网约车保险空缺：从关闭应用程序到载客，您的保障如何变化

网约车工作时段的每个阶段适用哪种保障，以及如何填补空缺

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Safety Behind the Wheel Foundation根据全美保险监督官协会（NAIC）的指南，加利福尼亚州、华盛顿州、纽约州和得克萨斯州保险监管机构的资料，各州网约车法律，美国国家公路交通安全管理局（NHTSA）的数据以及已发表的研究，编写了本指南。所有资料来源都列在文末。

为什么碰撞发生的确切时刻很重要

想象在同一个路口发生的两起碰撞。一起发生时网约车应用程序是关闭的，另一起发生时应用程序是打开的，您正在等待订单。损坏可能完全一样，但负责赔付的保险可能不同。

网约车应用程序由各州法律所称的交通网络公司（TNC）运营。TNC把乘客与使用自己汽车的司机联系起来。保险监管机构把TNC司机的时间分成几个阶段，通常称为“时段” [1]。有效的保障及其限额，取决于事故发生时您处于哪个阶段 [1]。

这关乎安全，而不只是文书工作。保障空缺可能让受伤的乘客或您自己的家人为医疗账单苦等，可能让您没有车去上班或接受治疗，也可能迫使您选择便宜的维修，而让安全系统得不到检查。

在这一行，碰撞并不罕见。在2024年一项针对276名美国网约车司机的调查研究中，三分之一的人说自己曾发生过与工作有关的车祸 [7]。这些司机不是随机样本，所以这不是全国的比率。不过，这仍然是及早弄清保障的充分理由。

网约车工作时段的四个阶段

从一个问题开始：当时应用程序处于什么状态？监管机构描述了三个应用程序开启的时段 [1]。再加上应用程序关闭的时间，就有了四个阶段。

  • 应用程序关闭。您在为自己开车。没有任何网约车保障在起作用。
  • 时段1：应用程序开启，等待中。您已登录并处于可接单状态，但还没有接受任何订单 [1]。
  • 时段2：前往途中。您已经接单，正开车前往接客地点，车上还没有乘客 [1]。
  • 时段3：乘客在车上。从乘客上车到下车为止 [1]。

各州法律使用的措辞略有不同。在华盛顿州，行程从司机接单时开始，到乘客下车时结束 [8]。纽约州的规定也是在最后一位乘客下车时结束行程 [5]。

对比整理：Safety Behind the Wheel Foundation

网约车各阶段通常由哪种保障负责

阶段正在发生什么通常负责的保障
应用程序关闭个人驾驶您的个人汽车保单
时段1已登录，等待订单TNC或司机的保障，限额较低 [1]
时段2已接单，前往接客TNC的保障，通常为100万美元责任险 [1]
时段3乘客在车上TNC的保障，通常为100万美元责任险 [1]

时段1造成的困惑最多。您没有在载客，但也不是下班状态，而且限额较低。

为什么您的个人保单可能会退出

大多数个人汽车保单是为日常驾驶而写的。得克萨斯州保险部把为网约车服务开车时发生的事故列为大多数保单不涵盖的情况之一 [2]。全美保险监督官协会（NAIC）是由各州保险监管机构组成的组织。它表示，个人保单通常排除商业用途，或者司机可供雇用的时间 [9]。加利福尼亚州保险部把这称为“出租营运”除外条款，意思是受雇载客 [4]。

这项除外条款的影响范围可能不只责任险。NAIC指出，它可能影响无过错州的个人伤害保护、综合险、碰撞险以及无保险或保额不足驾驶人险 [1]。以下是这些术语的含义：

  • 责任险赔付您对他人及其财产造成的伤害。
  • 个人伤害保护（PIP）无论谁造成事故，都会支付部分医疗费用和收入损失。有些州（通常称为无过错州）要求投保这项保障。
  • 碰撞险和综合险（通常称为实物损坏保障）支付修理您自己汽车的费用。
  • 无保险和保额不足驾驶人险（UM/UIM）在对方司机没有保险或保险太少时提供帮助。

有些州的法律明确给予个人保险公司退出的空间。华盛顿州允许保险公司在司机登录或载客期间，排除从责任险到碰撞险的任何及全部个人保障 [3]。采用这项除外条款的保险公司没有义务为这些索赔辩护或赔付 [3]。

州网约车法律的要求：全国概况

现在几乎每个州都有关于TNC保险的规定。在2026年10月的这次审阅中，NAIC最新的摘要（2023年10月更新）统计至少有51个州和领地制定了TNC保障法律 [1]。NAIC为这些法律描述了一个示范框架，全国保险立法者会议也据此通过了一项示范法案 [1]。

根据这一框架，时段1的主要责任险必须至少为人身伤害每人50,000美元、每起事故100,000美元，以及财产损失25,000美元 [1]。一旦接受了乘车订单，主要责任险必须至少为100万美元 [1]。“主要”是指该保单先于任何其他保险赔付。

请注意时段1和时段2之间的巨大跳跃。还要注意，这些法律关注的是保护他人的责任险。对您自己的车和您自己的伤害提供的保障，差别要大得多。

三个州的例子

各州的规定框架相似，但细节不同。以下是三个州的法律或监管机构所描述的情况。

对比整理：Safety Behind the Wheel Foundation

三个州的网约车保险规定

州已登录，等待中从接单到乘客下车您自己的汽车
加利福尼亚州50,000美元/100,000美元/30,000美元，另加200,000美元超额保障 [10]100万美元责任险 [10]不要求TNC提供 [4]
华盛顿州50,000美元/100,000美元/30,000美元，另加UIM和PIP [3]100万美元，另加PIP以及100,000美元/300,000美元的UIM [3]如果由TNC的保障赔付，支票寄给维修店，或寄给车主和贷款机构 [3]
纽约州（纽约市以外）75,000美元/150,000美元/25,000美元，另加UM和无过错保险 [5]125万美元，另加125万美元的SUM和无过错保险 [5]州法律不要求 [5]

加利福尼亚州

加利福尼亚州的TNC保险法，即第2293号众议院法案，于2015年7月1日生效 [10]。它在时段1增加了200,000美元的超额保障层 [10]。超额保障只在第一层保障用完后才赔付。该法律开始实施时，州保险部表示，除非司机在自己的保单上购买，否则TNC不提供综合险和碰撞险 [10]。该部门还告诉司机，TNC不必投保医疗费用险或UM/UIM保障 [4]。

华盛顿州

在华盛顿州，规定的保障可以来自TNC、司机或两者 [3]。如果司机的保单因任何原因（包括保单失效）不赔付，TNC必须从第一美元起承担索赔 [3]。TNC必须以书面形式提醒司机，在使用应用程序期间，他们的个人保单可能不包括责任险、PIP、UIM、综合险或碰撞险 [3]。同一份通知还告诉有汽车贷款的司机要告知贷款机构 [3]。

纽约州

纽约州的TNC保险法只适用于在纽约市以外的州内地区开始的行程 [5]。TNC必须始终持有一份团体保单，如果司机自己的保障不赔付，它必须从第一美元起赔付 [5]。该法律不要求为司机自己汽车的损坏提供保障 [5]。在司机登录期间，司机的个人保单也可能排除包括无过错保险在内的保障 [5]。

空缺通常藏在哪里

每次都要检查以下薄弱环节。

  1. 时段1的限额。在严重伤害车祸后，等待期间较低的限额可能不够。在您所在州要求设置超额保障层的情况下，它也只能在其金额范围内提供帮助 [10]。
  2. 您自己的车。在某些州，法律不要求TNC修理司机的车 [4, 5]。
  3. 您自己的伤害。您个人的PIP或医疗费用险可能排除TNC用途 [3, 5]。华盛顿州和纽约州要求TNC保障包括PIP或无过错保险，但加利福尼亚州不要求医疗费用险 [3, 4, 5]。
  4. 您的汽车贷款或租约。用于网约车可能违反汽车贷款的条款 [3]。在开始之前，请询问您的贷款机构或租赁公司。
  5. 回家的路上。如果最后一次送客后应用程序仍然开着，您就回到了时段1。如果您把它关掉，您就是在为自己开车。
  6. 同时开着两个应用程序。如果您同时登录不止一个应用程序，请询问每家公司和您的保险公司，它们会如何处理这种情况下的车祸。

填补空缺的方法

NAIC表示，有几家保险公司提供批单和范围更广的保单来填补网约车空缺 [1]。批单是改变您个人保单涵盖范围的附加条款。一些较新的产品让司机可以在个人保障和商业保障之间快速切换 [1]。

加利福尼亚州保险部指出，司机可以购买商业用途保障，包括TNC驾驶 [11]。它还表示，有些司机可能需要一份商业保单，以确保他们的车、他们的伤害以及UM/UIM索赔都受保障 [4]。

并非每种产品都涵盖每个阶段。加利福尼亚州一份针对TNC司机产品的图表显示，有些产品只涵盖应用程序开启后的等待时段，另一些则涵盖全部三个时段 [6]。只有当司机选择在个人保单上购买碰撞险和综合险时，这两项保障才适用 [6]。华盛顿州的监管机构补充说，零工工作者应该在开始之前与代理人或经纪人沟通 [12]。Safety Behind the Wheel Foundation也给网约车司机同样的建议。

逐步检查保障

在第一次开工之前，以及每年续保时，都要做一次这项检查。

  1. 找到您的保单声明页，也就是您保单的摘要页。列出每一项保障及其限额。
  2. 阅读除外责任。查找表示出租营运、受雇载客、公共运输或交通网络公司的字样（英文保单中常见livery等词）。
  3. 打开TNC为司机提供的保险摘要。记下每个阶段的限额，以及您自己汽车的任何免赔额。
  4. 在您所在州保险部门的网站上查询该州的TNC规定。
  5. 打电话给您的保险公司或代理人，说明您打算为TNC开车 [9]。询问会有什么变化以及要花多少钱。
  6. 把所有文件的副本保存在一个您能用手机打开的文件夹里。

如果工作期间发生碰撞

安全第一。检查是否有人受伤，如果有人受伤请拨打911，如果可以的话，转移到安全的地方。然后再做记录。

  • 在关闭应用程序之前截屏。截图会显示您当时是在等待、前往途中还是正在载客。
  • 即使您预计会由TNC的保障赔付，也要在应用程序中以及向您自己的保险公司报告事故。
  • 记下行程时间、接客地点以及应用程序中显示的乘客姓名。
  • 收集通常需要的信息：其他司机、车牌、保险、目击者、照片以及警方报告编号。

在华盛顿州，TNC必须在收到请求后10个工作日内，向其他保险公司提供司机当天登录和退出的确切时间 [3]。关于随后的索赔步骤，请参阅严重车祸后弄清您的保险保障。

同样能保护您保障的安全习惯

最好的索赔是您永远不必提出的索赔。网约车工作伴随着屏幕、紧张的时间安排和长时间的工作。

使用手机是最明显的问题。NHTSA把使用导航系统算作分心的一种形式 [13]。2024年，有3,208人死于涉及分心司机的车祸 [13]。请在开车前设置好路线，并靠边停车后再回复乘客的消息。

疲劳也很重要。在2024年的那项调查研究中，经常疲劳驾驶的司机报告工作车祸的几率约为其他司机的三倍 [7]。每天完成10单或以上的司机，以及经常在不熟悉的道路上开车的司机，几率也更高 [7]。

关于网约车应用程序如何影响车祸总数的研究结果不一。2022年的一项综述发现，影响因环境而异，有迹象表明酒驾或药驾司机造成的碰撞减少了，但涉及行人的碰撞增加了 [14]。

常见问题

如果应用程序还开着，我在回家路上发生事故，会受保障吗？

如果您已登录并处于可接单状态，通常就处于时段1。根据大多数州的法律，适用限额较低的TNC保障，而您的个人保单可能会排除这次车祸 [1, 3]。如果您关掉应用程序，您就是在为自己开车，您的个人保单按其条款适用。在下班时关掉应用程序，可以让界线清清楚楚。

应用程序公司会出钱修理我自己的车吗？

不一定。州法律主要要求的是赔付他人损害的责任险。纽约州的法律不要求为司机自己的车提供保障 [5]。加利福尼亚州保险部表示，该州的TNC不必投保碰撞险或综合险 [4]。如果应用程序公司列出了对您汽车的保障，请查看它何时适用以及免赔额是多少。

我必须告诉我的保险公司我在为应用程序开车吗？

您必须报告什么，由您的保单和您所在州的规定决定。监管机构敦促司机在开始之前与保险公司沟通 [9, 12]。这通电话会告诉您，您的保单排除哪些阶段，以及是否有附加保障可以购买。不说出来，可能意味着在车祸后才发现有除外条款。

我是乘客，受了伤。由谁的保险赔付？

大多数网约车公司都投保了涵盖乘客伤害的责任险 [9]。根据大多数州的法律，从司机接单到您下车，适用最高的法定限额 [1, 5]。您自己的医疗保险或汽车保险也可能起作用，所以请询问每家保险公司福利将如何协调。把行程收据、医疗记录和照片放在一起。

网约车附加保障也涵盖送餐或送包裹吗？

不一定。得克萨斯州保险部把网约车和有偿送货都列为大多数个人保单不涵盖的用途 [2]。一项附加保障是否同时涵盖两者，取决于它的措辞。请以书面形式询问您使用的每一个应用程序。

如果我载着乘客时另一位司机造成了车祸怎么办？

对方司机的责任险本应赔付该司机造成的伤害。如果那位司机没有保险或保险太少，UM/UIM保障就很重要。华盛顿州要求在行程期间提供保额不足驾驶人险，纽约州要求提供补充UM/UIM保障 [3, 5]。加利福尼亚州保险部表示，该州的TNC不必投保这项保障 [4]。请查看您所在州适用的规定。

总结

Safety Behind the Wheel Foundation 的建议

Safety Behind the Wheel Foundation敦促网约车司机在接第一单之前，确认工作时段每个阶段的保障。网约车保障不是一份保单，而是一场接力赛。接力棒会在您可能没有注意到的时刻传递：打开应用程序时、点击接单时，以及乘客关上车门时。空缺往往出现在时段1，以及与您自己的车和您自己的伤害有关的地方。

在开车之前，以书面形式把每个阶段对应到一项具体的保障及其限额。然后，开车时就要让索赔永远不会发生：出发前设置好路线，休息充足，全神贯注于道路。

资料来源与延伸阅读

  1. 1National Association of Insurance Commissioners, Center for Insurance Policy and Research. Commercial Ride-Sharing. Updated October 23, 2023. content.naic.org/…/topic_commercial_ride_sharing.htm
  2. 2Texas Department of Insurance. Auto insurance guide. 更新：2025年12月11日。tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb020.html
  3. 3Washington State Legislature. RCW 46.72B.180: Insurance that covers commercial transportation services, requirements, terms of coverage. Last amended 2022 (2022 c 281 s 33); 访问日期：2026年10月. apps.leg.wa.gov/rcw/default.aspx?cite=46.72B.180
  4. 4California Department of Insurance. Notice to Transportation Network Company Drivers. Published or updated: not stated (访问日期：2026年10月). insurance.ca.gov/…/TransNetwkDrvrs.cfm
  5. 5New York State Department of Financial Services. FAQ: About Ride Sharing (Transportation Network Company Services). Published or updated: not stated (reflects amendments effective June 29, 2017; 访问日期：2026年10月). dfs.ny.gov/…/trans_network_co_ride_sharing_faqs
  6. 6California Department of Insurance. California Insurance Products Available to Transportation Network Companies (TNC) Drivers. Chart updated June 6, 2018. Data year: 2018 (products listed at that time). insurance.ca.gov/…/1-12-17TNCProductApprovalChartPublic.pdf
  7. 7Shannon B, Friedman LS, Hellinger A, Almberg K, Ehsani J (via PubMed). Work-related crashes in rideshare drivers in the United States. Journal of Safety Research, vol. 89, pp. 13-18. Published 2024. Data year: survey year not stated in abstract (published 2024). pubmed.ncbi.nlm.nih.gov/38858035
  8. 8Washington State Legislature. RCW 48.177.005: Definitions. Revised Code of Washington, 访问日期：2026年10月. apps.leg.wa.gov/rcw/default.aspx?cite=48.177.005
  9. 9National Association of Insurance Commissioners. Sharing Economy Insurance: Rideshare, Homeshare. Published or updated: not stated (访问日期：2026年10月). content.naic.org/consumer/sharing-economy.htm
  10. 10California Department of Insurance. New insurance rules for ride-share companies and drivers take effect today. Press release, July 1, 2015. insurance.ca.gov/…/release067-15.cfm
  11. 11California Department of Insurance. Automobile Insurance (text version). Updated February 5, 2025. insurance.ca.gov/…/auto101.cfm
  12. 12Washington State Office of the Insurance Commissioner. Gig workers and delivery drivers. Published or updated: not stated (访问日期：2026年10月). insurance.wa.gov/…/gig-workers-and-delivery-drivers
  13. 13National Highway Traffic Safety Administration. Distracted Driving Dangers and Statistics. Published or updated: not stated (访问日期：2026年10月). Data year: 2024. nhtsa.gov/risky-driving/distracted-driving
  14. 14Morrison CN, Kirk DS, Brazil NB, Humphreys DK (via PubMed). Ride-Hailing and Road Traffic Crashes: A Critical Review. American Journal of Epidemiology, vol. 191, no. 5, pp. 751-758. Published 2022. pubmed.ncbi.nlm.nih.gov/35179205

本文体现了网约车司机保险，以及为司机、乘客和其他道路使用者提供财务保护方面的安全重点。本文提供一般性教育信息，不构成法律、保险或财务建议，也不描述任何一家保险公司或应用程序公司的保单。网约车规定会变化，请向您所在州的保险部门核实详情。关于您自己的情况，请联系您的保险代理人或保险公司，或您所在州的执业律师。审阅于2026年10月。

引用本文：Safety Behind the Wheel Foundation.《网约车保险空缺：从关闭应用程序到载客，您的保障如何变化》. drivewithcare.org，https://drivewithcare.org/cn/rideshare-insurance-gaps-by-trip-phase/。审阅于2026年10月。

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