3]
新泽西州汽车保单不提供PIP根据法律措辞，否摩托车保单必须为其撞到的行人提供PIP；汽车的诉讼选项可能对您有约束力 [6, 15, 7]
纽约州否；汽车PIP排除摩托车上的任何人否摩托车批单赔付摩托车以外的人 [2, 16]
北达科他州根据我们阅读的措辞，否否，原因相同如果您步行时被摩托车撞到，由汽车保单赔付 [12]
宾夕法尼亚州驾驶者没有第一方赔付否；乘员被排除被摩托车撞到的人可以向其保单索赔（1989年判例） [10, 5]
犹他州车主和驾驶者骑行时没有PIP（2026年5月之前的文本）未确认新版本于2026年5月6日生效；未审阅 [17]
波多黎各驾照上没有摩托车签注的，没有ACAA保障似乎有保障；未确认公共ACAA计划广泛涵盖机动车 [18]

截至2026年10月。每一行都以其中引用的来源为依据，核查于2026年10月30日。“未确认”表示我们没有找到原始来源；请向您所在州的保险部门核实，并查看您的保单。

这些规定如何适用于骑手和乘客

汽车PIP止步于摩托车的州

纽约州对汽车强制要求的PIP保险排除乘坐摩托车的任何人，乘坐包括上下摩托车 [2]。这就把骑手和乘客都排除在外了。纽约州2024年的一项裁决指出了一个例外：最高时速不超过20英里的C类限用摩托车的驾驶者可能符合条件 [16]。

在佛罗里达州，一项州保险规定指出，PIP不必承保乘坐四轮定义以外车辆的人 [11]。摩托车上的骑手和乘客正好落入这一缺口。该PIP法律仍在2026年的《佛罗里达州法规》中 [11]。

在Koff诉Carrubba案（1996年）中，新泽西州上诉法院裁定，一名被倒出购物中心停车位的汽车撞到的骑手无权获得PIP [6]。新泽西州的PIP法律涵盖乘坐私人乘用车的人或行人 [15]。其对行人的定义排除了乘坐机动道路车辆的任何人，因此摩托车乘客也不符合条件 [15]。

明尼苏达州法律规定，在摩托车上、爬上或离开摩托车时受到的伤害，不算作由机动车造成的伤害 [3]。即使汽车撞到了摩托车，这条规定也适用。如果您购买了不含PIP的摩托车保单，保险公司必须通知您，您汽车的PIP不会延伸到摩托车车祸 [3]。

其他州用各自的措辞表达了同样的意思：

  • 马萨诸塞州的规定指出，摩托车保单不必为骑行时受伤的车主、骑手或乘客提供PIP。受伤的驾驶者或乘客也不能通过他们本人或家庭成员拥有的汽车保单获得PIP [4]。
  • 宾夕法尼亚州法律禁止骑手或摩托车上的其他任何人获得第一方赔付（该州对PIP的称呼） [10]。
  • 在夏威夷州，除非汽车保单注明承保骑手和乘客，否则他们不能根据该保单申请PIP [13]。
  • 北达科他州的汽车保险在您和亲属乘坐四轮或更多轮的车辆时或步行时进行赔付 [12]。根据这一措辞，摩托车骑手两者都不是。
  • 犹他州的法律规定，车主和驾驶者骑行时受伤不能获得PIP [17]。新版本于2026年5月6日生效。我们没有审阅新版本，因此请查阅现行措辞。

密歇根州：主要例外

密歇根州保险部门（DIFS）2019年和2020年的指南指出，在与已投保的汽车或卡车相撞的车祸中受伤的骑手，可以从该车辆的保险公司获得PIP [1]。州法律（最近一次修改于2019年）为骑手和乘客规定了统一的索赔顺序：先向车辆车主的保险公司索赔，其次是该车驾驶人的保险公司，然后是骑手的汽车保险公司，最后是摩托车车主的汽车保险公司 [1]。PIP可以包括医疗费用、误工收入、遗属赔付以及每天最多20美元的居家帮助费用 [1]。

想象一位住在大急流城附近的骑手，她为了避开一只鹿而急转，独自滑倒。由于没有涉及汽车，她只能使用自己的健康保险或摩托车的医疗保障 [1]。如果当时是一辆皮卡蹭到了她，她就可以向皮卡的保险公司索赔。DIFS指出，如果涉及机动车但没有可用的PIP，骑手可以从密歇根州指定理赔计划获得最高250,000美元 [1]。

堪萨斯州：PIP可以随摩托车保单提供

堪萨斯州法律规定，除非保单上的车主书面拒绝，否则摩托车保单包括PIP [14]。一旦拒绝，除非您书面要求，保险公司在续保时不必重新加入PIP [14]。堪萨斯州的汽车保险公司还可以排除您驾驶自己拥有、但不在汽车保单承保范围内的其他车辆时的PIP [14]。请询问两家保险公司这些规定如何衔接。

肯塔基州和波多黎各

肯塔基州的法律规定，摩托车上的骑手或乘客不能从任何来源获得摩托车车祸的基本赔偿金（该州对PIP的称呼） [9]。例外情况是为摩托车或由受伤者本人购买的可选保障。销售摩托车责任险的保险公司必须提供这一选项，以及未投保和保险不足驾驶人保险 [9]。

波多黎各有自己的公共计划，称为ACAA。其2020年的法律把任何不靠人力驱动的道路车辆都算作机动车 [18]。ACAA在2025年3月的一份通知中表示，驾照上没有摩托车签注的骑手没有ACAA保障 [18]。这意味着持证骑手是有保障的，但我们没有找到关于乘客的条款。ACAA列出的赔付包括最长两年的医疗护理，以及相当于每周收入损失一半的伤残补助，在最初52周内每周最多100美元 [18]。

被摩托车撞到的人

如果您的摩托车撞到了行人，有几个州明确规定了由谁赔付。

纽约州要求摩托车保单附加一份单独的无过错批单。它赔付被投保摩托车撞伤、且当时不在该摩托车、其他摩托车或机动车上的人，适用于在纽约州境内发生的车祸 [2]。反过来，纽约州的汽车保单不赔付其投保人或亲属步行时被摩托车撞到的情况 [2]。

想象一名男子在布法罗过马路时，在信号灯下被一辆摩托车蹭到。他的医疗费用将首先由摩托车的无过错批单支付，而不是由他自己的汽车保险公司支付。

我们确认的其他州：

  • 在明尼苏达州，被摩托车撞到的行人有权获得无过错赔付 [3]。
  • 在马萨诸塞州，摩托车保单必须为其撞到的行人支付PIP [4]。
  • 新泽西州要求摩托车责任险保单为在该州被投保摩托车撞伤的行人支付PIP [15]。
  • 在1989年宾夕法尼亚州的一个案件中，一辆摩托车撞到了一名骑自行车的男孩。法院裁定他可以从摩托车的保单获得第一方赔付 [5]。
  • 北达科他州的汽车保险在投保人及其亲属步行时被摩托车撞到的情况下进行赔付 [12]。其关于其他行人的条款只提到了被投保的汽车 [12]。
  • 堪萨斯州把被投保车辆撞到的人列为PIP必须承保的对象 [14]。车主的拒绝会对他们产生什么影响尚不清楚。
  • 在1999年夏威夷州的一个上诉案件中，与摩托车相关的事故在无过错法律下不算作机动车事故，因此无需赔付 [13]。

我们无法确认佛罗里达州、肯塔基州、密歇根州、犹他州或波多黎各关于行人的规定。

如果您还拥有汽车：诉讼限制

即使汽车保单对您的摩托车车祸不赔付任何费用，它仍可能影响您的起诉权利。

新泽西州

在Koff诉Carrubba案中，这名骑手曾在其汽车保单上选择了诉讼限制（当时称为口头门槛），从而节省了保费 [6]。法院裁定他必须受此约束，尽管PIP没有赔付他的任何伤害 [6]。法院表示，如果他只有一份摩托车保单，就不会有这样的效果 [6]。

新泽西州在1998年修改了汽车法律，但2006年的Echeverri诉Blakely案再次适用了Koff案的裁决 [7]。那名骑手的摩托车保单上没有PIP。他与母亲同住，被列在母亲带有诉讼限制的保单上，而且还拥有其他车辆 [7]。要就痛苦和折磨提起诉讼，他必须证明自己有永久性伤害或移位性骨折 [7]。这两项判决都比较久远，新泽西州的法律此后可能已经改变，因此请查阅现行规定。

纽约州

纽约州法院的意见不一。2024年的一项裁决阐述了这种分歧 [16]：一家上诉法院在1985年裁定，受伤的摩托车骑手不必证明自己受了严重伤害；另一家法院在1977年裁定，与汽车相撞的摩托车骑手必须证明 [16]。第三家法院在2019年认定，摩托车乘客不在无过错制度之内，因此严重伤害问题无关紧要 [16]。

宾夕法尼亚州、肯塔基州和夏威夷州

在宾夕法尼亚州，选择有限诉讼权的驾驶人如果在乘坐非私人乘用车的车辆时受伤，仍保留完全诉讼权 [10]。我们没有确认这一术语是否排除了摩托车。

肯塔基州允许摩托车车主和骑手在车祸发生前提出申请，仅就摩托车的使用拒绝诉讼限制 [9]。这些限制也不适用于与摩托车相关的乘客伤害索赔 [9]。

对于摩托车事故，夏威夷州法律保留起诉权。但当涉及汽车时，索赔要遵循该州一般的无过错诉讼规定 [13]。我们没有确认这些限制如何适用于骑手。

我们没有确认在佛罗里达州、堪萨斯州、马萨诸塞州、密歇根州、明尼苏达州、北达科他州、犹他州或波多黎各，诉讼限制如何适用于拥有汽车的骑手。

骑手依赖的后备保障

摩托车保单上的医疗费用保险

NAIC指出，医疗费用保险在您或与您同乘的人受伤时支付医疗费用 [8]。在密歇根州，每家销售摩托车保单的公司都必须提供可附加的医疗保障，以5,000美元为一档，上限由各保险公司自定 [1]。在我们阅读的版本中，犹他州的法律允许保险公司在摩托车保单上附加医疗保障 [17]。在其他地方，请询问您的保险公司提供什么。

在佛罗里达州，21岁以上的骑手如果拥有对摩托车车祸伤害提供10,000美元或以上医疗赔付的保单，可以不戴头盔 [11]。在密歇根州，不戴头盔的骑手需要有20,000美元或以上的医疗赔付 [1]。

未投保和保险不足驾驶人保险

未投保驾驶人（UM）保险在撞到您的驾驶人没有保险或驾车逃逸时向您赔付。保险不足驾驶人（UIM）保险在有过错驾驶人的保险不足以弥补您的损失时提供帮助 [8]。不要以为您汽车的UM和UIM会延伸到摩托车上。在明尼苏达州，法律要求的UM和UIM保险在您骑自己拥有的摩托车时不适用 [3]。

健康保险和对方驾驶人的责任险

正如密歇根州监管机构所指出的，在单车车祸后，您的健康保险可能是主要的赔付方 [1]。如果车祸是由另一名驾驶人造成的，该驾驶人的人身伤害责任险可能会赔付，但仅限于其限额以内。

在无过错州发生车祸后该怎么做

首先就医。如果有人伤势严重，请拨打911。

向每一家可能赔付的保险公司报告

通知您的摩托车保险公司、您家中任何汽车的保险公司以及对方驾驶人的保险公司。保单往往规定了通知和提交理赔表格的期限，因此请要求每家公司以书面形式告知其期限。

从第一天起保留记录

保存警方报告编号、照片、医疗账单、工资单以及保险公司的每一封信件。记录每次通话的日期、姓名和理赔编号。如果您的健康保险支付了费用，请保留其账单，因为它可能会要求从日后的和解金中获得偿还。

签署任何文件之前先寻求帮助

在新泽西州和纽约州，诉讼限制可能取决于您拥有哪些保单、住在哪里等事实 [16, 7]。在签署弃权书或接受和解之前，请持证律师或您所在州的保险部门为您讲解您的选择。

要问保险代理人的问题

Safety Behind the Wheel Foundation 提供的问题清单

  1. 如果我骑摩托车时受伤，我家中是否有任何保单会支付我的医疗费用？
  2. 我的摩托车保单是否包括医疗费用保险或PIP？限额是多少？
  3. 我的乘客是否有医疗费用保障？由哪份保单提供？
  4. 如果我的摩托车撞到了行人，由什么来支付那个人的医疗费用？
  5. 我汽车的UM和UIM保险会延伸到摩托车上吗？还是我需要在摩托车保单上投保？
  6. 我汽车保单上的诉讼选项在我骑行时会影响我吗？
  7. 我是否曾签署过拒绝摩托车PIP或诉讼限制的表格？
  8. 如果我的健康保险在车祸后支付了费用，它是否要求从任何和解金中获得偿还？

常见问题

我汽车的PIP在我骑摩托车时承保我吗？

在我们查阅的大多数无过错州，不承保。纽约州、新泽西州、佛罗里达州、明尼苏达州、马萨诸塞州、宾夕法尼亚州、夏威夷州、肯塔基州和北达科他州都以某种方式把骑手排除在外，我们阅读的犹他州法律也是如此 [2, 6, 11, 3, 4, 10, 13, 9, 12, 17]。当涉及机动车时，密歇根州通过另一辆车的保险公司支付PIP [1]。

PIP会为我的乘客赔付吗？

通常不会通过汽车保单赔付。我们查阅的以下各州把乘客排除在外：纽约州、新泽西州、佛罗里达州、明尼苏达州、马萨诸塞州、宾夕法尼亚州、夏威夷州和北达科他州 [2, 15, 11, 3, 4, 10, 13, 12]。在肯塔基州，乘客只能通过可选保障获得赔付 [9]。密歇根州的乘客遵循与骑手相同的索赔顺序 [1]。在堪萨斯州，除非车主拒绝，否则摩托车自己的PIP列有乘客 [14]。

我还能起诉撞到我的驾驶人吗？

这取决于您所在的州和您的其他保单。新泽西州法院曾裁定骑手须受其汽车保单上诉讼限制的约束 [6, 7]。纽约州法院意见不一 [16]。肯塔基州的骑手可以事先拒绝适用于摩托车的诉讼限制 [9]。律师可以告诉您这些规定如何适用于您。

总结

Safety Behind the Wheel Foundation 的建议

在我们查阅的大多数无过错州，您汽车保单上的PIP不承保骑摩托车的您或您的乘客。密歇根州和堪萨斯州的做法不同。少数几个州保护被摩托车撞到的行人 [1, 14, 2, 4]。摩托车上的医疗费用保险、UM和UIM保险，再加上健康保险，可以帮助弥补这一缺口 [8]。

这些规定因州而异，并会随时间变化。骑行前，请联系您所在州的保险部门，仔细查看您的摩托车和汽车保单，并向您的代理人提出上述问题。

资料来源与延伸阅读

  1. 1Michigan Department of Insurance and Financial Services. Riding a motorcycle in Michigan (FIS-PUB 6180, November 2019) and Quick facts: motorcycle insurance (FIS-PUB 6180A, marked 1/20); and Michigan Compiled Laws section 500.3114, as amended by 2019 PA 21, Michigan Legislature. michigan.gov/…/FIS-PUB_6180_650300_7.pdf ; michigan.gov/…/FIS-PUB_6180a_693735_7.pdf ; zeus-milenia.legislature.mi.gov/…/MCL-500-3114.pdf
  2. 2New York State Department of Financial Services. 11 NYCRR 65-1.1, Mandatory personal injury protection endorsement (Regulation 68), including the motorcycle endorsement. Amended through February 8, 2023, via Legal Information Institute. law.cornell.edu/…/11-NYCRR-65-1.1
  3. 3Minnesota Statutes chapter 65B: section 65B.46 (2021 edition) and sections 65B.43, 65B.48 and 65B.49 (2012 edition). Office of the Revisor of Statutes. revisor.mn.gov/statutes/2021/cite/65B.46/pdf ; revisor.mn.gov/statutes/2012/cite/65B/pdf
  4. 4Massachusetts Division of Insurance. 211 CMR 3.00: Motorcycle insurance, section 3.02. August 26, 2016; text current through June 20, 2025. mass.gov/…/211-3.pdf ; regulations.justia.com/…/section-3-02
  5. 5Green v. K & K Insurance Co., 389 Pa. Super. 73, 566 A.2d 622 (Pa. Super. Ct. November 27, 1989). law.justia.com/…/389-pa-super-73-0.html
  6. 6Koff v. Carrubba, 290 N.J. Super. 544 (App. Div. May 30, 1996). law.justia.com/…/a396-95-opn.html
  7. 7Echeverri v. Blakely, Docket No. A-4190-04T2 (N.J. Super. App. Div. March 14, 2006). law.justia.com/…/a4190-04-opn.html
  8. 8National Association of Insurance Commissioners. A consumer’s guide to auto insurance. 2011, Tennessee Department of Commerce and Insurance printing. tennessee.gov/…/Consumer_Guide_Auto_Insuran…
  9. 9Kentucky Revised Statutes sections 304.39-020 (effective July 15, 2026), 304.39-040 (effective July 15, 1998; 2019 compilation via LegalFix) and 304.39-060 (2025 edition). apps.legislature.ky.gov/…/statute.aspx ; legalfix.com/…/section-304-39-040 ; law.justia.com/…/section-304-39-060
  10. 1075 Pennsylvania Consolidated Statutes section 1705, Election of tort options, and section 1714, Ineligible claimants (2015 compilation). legis.state.pa.us/…/00.017.005.000..HTM ; law.justia.com/…/section-1714
  11. 11Florida Statutes section 627.736 (2026 edition); Part XI of chapter 627, Florida Motor Vehicle No Fault Law, and section 627.732, Definitions (2024 edition, including 2025C); section 316.211 (2023), Equipment for motorcycle and moped riders; and Florida Administrative Code rules 69O-176.001 and 69O-176.005, via Legal Information Institute. m.flsenate.gov/Statutes/627.736 ; flsenate.gov/…/Part_XI ; syfert.com/florida/statutes/0627.732.html ; law.justia.com/…/section-316-211 ; law.cornell.edu/…/Fla-Admin-Code-Ann-R-69O-17… ; law.cornell.edu/…/Fla-Admin-Code-Ann-R-69O-17…
  12. 12North Dakota Century Code sections 26.1-41-01, Definitions (current as of January 1, 2024), and 26.1-41-06, Persons entitled to basic no fault benefits (2026 edition). codes.findlaw.com/…/nd-cent-code-sect-26-1-41-01 ; law.counselstack.com/statute/nd/26.1-41-06
  13. 13Hawaii State Legislature. House Bill 220, H.D. 1 (2025), reprinting Hawaii Revised Statutes sections 431:10C-304, 431:10G-105 and 431:10G-301; and section 431:10C-303 (2025 edition) with case note citing 91 Haw. 299, 983 P.2d 200 (App. 1999). data.capitol.hawaii.gov/…/HB220_HD1_.HTM ; law.justia.com/…/section-431-10c-303
  14. 14Kansas Statutes Annotated sections 40-3107 (as amended effective January 1, 2017) and 40-3108. Kansas Office of Revisor of Statutes. ksrevisor.gov/…/040_031_0007.html ; ksrevisor.gov/…/040_031_0008.html
  15. 15New Jersey Statutes section 39:6A-4 (2025 edition) and section 17:28-1.3 (2022 edition), via Justia; definitions in section 39:6A-2 as quoted in Goyco v. Progressive Insurance Co. (N.J. May 14, 2024). law.justia.com/…/section-39-6a-4 ; law.justia.com/…/section-17-28-1-3 ; njcourts.gov/…/a_12_23.pdf
  16. 16Sterling v. Diaz, 2024 NY Slip Op 51506(U) (Sup. Ct., Bronx County, November 6, 2024), discussing Carbone v. Visco (4th Dept 1985), Simone v. Streeben (3d Dept 1977) and Jung v. Glover (2d Dept 2019). nycourts.gov/…/2024_51506.htm
  17. 17Utah Code section 31A-22-302, Required components of motor vehicle insurance policies; exceptions. Version marked superseded May 6, 2026; 2022 edition. le.utah.gov/…/C31A-22-S302_18000101180001… ; law.justia.com/…/section-302
  18. 18Puerto Rico. Law No. 111 of August 14, 2020 (Ley de Proteccion Social por Accidentes de Vehiculos de Motor); ACAA benefits brochure (2025 file); and ACAA press release, DTOP, CST y ACAA unen esfuerzos para facilitar endosos de motoras en toda la isla, March 24, 2025. bvirtualogp.pr.gov/…/111-2020.pdf ; docs.pr.gov/…/ACAA%20Folletos%20Beneficio… ; docs.pr.gov/…/DTOP,%20CST%20y%20ACAA%20un…

本文体现了摩托车安全和车祸后恢复教育方面的重点。本文提供关于无过错法律如何对待骑手的一般性信息，不构成法律、保险或财务建议。州法律、保险规定和保单条款各不相同并会变化，请向您所在州的保险部门确认细节，并阅读您自己的保单。如有理赔或诉讼问题，持证代理人或律师可以提供帮助。审阅于2026年10月。

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